[大學論文]網上支付發(fā)展中面臨的障礙及解決措施(編輯修改稿)
2025-07-25 09:28 本頁面
【文章內容簡介】 近幾年[2]來我國網上支付的市場規(guī)模發(fā)展迅速，2001年我國網上支付的市場規(guī)模為9億元，2004年該市場規(guī)模增長至75億元，2007年達到605億元。同時，網上支付用戶數占互聯(lián)網用戶數的比例逐年增加，2001年我國網上支付的用戶規(guī)模為374萬，到2004年這一數字增長為1830萬，2007年達到5325萬。對阿里巴巴支付寶進行的調查顯示，過半的被調查用戶對網上支付有極大興趣。從世界各國發(fā)展網上支付所采用的支付工具和手段來看，主要有數字現(xiàn)金、數字支票、電子錢包和信用卡四種。由于技術和資金的問題，加上在線市場的風險性，目前我國網上支付相對于國外成熟的支付系統(tǒng)來說，基于信用卡支付方式在網上支付領域還是占主導地位。 目前在我國，網上支付的發(fā)展非常迅速，市場需求也非常旺盛，應用創(chuàng)新空間非常廣闊，是一個大有作為的行業(yè)。在[4]國內的網上支付主要有三種業(yè)務形態(tài)：①銀行或銀聯(lián)的電子支付平臺；②第三方支付服務商的電子支付平臺；③企業(yè)內部自行建設的電子支付平臺。盡管有諸多的電子支付平臺可以提供網上支付業(yè)務，但目前在我國的電子商務中“網上交易、網下結算”仍占有相當大的比例。2 網上支付發(fā)展中面臨的障礙由于起步較晚，網上支付發(fā)展還不充分，不可避免地受到了很多制約因素的限制，這些因素也間接地限制了電子商務的進一步發(fā)展。我們必須清醒認識到，網上支付的基礎環(huán)境還有許多的問題，值得關注和改善。網上支付的安全，社會性、體系狀況以及網上支付相關的法規(guī)等等，都是現(xiàn)在制約網上支付發(fā)展的重要因素。[3]安全性是網上支付發(fā)展過程中最核心的問題，也是當前最大的障礙。交易者在享受網上支付的便利同時，也更加擔心在網上傳輸的敏感信息（如賬號、密碼、交易指令等）在通信過程中被截獲、被篡改，而使自身利益遭受侵害。隨著黑客行為的日益泛濫，針對網上支付的網絡攻擊犯罪事件屢見不鮮，特別是近期的網銀病毒、假冒銀行網站和信用卡泄密等事件的出現(xiàn)，使得安全性成為人們選擇網上支付時的首要考慮。據CNNIC的調查報告顯示，8成的用戶在網上購物時選擇傳統(tǒng)的貨到付款和匯款等方式，而放棄網上支付的原因就是出于安全考慮。不使用網上支付的首要的兩個因素都與安全有關，%的網上用戶擔心交易安全，%的用戶擔心個人隱私的安全，%網上用戶認為注冊麻煩而不太習慣使用。 信用機制不健全，網上支付缺乏應有的信用環(huán)境信用[1]是市場經濟的基礎。進入電子商務時代，健全的社會信用體系就顯得尤為重要。電子商務是一種無形的交易，如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任，網上支付就不可能發(fā)生，即使存在著較完善的網上支付系統(tǒng)。網上支付是基于Internet的一種結算方式，不同于傳統(tǒng)“一手交錢，一手交貨”的物品交易，由于網上交易的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，信用問題成為網上交易中最為突出的問題之一，也是產生其他一系列問題的主要根源。目前國內信用體制不夠健全，假冒偽劣商品屢禁不止，市場魚龍混雜、良莠不齊，社會信用環(huán)境的整體現(xiàn)狀有待改善，與其相關的法律法規(guī)也有待完善。所有這一系列現(xiàn)存的信用問題對網上支付的發(fā)展有著較大的制約性。在我國，由于各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針, 各行其是，互不兼容，造成目前技術標準不統(tǒng)一的混亂局面。更有甚者，商業(yè)銀行系統(tǒng)內部也不統(tǒng)一，省級分行自行開發(fā)運行電子支付業(yè)務，自己建立CA身份認證中心。同時，商業(yè)銀行自建CA認證中心，缺乏獨立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。最早[1]推出網上支付業(yè)務的招商銀行采用的是SSL標準，而中國銀行采取的則是更為高級的SET標準。這種缺乏長遠規(guī)劃的行為造成了不必要的重復建設和資源浪費，并使得網上金融的整體服務效率比較低下，最終損害的是消費者的利益。顯然，消費者對此的反應，將是較少采用網上支付方式進行結算，而這又進一步阻礙了我國網上支付業(yè)務的發(fā)展。 監(jiān)管職能弱化帶來風險由于[1]對網上交易的真實交易背景難以查證，網上支付平臺有可能成為不法分子資金非法轉
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