【正文】 行駛區(qū)域（僅適用于 36座以上營運(yùn)客車） 1． 省內(nèi)行駛的 ， 主險(xiǎn)費(fèi)率下浮 5%； 2． 有固定營業(yè)路線的 ， 主險(xiǎn)費(fèi)率下浮 5%。 完整的維護(hù)保養(yǎng)記錄 提供過去兩年完整的汽車保養(yǎng)維護(hù)記錄 ， 費(fèi)率優(yōu)惠 5%。 ? 核保的依據(jù)：核保手冊 二、核保的運(yùn)作 具體步驟包括： 審核投保單 查驗(yàn)車輛 核定費(fèi)率 計(jì)算保費(fèi) 復(fù)核 審核投保單 審核包括： 形式：是否完整 、 清楚 內(nèi)容：是否準(zhǔn)確 （ 驗(yàn) “ 證 ” ） （ 結(jié)合行駛證： 投保人 、 標(biāo)的 、種類 、 牌照 、 發(fā)動機(jī)號 、 底盤號 、 顏色 ） 查驗(yàn)車輛 ① 重點(diǎn)車輛 ?首次投保車輛 ?未按期續(xù)保車輛 ?投保三責(zé)后 ， 又加保車損的車輛 ?申請?jiān)黾痈郊与U(xiǎn)的 ?接近報(bào)廢車輛 ?特種車輛 ?重大事故后修復(fù)的車輛 ② 重點(diǎn)檢查 ?牌照 、 車型 、 發(fā)動機(jī)號 、 車架號 、 顏色是否與車輛行駛證一致 ?是否有效年檢 （ 避免報(bào)廢車或不合格車 ） ?設(shè)備齊全性：消防配備 、 防盜裝置等 （ 控制風(fēng)險(xiǎn) ） ?車輛技術(shù)狀況 ?有無受損 （ 確定新舊 ） ?操縱安全性：轉(zhuǎn)向 、 制動 、 燈光 、 喇叭 、 刮雨器等 （避免拼裝車） 項(xiàng) 目 費(fèi)率浮動辦法 多險(xiǎn)種同時(shí)投保 1． 同時(shí)投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn) ， 第三者責(zé)任險(xiǎn)優(yōu)惠 10%； 2． 投保車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn) ， 并同時(shí)投保一個(gè)附加險(xiǎn) ， 附加險(xiǎn)優(yōu)惠 4%； 3． 投保車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn) ， 并同時(shí)投保一個(gè)以上附加險(xiǎn) ， 附加險(xiǎn)優(yōu)惠 6%。 第六章 機(jī)動車輛保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) ? 承保實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)雙方訂立合同的過程。 ? 對這類“車上人員”是否在“車上”，可以作廣義和狹義的解釋。 ? 被保險(xiǎn)人或其駕駛員允許搭乘人員下車方便、就餐、購物，通常不會被認(rèn)為有主觀惡意。汽車運(yùn)輸公司遂將保險(xiǎn)公司告上法院。 ? 事故經(jīng)交警大隊(duì)處理作出責(zé)任認(rèn)定：郭某負(fù)事故的主要責(zé)任，邱某負(fù)次要責(zé)任。但如果駕駛員在行駛過程中緊急剎車導(dǎo)致的本車人員傷亡，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。 ? 三、責(zé)任免除 ? 被保險(xiǎn)機(jī)動車造成下列人身傷亡，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償： ? 被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻娜松韨觯? ? 被保險(xiǎn)人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意、重大過失行為造成的自身傷亡； ? 違法、違章搭乘人員的人身傷亡； ? 車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡； ? 車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動車車下時(shí)遭受的人身傷亡。 ? 責(zé)任免除 ? 下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付： ? 1）因受害人故意造成的交通事故的損失； ? 2）被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失； ? 3）被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場價(jià)格變動造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失； ? 4）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。 ? 2）交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的受害人是指 因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。 ? 2022年 1月，重新確定了交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額。 第一節(jié) 我國的機(jī)動車責(zé)任保險(xiǎn) ? 我國的機(jī)動車責(zé)任保險(xiǎn)分為機(jī)動車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）和機(jī)動車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（三責(zé)險(xiǎn)）。 ? 選用 A款的人保公司開發(fā)的租車人人車失蹤責(zé)任險(xiǎn)，覆蓋了租賃車輛與承租人同時(shí)失蹤，致使機(jī)動車出租公司遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)； ? 選用 C款的太平洋保險(xiǎn)公司開發(fā)的零部件、附屬設(shè)備被盜竊險(xiǎn)，則填補(bǔ)了 A、 B、 C三套產(chǎn)品的機(jī)動車全車盜搶險(xiǎn)的保障空白，為“保險(xiǎn)機(jī)動車被盜竊案未遂導(dǎo)致的損失”提供保障； ? 迎合現(xiàn)在私家車客戶喜愛在節(jié)假日期間自駕車旅游的風(fēng)潮，選用 C款的太平洋保險(xiǎn)公司還開發(fā)了“節(jié)假日行駛區(qū)域擴(kuò)展條款”，為客戶提供方便。 ? 3）免責(zé)范圍不同 ? 對于造成家庭成員人身財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任免除，三者不同。 ? 單獨(dú)玻璃損壞方面， A對于任何的玻璃單獨(dú)損壞都不賠， B和 C賠償單獨(dú)的天窗玻璃損壞； ? B、 C兩款都是一個(gè)條款適用于私家車、企業(yè)用車等各種用途的車輛，而 A則對私家車和企業(yè)用車設(shè)計(jì)了不同的產(chǎn)品。 ? 不計(jì)免賠率特約條款 ? 經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的險(xiǎn)種規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 ? （ 3）保險(xiǎn)金額 ? 保險(xiǎn)金額為 2022元、 5000元、 10000元或20220元，由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。 ? （ 3）責(zé)任免除 ? 安裝、維修機(jī)動車過程中造成的玻璃單獨(dú)破碎。 ? 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款 ? 投保了機(jī)動車損失保險(xiǎn)的機(jī)動車，可投保本附加險(xiǎn)。 ? 分析與結(jié)論 ? 1）焦先生與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同符合法律規(guī)定，雙方理應(yīng)遵守。焦先生持公安機(jī)關(guān)的證明向保險(xiǎn)公司的辦事處索賠，保險(xiǎn)公司的辦事處稱要向上級公司申報(bào)。他為該車辦理了全車盜搶保險(xiǎn)，雙方確認(rèn)保險(xiǎn)金額為 8萬元，保險(xiǎn)期限為一年。 ? 3）投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車的，增加免賠率 5%； ? 4）投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。 ? 注意： 2022版 A款的機(jī)動車盜搶保險(xiǎn)可以作為主險(xiǎn)投保，也可以作為附加險(xiǎn)投保。 ? 保險(xiǎn)人接到報(bào)案后 48小時(shí)內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見，造成財(cái)產(chǎn)損失無法確定的，以被保險(xiǎn)人提供的財(cái)產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。 ? 保險(xiǎn)金額 ? 保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任： ? 非營業(yè)用車折舊率表 車輛種類 月折舊率 9座以下客車 % 低速貨車和三輪汽車 % 其他車輛 % ? 折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。 ? (4)我的車在積水中起動使保險(xiǎn)車輛的發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？ ? 答：條款規(guī)定保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。 ? (2) 我的車被吊車砸壞了，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？ ? 答：要分情況而定，吊車的吊物脫落以及吊鉤吊臂或其它零件的斷落，造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。 ? 保險(xiǎn)公司對此應(yīng)該進(jìn)行認(rèn)真審核，在確認(rèn)維修工時(shí)費(fèi)后，還要核對維修企業(yè)的配件成本。 ? 分析與結(jié)論： ? 按照有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司是不能為車主指定車輛修理廠的。 ? 保險(xiǎn)公司定損員為車輛損失定損為 3000元。 ? 玻璃單獨(dú)破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕； ? 人工直接供油、高溫烘烤造成的損失； ? 自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失； ? 遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分； ? 因污染（含放射性污染）造成的損失； ? 因市場價(jià)格變動造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失； ? 車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失； ? 在淹及排氣筒或進(jìn)氣管的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動車輛，致使發(fā)動機(jī)損壞； ? 保險(xiǎn)車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失； ? 摩托車停放期間因翻倒造成的損失； ? 被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失； ? 被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失。 ? 注意： ? 發(fā)生保險(xiǎn)事故后，因交通隊(duì)扣車而產(chǎn)生的停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、各種罰款等屬于責(zé)任免除。 ? 車輛損失險(xiǎn)是車輛保險(xiǎn)中用途最廣泛的險(xiǎn)種，它負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成的自己車輛的損失。 第一節(jié) 我國的車輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn) ? 2022年 4月 1日起，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會牽頭開發(fā)的 2022版新行業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品正式啟用。 ? 2）保險(xiǎn)車輛增加或減少危險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)車輛變更使用性質(zhì)； ? 3）增減投保的車輛數(shù)目，增減保險(xiǎn)金額或賠償限額； ? 4）增加某種附加險(xiǎn)的投保 。 ? 保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，保險(xiǎn)汽車危險(xiǎn)增大時(shí)，投保人必須增交保費(fèi)。 ? 汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，有同一時(shí)間和非同一時(shí)間兩種。 ? 2）合同內(nèi)容的合法性 ? 首先，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的汽車必須合法； ? 其次，保險(xiǎn)金額必須合法，不能超過保險(xiǎn)汽車本身的價(jià)值，超過部分無效。 ? 被保險(xiǎn)人資格－ 當(dāng)汽車事故發(fā)生時(shí) ，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 ? 汽車保險(xiǎn)合同的生效 ? （ 1）生效的要件 ? 取決于合同是否符合法律規(guī)定的簽訂合同的要件，包括合同主體資格、合同內(nèi)容的合法性、當(dāng)事人意思表示真實(shí)、以及合同當(dāng)事雙方約定的其它生效條件。 ? 3）保險(xiǎn)單 ? 是保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同的正式憑證，由保險(xiǎn)人制作、簽章并付給投保人。 ? 應(yīng)載明主要內(nèi)容，其中保險(xiǎn)費(fèi)條款最重要，如果投保單上沒有保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率記載，就不是一個(gè)完整的要約。 ? （ 2）汽車保險(xiǎn)合同的自身特點(diǎn) ? 1）汽車保險(xiǎn)合同的可保利益較大； ? 2）汽車保險(xiǎn)合同是包含財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的綜合保險(xiǎn)合同； ? 3）汽車保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同； ? 4）汽車保險(xiǎn)合同確保保險(xiǎn)人具有對第三者責(zé)任的追償權(quán)。 ? 兩者的區(qū)別在于是否以一定的形式作為合同成立和生效的條件。 ? 汽車保險(xiǎn)合同以投保人支付保費(fèi)為對價(jià)換取保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 ? 5）汽車保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。 ? 3）汽車合同是保障合同 ? 經(jīng)濟(jì)合同一般分為交換性合同和保障性合同。 ? 汽車保險(xiǎn)合同的射悻性表現(xiàn)為： ? 投保人以支付保費(fèi)為代價(jià)，買到了一個(gè)將來的可能補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會。 ? 有名合同是法律直接賦予某種合同以名稱并規(guī)定了調(diào)整規(guī)范的合同。 ? （ 2）分?jǐn)傇瓌t ? 指投保人對同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額的總和往往超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。 ? 王某的行為可視為善意取得，不追究其民事責(zé)任。 ? 第三，王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈，付出了艱辛的勞動，且獲得該車是有償?shù)模梢暈樯埔馊〉?，保險(xiǎn)公司如果要求其歸還殘車，則應(yīng)該補(bǔ)償王某打撈付出的艱辛勞動，以及支付給張某的 4000元。按照 《 保險(xiǎn)法 》 第四十四條規(guī)定 :“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人己經(jīng)支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部權(quán)利歸保險(xiǎn)人。 ? 殘車終于被打撈起來，張某和王某均按約行事。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。 ? 2）物上代位 ? 指保險(xiǎn)標(biāo)的在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故遭受損失后，在履行了對被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)后，保險(xiǎn)人就代位取得對受損的保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 ? 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。 ? 永安保險(xiǎn)公司要求史建華告知肇事者的姓名以便行使代位追償權(quán)，但是史建華稱肇事者是自己的朋友，已經(jīng)不要她賠償了，永安保險(xiǎn)公司聽說此情況后就拒絕賠償。只要保險(xiǎn)人支付了賠償金，被保險(xiǎn)人就自動的將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，這符合保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償原則和公平原則。 ? 損害補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t ? （ 1）代位原則 ? 指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。 ? 1）現(xiàn)金給付－汽車保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)常采用這一方式。 ? 換句話說損失高于定額的，以定額為限；低于定額的，以實(shí)際損失為準(zhǔn)。 ? 在不定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才進(jìn)行估算的，而在保險(xiǎn)合同成立至保險(xiǎn)事故發(fā)生這段時(shí)間內(nèi)，其價(jià)值可能發(fā)生變化，這就出現(xiàn)了保險(xiǎn)價(jià)值的確定標(biāo)準(zhǔn)問題。 ? （ 1）扣除方式 ? 1）按照重置成本扣除保險(xiǎn)標(biāo)的的殘值確定實(shí)際損失； ? 3）汽車保險(xiǎn)是不定值保險(xiǎn)，加之保險(xiǎn)金額的確定方法不同，可能出現(xiàn)不足額保險(xiǎn) ，只能根據(jù)保險(xiǎn)金額按比例賠償。這樣做是合理的