【文章內容簡介】 農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工和流通，以及與農(nóng)民生活密切相關的建材行業(yè)等。 ? 總體上看，資金需求缺口較大，資金需求滿足程度較低。由于農(nóng)業(yè)的特性，農(nóng)村企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)出明顯的季節(jié)性。 ? 龍頭企業(yè)資金需求基本可以滿足，大部分中小企業(yè)具有嚴重的“資金饑渴癥”。 分析 21 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （三）農(nóng)村公共設施建設的金融需求 ? 我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后的一個重要原因就是交通、水電等農(nóng)村基礎設施建設落后。 ? 除了一般性的為改善農(nóng)戶生產(chǎn)生活條件的基礎設施建設外，農(nóng)業(yè)在向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代都市型農(nóng)業(yè)轉型過程中，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等基礎設施的資金需求大量增加，需要有大量資金支持。 ? 農(nóng)村基礎設施建設主要包括為農(nóng)村提供生產(chǎn)及生活必需的公共設施產(chǎn)品，如水利、交通、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等。其社會效益大而收益小，資金需求規(guī)模大，生產(chǎn)周期長，缺乏抵押擔保，是典型的公共產(chǎn)品。故而大部分只能依靠政策性貸款來解決。農(nóng)村基礎設施建設是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要瓶頸，但中央和地方政府在政策上往往支持力度不夠，因而存在很大的金融需求缺口。 分析 22 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （一）農(nóng)村金融需求主體內部差異大 ? 我國農(nóng)村地域廣大，東中西部農(nóng)村、沿海內地與邊疆存在加大差距，即使同一地區(qū)，主體內部也都存在較大差異。 （二）農(nóng)村金融需求范圍和程度不斷增大 ? 生產(chǎn)、生活（建房、婚喪嫁娶、教育、醫(yī)療 ? 農(nóng)村貸款對于緩解農(nóng)戶和企業(yè)的資金壓力、擴大投資和再生產(chǎn)、改善農(nóng)村地區(qū)基礎設施狀況等至關重要 （ 三）農(nóng)村金融需求的分散化 ? 小農(nóng)經(jīng)濟下的農(nóng)戶借貸行為特征：周期短、用途不定、主要源于民間借貸、缺乏抵押品，信貸高度分散化，以戶或個人的這種單戶經(jīng)營模式使得信貸需求高度分散化，難以有效管理。 分析 23 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ? 我國農(nóng)村金融主體無論是金融需求范圍還是需求程度都是相當大的、相當深的，但這種需求是否是真正的、有效的需求呢？根據(jù)近年來的調研發(fā)現(xiàn)，當前，我國農(nóng)村金融普遍存在著有需求但有效需求不足的尷尬局面。 ? 有效需求不足 ，是指借款人雖有借款需求，但由于缺乏相應的抵押擔保物而不能得到貸款的支持。 ? 大量的農(nóng)村金融需求之所以被視為“無效需求”，實際上并非是沒有真實的需求，而是相對供給方的金融機構判斷標準而言的。實際上，在無抵押無擔保的農(nóng)戶中，也存在著很多很強的還貸能力的農(nóng)戶。 農(nóng) 村金融有效需求與無效需 求 24 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ? 我國農(nóng)村金融抑制不僅存在著供給抑制，也存在著需求抑制。在農(nóng)村金融需求抑制中，信貸有效需求不足是主要表現(xiàn)形式。 ?（ 一）農(nóng)村金融需求抑制的表現(xiàn)形式 ? 長期以來，我國農(nóng)村金融一直存在著供給和需求“雙重抑制”現(xiàn)象，但近年來，這一狀況正在不斷改善好轉。以農(nóng)戶為例，當前我國農(nóng)村金融需求抑制的表現(xiàn)形式，我們認為主要反映在兩方面： ① 隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，部分農(nóng)戶有著巨大的和潛在的借貸需求，但對正規(guī)金融機構來說大多屬于無效的金融需求； ② 部分農(nóng)戶借貸需求較少甚至沒有借貸需求。 ? 只有有效金融需求才能真正反應并滿足金融有效供給，反過來也是如此。有效金融需求不足，會極大地抑制并降低農(nóng)村金融供給，導致農(nóng)村金融的供需在地位徘徊。 抑制 25 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ?（ 二）農(nóng)村金融需求抑制的原因 ① 農(nóng)戶借貸意愿不強。 ? 農(nóng)戶借貸需求主要取決于投資的預期收益率，只有投資收益較高才能激發(fā)農(nóng)戶增加融資的力度。投資收益率又取決于農(nóng)戶所借資金的用途，一般來看，從事傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶對資金需求不大，而其他形式的農(nóng)戶如從事經(jīng)商貿(mào)易、農(nóng)產(chǎn)品加工銷售和小作坊生產(chǎn)等，其生產(chǎn)發(fā)展意識較強，借貸數(shù)額相對較大，借貸意愿相對較強。但總體而言，相對于當前我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和農(nóng)村資金供給，農(nóng)戶借貸意愿并非想象中那樣強烈，尤其是那些偏遠落后欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)。 ② 有效抵押擔保缺乏，借貸受限。 抑制 26 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ? （ 二）農(nóng)村金融需求抑制的原因 ③ 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后 。盡管近年來我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較快，但與城市相比，與全國總體經(jīng)濟發(fā)展相比，我國農(nóng)村尤其是西部農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展顯得較為滯后。當前我國農(nóng)村多數(shù)農(nóng)戶收入仍然較低，貨幣性收入少，缺乏財產(chǎn)性收入，消費能力較弱，因而經(jīng)濟容量十分有限。 ④ 土地制度和社會保障制度制約 。我國是一個人多地少的國家，現(xiàn)行農(nóng)村的土地制度是按照人口來分配的，土地被分割成小塊，農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒有規(guī)模效應。而且，農(nóng)村地區(qū)社會保障體系不完善，土地是農(nóng)戶唯一的保障，農(nóng)戶不會輕易轉讓土地，當通過土地獲得的收入不足以滿足生活需求時，農(nóng)戶更傾向于通過其他途徑獲得收入，如外出務工等，而不是增加對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入。另外，隨著農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)轉移，農(nóng)村人口加速老齡化，在滿足溫飽需求后，中老年農(nóng)村居民大多沒有進一步改善自己生活狀況的需求，從而沒有投資和消費的動力。 抑制 27 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ① 消費信貸需求愿望增強 。近年來，國家相繼出臺家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等活動，為改善生產(chǎn)生活條件，農(nóng)民購買汽車、摩托車的愿望強烈。由于這些產(chǎn)品價格較高，依靠農(nóng)民自身積累難以購置。因此，國家出臺了相應的補貼和消費信貸等措施，這為農(nóng)民進一步增大信貸需求提供了重要機會和保障。 ② 農(nóng)戶生產(chǎn)擴大，貸款需求增加 。農(nóng)村種養(yǎng)專業(yè)戶、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、聯(lián)戶經(jīng)營的不斷增加帶來生產(chǎn)經(jīng)營信貸需求的大幅上升。 ③ 專業(yè)合作社信貸需求突出 。近年來，農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計，截止 2023年底。我國農(nóng)民專業(yè)合作社已有68萬家，比 2023年同比增長 30%。 求的可喜新變化 29 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ④ 農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款需求增加。 ⑤ 農(nóng)村基礎設施建設貸款需求強烈。我國農(nóng)村尤其是中西部地區(qū)，基礎設施建設嚴重滯后，基礎設施規(guī)模小、水平低、配套陳舊問題明顯。為改善農(nóng)村面貌、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)戶生活環(huán)境，搞好新農(nóng)村建設，必須進一步加大基礎設施投入力度。 ⑥ 農(nóng)村保險需求不斷增強。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進，農(nóng)民收入及其保險意識的不斷提高，對保險的需求會越來越強烈，投保參保的積極性也會越來越高。 求的可喜新變化 30 《 農(nóng)村金融學