【文章內(nèi)容簡介】 合計138100%2905100%3043 借款人性別特征違約概率性別違約概率男%女%借款人的年齡特征分析從下表可以看出，該行申請個人住房貸款業(yè)務(wù)的客戶在30（含）40歲這個區(qū)間的最多，可能是因為這個年齡段的人工作收入比較穩(wěn)定，但儲蓄額比較少，購房需求比較大，但難以一次性付款。就違約概率來看，50歲以上的借款人違約概率最高，可能是因為這部分借款人已退休，收入不是特別高，而且年齡大了可能會突然多出醫(yī)療方面的支出。其次30（含）40歲這個區(qū)間的違約概率比較高，這可能是因為這個年齡段的人儲蓄額處于比較低的水平，同時要供養(yǎng)孩子和父母，家庭支出比較大，家庭負擔(dān)比較大。年齡違約組正常組合計（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比20（含）30歲29%764%79330（含）40歲66%1137%120340（含）50歲27%850%87750（含）60歲12%123%13560歲（含）以上4%31%35合計138100%2905100%3043 借款人年齡特征違約概率年齡（歲）20（含）3030（含）4040（含）5050（含）6060（含）以上違約概率%%%%%借款人職業(yè)特征分析組別職業(yè)違約組正常組人數(shù)百分比人數(shù)百分比一組公務(wù)員、教師、醫(yī)生及事業(yè)單位人員27%678%二組金融、電信、電力等壟斷企業(yè)人員15%371%三組其他企業(yè)職員51%1047%四組私營業(yè)主17%253%五組其 他28%556%合 計138100%2905100%組別一組二組三組四組五組違約概率%%%%一般來說，職業(yè)和借款人的收入高低、收入穩(wěn)定性和收入未來發(fā)展趨勢密切相。從圖表可知，國家公務(wù)員、教師、事業(yè)單位人員和金融等壟斷企業(yè)的職員等收入較高且比較穩(wěn)定的借款人的違約可能性較小。從以上圖表中看，私營業(yè)主違約概率最高，可能是由于該組借款人雖然收入總體水平高，但是不穩(wěn)定，受經(jīng)營業(yè)務(wù)、資金周轉(zhuǎn)狀況和宏觀經(jīng)濟環(huán)境等因素影響很大，因此，該組借款人很容易出現(xiàn)違約現(xiàn)象。借款人的學(xué)歷特征分析學(xué)歷違約組正常組合計（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比初中及以下11%128%139高中及中專67%594%661大學(xué)專科39%937%976大學(xué)本科20%1213%1233碩士及以上10．73%33%34合 計138100%2905100%3043 借款人學(xué)歷特征違約概率學(xué)歷初中及以下高中及中專大學(xué)?？拼髮W(xué)本科碩士及以上違約概率%%%%%從圖表可知，高中及中專學(xué)歷的借款人違約比重及違約概率最高，其次是初中以下和大學(xué)?？啤３踔屑耙韵碌慕杩钊硕酁槟挲g比較大的人，他們往往比較節(jié)省，日常支出比較少，且金融資產(chǎn)累積比較多，因此違約概率不是特別高。高中及中專的違約率比較高，多是因為收入比較低，家庭日常支出比較高，或工作比較不穩(wěn)定。大學(xué)?？?、本科和碩士及以上的借款人可能收入比較高，因此違約率相對比較低。因此，我們可以認(rèn)為學(xué)歷越高違約概率越小。借款人的婚姻狀況特征分析婚姻狀況違約組正常組合計（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比未 婚27%1070%1097已 婚78%1683%1761離 異33%152%185合 計138100%2905100%3043 借款人婚姻狀況違約概率婚姻狀況未婚已婚離異違約概率%%%從上述圖表中不難看出，在這三組借款人中，離異組的借款人違約概率是最大的。因此，離異可能是導(dǎo)致違約的一個重要因素。借款人的年收入狀況分析家庭年收入（萬元）違約組正常組合計（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比1（含）以下7%53%6013（含）13%217%23035（含）37%753%790510（含）60%1288%134810以上21%594%615合 計138100%2905100%3043 借款人年收入狀況違約概率家庭年收入（萬元）1（含）以下13（含）35（含）510（含）10以上違約概率%%%%%家庭年收入是衡量借款人還款能力的一個重要衡量指標(biāo)，各國研究表明客戶收入是影響違約的最主要的因素之一，收入與違約風(fēng)險是呈負相關(guān)關(guān)系的。從圖表可知，違約概率隨著家庭年收入的增加而減少。因此，我們可以認(rèn)為家庭年收入越高，貸款違約風(fēng)險越小，反之依然。借款人是否為本地人本地人與否違約組正常組合計（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比本地人102%2379%2391省內(nèi)（除本地）27%384%411省 外9%142%151合 計138100%2905100%3043 借款人本地人與否的違約概率本地人與否本地人省內(nèi)（除本地）省 外違約概率%%%從統(tǒng)計圖表來看，雖然本地借款人在違約組中占的比重最大，但是與正常組相比，外地人（包括省內(nèi)和省外的）的違約概率更大。這可能是因為外地人購房動機是投資。貸款金額特征分析貸款金額（萬元）違約組正常組合計（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比1（含）1014%328%34210（含）2052%935%98720（含）3041%1049%109030（含）4024%417%44140（含）以上7%176%183合 計138100%2905100%3043 貸款金額特征違約概率貸款金額（萬元）1（含）1010（含）2020（含）3030（含）4040（含）以上違約概率%%%%%從以上統(tǒng)計圖表可知，30萬元以下的違約比重大于30萬元以上的，違約比重最高的是10（含）20這個區(qū)間。與正常組相比，10（含）20這個區(qū)間的違約比例比較，可能是因為當(dāng)?shù)胤績r比較高，而這部分借款人的收入偏低，雖然每月還款額不是很多，但家庭負擔(dān)還是比較大。僅從貸款絕對金額來看，其與違約沒有明顯的相關(guān)性。貸款期限特征分析貸款期限（年）違約組正常組合計（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比1929%488%517101982%1823%1905203027%594%621合 計138100%2905100%3043 貸款期限特征的違約概率貸款期限（年）1910192030違約概率%%%從圖表看， 19年這個區(qū)間的違約概率比其它兩個區(qū)間略高，這可能是因為貸款期限短，每月還款額比較高，因此出現(xiàn)違約的可能性比較大。單從統(tǒng)計結(jié)果來看，貸款期限與違約關(guān)系并不顯著。盡管如此，一般貸款期限越長，面臨的不確定性因素越多，比如面臨貸款期間房價向下逆轉(zhuǎn)的可能性增加，當(dāng)?shù)盅悍课莸膬r值下跌到貸款金額價值以下時，購房者就可能違約。還款方式分析還款方式違約組正常組合計（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比等額本金32%573%605等額本息106%2332%2438合 計138100%2905100%3043 還款方式特征的違約概率還款方式等額本金等額本息違約概率%%從統(tǒng)計結(jié)果看，還款方式對違約風(fēng)險的影響并不太大。大多數(shù)借款人都選擇等額本息還款方式，等額本金這種還款方式可能許多借款人都不太了解，所以選擇的人比較少。而且等額本金由于剛開始利息比較高，所以對于還款人來說壓力比較大，因此違約的概率要略高一些。貸款價值比分析貸款價值比（%）違約組正常組合計（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比40以下9%390%3994050（含）18%436%4545060（含）46%673%7196070（含）44%1189%123370以上21%217%238合 計138100%2905100%3043 貸款價值比特征的違約概率貸款價值比（%）40以下4050（含）5060（含）6070（含）70以上違約概率%%%%%貸款價值比反映了貸款金額占總房價的比例，貸款價值比低，首付款高，意味著借款人所占的房產(chǎn)權(quán)益大，貸款后的每月還款壓力也低。從統(tǒng)計結(jié)果可以看出，隨著貸款價值比的升高，貸款的違約風(fēng)險也相應(yīng)地提高。而貸款價值比之所以在60%70%這個區(qū)間比較低，可能是因為國家的房價政策貸款價值比在70%以上的貸款，違約概率最大，原因可能是在同樣年限的情況下，貸款價值比高的貸款的每月還款額相對較高，違約風(fēng)險也比較大。月還款額與收入比分析 月還款額與收入比統(tǒng)計表月還款額與收入比（%）違約組正常組合計（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比30以下16%301%31730（含）3919%445%464404922%917%939505936%655%691606924%312%33670以上21%275%296合 計138100%2905100%3043 月還款額與收入比特征的違約概率月還款額與收入比（%）30以下30（含）3940495059606970以上違約概率%%%%%%月還款與收入比是指借款人每月還款額在其每月可支配收入中占有的比重，