【文章內(nèi)容簡介】 Inc.4）賠償處理房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢： n （比例賠償方式）n 室內(nèi)財產(chǎn)： 全部損失和部分損失，在分項目保險金額內(nèi)，按實際損失賠付。即室內(nèi)財產(chǎn)的損失采用 第一危險責任賠償 方式。n n 其他費用： 被保險人所支付的必要、合理的施救費用，按實際支出另行計算，最高不超過受損標的的保險金額。若該保險標的按比例賠償時，則該項費用也按相同的比例賠償。32Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.案例：n 王某于 1998年投保家庭財產(chǎn)保險，他只選擇投保了純平彩電與 VCD各一臺，保額3000元。兩個月后，因為燒酒精爐時不慎引發(fā)大火。王某情急之下，搶救出彩電和 VCD，因來不及救出其他物品，結(jié)果導致?lián)p失 4500元。王某向保險公司提出索賠。保險公司如何處理？33Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.分析n 處理本案的關(guān)鍵之一是王某的損失能否認作是施救費。n 我們先假設(shè)，災害發(fā)生時，王某搶救其他物品，而不是彩電和VCD的話，保險公司無疑要承擔 3000元的保險金賠償責任。王某完全可以這樣做，也能名正言順獲得賠償，但王某選擇以損失其他物品的方式救出投保財產(chǎn)，即無暇顧及其他物品而導致?lián)p失的原因是為了盡量防止或減少標的損失，從這一點上看，我們?nèi)钥烧J將其他物品的損失金額認為是施救費用，只不過表現(xiàn)形式不是金錢而是實際財產(chǎn)。n 根據(jù) 《 保險法 》 第 41條： “ 保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔 ……” 因此，保險公司應(yīng)該賠付，這不是對王某的獎勵，更不是施舍同情，而是合情合理的賠償義務(wù)。n 另外要說明的是，王某雖造成損失 4500元，但保險公司的賠付金額必須在 3000元以內(nèi)，即不能超過保險金額。34Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.家庭財產(chǎn)兩全保險n 兼具 保險保障 和 滿期還本 兩全性質(zhì)的家財險業(yè)務(wù)。n 家庭財產(chǎn)兩全保險特點：n 1）每份保單的保險金額固定；n 例：家庭財產(chǎn)兩全保險的保險責任期限分為一年和五年。保險儲金采取固定保險金額的方式，城市居民以 1000 元保險金額為一份， 農(nóng)村居民以 2023元保險金額為一份。投保至少一份，被保險人可根據(jù)家庭財產(chǎn)實際價值投保多份。 35Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.n 2）家庭財產(chǎn)兩全保險兼有經(jīng)濟補償和到期還本雙重性質(zhì)；n 保險公司以被保險人所交的保險儲金的 利息收入作為保費 。n 例：家庭財產(chǎn)兩全保險（含盜竊責任）保險儲金標準為：一年期每千元財產(chǎn)儲金為 33元，三年期每千元財產(chǎn)儲金為 30元；五年期為 28元。 n 在保險期滿時，不論被保險人在保險期間有無獲得賠款，也不論保險合同在期滿前是否終止，保險人均向被保險人退還全部儲金。 36Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.n 3）保險期限較長n 一般：一年n 家財兩全險：三年、五年甚至更長。37Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.二、運輸保險n （一）運輸工具保險n n ：全損險、一切險n ：機身險、第三者責任險、旅客責任險n （二）運輸貨物保險n ：平安險、水漬險、一切險n ：航空貨物運輸保險、陸上貨物運輸保險、內(nèi)河貨物運輸保險38Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.機動車輛保險的種類機動車輛險車輛損失險 第三者責任險 附加險碰撞責任非碰撞責任 施救費用 盜搶險 自燃損失險車身劃痕損失險39Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.㈠車輛損失險n 車輛損失險的 責任范圍 包括：n 第一，被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，由于保險單上約定的災害事故發(fā)生造成 保險車輛損失 ，保險人負責賠償責任。這些 災害事故 有：n 1．碰撞、傾覆；2．火災、爆炸；3．外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落；4．雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡；5．載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛員隨車照料者）。 n 第二，發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的合格駕駛員對保險車輛采取施救、保護措施所支出的 合理費用 ，保險人負責賠償。但此項費用的最高賠償金額以保險金額為限。40Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.給您提個醒：車輛損失險不是全部包賠 n 去年 7月 2日，石先生買了輛 奧迪 A6，在保險公司投了車輛損失險、第三者責任險兩項主要險種，再加車上責任險、新增加設(shè)備損失險、不計免賠特約險、車輛劃痕險等，一共交了7000多元。n 　　今年 5月 13日早上，石妻小盛開車送孩子上學。車至校門口，車頭引擎蓋四周突然冒出濃煙。小盛關(guān)掉點火開關(guān)跑下車，在旁人幫助下打開引擎蓋，用學校大廳存放著的兩只滅火器同時噴射滅火，后 110和 119先后趕到現(xiàn)場，消防部門出具 《 火災原因認定書 》 說，起火原因不明。n 事故發(fā)生，石向保險公司報險，公司因 “ 起火原因不明 ” ，拒絕定損理賠。n 昨天石先生把保險公司告到西湖法院。他說，汽車燒毀，自己花了 115072元修理費；修車后要換車用，各項費用花了36000元 —— 這些錢，保險公司都要賠。41Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.分析：n 車險種類很多，主要有基本險和基本險后再投的附加險。基本險包括車輛損失險、第三者責任險；而附加險項目挺多，常見的有玻璃單獨破碎險、自燃損失險等。n 按 《 車輛保險條例 》 規(guī)定，車輛損失險只對汽車在以下 5類情況發(fā)生的損壞負責： “ 、傾覆； 2.火災、爆炸； 、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落； 、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡； 受自然災害 (只限于有駕駛員隨車照料者 )。 ”n 石先生雖然投了車輛損失險，但汽車燃燒時，原因不明，很容易被視為自燃，想把汽車損失歸結(jié)到上述 5類原因，舉證很難。除非當時投保有特殊約定，把車輛自燃險包括在內(nèi)，否則索賠很難成功。　　42Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.究竟什么是火災，什么是自燃？n 保險條款中所說的火災，是指在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害，這種燃燒是由外界火源 以及 其他保險事故 造成的火災導致保險車輛的損失。n 保險條款中所指的自燃，不是物理學所定義的自燃，而是保險車輛 因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、貨物自身 等發(fā)生問題以及不明原因產(chǎn)生起火，造成保險車輛的損失。n 因此，區(qū)別機動車輛保險中的火災與自燃，不是看其燃燒的現(xiàn)象，而是要看 引起燃燒的原因。 43Harcourt, Inc. items and derived items copyright 169。 2023 by Harcourt, Inc.㈡第