農(nóng)村小額貸款中的問題及法律措施杜萬軍(編輯修改稿)
2025-08-31 14:33 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 律規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)本身并不是法律意義上的金融機(jī)構(gòu)，其運(yùn)行不能由正規(guī)的法律規(guī)范比如《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等來指導(dǎo)，對(duì)小額信貸活動(dòng)本身的規(guī)范只散見于一些通知、決定和意見中，并沒有上升到法律法規(guī)層面，這種非制度化，額信貸法律制度的構(gòu)建與完善非正規(guī)化的管理模式嚴(yán)重阻礙了小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。其次，我國(guó)當(dāng)前對(duì)于非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏有效的監(jiān)管部門和系統(tǒng)的監(jiān)管制度。原因在于，法律上并沒有賦予非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)以合法的身份和地位，沒有相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定:設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣?；诖艘?guī)定，我國(guó)現(xiàn)有的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)在登記注冊(cè)時(shí)不是普通公司法人，就是社會(huì)團(tuán)體法人，無論哪一種都不具備法律規(guī)定的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的屬性，而只有法律法規(guī)規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)在開展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)才會(huì)受到國(guó)家金融監(jiān)督管理部門—銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。就目前的情況來看，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)主要由央行以及當(dāng)?shù)卣鶕?jù)一些臨時(shí)性的規(guī)定對(duì)其加以領(lǐng)導(dǎo)，但由于沒有一個(gè)制度化的監(jiān)管體系，對(duì)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)沒有科學(xué)系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，勢(shì)必會(huì)造成人員的專業(yè)化能力和管理經(jīng)驗(yàn)不足，內(nèi)部權(quán)責(zé)不明，管理標(biāo)準(zhǔn)模糊化，而這些并不能為小額信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供有力的幫助。針對(duì)以上問題，解決風(fēng)險(xiǎn)的信用問題，從法律上認(rèn)可小額貸款組織的合法地位，提出對(duì)策如下：（一）在強(qiáng)化農(nóng)村信貸環(huán)境，提高農(nóng)民信用意識(shí)。要加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款組織內(nèi)部管理和農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。防范小額農(nóng)貸的道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)從內(nèi)控制度入手。首先，要嚴(yán)格把好農(nóng)戶準(zhǔn)貸額度評(píng)定關(guān)。這是把好農(nóng)戶小額信用貸款資格、貸款額度等環(huán)節(jié)的關(guān)鍵，直接關(guān)系到貸款能否順利收回。因此，小額貸款機(jī)構(gòu)必須組織經(jīng)驗(yàn)豐富、綜合能力強(qiáng)的資信評(píng)定員，依靠鄉(xiāng)村干部，深入農(nóng)村和農(nóng)戶，充分了解農(nóng)戶的信用、經(jīng)濟(jì)狀況，認(rèn)真分析研究，客觀地評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，同時(shí)要用科學(xué)的方法合理地核定貸款額度。但是這一舉措成功落實(shí)的前提是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作人員具有較高的責(zé)任心和素質(zhì)，能夠嚴(yán)格依照程序、盡職盡責(zé)地完成小額貸款的放貸與回收工作。而事實(shí)上，在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中，信貸工作人員力量明顯不夠，削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的到期清收力度。而有的信貸人員存在重企業(yè)、輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在賬不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時(shí)催收，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。制約農(nóng)村小額貸款持續(xù)發(fā)展的重要瓶頸一個(gè)就是信用缺失問題。就貸款的抵押?jiǎn)栴}而言，可以在農(nóng)民申請(qǐng)貸款的同時(shí)對(duì)其貸款所投資項(xiàng)目進(jìn)行估價(jià)以作抵押，其最終目的并不在于以農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)抵償貸款，而是通過這一機(jī)制，對(duì)農(nóng)民的還款加以監(jiān)督和約束，以此來提高農(nóng)村小額貸款的還款率。同時(shí)，為保證農(nóng)民在貸款期限內(nèi)按期還款，要求金融機(jī)構(gòu)要做好貸后的監(jiān)督檢查工作，一方面需要當(dāng)?shù)卣o予貸款的農(nóng)戶以農(nóng)業(yè)技術(shù)上的指導(dǎo)；另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)工作人員定期對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行核查，尤其是對(duì)貸款的使用去向要做詳細(xì)的掌握。在此基礎(chǔ)上建立起農(nóng)民誠(chéng)信記錄，作為農(nóng)民申請(qǐng)小額貸款資格評(píng)定的依據(jù)，為農(nóng)村小額貸款的后續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。（二）拓寬農(nóng)村融資渠道，規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。有的小額貸款機(jī)構(gòu)通過金融制度創(chuàng)新營(yíng)造農(nóng)村資金流入、周轉(zhuǎn)機(jī)制，即考慮放開利率，使利率完全覆蓋小額貸款成本。但是，考慮到我國(guó)國(guó)情、農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)民負(fù)擔(dān)和國(guó)家的支農(nóng)政策，利率不能完全放開。利率自主在一定程度上也會(huì)造成農(nóng)村金融市場(chǎng)的混亂，不利于政府的監(jiān)管。另外，高利率也不能解決農(nóng)貸較高的不確定性風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，必須建立一種資金向農(nóng)村的流入機(jī)制，這就需要政府的推進(jìn)和制度創(chuàng)新。在我國(guó)現(xiàn)階段政府對(duì)農(nóng)村貸款的一定貼補(bǔ)是必要的，新農(nóng)村金融制度的
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