財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(編輯修改稿)
2025-01-16 20:15 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 Inc.4）賠償處理房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢： n （比例賠償方式）n 室內(nèi)財(cái)產(chǎn)： 全部損失和部分損失，在分項(xiàng)目保險(xiǎn)金額內(nèi)，按實(shí)際損失賠付。即室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的損失采用 第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償 方式。n n 其他費(fèi)用： 被保險(xiǎn)人所支付的必要、合理的施救費(fèi)用，按實(shí)際支出另行計(jì)算，最高不超過(guò)受損標(biāo)的的保險(xiǎn)金額。若該保險(xiǎn)標(biāo)的按比例賠償時(shí)，則該項(xiàng)費(fèi)用也按相同的比例賠償。32Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.案例：n 王某于 1998年投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，他只選擇投保了純平彩電與 VCD各一臺(tái)，保額3000元。兩個(gè)月后，因?yàn)闊凭珷t時(shí)不慎引發(fā)大火。王某情急之下，搶救出彩電和 VCD，因來(lái)不及救出其他物品，結(jié)果導(dǎo)致?lián)p失 4500元。王某向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司如何處理？33Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.分析n 處理本案的關(guān)鍵之一是王某的損失能否認(rèn)作是施救費(fèi)。n 我們先假設(shè)，災(zāi)害發(fā)生時(shí)，王某搶救其他物品，而不是彩電和VCD的話，保險(xiǎn)公司無(wú)疑要承擔(dān) 3000元的保險(xiǎn)金賠償責(zé)任。王某完全可以這樣做，也能名正言順獲得賠償，但王某選擇以損失其他物品的方式救出投保財(cái)產(chǎn)，即無(wú)暇顧及其他物品而導(dǎo)致?lián)p失的原因是為了盡量防止或減少標(biāo)的損失，從這一點(diǎn)上看，我們?nèi)钥烧J(rèn)將其他物品的損失金額認(rèn)為是施救費(fèi)用，只不過(guò)表現(xiàn)形式不是金錢而是實(shí)際財(cái)產(chǎn)。n 根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 第 41條： “ 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān) ……” 因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付，這不是對(duì)王某的獎(jiǎng)勵(lì)，更不是施舍同情，而是合情合理的賠償義務(wù)。n 另外要說(shuō)明的是，王某雖造成損失 4500元，但保險(xiǎn)公司的賠付金額必須在 3000元以內(nèi)，即不能超過(guò)保險(xiǎn)金額。34Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)n 兼具 保險(xiǎn)保障 和 滿期還本 兩全性質(zhì)的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。n 家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)特點(diǎn)：n 1）每份保單的保險(xiǎn)金額固定；n 例：家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期限分為一年和五年。保險(xiǎn)儲(chǔ)金采取固定保險(xiǎn)金額的方式，城市居民以 1000 元保險(xiǎn)金額為一份， 農(nóng)村居民以 2023元保險(xiǎn)金額為一份。投保至少一份，被保險(xiǎn)人可根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值投保多份。 35Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.n 2）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)兼有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本雙重性質(zhì)；n 保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金的 利息收入作為保費(fèi) 。n 例：家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)（含盜竊責(zé)任）保險(xiǎn)儲(chǔ)金標(biāo)準(zhǔn)為：一年期每千元財(cái)產(chǎn)儲(chǔ)金為 33元，三年期每千元財(cái)產(chǎn)儲(chǔ)金為 30元；五年期為 28元。 n 在保險(xiǎn)期滿時(shí)，不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間有無(wú)獲得賠款，也不論保險(xiǎn)合同在期滿前是否終止，保險(xiǎn)人均向被保險(xiǎn)人退還全部?jī)?chǔ)金。 36Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.n 3）保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)n 一般：一年n 家財(cái)兩全險(xiǎn)：三年、五年甚至更長(zhǎng)。37Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.二、運(yùn)輸保險(xiǎn)n （一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)n n ：全損險(xiǎn)、一切險(xiǎn)n ：機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、旅客責(zé)任險(xiǎn)n （二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)n ：平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)n ：航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、內(nèi)河貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)38Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的種類機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn) 第三者責(zé)任險(xiǎn) 附加險(xiǎn)碰撞責(zé)任非碰撞責(zé)任 施救費(fèi)用 盜搶險(xiǎn) 自燃損失險(xiǎn)車身劃痕損失險(xiǎn)39Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.㈠車輛損失險(xiǎn)n 車輛損失險(xiǎn)的 責(zé)任范圍 包括：n 第一，被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中，由于保險(xiǎn)單上約定的災(zāi)害事故發(fā)生造成 保險(xiǎn)車輛損失 ，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。這些 災(zāi)害事故 有：n 1．碰撞、傾覆；2．火災(zāi)、爆炸；3．外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落；4．雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；5．載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）。 n 第二，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的 合理費(fèi)用 ，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。40Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.給您提個(gè)醒：車輛損失險(xiǎn)不是全部包賠 n 去年 7月 2日，石先生買了輛 奧迪 A6，在保險(xiǎn)公司投了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)兩項(xiàng)主要險(xiǎn)種，再加車上責(zé)任險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車輛劃痕險(xiǎn)等，一共交了7000多元。n 今年 5月 13日早上，石妻小盛開車送孩子上學(xué)。車至校門口，車頭引擎蓋四周突然冒出濃煙。小盛關(guān)掉點(diǎn)火開關(guān)跑下車，在旁人幫助下打開引擎蓋，用學(xué)校大廳存放著的兩只滅火器同時(shí)噴射滅火，后 110和 119先后趕到現(xiàn)場(chǎng)，消防部門出具 《 火災(zāi)原因認(rèn)定書 》 說(shuō)，起火原因不明。n 事故發(fā)生，石向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，公司因 “ 起火原因不明 ” ，拒絕定損理賠。n 昨天石先生把保險(xiǎn)公司告到西湖法院。他說(shuō)，汽車燒毀，自己花了 115072元修理費(fèi)；修車后要換車用，各項(xiàng)費(fèi)用花了36000元 —— 這些錢，保險(xiǎn)公司都要賠。41Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.分析：n 車險(xiǎn)種類很多，主要有基本險(xiǎn)和基本險(xiǎn)后再投的附加險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)；而附加險(xiǎn)項(xiàng)目挺多，常見的有玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等。n 按 《 車輛保險(xiǎn)條例 》 規(guī)定，車輛損失險(xiǎn)只對(duì)汽車在以下 5類情況發(fā)生的損壞負(fù)責(zé)： “ 、傾覆； 2.火災(zāi)、爆炸； 、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落； 、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡； 受自然災(zāi)害 (只限于有駕駛員隨車照料者 )。 ”n 石先生雖然投了車輛損失險(xiǎn)，但汽車燃燒時(shí)，原因不明，很容易被視為自燃，想把汽車損失歸結(jié)到上述 5類原因，舉證很難。除非當(dāng)時(shí)投保有特殊約定，把車輛自燃險(xiǎn)包括在內(nèi)，否則索賠很難成功?！ ?2Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.究竟什么是火災(zāi)，什么是自燃？n 保險(xiǎn)條款中所說(shuō)的火災(zāi)，是指在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害，這種燃燒是由外界火源 以及 其他保險(xiǎn)事故 造成的火災(zāi)導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛的損失。n 保險(xiǎn)條款中所指的自燃，不是物理學(xué)所定義的自燃，而是保險(xiǎn)車輛 因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、貨物自身 等發(fā)生問(wèn)題以及不明原因產(chǎn)生起火，造成保險(xiǎn)車輛的損失。n 因此，區(qū)別機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的火災(zāi)與自燃，不是看其燃燒的現(xiàn)象，而是要看 引起燃燒的原因。 43Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.㈡第
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