關于金融不良資產(chǎn)的成因及其對策(編輯修改稿)
2025-06-23 22:28 本頁面
【文章內容簡介】 、自我約束的企業(yè)法人，其不能也無法再承擔過去由專業(yè)銀行承擔的社會總出納的職能。然而，由于我國的法制建設尚不完善，個別政府、行政機關、職能部門仍習慣于按傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟模式向銀行施加影響或直接干預銀行信貸行為，使一部分資金直接流到了產(chǎn)品無銷路、經(jīng)營效益差、資信程度低的企業(yè)，人為地增加了銀行的壞賬、呆賬、懸賬率。銀行為了最大限度地收回國家信貸資金，運用法律手段追索貸款。但是，當法院依法執(zhí)行已生效的判決時，往往有些涉案當事人所在地政府、行政機關、職能部門不僅不予以配合，反而唆使債務人逃債，故意給法院執(zhí)行設置障礙。需要指出的是，當前除部分債務人確無償還能力外，在許多情況下則是債務人故意采取能拖則拖、能賴則賴的辦法。由于地方保護主義的干擾，加之司法執(zhí)行力度不強，客觀上助長了一些逃債賴債者的僥幸心理，致使銀行的債權常常難以實現(xiàn)。金融不良資產(chǎn)形成的內部原因對借貸人審查不嚴，盲目放貸形成不良資產(chǎn)。我國商業(yè)銀行法第三十五條規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。經(jīng)對金融借款合同糾紛案分析發(fā)現(xiàn)，一是個別銀行嚴重違反貸款通則規(guī)定的貸款程序，對借款人的信用等級及借款的合法性、安全性、盈利性等情況不作審查就草率放貸；二是對借款人提供的抵押物、質物權屬的真實性、有效性及實現(xiàn)上述權利的可行性審查不實就輕易放貸；三是主管信貸的行長、科長在逐級審批時不認真核實、評定、復測貸款的風險度，即隨意批準放貸。對擔保人審查不實，擔保方缺乏能力。信貸擔保是強化信貸管理，減少貸款風險的重要法律制度。由于我國擔保法頒布實施的時間不長，有些銀行擔保意識較差，出現(xiàn)了不少不符合規(guī)范的借款擔保行為，擔保人無代為履行能力的比例占了40%左右。具體表現(xiàn)在：第一，擔保人主體資格不符合。有的銀行對擔保人的資格、實力審查不嚴，使一些不符合擔保條件的單位成為擔保人。因它們不具備擔保資格和實力，導致了擔保合同無效，或使擔保流于形式，起不到代償?shù)淖饔谩Ｈ?，對企業(yè)、公司間互相擔保審查不嚴。有的企業(yè)不具有代償能力，如保證人自身已把全部財產(chǎn)抵押給銀行或信托投資公司貸款，又為其他企業(yè)、公司擔保貸款。企業(yè)、公司不具有法人資格的分支機構作為保證人，甚至學校、醫(yī)院、政府部門作為保證人。又如，“一套人馬多塊牌子”的企業(yè)、公司互相擔保貸款，擔保形同虛設。第二，對擔保、抵押、質押擔保的合法性、有效性審查不實。擔保法對抵押、質押的生效條件分別規(guī)定為抵押合同自登記之日起生效，質押合同自權利憑證交付之日起生效。然而，有些銀行在貸款時，對房屋、交通運輸工具等不按規(guī)定到房產(chǎn)、車輛等管理部門辦理抵押登記手續(xù)，對大面額存單等權利憑證也不要質押人按規(guī)定辦理抵押移交給權利人。由于上述抵押、質押未按擔保法的規(guī)定辦理抵押
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