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正文內(nèi)容

有關(guān)手機(jī)銀行的論文(編輯修改稿)

2025-07-25 05:54 本頁(yè)面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 模式(如圖5)圖5以銀行和運(yùn)營(yíng)商合作為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式由上圖可知,這種模式把銀行和運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)都發(fā)揮出來(lái)了,二者結(jié)合銀行公眾信任度、資金清算和信用管理能力與運(yùn)營(yíng)商的通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和手機(jī)用戶資源。可以很好的實(shí)現(xiàn)合作。在目前看來(lái),我國(guó)銀行和運(yùn)營(yíng)商合作是最成功的模式,例如建行與聯(lián)通的合作就是典型的代表。目前大部分手機(jī)銀行都是采用該模式。(三)、我國(guó)手機(jī)銀行的基本情況分析國(guó)內(nèi)幾個(gè)代表性的銀行手機(jī)銀行使用情況介紹2013年各大銀行的手機(jī)銀行使用情況具體表現(xiàn)如圖6:圖6 2013年各大銀行手機(jī)銀行使用情況 (1) 經(jīng)過(guò)調(diào)研得知,在手機(jī)銀行用戶中,工商銀行手機(jī)銀行的使用率最高,%,其次是建設(shè)銀行,%,這一排名與2011年2月的調(diào)查結(jié)果基本保持一致,但是,值得注意的是,經(jīng)過(guò)近兩年的發(fā)展,工商銀行手機(jī)銀行的使用率相比2011年2月的調(diào)查結(jié)果(%)有了大幅提升,而建設(shè)銀行手機(jī)銀行的使用率僅有小幅增長(zhǎng),兩者的差距懸殊,工商銀行手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)日益明顯 出自和訊網(wǎng)。 ?。?) 農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行的使用率居第三名,%,比2011年2月的調(diào)查結(jié)果(%)有一定的增長(zhǎng),工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行這三家手機(jī)銀行在整個(gè)市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)地位得到進(jìn)一步加強(qiáng),%% 出自和訊網(wǎng)?! 。?)雖然中國(guó)銀行手機(jī)銀行的使用率僅居第四名,%,但相比2011年的數(shù)據(jù),中國(guó)銀行手機(jī)銀行的使用率在這兩年中有非常顯著地提升,在不斷拉大與第五名差距的同時(shí),努力縮小與行業(yè)領(lǐng)跑者的差距,此外,%,手機(jī)銀行業(yè)務(wù)初步形成了以工商銀行為首、四大銀行為主的競(jìng)爭(zhēng)格局,可以預(yù)見(jiàn),在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi),這一競(jìng)爭(zhēng)格局將得以維持 出自和訊網(wǎng)。不同手機(jī)銀行版本使用情況如下圖(截止2013年):圖7不同手機(jī)銀行版本使用情況從上圖可以看出,在手機(jī)銀行用戶中,Android版手機(jī)銀行的使用率占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì),%,其次是WAP版,其使用率不足三成,在Iphone手機(jī)掀起“街機(jī)”風(fēng)潮之際,Iphone版手機(jī)銀行的使用率僅占大約一成 數(shù)據(jù)來(lái)源。用戶經(jīng)常使用的手機(jī)銀行功能如下圖(截止2013年):圖8用戶經(jīng)常使用的手機(jī)銀行功能由上圖可知,在手機(jī)銀行眾多功能中,用戶最經(jīng)常使用的是手機(jī)銀行賬戶查詢與管理功能,%,其次是繳費(fèi)功能、轉(zhuǎn)賬匯款和資金歸集功能,%%,商城購(gòu)物功能的使用比例也較高,超過(guò)三分之一;相比2011年2月的調(diào)查數(shù)據(jù),手機(jī)銀行各功能的使用率都有所提高,其中以賬戶查詢與管理功能使用率的增長(zhǎng)幅度最大,轉(zhuǎn)賬匯款功能和繳費(fèi)功能的使用率也略有增長(zhǎng),隨著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和成熟,可以預(yù)見(jiàn),查詢功能、繳費(fèi)功能、轉(zhuǎn)賬功能將受到越來(lái)越多用戶的青睞 出自和訊網(wǎng)。不同人群經(jīng)常使用手機(jī)銀行功能的指數(shù)分析如下表:表3不同人群經(jīng)常使用手機(jī)銀行功能的指數(shù)賬戶查詢與管理轉(zhuǎn)賬匯款資金歸集繳費(fèi)理財(cái)商城購(gòu)物本地生活服務(wù)銀行服務(wù)信息查詢行政/事業(yè)單位、國(guó)企干部行政/國(guó)企職工三資/民營(yíng)/私營(yíng)企業(yè)中高級(jí)主管三資/民營(yíng)/私營(yíng)企業(yè)職員個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、自由職業(yè)者在校學(xué)生專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員116.農(nóng)民/進(jìn)城務(wù)工人員100.7對(duì)不同人群經(jīng)常使用手機(jī)銀行功能的指數(shù)分析表明,在校學(xué)生、農(nóng)民/進(jìn)城務(wù)工人員更傾向于商城購(gòu)物,很少使用理財(cái)交易功能。該群體往往以年輕人為主,收入較低,甚至無(wú)經(jīng)濟(jì)收入,對(duì)理財(cái)功能需求低,倒是青睞網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物,因此經(jīng)常使用商城購(gòu)物功能。行政/事業(yè)單位、國(guó)企干部更傾向于使用手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬匯款功能與資金歸集、理財(cái)交易、本地生活服務(wù)和銀行服務(wù)信息查詢功能??偟膩?lái)說(shuō),該群體以中年人為主,收入較高,較少使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物,但對(duì)轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、生活服務(wù)等功能的需求旺盛,因此使用這些功能的傾向性非常明顯。作為優(yōu)質(zhì)用戶,他們應(yīng)該是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的重要目標(biāo)人群。三資/民營(yíng)/私營(yíng)企業(yè)中高級(jí)主管更傾向于理財(cái)交易和本地生活服務(wù)功能。他們往往身居要職,工作繁忙,經(jīng)濟(jì)收入高,因此對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有較大的需求。此外,三資/民營(yíng)/私營(yíng)企業(yè)職員、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、自由職業(yè)者也更傾向于理財(cái)交易功能。如果各大銀行想大力推廣手機(jī)銀行理財(cái)產(chǎn)品,上述人群將是寶貴的潛在客戶。專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員傾向于轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、商城購(gòu)物和本地生活服務(wù)功能,而對(duì)理財(cái)交易和銀行服務(wù)信息查詢的使用傾向較低。該群體一般都受到過(guò)良好的教育,對(duì)新事物接受度高。用戶了解手機(jī)銀行的途徑如下圖:圖9用戶了解手機(jī)銀行的途徑從上圖可以看出,約一半的用戶是在營(yíng)業(yè)廳看到或聽(tīng)到有關(guān)手機(jī)銀行的介紹的,約四成的用戶是自己查詢到的。朋友的推薦占了近四分之一,說(shuō)明口碑營(yíng)銷(xiāo)在手機(jī)銀行的推廣過(guò)程中也占有重要的作用。相比之下,%。因此廣告的宣傳是被忽略的一種方式。四、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展前景分析(一)、推動(dòng)我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的因素政策環(huán)境:銀監(jiān)會(huì)頒布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》兩項(xiàng)規(guī)定,將手機(jī)銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管,規(guī)范了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。近年來(lái),各銀行都下達(dá)了手機(jī)銀行服務(wù)推廣的任務(wù),大力宣傳手機(jī)銀行,國(guó)務(wù)院的電子信息產(chǎn)業(yè)振興計(jì)劃也鼓勵(lì)了手機(jī)銀行的發(fā)展。預(yù)計(jì)在近一兩年各行還會(huì)加大對(duì)手機(jī)銀行的推廣力度。3G、4G技術(shù)的推動(dòng):自2009年第三代移動(dòng)通信牌照發(fā)放以來(lái),3G時(shí)代已經(jīng)普及,2013年12月4日工信部又發(fā)放了4G牌照,新的移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)的網(wǎng)民數(shù)量不斷增加,潛在的金融服務(wù)需求也在不斷增長(zhǎng)。利用技術(shù)的優(yōu)勢(shì),各大銀行先后推出了3G手機(jī)銀行,預(yù)計(jì)未來(lái)12年更加強(qiáng)大的4G網(wǎng)絡(luò)又會(huì)掀起各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)。先進(jìn)的技術(shù)將會(huì)降低銀行服務(wù)成本、提升用戶的服務(wù)質(zhì)量。在新的技術(shù)條件下銀行可以利用多媒體視頻、語(yǔ)音、定位等功能更好的進(jìn)行宣傳營(yíng)銷(xiāo)。社會(huì)因素:隨著人們的生活節(jié)奏越來(lái)越快,方便快捷的手機(jī)銀行服務(wù)符合了人們的要求。銀行“排長(zhǎng)隊(duì)”的現(xiàn)象由來(lái)已久,其實(shí)很多客戶辦理業(yè)務(wù)只需要幾分鐘,但是取號(hào)排隊(duì)就可能花掉幾倍的時(shí)間。這種情況增加了銀行柜員的工作負(fù)擔(dān),浪費(fèi)了客戶時(shí)間,大大限制了業(yè)務(wù)辦理的高效性。在解決這個(gè)問(wèn)題上,除了ATM機(jī)和網(wǎng)上銀外,手機(jī)銀行便是重要的方法,手機(jī)銀行憑借其隨時(shí)隨地可使用的特點(diǎn),在無(wú)形中減輕了銀行網(wǎng)點(diǎn)壓力。移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的推動(dòng):近年來(lái),在市場(chǎng)需求和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的條件下,移動(dòng)電子商務(wù)得到了大勢(shì)發(fā)展的機(jī)會(huì),這也推動(dòng)了手機(jī)銀行的普及和發(fā)展。手機(jī)銀行將手機(jī)號(hào)碼與銀行卡等賬戶綁定,用戶就可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易,購(gòu)買(mǎi)商品,還可以查詢股市行情、外匯匯率等金融信息。更多的手機(jī)支付業(yè)務(wù)的需要必然使手機(jī)銀行成為新的移動(dòng)增值業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。(二)、手機(jī)銀行發(fā)展帶來(lái)的好處對(duì)銀行來(lái)說(shuō):(1)降低經(jīng)營(yíng)成本、提高盈利能力,艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2012年末,中國(guó)手機(jī)銀行資金處理規(guī)模約有9000億元,%,招行手機(jī)銀行一筆交易的成本為柜臺(tái)的十五分之一,以2012年招行手機(jī)銀行資金變動(dòng)類(lèi)交易筆數(shù)計(jì)算,相當(dāng)于全年為招行節(jié)省了超過(guò)1億元 出自同花順金融服務(wù)網(wǎng)。(2)擴(kuò)展了服務(wù)方式,增加了營(yíng)銷(xiāo)手段,手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推出成為了銀行服務(wù)的一種新方式,這種服務(wù)方式具有全方位、安全快捷等優(yōu)勢(shì),這種將金融服務(wù)帶到客戶身邊的服務(wù)方式無(wú)疑為屬于服務(wù)部門(mén)的銀行帶來(lái)了大量客戶。在客戶使用手機(jī)銀行的同時(shí)也能為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo),增加了營(yíng)銷(xiāo)手段。對(duì)運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō):(1)增加數(shù)據(jù)流量收益,手機(jī)銀行支付基于網(wǎng)絡(luò),在目前并未完全普及WIFI,手機(jī)支付可以刺激客戶數(shù)據(jù)流量的使用,從而給運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)收益。(2)促使運(yùn)營(yíng)商跨行業(yè)發(fā)展,從前面產(chǎn)業(yè)鏈的分析可以看出,手機(jī)銀行將水電、煤氣、金融、電信業(yè)等行業(yè)實(shí)現(xiàn)了與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的交匯,打開(kāi)了跨行業(yè)的合作,給運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)了無(wú)限商機(jī)。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō):消費(fèi)者無(wú)疑是手機(jī)銀行最大的受益者,隨著手機(jī)銀行的服務(wù)功能、安全性等方面的提高,用戶可以隨時(shí)隨地方便的享受多樣的手機(jī)銀行服務(wù),為消費(fèi)者帶來(lái)了極大的便利。五、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的問(wèn)題分析(一)、安全性問(wèn)題 圖10用戶希望手機(jī)銀行改進(jìn)的方面從上圖可以看出,手機(jī)銀行安全措施是用戶最希望改進(jìn)的方面,%的用戶希望手機(jī)銀行有更多的安全措施,現(xiàn)實(shí)中的各種手機(jī)短信欺騙現(xiàn)象使許多消費(fèi)者遠(yuǎn)離手機(jī)銀行。所以,完善的安全防范機(jī)制是推廣手機(jī)銀行的保障。(二)、開(kāi)通流程不方便 調(diào)查顯示,%的用戶希望開(kāi)通手機(jī)銀行不要這么麻煩,一般來(lái)說(shuō),用戶在開(kāi)通手機(jī)銀行時(shí)希望盡可能地簡(jiǎn)單、方便,既可以選擇去營(yíng)業(yè)廳,也可以有多種途徑自助開(kāi)通,無(wú)論選擇何種開(kāi)通方式,用戶都希望開(kāi)通流程簡(jiǎn)單方便;在已經(jīng)開(kāi)通手機(jī)銀行的用戶中,尚有超過(guò)三分之一的人希望開(kāi)通手機(jī)銀行不要這么麻煩,這表明,各大銀行若想吸引更多人加入手機(jī)銀行用戶的行列,很有必要改進(jìn)開(kāi)通流程,在確保安全的情況下,較低的入門(mén)門(mén)檻和容易使用,簡(jiǎn)化開(kāi)通流程和容易操作仍然是其發(fā)展的關(guān)鍵因素 出自和訊網(wǎng)2013手機(jī)銀行調(diào)查報(bào)告。(三)、手機(jī)終端的兼容性問(wèn)題 目前智能手機(jī)大勢(shì)發(fā)展,出現(xiàn)了多種操作系統(tǒng)、手機(jī)瀏覽器,例如,安卓、蘋(píng)果、微軟等。多種操作系統(tǒng)為銀行開(kāi)發(fā)軟件帶來(lái)了不便,需要開(kāi)發(fā)適合不同系統(tǒng)的多種版本,這加大了成本和技術(shù)力量的投入,這就在一定程度上限制了手機(jī)銀行的發(fā)展。六、歐美、日韓手機(jī)銀行發(fā)展分析和經(jīng)驗(yàn)借鑒(一)、歐美、日韓手機(jī)銀行發(fā)展分析美國(guó)M1公司在1999年1月與花旗銀行、法國(guó)GEMPLUS公司合作推出了GSM手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。此外,美國(guó)電信巨頭atamp。t聯(lián)合4家銀行推出美國(guó)最大的手機(jī)銀行業(yè)務(wù),用戶可以免費(fèi)的辦理查詢明細(xì)、核算收支等業(yè)務(wù)?,F(xiàn)今,美國(guó)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備制造商和銀行的聯(lián)合,推動(dòng)著手機(jī)銀行快速發(fā)展。歐美發(fā)達(dá)的移動(dòng)通信和金融服務(wù)在世界上也是領(lǐng)先地位,手機(jī)銀行業(yè)務(wù)起步早、發(fā)展快。由于我國(guó)的實(shí)際情況與日本和韓國(guó)比較相似,手機(jī)銀行發(fā)展的潛力大,所以下面就主要分析韓日的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),這將對(duì)我國(guó)的手機(jī)銀行發(fā)展有極大的意義。日本。日本現(xiàn)在在移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展方面在全球都屬于領(lǐng)先地位,手機(jī)銀行早已成為流行的支付方式,由于無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的覆
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