薪資結(jié)構(gòu)影響業(yè)務(wù)員離職率之探討-以銀行個人消費金融部門(編輯修改稿)
2025-08-28 13:59 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 集保貸款等皆屬消費者貸款。 7 7 個人消費貸款之圖表 【 21】 個人消費貸款 有擔(dān)保 房貸 車貸 無擔(dān)保 信用貸款 二、個人消費貸款之特性 消費性貸款在本質(zhì)上有別於一般企業(yè)生產(chǎn)性貸款，因為消費性貸款 的用途為個人消費商品或享受服務(wù)；且消費性貸款的對象為個人而非公 司行號。以下為消費性貸款之特色 (洪允帄 1988) ： （一）承作件數(shù)多，每筆交易金額?。河伸断M性貸款對象係以個 人為主體，除了提供不動產(chǎn)擔(dān)保之購屋貸款金額較大之外，無擔(dān)保的信 用融資額度多在幾十萬元左右，貸款客戶亦相當(dāng)廣泛，在銀行業(yè)務(wù)區(qū)隔 上係屬於零售金融商品。 （二）核貸採信用評分表制：消費性貸款係先由總行規(guī)劃金融商 品，經(jīng)過市場調(diào)查與風(fēng)險評估，制定授信政策，擬定簡易核貸條件與審 8 核辦法，只要符合市場規(guī)定即可核貸。目前實務(wù)上，大部分消費性貸款 核貸均以信用評分表衡量是否合乎申貸標(biāo)準(zhǔn)並授與額度。 （三）貸款資金不具自償性，採分期方式還款：消費性貸款資金用 途係提供消費而非從事生產(chǎn)，理論上無法經(jīng)由資產(chǎn)的變換過程產(chǎn)生現(xiàn)金 流量而自動償還。還款來源多依賴借戶的經(jīng)常性收入，如每月固定薪資 或其他穩(wěn)定收入，故還款能力亦須考量個人或家庭所得與負債之比例。 （四）貸款時間較長，屬於中長期融資：一般消費性貸款，借款金 額往往是月固定薪資的幾倍或幾十倍，扣除日常支出及其他負債，相對 可供償付借款之所得淨(jìng)額，不足以在短期內(nèi) (一般指一年內(nèi) )清償。故銀 行多配合消費性的實際需求，並考量房屋與財貨之年限與折舊，以中長 期融資為主。融資期間長，則信用風(fēng)險較高。 9 （五）貸款承作成本高，利率定價較高：消費性貸款的最大特色是 貸款金額小、件數(shù)多，信用評等人員必須依客戶的資料表格逐一審查， 銀行的人事費用及貸放管理成本較高，因此利率亦相對提高。部分銀行 甚至收取高額的手續(xù)費及代辦費等，以彌補龐大成本資出。 10 第二節(jié) 薪資 薪資體系是構(gòu)成薪資總額之項目，主要包括基本薪給、津貼及獎金 三類 (黃英忠 /曹國雄 /黃同圳 /張火燦 /王秉鈞， 1998)
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