薪資結(jié)構(gòu)影響業(yè)務(wù)員離職率之探討-以銀行個(gè)人消費(fèi)金融部門(編輯修改稿)
2025-08-28 13:59 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 集保貸款等皆屬消費(fèi)者貸款。 7 7 個(gè)人消費(fèi)貸款之圖表 【 21】 個(gè)人消費(fèi)貸款 有擔(dān)保 房貸 車貸 無(wú)擔(dān)保 信用貸款 二、個(gè)人消費(fèi)貸款之特性 消費(fèi)性貸款在本質(zhì)上有別於一般企業(yè)生產(chǎn)性貸款，因?yàn)橄M(fèi)性貸款 的用途為個(gè)人消費(fèi)商品或享受服務(wù)；且消費(fèi)性貸款的對(duì)象為個(gè)人而非公 司行號(hào)。以下為消費(fèi)性貸款之特色 (洪允帄 1988) ： （一）承作件數(shù)多，每筆交易金額小：由於消費(fèi)性貸款對(duì)象係以個(gè) 人為主體，除了提供不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保之購(gòu)屋貸款金額較大之外，無(wú)擔(dān)保的信 用融資額度多在幾十萬(wàn)元左右，貸款客戶亦相當(dāng)廣泛，在銀行業(yè)務(wù)區(qū)隔 上係屬於零售金融商品。 （二）核貸採(cǎi)信用評(píng)分表制：消費(fèi)性貸款係先由總行規(guī)劃金融商 品，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定授信政策，擬定簡(jiǎn)易核貸條件與審 8 核辦法，只要符合市場(chǎng)規(guī)定即可核貸。目前實(shí)務(wù)上，大部分消費(fèi)性貸款 核貸均以信用評(píng)分表衡量是否合乎申貸標(biāo)準(zhǔn)並授與額度。 （三）貸款資金不具自償性，採(cǎi)分期方式還款：消費(fèi)性貸款資金用 途係提供消費(fèi)而非從事生產(chǎn)，理論上無(wú)法經(jīng)由資產(chǎn)的變換過(guò)程產(chǎn)生現(xiàn)金 流量而自動(dòng)償還。還款來(lái)源多依賴借戶的經(jīng)常性收入，如每月固定薪資 或其他穩(wěn)定收入，故還款能力亦須考量個(gè)人或家庭所得與負(fù)債之比例。 （四）貸款時(shí)間較長(zhǎng)，屬於中長(zhǎng)期融資：一般消費(fèi)性貸款，借款金 額往往是月固定薪資的幾倍或幾十倍，扣除日常支出及其他負(fù)債，相對(duì) 可供償付借款之所得淨(jìng)額，不足以在短期內(nèi) (一般指一年內(nèi) )清償。故銀 行多配合消費(fèi)性的實(shí)際需求，並考量房屋與財(cái)貨之年限與折舊，以中長(zhǎng) 期融資為主。融資期間長(zhǎng)，則信用風(fēng)險(xiǎn)較高。 9 （五）貸款承作成本高，利率定價(jià)較高：消費(fèi)性貸款的最大特色是 貸款金額小、件數(shù)多，信用評(píng)等人員必須依客戶的資料表格逐一審查， 銀行的人事費(fèi)用及貸放管理成本較高，因此利率亦相對(duì)提高。部分銀行 甚至收取高額的手續(xù)費(fèi)及代辦費(fèi)等，以彌補(bǔ)龐大成本資出。 10 第二節(jié) 薪資 薪資體系是構(gòu)成薪資總額之項(xiàng)目，主要包括基本薪給、津貼及獎(jiǎng)金 三類 (黃英忠 /曹國(guó)雄 /黃同圳 /張火燦 /王秉鈞， 1998)
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