有關(guān)城鄉(xiāng)居民理財?shù)恼{(diào)查報告(編輯修改稿)
2024-08-31 01:18 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 低 央行07年11月中下旬進(jìn)行的城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查顯示，近五成居民認(rèn)為存款利率適度，儲蓄意愿有所回升。自今年二季度起居民認(rèn)為存款利率“適度”的比例逐季攀升，%%，并達(dá)到調(diào)查以來的最高水平。與此相對，第四季度居民認(rèn)為當(dāng)前選擇購買股票最合算的占比快速回落，%，暫時結(jié)束了長達(dá)4個季度的快速攀升態(tài)勢。 《證券日報》，2007年12月21日在這樣的背景下，持保守態(tài)度的大部分農(nóng)村人口將會不改變其投資理財?shù)姆椒?，而城市居民將會有所改變。若所持有的房屋環(huán)境優(yōu)美，性能高，人們將繼續(xù)持有，并對其前景仍是非常樂觀的。因為隨著中國城鎮(zhèn)化腳步的加快，越來越多的農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)移動是必然的趨勢，也就是說，好房子仍有市場而部分在房地產(chǎn)熱潮中一股腦兒來的房子將保持有價無市的狀態(tài)。對于股票，我相信只要是不急需錢用的人們都將會急需持有。（1）農(nóng)民金融理財觀念正在變化，理財需求日漸增長。隨著我國金融市場的不斷完善和發(fā)展，金融理財產(chǎn)品不斷增加，股票、基金、債券、外匯、保險等逐漸進(jìn)入農(nóng)村金融市場，使農(nóng)民原有的靠儲蓄保值增值的理財觀念和方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變。 （2）國內(nèi)部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始重視農(nóng)村金融理財市場。由于有錢農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品的需求，國內(nèi)部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嘗試性地推出一些適合農(nóng)民投資的金融理財產(chǎn)品，結(jié)果嘗到了甜頭。 （3）外資銀行已經(jīng)進(jìn)入我國農(nóng)村金融理財市場。當(dāng)國內(nèi)的商業(yè)銀行因為農(nóng)村市場效益欠佳，不斷地關(guān)閉農(nóng)村虧損網(wǎng)點并撒出的時候，一些外資銀行卻積極地在我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)布點，進(jìn)入農(nóng)村金融市場。從表面看，外資銀行同樣面臨盈利難題，在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)成本高、收益率低、風(fēng)險大，事實上，內(nèi)地的農(nóng)村金融市場有著巨大潛力。作為成熟的金融機(jī)構(gòu)，外資銀行顯然具有更長遠(yuǎn)的眼光。另外，向當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社進(jìn)行股權(quán)投資，也成為外資銀行拓展我國農(nóng)村金融市場的另一途徑。 （4）農(nóng)村金融理財環(huán)境仍然不完善。從趨勢上看，農(nóng)村金融理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)很少，比如證券公司幾乎沒有到小城鎮(zhèn)或農(nóng)村去設(shè)計或銷售金融產(chǎn)品的，導(dǎo)致能為農(nóng)村金融理財提供服務(wù)的專業(yè)人才非常匱乏。目前在農(nóng)村金融理財方面也沒有主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，小城鎮(zhèn)和農(nóng)村市場上的理財機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社及國有銀行的分支機(jī)構(gòu)為主，并沒有專業(yè)人士予以引導(dǎo)或為投資者設(shè)計理財規(guī)劃。在理財品種上，大多都以保險、基金為主，除此以外，在大中城市可以買到的理財產(chǎn)品在有些小城鎮(zhèn)根本不能買到。農(nóng)村金融理財市場還因為銀行網(wǎng)點有限，受制于人員、環(huán)境多方面原因，在服務(wù)上不能滿足農(nóng)民更多的理財需求。（1）農(nóng)民理財意識薄弱，缺乏金融理財技能。一些農(nóng)民口袋里有了錢，卻不懂如何進(jìn)一步運(yùn)用理財手段使“錢生錢”，對于理財知識的貧乏成為農(nóng)民走上理財之路的“攔路虎”。多數(shù)農(nóng)民喜歡把手頭的閑錢交給親友打理或從民間借貸中獲利，或者以傳統(tǒng)的存款方式獲得利息收入。絕大部分農(nóng)民文化水平低，沒有接受過投資理財?shù)膶I(yè)培訓(xùn)，對金融投資政策普遍缺乏了解，不熟悉金融投資收益計算、收益方式以及風(fēng)險控制分析。因此，即使有了符合農(nóng)民投資的金融理財產(chǎn)品，農(nóng)民的金融理財行為普遍具有投機(jī)性、跟從性和盲目性的特征，制約了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。（2）農(nóng)村金融理財?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)、電腦設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施落后。城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施的差距嚴(yán)重制約了農(nóng)民個人理財市場發(fā)展。近年來，國有商業(yè)銀行大幅度撤并農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，許多農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)成為“空白點”，貧困地區(qū)的農(nóng)民理財服務(wù)更成了被“遺忘的角落”。與大中城市相比，農(nóng)村地區(qū)通訊、信息等基礎(chǔ)設(shè)施落后，計算機(jī)普及率低、互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)滯后，金融投資環(huán)境較差，一些受大中城市居民歡迎且收益良好的金融投資品種因缺乏基礎(chǔ)條件，難以在農(nóng)村推廣。商業(yè)銀行因為盈利難而撤銷農(nóng)村網(wǎng)點，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融網(wǎng)點設(shè)施普遍匱乏，制約了對理財服務(wù)的推廣。在浙江農(nóng)村地區(qū)，雖然絕大部分農(nóng)村都已經(jīng)有電話和寬帶，但是農(nóng)民不會購置和使用電腦，也導(dǎo)致金融理財信息在農(nóng)村遇到一定的障礙。（3）缺乏適合農(nóng)民投資理財?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和渠道。適合農(nóng)民投資理財需要的產(chǎn)品品種少，導(dǎo)致農(nóng)民個人投資渠道狹窄。目前在農(nóng)村地區(qū)開辦的投資理財產(chǎn)品不及城市的三分之一，許多投資理財產(chǎn)品是面對城市居民的，完全不考慮農(nóng)村和農(nóng)民的實際情況，難以在農(nóng)村地區(qū)推廣。商業(yè)銀行已推出的理財產(chǎn)品以閑置資金增值為主要內(nèi)容，普遍存在期限固定、周期較長等特征。而農(nóng)民的收入帶有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性，較難滿足這類理財產(chǎn)品的投資要求。銀行卡、電子銀行、代客理財、票據(jù)業(yè)務(wù)、衍生產(chǎn)品等目前城市已十分普及的業(yè)務(wù)品種，在農(nóng)村仍然處于起步階段甚至空白。（4）農(nóng)民對金融理財市場的抗風(fēng)險能力較弱。農(nóng)村居民整體收入水平低，社會保障差，也制約了農(nóng)民個人理財市場的發(fā)展。近年來，農(nóng)民收入雖然有所增加，但收入總體水平仍然偏低，大部分農(nóng)村居民除傳統(tǒng)的種植、養(yǎng)殖業(yè)收入外，幾乎沒有其他收入來源，而農(nóng)村社會保障體系建設(shè)緩慢，農(nóng)戶手中積攢的一部分資金主要用來應(yīng)付日常生產(chǎn)生活、住房、養(yǎng)老、教育以及婚喪嫁娶等開支，其手中可用的余錢并不多。因此，農(nóng)戶個人適應(yīng)金融市場變化的能力弱，承
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