民生銀行和招商銀行的財務經(jīng)營對比分析(編輯修改稿)
2025-07-25 20:01 本頁面
【文章內容簡介】 電子化中的一座里程碑”?！耙豢ㄍā弊酝瞥鲆詠?，順應了中國人的消費心理，深得客戶的喜愛，迅速打開并贏得市場，其品牌形象為越來越多的客戶所認同，面世以后發(fā)行量高速增長。目前，招商銀行“一卡通”的發(fā)卡量超過2400萬張，卡均存款額近5000元，居全國銀行卡之首，是全國銀行卡平均存款額的5倍。招商銀行在全國范圍內多次開展的立體式市場營銷活動，把“一卡通”品牌形象深深地植入消費者心中。營銷管理為適應日益激烈的市場競爭，民生銀行在繼續(xù)強調以市場為中心，以客戶為主體，做好傳統(tǒng)業(yè)務產品營銷的同時，積極推進系統(tǒng)客戶開發(fā)和以買方付息票據(jù)、集團網(wǎng)、銀證通、銀保通、聯(lián)名卡、本外幣一票通等新產品開發(fā)，促進了服務水平的進一步提高和市場競爭力的進一步增強。從最近公司的一些舉動看，公司致力于對中國港臺業(yè)務的創(chuàng)新，并有所建樹。但民生銀行在自身品牌形象上尚不及招商銀行，比如招商銀行多次在電視臺上宣傳自己。其各項服務標準都已經(jīng)實現(xiàn)規(guī)范化，包括業(yè)務流程，網(wǎng)點服務設施布局，甚至把全國服務熱線全部集中到總行統(tǒng)一受理。招商銀行除以客戶為中心、以產品創(chuàng)新為依托外，還大力借助媒體的宣傳功能，進行由內而外的全方位營銷，貼近終端客戶資源，充分挖掘潛在客戶，為招行在客戶市場資源的競爭中創(chuàng)造先機。 風險管理風險管理銀行是經(jīng)營資金的特殊行業(yè)，在銀行經(jīng)營中特別強調資產的安全性、流動性和收益性。提高資產質量和流動性是銀行經(jīng)營成敗的關鍵。在風險管理上，可以說兩家銀行各具特色。，%，在同行業(yè)中是最低的，這一指標即使同國際大銀行比也是比較低的。該行在風險控制方面主要采取了如下措施：(1)建立了獨立信貸審批管理體制,增強了整體控制能力。(2)對存量不良資產實行動態(tài)監(jiān)控,動態(tài)預警，嚴格監(jiān)視和控制不良貸款增量；（3）實行不良貸款發(fā)生及時報告制，以便早發(fā)現(xiàn)，早處置，把握不良貸款的清瘦良機；（4）對新增不良貸款實施嚴格的責任追究制，增強對違法違紀處罰的威懾力，以提高信貸人員的責任以適合風險意識；（5）完善貸款風險分類工作，細化分類原則，強化存量貸款的風險管理；（6）建立風險管理信息系統(tǒng)；（7）推行各種形式的員工培訓活動，增強人員風險防范意識和業(yè)務素質。嚴格的風險管理制度，受到了良好的效果，比如2001年湖北藍田發(fā)生了嚴重的造假使件后，公司迅速采取行動，想盡一切辦法，沒有造成重大損失。該行的放貸思路是，在對大型企業(yè)或大型項目的貸款中，該行貸款比例在所有貸款銀行中占小頭，一旦該企業(yè)現(xiàn)償債困難的征兆，可以提前采取行動，收回貸款。2002年招商銀行不良貸款總量和不良貸款率雙雙下降， 億元， 億元，%%采取的措施主要有:(1) 全面應用新的信貸信息管理系統(tǒng)提高風險管理的電子化網(wǎng)絡化自動化水平。(2) 對傳統(tǒng)審貸機制實施改革,在設立支行信貸分析員實行專業(yè)化審貸等方面進行改革進一步提高審貸質量。(3) 根據(jù)新巴塞爾協(xié)議有關要求啟動建立內部風險評級體系。(4) 強化責任激勵機制改革不良貸款清收體制通過對重點不良貸款集中和聯(lián)動清收大大提高了不良貸款的清收效率。(5) 加強信貸政策的研究引導貸款投向優(yōu)質行業(yè)發(fā)展優(yōu)質客戶和優(yōu)勢業(yè)務。(6) 加強系統(tǒng)性貸款的風險控制按照國家有關政策加強了對房地產貸款的調控和風險管理。(7) 加強信貸督導檢查強化信貸基礎管理加大培訓力度。如果說，制度和執(zhí)行構成了招行控制風險的“硬件”，那么，獨具特色的風險文化則是招行能夠在風口浪尖“閑庭信步”的“軟件”。招行管理層孜孜不倦地在員工中普及“風險文化”，在通過制度把風險控制到每一個人的同時，也把風險的概念固化在員工的頭腦中。繼2000年提出以“質量是發(fā)展第一主題”為核心的風險文化理念后，招行管理層總結自身及國內外同業(yè)的經(jīng)驗教訓，提煉出了正確處理“管理與發(fā)展”、“質量與速度”、“制度與文化”、“眼前利益與長遠利益”、“股東、客戶和員工利益”等五大關系的原則與方法。就貸款呆帳準備金的提取情況來看，民生銀行不如招商銀行謹慎，民生銀行的提取比例雖然符合央行的指導比例，但比國際準則規(guī)定的比例要低。招商銀行的呆帳準備金提取比例基本符合國際準則，另外，對于貼現(xiàn)貸款招商銀行按1%的比例提取，而民生銀行的貼現(xiàn)貸款未提取呆帳準備。所以民生銀行應該逐步提高準備金提取比例，提高儲備風險資產的覆蓋水平。表五 兩家銀行呆帳準備金提取比例（%）名稱招商銀行民生銀行央行指導比例國際通行比例正常112關注2222次級3525203035可疑6550406065損失100100100100四、經(jīng)營業(yè)績和財務狀況分析成長性分析民生銀行近兩年成長速度驚人。由于該行有較好的資本運作平臺，渴望通過資本運作，尤其是入世后，與外資有關的資本運作將實現(xiàn)飛躍型發(fā)展。由于連續(xù)三年的超高速增長，現(xiàn)在公司的發(fā)展在此遭遇資本充足率瓶頸，雖然年初公司發(fā)行了40億元的可轉換公司債券，但根據(jù)央行規(guī)定不得計入權益資本，只有轉股后的債券方可計入股東權益，到2003年6月，%，低于國際上公認的8%的標準。所以，該行現(xiàn)在面臨再次融資的需要，其在不遠得將來很可能要到海外上市。但尋求資本的擴張必然會攤薄每股收益水平，和凈資產收益率；另外，超高速的發(fā)展不可避免的帶來一些問題，如內控機制、風險防范以及如何解決盈利模式過于單一等問題，所以要保持持續(xù)增長關鍵是要擺脫單純靠規(guī)模擴張的傳統(tǒng)思路，拓寬盈利模式，實現(xiàn)金融產品創(chuàng)新。表六 兩家銀行總資產增長比率比較名稱2000年2001年2002年招商銀行40%21%39%民生銀行87%99%
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