【文章內(nèi)容簡介】 回張某所得額外收入 4000元，正是保險損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)。 ? 第三，王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈，付出了艱辛的勞動，且獲得該車是有償?shù)模梢暈樯埔馊〉?，保險公司如果要求其歸還殘車，則應(yīng)該補(bǔ)償王某打撈付出的艱辛勞動，以及支付給張某的 4000元。 本例思考 ? 財產(chǎn)保險中的物上代位原則是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生實際全損或推定全損，保險人在按保險金額全額給付保險賠償金之后，即擁有了該保險標(biāo)的物的所有權(quán)。 ? 保險公司推定全損，進(jìn)行了全額賠償，獲得了對殘車的實際所有權(quán) 。張某打撈并轉(zhuǎn)讓殘車，未經(jīng)保險公司同意為非法，但本案中張某的行為主要是為了打撈堂兄尸體，情有可原，保險公司可追回其所獲額外收入 4000元。 ? 王某的行為可視為善意取得，不追究其民事責(zé)任。 ? 其實，在物上代位中，保險人取得了對保險標(biāo)的的所有權(quán)后，也取得了一種義務(wù)，此義務(wù)是保險人對物上代位標(biāo)的物的看護(hù)義務(wù)。 ? 取得對殘值標(biāo)的物的所有權(quán)和義務(wù)有時候并無實際意義，反而背上對殘值的義務(wù)，是很不經(jīng)濟(jì)的。最好是盡快處理，比如拍賣。 ? （ 2）分?jǐn)傇瓌t ? 指投保人對同一標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，構(gòu)成重復(fù)保險，其保險金額的總和往往超過保險標(biāo)的的實際價值。 ? 發(fā)生事故時，不能由幾個保險人同時賠償實際保險金額，只能由這幾個保險人根據(jù)不同比例分?jǐn)偞私痤~，以免造成重復(fù)賠款。 第二節(jié) 汽車保險合同的訂立 ? 近年來，汽車糾紛的案例越來越多，其焦點集中在保險人與投保人的責(zé)任及責(zé)任大小，保險合同成立與否，以及保險人是否應(yīng)擔(dān)承擔(dān)責(zé)任及承擔(dān)多少責(zé)任等問題。 ? （ 1）汽車保險合同的一般特點 ? 1）汽車保險合同是有名合同。 ? 有名合同是法律直接賦予某種合同以名稱并規(guī)定了調(diào)整規(guī)范的合同。 ? 我國稱為“機(jī)動車保險”。 ? 2）保險合同是射悻合同。 ? 射悻合同是一種機(jī)會性的合同，指合同的履行內(nèi)容在訂立合同時并不能確定的合同。 ? 汽車保險合同的射悻性表現(xiàn)為： ? 投保人以支付保費為代價，買到了一個將來的可能補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會。 ? 這種機(jī)會性特征，是由汽車保險責(zé)任事故發(fā)生的偶然性決定的，僅限于單個汽車保險合同。 ? 對于保險人全部承擔(dān)汽車保險合同而言，保險人收到的保費的總額，原則上應(yīng)當(dāng)?shù)扔谒兜馁r償債務(wù)和運(yùn)營支出的和。對于保險人的整個汽車業(yè)務(wù)而言，是不存在機(jī)會性和偶然性的。 ? 3）汽車合同是保障合同 ? 經(jīng)濟(jì)合同一般分為交換性合同和保障性合同。 ? 交換性合同是指合同一方給予對方的報償都假定有相等或相近的價值，如買賣合同、租賃合同等。 ? 汽車保險合同是保障性合同，在合同的有效期內(nèi)，當(dāng)保險標(biāo)的一旦發(fā)生保險事故造成損失時，被保險人所得到的賠付金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過所付的保費；無損失發(fā)生時，被保險人只付出保費而沒有任何收入。 ? 4）汽車保險合同是誠信合同。 ? 5）汽車保險合同是雙務(wù)合同。 ? 合同對雙方都是法律行為，都有義務(wù)履行合同。 ? 交納保費是合同生效的先決條件。 ? 6）汽車保險合同是有償合同 ? 保險合同的一方是享有合同的權(quán)利 ，必須為對方付出一定的代價，這種相互的報償關(guān)系稱為對價。 ? 汽車保險合同以投保人支付保費為對價換取保險人承擔(dān)風(fēng)險。 ? 投保人的對價是支付保費，保險人的對價是承擔(dān)保險事故風(fēng)險，并賠償損失。 ? 7）汽車保險合同是非要式合同。 ? 要式合同是指法律要求必須具備一定形式和手續(xù)的合同，非要式則不要求。 ? 兩者的區(qū)別在于是否以一定的形式作為合同成立和生效的條件。 ? 8）汽車保險合同是附和合同。 ? 附和合同不是雙方當(dāng)事人充分商議而訂立的，由一方提出合同的主要內(nèi)容，而另一方只能取與舍，即要么接受條件，簽訂合同，要么拒絕。 ? 汽車保險合同是附和合同，合同內(nèi)容一般沒有商量的余地。 ? （ 2）汽車保險合同的自身特點 ? 1）汽車保險合同的可保利益較大； ? 2）汽車保險合同是包含財產(chǎn)保險和責(zé)任保險的綜合保險合同； ? 3）汽車保險合同屬于不定值保險合同； ? 4）汽車保險合同確保保險人具有對第三者責(zé)任的追償權(quán)。 ? 二、汽車保險合同的訂立與生效 ? 汽車保險合同在訂立時，必須基于保險人與投保人的意見一致時，才能成立生效，所以汽車保險合同采取 要約 與 承諾的方式訂立。 ? 汽車保險合同的憑證及其附件 ? 汽車保險合同的憑證除了保險單位，還包括正式訂立合同之前的輔助性方件，如投保單，暫保單等。 ? 1）投保單 ? 一般由保險人制作，經(jīng)投保人如實填寫后交給保險人，是投保人表示愿意訂立保險合同的書面要約。 ? 應(yīng)載明主要內(nèi)容，其中保險費條款最重要，如果投保單上沒有保險費和保險費率記載，就不是一個完整的要約。 ? 2）暫保單 ? 指由保險人在接受投保人保險又不能馬上出具正式保險單或保險憑證時，向投保人簽發(fā)的臨時保險憑證。 ? 其與正式保單具有同樣的法律效力，但有效期短，一般不超過 30天。 ? 我國現(xiàn)行的汽車實務(wù)中，有一種提車暫保單，承保車輛損失險和第三者責(zé)任險，其中第三者責(zé)任的賠償限額為 5萬元。 ? 3）保險單 ? 是保險人與投保人訂立保險合同的正式憑證，由保險人制作、簽章并付給投保人。 ? 其正本由投保人收執(zhí)，是保險事故發(fā)生后，被保險人索賠和保險理賠的重要憑證。 ? 4）保險憑證 ? 是保險人簽發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)生效的文件，是一種簡化的保單，與保險單具有同樣的作用和效力。 ? 注意：一般保險憑證上未列明的內(nèi)容均應(yīng)以保險單上內(nèi)容為準(zhǔn)，當(dāng)兩者抵觸時，以 保險憑證 上內(nèi)容為有效。 ? 汽車保險合同的生效 ? （ 1）生效的要件 ? 取決于合同是否符合法律規(guī)定的簽訂合同的要件，包括合同主體資格、合同內(nèi)容的合法性、當(dāng)事人意思表示真實、以及合同當(dāng)事雙方約定的其它生效條件。 ? 1）主體資格 ? 指合同當(dāng)事人即保險人、投保人和被保險人的資格是否合乎規(guī)定。 ? 保險人資格 ? 投保人資格－ 訂立合同時 必須對保險標(biāo)的具有保險利益，必須具有完全的民事行為能力和承擔(dān)交付保險費的義務(wù)。 限制行為能力和無行為能力 的人訂立的汽車保險合同無效。 ? 被保險人資格－ 當(dāng)汽車事故發(fā)生時 ，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。 ? 注意與投保人的區(qū)別。 ? 如投保人為自身利益投保，簽訂合同時，其身份是投保人，合同成立后，才能稱為被保險人；但如果投保人就與自己有利害關(guān)系的汽車為他人利益投保，兩者就是分離的不同對象了。投保人承擔(dān)交納保費義務(wù) ，而被保險人對保險金具有獨立的請求權(quán)。 ? 2）合同內(nèi)容的合法性 ? 首先，作為保險標(biāo)的的汽車必須合法； ? 其次，保險金額必須合法，不能超過保險汽車本身的價值，超過部分無效。 ? 3）保險人和投保人意思表示真實 ? 主要指： ? 必須是自愿訂立的汽車保險合同，除強(qiáng)制保險外，任何單位和個人強(qiáng)制他人訂立汽車保險合同，都是意思表示不真實； ? 合同雙方必須完全履行如實告知義務(wù)。 ? （ 2）生效時間 ? 即保險人開始履行保險責(zé)任的時間。 ? 《 中華人民共和國保險法 》 第十四條規(guī)定：保險合同成立后，投保人按約定交付保險費，保險人按照約定的時間形如承擔(dān)保險責(zé)任。 ? 汽車保險實務(wù)中，有同一時間和非同一時間兩種。 ? 注意：投保人如沒有按照約定期限交付保險費，則 ? 1）保險人可以要求投保人限期交納并補(bǔ)交利息；在期間如發(fā)生事故，保險人負(fù)責(zé)賠付，但應(yīng)交保費及利息應(yīng)扣除。 ? 2）保險人可以決定終止合同并正式通知投保人或被保險人。 ? 汽車保險合同生效前，投保人決定退保時，應(yīng)退還保費，但可以收手續(xù)費；合同生效但未期滿，也可以退保，此時，保險人按短期費率收已滿期限的保費并退還未滿的保費。 ? 保險合同期限內(nèi)，保險汽車危險增大時，投保人必須增交保費。 ? 3）申請批改的義務(wù) ? 《 機(jī)動車輛保險條款 》 第二十六條規(guī)定：在保險合同有效期內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應(yīng)事先書面通知保險人并申請辦理批改。 ? 三、汽車保險合同的變更 ? 汽車保險合同的變更 ? 在合同有效期內(nèi)，如果保險合同內(nèi)容發(fā)生變化，投保人或被保險人要及時向保險人提出 書面申請，辦理變更手續(xù)。 ? 可能的變更事項包括： ? 1）保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈與他人，需要變更被保險人 。 ? 2）保險車輛增加或減少危險程度，保險車輛變更使用性質(zhì)； ? 3）增減投保的車輛數(shù)目，增減保險金額或賠償限額； ? 4）增加某種附加險的投保 。 ? 5）保險期限的變更。 第四章 汽車損失保險 ? 汽車損失保險簡稱車損險，主要承保車輛因發(fā)生保險責(zé)任事故所導(dǎo)致的損毀、滅失，它屬于財產(chǎn)保險中運(yùn)輸保險范疇。 ? 其本質(zhì)是不定值保險，即在合同中，當(dāng)事人雙方事先不確定保險標(biāo)的的實際價值，而將保險金額作為最高賠償限額的保險。 第一節(jié) 我國的車輛損失險及其附加險 ? 2022年 4月 1日起，由中國保險行業(yè)協(xié)會牽頭開發(fā)的 2022版新行業(yè)車險產(chǎn)品正式啟用。 ? 07版行業(yè)基本條款分為 A、 B、 C三款，涵蓋車輛損失險、三者險、車上人員責(zé)任險、盜搶險、不計免賠特約險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險和可選免賠額特約險等 8個險種。 ? 各保險公司條款選擇情況 ? 選擇 A款：人保、中華聯(lián)合、大地、天安、永安、安邦、華泰、大眾、陽光、國壽財險、東京海上等 11家，市場份額 ％； ? 選擇 B款：平安、華安、太平、永誠、陽光農(nóng)業(yè) 、都邦、渤海、華農(nóng)、民安、安誠等 13家，市場份額 ％； ? 選擇 C款 ：太保、安華農(nóng)業(yè)、中銀保險、上海安信、三井住友上海等 5家，市場份額約為 ％； ? 我們以 A款為例，介紹機(jī)動車輛損失險及其相關(guān)險種：盜搶險、不計免賠率特約險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險和可選免賠額特約險等。 ? 一、車輛損失險 ? 車輛損失險負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成投保車輛本身的損失。 ? 車輛損失險是車輛保險中用途最廣泛的險種，它負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成的自己車輛的損失。無論是小剮小蹭，還是損壞嚴(yán)重，都可以由保險公司來支付修理費用。 ? 注意： ? 對于拖拉機(jī)、摩托車自燃及不明原因的火災(zāi)是責(zé)任免除內(nèi)容； ? 家庭自用車自燃是責(zé)任免除內(nèi)容； ? 對于營運(yùn)汽車火災(zāi)、爆炸、自燃均為責(zé)任免除內(nèi)容。 ? 責(zé)任免除 ? 下列情況下，不論任何原因造成保險車輛損失，保險人均不負(fù)責(zé)賠償： ? 1）地震 ； ? 2）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用； ? 注意：戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂以政府宣布為準(zhǔn)。 ? 注意： ? 發(fā)生保險事故后，因交通隊扣車而產(chǎn)生的停車費、保管費、扣車費、各種罰款等屬于責(zé)任免除。 ? 3）競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護(hù)期間； ? 4）利用保險車輛從事違法活動； ? 5）駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛； ? 6）保險車輛肇事逃逸； 或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)； ? 7）駕駛?cè)藛T有下列情形之一者： ? 無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符； ? 公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車； （如實習(xí)期間） ? 使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證； ? 駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。 ? 8）非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機(jī)動車； ? 9）被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)； ? 10）發(fā)生保險事故時，被保險機(jī)動車無公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。 ? 11）保險車輛的下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償： ? 自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞 。 ? 玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕； ? 人工直接供油、高溫烘烤造成的損失； ? 自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失； ? 遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分； ? 因污染（含放射性污染）造成的損失； ? 因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失； ? 車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失； ? 在淹及排氣筒或進(jìn)氣管的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動車輛，致使發(fā)動機(jī)損壞； ? 保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失； ? 摩托車停放期間因翻倒造成的損失； ? 被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失； ?