金融學(xué)社會(huì)實(shí)踐報(bào)告(編輯修改稿)
2025-06-13 12:37 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德修養(yǎng)，自上而下全員樹立加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的必然需要，在整個(gè)信用社系統(tǒng)營造加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的文化氛圍。 （二）、堅(jiān)持市場定位、立足服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村信用社在信貸投向上要始終堅(jiān)持以“三農(nóng)”為主，以小額貸款為主，為適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要更新思想觀念，創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)水平，占領(lǐng)和鞏固農(nóng)村陣地?；鶎有庞蒙纭⒎稚绯l(fā)放小額農(nóng)戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款外，嚴(yán)格控制大額貸款的投放，防止壘大戶形成貸款風(fēng)險(xiǎn)；城鎮(zhèn)信用社在貸款投放上可適當(dāng)放寬條件，采取實(shí)行貸款營銷足額擔(dān)保抵押的形式進(jìn)行資金運(yùn)用。 （三）、加強(qiáng)信貸管理、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程。一是除小額農(nóng)戶貸款外全面實(shí)行信貸項(xiàng)目責(zé)任制辦法，分信貸經(jīng)營主責(zé)任人和信貸經(jīng)營崗位責(zé)任人對每筆貸款的發(fā)放及收回整個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行責(zé)任劃分，該責(zé)任不受本人調(diào)離崗位的影響，為終身責(zé)任制，如果形成信貸風(fēng)險(xiǎn)按此責(zé)任劃分后實(shí)行責(zé)任追究。二是全省農(nóng)村信用社統(tǒng)一規(guī)范借款合同文本。從信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查評價(jià)、審查、審批、發(fā)放及貸后管理、檔案管理整個(gè)操作流程制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)樣本，依法做好貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，確保全省信用社借款合同的法律效力和規(guī)范信貸發(fā)放用紙。三是強(qiáng)化貸前、貸中和貸后管理工作，真正建立審貸分離的約束機(jī)構(gòu)，實(shí)行“審、貸、查”三崗分設(shè)，定崗定責(zé)、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、相互監(jiān)督、相互制約，有條件的縣聯(lián)社還可成立風(fēng)險(xiǎn)管理部嚴(yán)格實(shí)行審貸分離，把信貸風(fēng)險(xiǎn)從事后認(rèn)定改為預(yù)警式管理。四是嚴(yán)格擔(dān)保抵押手續(xù)，擔(dān)保抵押的意義在于當(dāng)借款人第一還款來源出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不足以償還貸款本息而建立的一種補(bǔ)償機(jī)制，使信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)得到化解和轉(zhuǎn)移。因此，在辦理保證擔(dān)保貸款時(shí)，必須加強(qiáng)對保證人擔(dān)保資格和能力的審查，在辦理抵押擔(dān)保貸款時(shí)，不僅要看抵押物的原值，更要看抵押物的可變現(xiàn)凈值，一般不得超過變現(xiàn)值的70%，在辦理質(zhì)押擔(dān)保貸款時(shí)，除與出質(zhì)人簽訂相關(guān)質(zhì)押合同外，一般借款期限在一年內(nèi)不得超過質(zhì)押現(xiàn)值的90%。 （四）、真實(shí)反映貸款占用形態(tài)、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在貸款按四級分類管理下，大多數(shù)農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行九十年代的管理模式一樣，對貸款占用形態(tài)和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要是依靠行政命令來執(zhí)行。管理層在管理中難免有點(diǎn)缺乏章法和條理，經(jīng)常顧此失彼，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)低效率，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展需要信貸風(fēng)險(xiǎn)管理越來越講究動(dòng)態(tài)化、系統(tǒng)化和數(shù)量化。原先那種簡單、粗放型的管理模式已不能適應(yīng)競爭需要，農(nóng)村信用社應(yīng)盡快建立以信貸業(yè)務(wù)操作流程系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、貸后監(jiān)測系統(tǒng)、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)等共同組成的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一是要認(rèn)真做好信貸數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)管理工作，及時(shí)錄入客戶數(shù)據(jù)確保準(zhǔn)確、及時(shí)、完整、按信貸風(fēng)險(xiǎn)五級分類真實(shí)反映。二是加強(qiáng)信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢的信息反饋，農(nóng)村信用社要及時(shí)加入人民銀行個(gè)人征信咨詢系統(tǒng)，通過查詢，能夠及時(shí)掌握客戶的基本信息資料和是否有不良信用記錄或在其他行、社借款情況。三是及時(shí)搞好貸后檢查，主要包括客戶檢查，信貸風(fēng)險(xiǎn)檢查和擔(dān)保檢查。由貸款經(jīng)營主責(zé)任人或崗位責(zé)任人負(fù)責(zé)實(shí)施。并對檢查內(nèi)容的完整性、真實(shí)性和及時(shí)性負(fù)責(zé)。對未按合同使用資金和還款結(jié)息的等違約客戶進(jìn)行重點(diǎn)檢查，提出整改和處理意見呈報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門存檔。四是對出現(xiàn)以下預(yù)警信號的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評價(jià)。由經(jīng)營主責(zé)任人或崗位責(zé)任人跟蹤了解情況，及時(shí)提出糾正或處置方案，報(bào)有權(quán)人審批實(shí)施，預(yù)防和減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。（1）按貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果，貸款形態(tài)由正常轉(zhuǎn)為不良貸款；（2）貸款連續(xù)兩個(gè)結(jié)息日欠息；（3）不合規(guī)貸款，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的貸款及到期不能履行還款約定的貸款；（4）借款人從事有風(fēng)險(xiǎn)很大的行業(yè)，雖然暫時(shí)未出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但容易因市場波動(dòng)出現(xiàn)負(fù)面大幅度變動(dòng)；（5）借款人采取提供虛假證明材料等不正當(dāng)手段而取得貸款；（6）借款人在本合同履行期間失蹤、死亡或喪失民事行為能力后，其繼承人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代保管人拒絕繼續(xù)履行借款合同；（7）借款人卷入或即將卷入重大的訴訟及其他法律糾紛，足以影響其償債能力；（
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