【文章內(nèi)容簡介】 ? 這些保險的賠償限額足夠保障承包商的相關責任嗎？更重要的是，足夠保障可能在他們工作中出現(xiàn)的財產(chǎn)損失嗎？ 在很多情況下，一次粗心的電焊操作中濺出的小火花就能毀掉已經(jīng)幾乎全部完工的整個工程。并且一般來說，應當承擔責任的承包商 (或者分包商 )只持有一張賠償限額很小的保險單，顯然一家小的承包商是沒有能力賠償這種嚴重損失的。 10 ? 如果是這樣的話，保險單能在整個需要的時期內(nèi)都保證持續(xù)有效嗎？ 承包商的工程可能會很多年后仍會給業(yè)主或第三方造成損壞，特別是設計缺 陷問題。 因此，為了更好的保障 國家體育場有限責任公司 的利益，我們要求兩個項目國家體育場所有的承包商都在標準保單保障范圍的基礎上加保工程已完工責任條款。 另外，設計商通常都會安排每年續(xù)保的設計責任保險開口保單。這意味著在保單有效期內(nèi)，所有設計商承攬的項目共同分享一個賠償限額，比如說是一百萬美元。如果現(xiàn)在有一個 50 萬美元的索賠已經(jīng)發(fā)生，則這張保單下相同期限內(nèi)其它所有項目的最大賠償限額只余下 50 萬美元。這樣事實上減弱了該項目應當獲得的保險保障。 高質(zhì)量的風險管理工作不但應該及時安排保險，而且還應當確保這些保 險保障的有效性。如設計缺陷往往會在項目完工后許多年才被發(fā)現(xiàn)，達信建議設計商應當保障在相當一段時間內(nèi) (根據(jù)國際市場的慣例 )持續(xù)有效。 國際承包商往往依賴他們的全球保險計劃?？紤]到在中國本地保單的要求，達信會特別關注如何將他們的全球保障應用到國家體育場項目上來。 為了解決可能在國家體育場項目中出現(xiàn)的在責任保險保障范圍以外的問題，達信將與國家體育場有限責任公司進一步探討在本地保單基礎之上設計和取得更加完善的綜合傘形保險保障必要性。 國家體育場項目保險及風險管理方案 11 3 國家體育場項目保險方案的設計與實施 市場策略 為了減 輕 國家體育場有限責任公司 的財務壓力，達信通過采取以下行動來協(xié)助國家體育場有限責任公司 在獲取最有競爭力和最恰當?shù)谋ｋU價格的同時爭取到相對寬泛的保險保障： ? 考慮國內(nèi)市場的較低價格水平，我們充分利用了中國保險市場的承保能力：目前國內(nèi)保險市場擁有足夠的承保能力可以在它自留額度內(nèi)來承保國家體育場項目 {預計工程總造價 :人民幣 29 億元 ( 億美元 )}。并且國內(nèi)市場目前的費率水平往往要比國際市場水平更具競爭力。因此我們在詢價過程中充分利用了國內(nèi)市場的承保能力，為國家體育場公司爭取到極為有利的保險條件。同時，我們?nèi)詫?承保公司落實國家體育場項目的國內(nèi)、國際再保險安排，以充分保障國家體育場項目保險計劃的安全性。 ? 充分利用奧運會項目的品牌效應；我們在其他的大型重點工程中 (如三峽水利工程、嶺澳核電站和上海通用汽車 )注意到有影響的品牌與有效的市場推介和路演將更加調(diào)動保險公司參與的積極性。 ? 合理的設計保險保障范圍，決定自留風險額度。 ? 充分利用達信的商業(yè)品牌和市場影響力 —作為世界最大的保險經(jīng)紀公司，達信不僅在世界市場而且在中國市場 (我們在中國的客戶名單非常驕人，請參看在第 6 部分 )都具有巨大的影響力。大型項目，加上客戶更好的風險控制意 識、 12 彈性的風險管理方案以及全面的風險管理服務都使得達信的客戶能享受到優(yōu)惠的保險保障。 ? 達信相信與選定的保險人建立長期的戰(zhàn)略伙伴關系比與他們保持單純的“支付保費和獲得賠款 ”的商業(yè)關系對 國家體育場有限責任公司 會更為有利。 ? 達信在市場詢價過程中為保險公司提供了翔實的承保信息，并且我們會讓保險人和再保險人了解國家體育場有限責任公司在風險控制方面所作出的努力。在確定合作關系后，我們還將協(xié)助 國家體育場有限責任公司 適時地與保險公司交流項目信息，與他們共享由達信風險咨詢服務提供的風險調(diào)查報告。 ? 安排保險費的分期付款，以緩解 國家體育場有限責任公司 的現(xiàn)金流壓力。 ? 通過“預付賠款 ”的設計，使 國家體育場有限責任公司 在發(fā)生事故后能及時得到預付的保險賠償用以彌補損失。 實施策略 對于如國家體育場這類的大型項目保險計劃，一個精心設計和組織的保險實施策略是其極其重要的。體育場館建筑項目的內(nèi)在風險要求一個成功的保險安排要包括如下三個主要部分： ? 完整的團隊解決方法 ? 客戶對保險人選擇過程的掌控 ? 創(chuàng)造縮減保險成本的功效 一個完整的團隊解決方法要求 國家體育場有限責任公司 與達信公司建立伙伴關系，共同成就一個高效的保險安排。相關各方之間持續(xù)的緊密 地互動以及對項目保險費用預算清楚明確的理解都是十分重要和必須的。收集整理用于提交的承保信息的過程就是關于伙伴關系重要性的詮釋。達信的目標是獲取廣泛而精確的承保信息用于保險信息的提交，因為我們相信保險采購基礎就是：承保信息越不明確就意味著越高的保險費支出。 達信保險安排實施策略的第二部分強調(diào)對保險安排的掌控。在我們市場詢價過程中，我們認為選擇首要承保人的應考慮如下因素： ? 保險公司的服務計劃： 賠案處理，安全及損失預防服務 ? 保險服務小組： 在處理大型風險方面的專業(yè)技能及經(jīng)驗 ? 再保險策略 (如適用 ) 國家體育場項目保險及風險管理方案 13 在選擇 保險公司之前，我們要強調(diào)的是要就以下各點進行協(xié)商并達成共識： ? 服務計劃將包括什么內(nèi)容？ ? 哪些人士包括在服務小組里？ ? 根據(jù)保單要求而制定的特殊保險措辭。 通過對保險公司選擇過程的掌控，我們的目的是促進保險公司間的競爭以為 國家體育場有限責任公司 爭取最好的保險條件和相應的最優(yōu)惠的保險費支出。 下列是包括了我們在市場詢價過程中與各保險人討論的主要事項： 1. 在體育場館建筑工程保險方面的經(jīng)驗 ? 保單條款的選擇 (專門設計的保單 ) ? 承保問題或具體的合同分保限制 2. 建筑風險－提供實時及 可能的擴展計劃： ? 合同分保限制 ? 承保能力 ? 將怎樣分配或承諾？ ? 那些因素需要加以考慮？ 3. 詢價 ? 承保權限 ? 地方公司 ? 承保份額參與及承保能力 ? 報價 4. 報價的技術 需要考慮的因素 : ? 保單期限－一年 ? 巨災風險 ? 免賠額 ? 預期損失 ? 安全 /損失預防方案和組織架構 ? 建筑技術 (如可縮進的屋頂 ) ? 風險級別 ? 二手設備－對于業(yè)務持續(xù)有重要影響的關鍵性設備 14 ? 擴展保障 5. 經(jīng)濟效益 ? 分出手續(xù)費是如何確定的 ? 再保險經(jīng)紀費－標準和比例范圍 ? 服務、檢查等 6. 理賠 ? 理 賠管理協(xié)議 /權限 ? 施工分期付款－部分支付 ? 保險公估人 ? 保險公司的償付能力 兩種可能的情況分析 1. 項目延誤情況：我們將會與保險公司商討針對由于損失造成可能的造成的工程完工延誤的擴展保險保障。工程完工延誤 (導致的 )間接的損失可以由延遲完工保險來保障。 對于任何部分移交的項目，達信會根據(jù)當時具體的情況，安排財產(chǎn)損失保險計劃或在現(xiàn)有業(yè)主控制保險基礎上擴展承保該種風險。這一點非常重要，因為國家體育場將依照技術細節(jié)要求投入測試和移交。 2. 項目提前驗收：達信會及時安排營運期的保險方案來保證保險保障上的無縫銜接。 除 了為這兩個項目量身定做保險計劃之外，我們還與選定的保險人就其以下方面的服務承諾進行談判： ? 日常服務 ? 及時的理賠處理服務 (指定公估人 ) ? 賠款承諾 ? 專門的服務團隊和溝通渠道 ? 保險研討和培訓 ? 市場信息交流 ? 其它相關問題 這些承諾將被寫進所附的保險服務協(xié)議書中作為保險單的附件予以明確。 國家體育場項目保險及風險管理方案 15 綜上所述，根據(jù) 國家體育場有限責任公司簽署的“授權委托書”授權范圍，達信 通過靈活的市場策略，充分接觸了國內(nèi)、國際保險市場，成功的創(chuàng)造出強有力的競爭機制并為 國家體育場有限責任公司 獲得非常優(yōu)惠的保險條件 –具體條件詳見第四章。 然而，我們?nèi)越ㄗh 國家體育場有限責任公司 與達信一起進行保險安排的具體實施。這樣， 國家體育場有限責任公司 將不僅能加強對保險公司的了解，而且可以與保險公司直接建立緊密聯(lián)系，有助于日后理賠賠付以及保險方案的管理。 總之，我們的保險安排戰(zhàn)略具有三重目標： 合作、高效和控制 。我們堅信這三個理念的有效運用會給 國家體育場有限責任公司 帶來最有利的保險及風險管理安排。 16 4 國家體育場項目保險方案具體條件與報價 國家體育場項目保險計劃設計理念： 在進行保險具體條款設計時，我們主要遵循以下理念： 1. 充分滿足國家體育場項目及 國家體育場有限責任公司的特殊風險狀況及相應的保險要求； 2. 易于各方理解和執(zhí)行、符合法律要求的保險條款 采用經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會正式批準的、國內(nèi)市場通用的人保條款作為保單主體。另外根據(jù)國家體育場項目的實際需要設計附加條款； 3. 控制保險成本，減輕國家體育場有限責任公司的財務壓力； 4. 保險期限的解決方案：我們已經(jīng)知道自 2020 年 12 月 24 日起國家體育場已經(jīng)開始進行初步的土建工程，目前正在進行的樁基工程很快就要完工，主體的地面混凝土結(jié)構建設工程將很快開始。 為了彌合從項目動工 (2020 年 12 月 )到正式的建筑工程保險開 始 (可能是在 2020 年 8 月 )之間存在的保險保障的空隙，經(jīng)過與保險公司的協(xié)商，我們爭取到如下條件： ? 正式的工程保險期限涵蓋整個工程期限（從工程正式開工日（ 2020 年 12 月24 日 0:00 時）起至工程實際完工日 24 時止（預計 2020 年 12 月 31 日）。包括所有設備的安裝、調(diào)試及完工后 12 個月的保修期。）； ? 國家體育場有限責任公司僅需申明到暫保保單生效之日前沒有損失發(fā)生。 在經(jīng)過充分的市場詢價過程后，以下是達信所取得的具體的保險條件及最終保險成本。 國家體育場項目保險及風險管理方案 17 具體建議的保險險種及條件 ? 建筑安裝工程一切險 責任范圍： 在項 目設施建設、安裝、運營測試及調(diào)試期間，就工程、臨時工程、材料及其他將包括在項目設施場地內(nèi)的物品的滅失或損壞的所有一般及慣常的可保風險（包括但不限于火災、雷電、爆炸、暴雨、風暴、臺風、水災、倒塌、滑坡、地震、其他事故損失、暴亂、罷工、內(nèi)亂、惡意破壞、設計缺陷、工藝缺陷及材料缺陷）及缺陷責任期風險。 承保工程： 國家體育場項目的建設 工程地址： 北京市朝陽區(qū)洼里鄉(xiāng) ， 北京奧林匹克公園（ B 區(qū)） 地域范圍： 中華人民共和國境內(nèi) 保險金額： 工程重置價全額（但不少于建設合同價值）。包括但不限于工程合同項下永久性以及臨時工程以 及被保險人根據(jù)相關合同要求有責任安排保險的任何財產(chǎn)。 保險金額為 RMB2,533， 257， 元 *（根據(jù)國家體育場有限責任公司于 2020 年 7 月 9 日提供的“國家體育場工程造價匯總表”，我們認為國家體育場公司可以從工程總造價中剔除不會重復發(fā)生的“開辦費”和“不可預見費”，以余額進行投保。然而，我們認為有必要就更詳細的資料與國家體育場公司進一步進行更深入的探討，以確定最適合的保險金額） 保險期間： 從工程開工日（ 2020 年 12 月 24 日 0:00 時）起至工程實際完工日 24時止（預計 2020 年 12 月 31 日） 。包括所有設備的安裝及調(diào)試及完工后 12 個月的保證期。 缺陷責任期： 根據(jù)工程承包合同有關約定確定。 被保險人： 國家體育場有限責任公司、國家體育場項目的主承包商、分承包商、供應商、設計單位、項目顧問（僅限于涉及本項目，并在工地內(nèi)的風險）、北京奧組委、北京市政府及北京市政府或國家體育場有限責任公司指定的其他方（條件是該其它方擁有或可獲得此保險項下的可保險利益）。 巨災賠償限額： 總保險金額的 80% 每次事故免賠額 ： 1）地震 :RMB1,000,000 元或損失金額的 10%，以高者為準 2）其它自然災害導致的損 失： RMB200,000 元 3）意外事故導致的損失： RMB100,000 元 保險費率： 方案 1：人保獨家承保 18 方案 2: 與其他公司共保 保 險 費： 方案 1： 方案 2： 擴展條款 ： 罷工、暴亂及民眾騷動擴展條款； 交叉責任條款； 保證期特別擴展條款； 特別費用擴展條款 （保險金額的 15% 為限）； 空運費用擴展條款（保險金額的 10% 為限）； 地下電纜、管道及設施特別條款； 震動、移動或減弱支撐擴展條款； 內(nèi)陸運輸擴展條款（每一運輸工具賠償限