【文章內(nèi)容簡介】 ——在合同中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償或給付保險金的責任。 ——人壽保險合同，投保人自保險人催告之日起 超過三十日 未支付當期保險費，或者寬限期（一般為 60天 ）內(nèi)未繳納保費，保險合同中止，但可以在中止后的 2年內(nèi) 申請復效 。 保險合同的變更、中止及終止 2022/6/4 、保險合同的終止 保險合同終止的原因： (1) 自然終止 (2) 因保險人完全履行賠償或給付義務而終止 (3) 因保險合同主體行使合同終止權而終止 (4) 因保險標的全部滅失而終止 (5) 因解除而終止 ——約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除 保險合同的變更、中止及終止 2022/6/4 保險合同的解釋和爭議的處理 、保險合同條款的解釋 、保險合同爭議處理的方式 2022/6/4 、保險合同條款的解釋 保險合同的解釋和爭議的處理 保險合同條款的解釋原則 、文義解釋的原則（是指按照保險合同條款通常的文字含義并結合上下文解釋的原則。） 、意圖解釋的原則（是指必須尊重雙方當事人在訂約時的真實意圖進行解釋的原則。 ） 、有利于被保險人和受益人的原則 、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 、補充解釋原則 2022/6/4 、保險合同條款的解釋 、有權解釋 （ 1）立法解釋 （ 2）司法解釋 （ 3）行政解釋 （ 4）仲裁解釋 、無權解釋 保險合同的解釋和爭議的處理 2022/6/4 、保險合同爭議的處理方式 保險合同條款的解釋效力 ?協(xié)商 ?仲裁 ?訴訟 《 民事訴訟法 》 第二十一條規(guī)定“因保險合同糾紛引起的訴訟，由 被告所在地或保險標的物所在地人民法院管轄 ”。 保險合同的解釋和爭議的處理 2022/6/4 （四）保 險 的 基 本 原 則 最大誠信原則 保險利益原則 損失補償原則 近因原則 向日葵保險網(wǎng) 2022/6/4 最大誠信原則 、最大誠信原則的含義 、規(guī)定最大誠信原則的原因 、最大誠信原則的內(nèi)容 、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 向日葵保險網(wǎng) 2022/6/4 、最大誠信原則的含義 最大誠信原則 最大誠信原則是指保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應依法向對方提供足以影響對方作出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。 、規(guī)定最大誠信合同的原因 保險經(jīng)營中信息的不對稱性 ——保險人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費率。 ——對投保人而言，保險合同條款具有專業(yè)性和復雜性。 保險合同的附合性與射幸性 2022/6/4 、最大誠信原則的基本內(nèi)容 最大誠信原則 告 知 保 證 棄權與禁止反言 2022/6/4 、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果 最大誠信原則 違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式 誤告 ——告知不實 ；漏報 ——不予告知 ；隱瞞 ——有意不報 ；欺詐 ——虛假告知 ； 違反最大誠信原則的法律后果 、違反告知的法律后果 ①故意不履行如實告知義務的，保險人有權解除合同、不承擔賠償或給付責任、不退還保險費； ②重大過失不履行如實告知義務的，保險人可以解除合同，不承擔賠償或者給付責任、可以退還保險費； ③編造虛假事故原因或擴大損失程度的，保險人對其虛報部分不承擔賠償 或給付保險金的責任； ④未就保險標的危險程度 顯著 增加的情況通知保險人，保險人不承擔賠償 保險金的責任。 、違反保證的法律后果 2022/6/4 、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果 最大誠信原則 違反最大誠信原則的法律后果 注意： 、 對于故意不履行如實告知義務的，所規(guī)定合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過 三十日 不行使而消滅。自合同成立之日起超過 二年 的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 、 保險人在合同訂立時 已經(jīng)知道 投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 2022/6/4 保險利益原則 、保險利益及其確立條件 、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義 、保險利益原則在保險實務中的應用 2022/6/4 、保險利益及其確立條件 保險利益原則 保險利益的定義 保險利益是指投保人 或者被保險人 對保險標的所具有的 法律上承認 的利益。 保險利益的確立條件 、保險利益必須是合法的利益 、保險利益必須是確定的利益 、保險利益必須是經(jīng)濟利益 2022/6/4 、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義 保險利益原則 保險利益原則的含義 保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必須具有保險利益。 保險利益原則對保險經(jīng)營的意義 、從根本上劃清保險與賭博的界限 、防止道德風險的發(fā)生 、界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額 2022/6/4 、保險利益原則在保險實務中的應用 保險利益原則 、財產(chǎn)保險的保險利益確立 財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人；財產(chǎn)抵押人；財產(chǎn)保管人、貨物承運人、各種承保人、承租人；經(jīng)營者對合法的預期利益具有保險利益。 、財產(chǎn)保險時效 保險利益必須在訂立到損失發(fā)生時的全過程都存在。在海上貨物運輸保險中，保險利益不必在保險合同訂立時存在，但當損失發(fā)生時，被保險人必須具有保險利益。 、 保險利益消滅是指投保人或被保險人對保險標的的保險利益隨保險標的的滅失而消滅。 2022/6/4 、保險利益原則在保險實務中的應用 保險利益原則 在人身保險中的應用 、人身保險的保險利益確立 （ 1）為自己投保 （ 2）為他人投保 親密的血緣關系；法律上的利害關系； 經(jīng)濟上的利害關系；勞動關系 、人身保險時效 保險利益必須在訂立存在，在保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。 、人身保險保險利益的變動 2022/6/4 、保險利益原則在保險實務中的應用 保險利益原則 在責任保險中的應用 ——投保人與其所應負的民事?lián)p害賠償責任之間的法律關系便構成了責任保險的保險利益。 、公眾責任保險 、產(chǎn)品責任保險 、職業(yè)責任保險（各類專業(yè)技術人員，如醫(yī)師、律師、建筑師等 ） 、雇主責任保險（雇主對其雇員因公而患職業(yè)病或傷、殘、亡等依法應承擔醫(yī)療費、工傷補貼、家屬撫恤等責任具有保險利益，可投保雇主責任保險 ） 2022/6/4 、保險利益原則在保險實務中的應用 保險利益原則 信用保險的保險利益的確定 (1)、權利人對義務人的信用具有保險利益 (2)、義務人對自身的信用具有保險利益 (3)、信用保險的保險標的是各種信用行為。 2022/6/4 損失補償原則 、損失補償原則及其意義 、影響損失補償?shù)囊蛩? 、損失補償原則的派生原則 、損失補償原則的例外情況 2022/6/4 、損失補償原則及其含義 損失補償原則 含義 (1)、 有損失、有補償；無損失、無補 (2)、以實際損失為限 (3)、損失補償原則主要適用財產(chǎn)保險及其他補償性保險 (1)、有利于實現(xiàn)保險的基本職能 (2)、有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風險 2022/6/4 、影響保險補償?shù)囊蛩? 損失補償原則 實際損失 :以被保險人的實際損失為限進行保險補償，這是一個基本凡制條件。即當被保險人的財產(chǎn)遭受損失后，保險賠償應以被保險人所遭受的實際損失為限。 保險金額 :保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額。另外，保險金額是保險人收取保險費的基礎和依據(jù)。如果賠償額超過保險金額，則會使保險人處于不平等地位。 保險利益 :發(fā)生保險事故造成損失后，被保險人在索賠時，首先必須對受損的標的具有保險利益，而保險人的賠付金額也必須以被保險人對該標的所具有的保險利益為限。 2022/6/4 、影響保險補償?shù)囊蛩? 損失補償原則 賠償方法 、限額責任賠償方法 只承擔賠償事先約定的損失額以內(nèi)賠償，超過損失限額部分，不負賠償責任。 、免賠額（率）賠償方法 絕對免賠額（率）：賠償金額＝保險金額 （損失率 免賠率） 相對免賠額（率）：賠償金額＝保險金額 損失率 2022/6/4 、損失補償原則的派生原則 損失補償原則 保險代位原則 、保險代位原則的含義與意義 ——保險代位是指保險人取代投保人對第三者的求償權（又稱 “ 追償權）或對標的的所有權 、保險代位求償原則的內(nèi)容 （ 1）代位求償權 （ 2）物上代位權 2022/6/4 、損失補償原則的派生原則 損失補償原則 損失分攤的方法 、損失分攤原則的含義與意義 ——即在重復保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而所得的總賠償金額不得超過實際損失額。 、損失分攤的方法 （ 1）比例責任法（我國采用） （ 2）限額責任法 （ 3）順序責任法 2022/6/4 、損失補償原則的例外情況 損失補償原則 定值保險 ——發(fā)生全部損失時，按合同約定的保險金額賠償 重置成本保險（又稱舊保險或恢復保險） ——按重置成本確定損失額 人身保險 ——按約定的保險金額給付 2022/6/4 近因原則 、近因與近因原則 、近因原則的應用 2022/6/4 、近因與近因原則 近因原則 近因的含義 造成損失的 最直接 、 最有效 ， 起主導作用 的原因。 例：船舶因遭受魚雷襲擊而進水，使船舶沉沒。船舶沉沒的近因即魚雷襲擊。 近因原則 根據(jù)近因的標準去判定數(shù)個原因中，哪個是近因、哪個是原因的準則就是近因原則。 2022/6/4 、近因原則的應用 近因原則 、 從最初實踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個事件 、 從損失開始，按順序自后向前追溯 例如：暴風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導致財產(chǎn)損失。 順推：暴風 電線桿被刮倒 電線短路 火花 起火 —財產(chǎn)損失 逆推：財產(chǎn)損失 起火 火花 電線短路 電線桿被刮倒 暴風 、 損失的原因有二個以上，且各個原因之間的因果關系尚未中斷的情況下，其最先發(fā)生并造成一連串損失的原因即為近因。 2022/6/4 、近因原則的應用 近因原則 近因的認定與保險責任的確定 、 單一原因造成的損失 、同時發(fā)生的多種原因造成的損失 （ 1）多種原因均屬被保風險 （ 2）既有被保風險又有除外風險或未保風險 可劃分：負責被保風險所致?lián)p失的賠償 無法劃分：保險人不承擔責任，有時傾向于與被保險人協(xié)商解決，對損失按比例 分攤 、連續(xù)發(fā)生的多項原因造成的損失 、間斷發(fā)生的多項原因造成的損失 （ 1）都是被保風險 （ 2）含有除外風險或未保風險 2022/6/4 （五）保險公司業(yè)務經(jīng)營環(huán)節(jié) 保險銷售 保險承保 保險理賠 保險客戶服務 向日葵保險網(wǎng) 2022/6/4 保險銷售 、保險銷售的含義 、保險銷售的主要環(huán)節(jié) 、保險銷售渠道 向日葵保險網(wǎng) 2022/6/4 、保險銷售的含義 保險銷售 ?保險營銷、保險銷售 ——保險營銷是指以保險產(chǎn)品為載體，以消費者為導向，以滿足消費者的需求為中心，運用整體手段，將保險產(chǎn)品轉移給消費者，以實現(xiàn)保險公司長遠經(jīng)營目標的一系列活動。 ——保險銷售是將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)。 ——保險營銷體現(xiàn)的是一種消費者導向型的理念。 2022/6/4 、保險銷售的主要環(huán)節(jié) 保險銷售 準保戶開拓 調查并確認準保戶的保險需求 設計并介紹保險方案 疑問解答并促成簽約 2022/6/4 、保險銷售渠道 保險銷售