【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 回張某所得額外收入 4000元，正是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)。 ? 第三，王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈，付出了艱辛的勞動(dòng)，且獲得該車是有償?shù)?，可視為善意取得，保險(xiǎn)公司如果要求其歸還殘車，則應(yīng)該補(bǔ)償王某打撈付出的艱辛勞動(dòng)，以及支付給張某的 4000元。 本例思考 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的物上代位原則是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生實(shí)際全損或推定全損，保險(xiǎn)人在按保險(xiǎn)金額全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有了該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。 ? 保險(xiǎn)公司推定全損，進(jìn)行了全額賠償，獲得了對(duì)殘車的實(shí)際所有權(quán) 。張某打撈并轉(zhuǎn)讓殘車，未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意為非法，但本案中張某的行為主要是為了打撈堂兄尸體，情有可原，保險(xiǎn)公司可追回其所獲額外收入 4000元。 ? 王某的行為可視為善意取得，不追究其民事責(zé)任。 ? 其實(shí)，在物上代位中，保險(xiǎn)人取得了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)后，也取得了一種義務(wù)，此義務(wù)是保險(xiǎn)人對(duì)物上代位標(biāo)的物的看護(hù)義務(wù)。 ? 取得對(duì)殘值標(biāo)的物的所有權(quán)和義務(wù)有時(shí)候并無(wú)實(shí)際意義，反而背上對(duì)殘值的義務(wù)，是很不經(jīng)濟(jì)的。最好是盡快處理，比如拍賣。 ? （ 2）分?jǐn)傇瓌t ? 指投保人對(duì)同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額的總和往往超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。 ? 發(fā)生事故時(shí)，不能由幾個(gè)保險(xiǎn)人同時(shí)賠償實(shí)際保險(xiǎn)金額，只能由這幾個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)不同比例分?jǐn)偞私痤~，以免造成重復(fù)賠款。 第二節(jié) 汽車保險(xiǎn)合同的訂立 ? 近年來(lái)，汽車糾紛的案例越來(lái)越多，其焦點(diǎn)集中在保險(xiǎn)人與投保人的責(zé)任及責(zé)任大小，保險(xiǎn)合同成立與否，以及保險(xiǎn)人是否應(yīng)擔(dān)承擔(dān)責(zé)任及承擔(dān)多少責(zé)任等問(wèn)題。 ? （ 1）汽車保險(xiǎn)合同的一般特點(diǎn) ? 1）汽車保險(xiǎn)合同是有名合同。 ? 有名合同是法律直接賦予某種合同以名稱并規(guī)定了調(diào)整規(guī)范的合同。 ? 我國(guó)稱為“機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)”。 ? 2）保險(xiǎn)合同是射悻合同。 ? 射悻合同是一種機(jī)會(huì)性的合同，指合同的履行內(nèi)容在訂立合同時(shí)并不能確定的合同。 ? 汽車保險(xiǎn)合同的射悻性表現(xiàn)為： ? 投保人以支付保費(fèi)為代價(jià)，買到了一個(gè)將來(lái)的可能補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會(huì)。 ? 這種機(jī)會(huì)性特征，是由汽車保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生的偶然性決定的，僅限于單個(gè)汽車保險(xiǎn)合同。 ? 對(duì)于保險(xiǎn)人全部承擔(dān)汽車保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人收到的保費(fèi)的總額，原則上應(yīng)當(dāng)?shù)扔谒兜馁r償債務(wù)和運(yùn)營(yíng)支出的和。對(duì)于保險(xiǎn)人的整個(gè)汽車業(yè)務(wù)而言，是不存在機(jī)會(huì)性和偶然性的。 ? 3）汽車合同是保障合同 ? 經(jīng)濟(jì)合同一般分為交換性合同和保障性合同。 ? 交換性合同是指合同一方給予對(duì)方的報(bào)償都假定有相等或相近的價(jià)值，如買賣合同、租賃合同等。 ? 汽車保險(xiǎn)合同是保障性合同，在合同的有效期內(nèi)，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，被保險(xiǎn)人所得到的賠付金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)所付的保費(fèi)；無(wú)損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人只付出保費(fèi)而沒(méi)有任何收入。 ? 4）汽車保險(xiǎn)合同是誠(chéng)信合同。 ? 5）汽車保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。 ? 合同對(duì)雙方都是法律行為，都有義務(wù)履行合同。 ? 交納保費(fèi)是合同生效的先決條件。 ? 6）汽車保險(xiǎn)合同是有償合同 ? 保險(xiǎn)合同的一方是享有合同的權(quán)利 ，必須為對(duì)方付出一定的代價(jià)，這種相互的報(bào)償關(guān)系稱為對(duì)價(jià)。 ? 汽車保險(xiǎn)合同以投保人支付保費(fèi)為對(duì)價(jià)換取保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 ? 投保人的對(duì)價(jià)是支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是承擔(dān)保險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)，并賠償損失。 ? 7）汽車保險(xiǎn)合同是非要式合同。 ? 要式合同是指法律要求必須具備一定形式和手續(xù)的合同，非要式則不要求。 ? 兩者的區(qū)別在于是否以一定的形式作為合同成立和生效的條件。 ? 8）汽車保險(xiǎn)合同是附和合同。 ? 附和合同不是雙方當(dāng)事人充分商議而訂立的，由一方提出合同的主要內(nèi)容，而另一方只能取與舍，即要么接受條件，簽訂合同，要么拒絕。 ? 汽車保險(xiǎn)合同是附和合同，合同內(nèi)容一般沒(méi)有商量的余地。 ? （ 2）汽車保險(xiǎn)合同的自身特點(diǎn) ? 1）汽車保險(xiǎn)合同的可保利益較大； ? 2）汽車保險(xiǎn)合同是包含財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的綜合保險(xiǎn)合同； ? 3）汽車保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同； ? 4）汽車保險(xiǎn)合同確保保險(xiǎn)人具有對(duì)第三者責(zé)任的追償權(quán)。 ? 二、汽車保險(xiǎn)合同的訂立與生效 ? 汽車保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)，必須基于保險(xiǎn)人與投保人的意見(jiàn)一致時(shí)，才能成立生效，所以汽車保險(xiǎn)合同采取 要約 與 承諾的方式訂立。 ? 汽車保險(xiǎn)合同的憑證及其附件 ? 汽車保險(xiǎn)合同的憑證除了保險(xiǎn)單位，還包括正式訂立合同之前的輔助性方件，如投保單，暫保單等。 ? 1）投保單 ? 一般由保險(xiǎn)人制作，經(jīng)投保人如實(shí)填寫(xiě)后交給保險(xiǎn)人，是投保人表示愿意訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。 ? 應(yīng)載明主要內(nèi)容，其中保險(xiǎn)費(fèi)條款最重要，如果投保單上沒(méi)有保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率記載，就不是一個(gè)完整的要約。 ? 2）暫保單 ? 指由保險(xiǎn)人在接受投保人保險(xiǎn)又不能馬上出具正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證時(shí)，向投保人簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。 ? 其與正式保單具有同樣的法律效力，但有效期短，一般不超過(guò) 30天。 ? 我國(guó)現(xiàn)行的汽車實(shí)務(wù)中，有一種提車暫保單，承保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，其中第三者責(zé)任的賠償限額為 5萬(wàn)元。 ? 3）保險(xiǎn)單 ? 是保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同的正式憑證，由保險(xiǎn)人制作、簽章并付給投保人。 ? 其正本由投保人收?qǐng)?zhí)，是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人索賠和保險(xiǎn)理賠的重要憑證。 ? 4）保險(xiǎn)憑證 ? 是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人以證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效的文件，是一種簡(jiǎn)化的保單，與保險(xiǎn)單具有同樣的作用和效力。 ? 注意：一般保險(xiǎn)憑證上未列明的內(nèi)容均應(yīng)以保險(xiǎn)單上內(nèi)容為準(zhǔn)，當(dāng)兩者抵觸時(shí)，以 保險(xiǎn)憑證 上內(nèi)容為有效。 ? 汽車保險(xiǎn)合同的生效 ? （ 1）生效的要件 ? 取決于合同是否符合法律規(guī)定的簽訂合同的要件，包括合同主體資格、合同內(nèi)容的合法性、當(dāng)事人意思表示真實(shí)、以及合同當(dāng)事雙方約定的其它生效條件。 ? 1）主體資格 ? 指合同當(dāng)事人即保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人的資格是否合乎規(guī)定。 ? 保險(xiǎn)人資格 ? 投保人資格－ 訂立合同時(shí) 必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，必須具有完全的民事行為能力和承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 限制行為能力和無(wú)行為能力 的人訂立的汽車保險(xiǎn)合同無(wú)效。 ? 被保險(xiǎn)人資格－ 當(dāng)汽車事故發(fā)生時(shí) ，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 ? 注意與投保人的區(qū)別。 ? 如投保人為自身利益投保，簽訂合同時(shí)，其身份是投保人，合同成立后，才能稱為被保險(xiǎn)人；但如果投保人就與自己有利害關(guān)系的汽車為他人利益投保，兩者就是分離的不同對(duì)象了。投保人承擔(dān)交納保費(fèi)義務(wù) ，而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金具有獨(dú)立的請(qǐng)求權(quán)。 ? 2）合同內(nèi)容的合法性 ? 首先，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的汽車必須合法； ? 其次，保險(xiǎn)金額必須合法，不能超過(guò)保險(xiǎn)汽車本身的價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。 ? 3）保險(xiǎn)人和投保人意思表示真實(shí) ? 主要指： ? 必須是自愿訂立的汽車保險(xiǎn)合同，除強(qiáng)制保險(xiǎn)外，任何單位和個(gè)人強(qiáng)制他人訂立汽車保險(xiǎn)合同，都是意思表示不真實(shí)； ? 合同雙方必須完全履行如實(shí)告知義務(wù)。 ? （ 2）生效時(shí)間 ? 即保險(xiǎn)人開(kāi)始履行保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。 ? 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 第十四條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間形如承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 ? 汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，有同一時(shí)間和非同一時(shí)間兩種。 ? 注意：投保人如沒(méi)有按照約定期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，則 ? 1）保險(xiǎn)人可以要求投保人限期交納并補(bǔ)交利息；在期間如發(fā)生事故，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付，但應(yīng)交保費(fèi)及利息應(yīng)扣除。 ? 2）保險(xiǎn)人可以決定終止合同并正式通知投保人或被保險(xiǎn)人。 ? 汽車保險(xiǎn)合同生效前，投保人決定退保時(shí)，應(yīng)退還保費(fèi)，但可以收手續(xù)費(fèi)；合同生效但未期滿，也可以退保，此時(shí)，保險(xiǎn)人按短期費(fèi)率收已滿期限的保費(fèi)并退還未滿的保費(fèi)。 ? 保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，保險(xiǎn)汽車危險(xiǎn)增大時(shí)，投保人必須增交保費(fèi)。 ? 3）申請(qǐng)批改的義務(wù) ? 《 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款 》 第二十六條規(guī)定：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)事先書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改。 ? 三、汽車保險(xiǎn)合同的變更 ? 汽車保險(xiǎn)合同的變更 ? 在合同有效期內(nèi)，如果保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變化，投保人或被保險(xiǎn)人要及時(shí)向保險(xiǎn)人提出 書(shū)面申請(qǐng)，辦理變更手續(xù)。 ? 可能的變更事項(xiàng)包括： ? 1）保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，需要變更被保險(xiǎn)人 。 ? 2）保險(xiǎn)車輛增加或減少危險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)車輛變更使用性質(zhì)； ? 3）增減投保的車輛數(shù)目，增減保險(xiǎn)金額或賠償限額； ? 4）增加某種附加險(xiǎn)的投保 。 ? 5）保險(xiǎn)期限的變更。 第四章 汽車損失保險(xiǎn) ? 汽車損失保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱車損險(xiǎn)，主要承保車輛因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故所導(dǎo)致的損毀、滅失，它屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中運(yùn)輸保險(xiǎn)范疇。 ? 其本質(zhì)是不定值保險(xiǎn)，即在合同中，當(dāng)事人雙方事先不確定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，而將保險(xiǎn)金額作為最高賠償限額的保險(xiǎn)。 第一節(jié) 我國(guó)的車輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn) ? 2022年 4月 1日起，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭開(kāi)發(fā)的 2022版新行業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品正式啟用。 ? 07版行業(yè)基本條款分為 A、 B、 C三款，涵蓋車輛損失險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)和可選免賠額特約險(xiǎn)等 8個(gè)險(xiǎn)種。 ? 各保險(xiǎn)公司條款選擇情況 ? 選擇 A款：人保、中華聯(lián)合、大地、天安、永安、安邦、華泰、大眾、陽(yáng)光、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、東京海上等 11家，市場(chǎng)份額 ％； ? 選擇 B款：平安、華安、太平、永誠(chéng)、陽(yáng)光農(nóng)業(yè) 、都邦、渤海、華農(nóng)、民安、安誠(chéng)等 13家，市場(chǎng)份額 ％； ? 選擇 C款 ：太保、安華農(nóng)業(yè)、中銀保險(xiǎn)、上海安信、三井住友上海等 5家，市場(chǎng)份額約為 ％； ? 我們以 A款為例，介紹機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)及其相關(guān)險(xiǎn)種：盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)和可選免賠額特約險(xiǎn)等。 ? 一、車輛損失險(xiǎn) ? 車輛損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成投保車輛本身的損失。 ? 車輛損失險(xiǎn)是車輛保險(xiǎn)中用途最廣泛的險(xiǎn)種，它負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成的自己車輛的損失。無(wú)論是小剮小蹭，還是損壞嚴(yán)重，都可以由保險(xiǎn)公司來(lái)支付修理費(fèi)用。 ? 注意： ? 對(duì)于拖拉機(jī)、摩托車自燃及不明原因的火災(zāi)是責(zé)任免除內(nèi)容； ? 家庭自用車自燃是責(zé)任免除內(nèi)容； ? 對(duì)于營(yíng)運(yùn)汽車火災(zāi)、爆炸、自燃均為責(zé)任免除內(nèi)容。 ? 責(zé)任免除 ? 下列情況下，不論任何原因造成保險(xiǎn)車輛損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償： ? 1）地震 ； ? 2）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒(méi)、政府征用； ? 注意：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂以政府宣布為準(zhǔn)。 ? 注意： ? 發(fā)生保險(xiǎn)事故后，因交通隊(duì)扣車而產(chǎn)生的停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、各種罰款等屬于責(zé)任免除。 ? 3）競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間； ? 4）利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)； ? 5）駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛； ? 6）保險(xiǎn)車輛肇事逃逸； 或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)； ? 7）駕駛?cè)藛T有下列情形之一者： ? 無(wú)駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符； ? 公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況下駕車； （如實(shí)習(xí)期間） ? 使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證； ? 駕駛營(yíng)業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書(shū)。 ? 8）非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車； ? 9）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)； ? 10）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無(wú)公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。 ? 11）保險(xiǎn)車輛的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償： ? 自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞 。 ? 玻璃單獨(dú)破碎、無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕； ? 人工直接供油、高溫烘烤造成的損失； ? 自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失； ? 遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分； ? 因污染（含放射性污染）造成的損失； ? 因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失； ? 車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失； ? 在淹及排氣筒或進(jìn)氣管的水中啟動(dòng)，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動(dòng)車輛，致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞； ? 保險(xiǎn)車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失； ? 摩托車停放期間因翻倒造成的損失； ? 被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失； ?