保險與保險合同ppt課件(編輯修改稿)
2025-06-08 06:12 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 sta）為代表，魏蘭脫認(rèn)為：“ 保險是為了資本的不確定損失而積累資金的一種社會制度，它是依靠把多數(shù)人的個人風(fēng)險轉(zhuǎn)移給他人或團體來進行。 ” 克勞斯塔認(rèn)為： “ 被保險人轉(zhuǎn)移給保險人的僅僅是風(fēng)險，也就是損失發(fā)生的可能性，所以是可以承保的。保險人把這種共同性質(zhì)的風(fēng)險大量匯集起來，就能將風(fēng)險進行分?jǐn)偂?” 可見，該學(xué)說是從風(fēng)險處理的角度來闡述保險的性質(zhì)，認(rèn)為保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，個人或企業(yè)可借此以支付一定的代價為條件將日常生活和經(jīng)濟活動中可能遭遇到的各種風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。 非損失說 （ 1）技術(shù)說，代表人物是意大利的費芳德，他主張以保險的技術(shù)性質(zhì)為保險性質(zhì)。即重視保險的數(shù)理基礎(chǔ)。保險技術(shù)說認(rèn)為，無論財產(chǎn)保險，還是人身保險，均得由全體被保險人交納伯凈保險費形成保險基金。保險基金要與保險價值在總量上保持相互平衡，同時各個被保險人的凈保險費應(yīng)有所差異。 （ 2）欲望滿足說 ，以英國的馬納斯和德國的阿爾福雷德 門斯為代表，該學(xué)說以保險能滿足經(jīng)濟需要或金錢欲望來解釋保險的性質(zhì)。認(rèn)為保險的目的是當(dāng)意外事故發(fā)生時，以最少的費用滿足該偶發(fā)欲望所需要的資金并予以充分可靠的保障。著名保險學(xué)家門斯認(rèn)為：保險者，受同樣威脅之多數(shù)經(jīng)濟單位，相互補足對于可預(yù)想之偶然事件，所發(fā)生金錢上的需要。 （ 3）相互金融說。該學(xué)說是以日本學(xué)者米谷隆三和酒井正三郎為代表，他們把保險視為在互助合作基礎(chǔ)上的金融機構(gòu)，與銀行、信用社一樣起著融通資金的作用。該學(xué)說從資金融通的角度來闡述保險的性質(zhì)，強調(diào)保險是一種金融機構(gòu)。這一學(xué)說容易把金融與保險混淆起來，保險雖具有金融屬性，尤其是投資儲蓄型人壽保險的發(fā)展和保險基金大量投放到金融市場，但保險的保障功能是金融所不具有的。這一學(xué)說偏重于解釋人壽保險，而不能涵蓋整個保險。 二元說 （ 1）擇一說 該學(xué)說是以德國的愛倫貝格（ V． ehrenberg）為代表，他認(rèn)為保險合同不是損失補償合同，就是以給付一定金額為目的的合同，二者只能擇其一，因此稱為擇一說。擇一說對各國保險合同法有廣泛的影響，我國 《 保險法 》 中的合同部分也是對財產(chǎn)保險合同和人身保險合同分別加以定義的。 （ 2）否定說 該學(xué)說是以德國的埃斯特（ L． Elster）和科恩 (G． Cohn)為代表，他們認(rèn)為人身保險不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同。埃斯特也認(rèn)為： “ 在人身保險中完全沒有損失賠償?shù)男再|(zhì)，從國民經(jīng)濟來看，人身保險不過是儲蓄而已。 ” 科恩則認(rèn)為： “ 因為在人身保險中，損失賠償?shù)男再|(zhì)極少，它不是真正的保險而是混合性質(zhì)的保險。 ” 該學(xué)說是從人壽保險中的儲蓄成份來否定人身保險的保險性質(zhì)，人壽保險是保險與儲蓄的結(jié)合，即通常所說的 “ 儲蓄性保險 ” 。 （二）有關(guān)人壽保險的學(xué)說 生命價值說 該學(xué)說主要探討個人未來凈收入的資本化價值的學(xué)說。生命價值概念是人力資本綜合理論的一部分。保險的生命價值學(xué)說的主要倡導(dǎo)者是美國的保險學(xué)家休布納教授。休布納教授關(guān)于生命價值學(xué)說的主要觀點是：基于生命價值是由個人未來實際收入或個人服務(wù)來度量，即實際收入或個人服務(wù)減去自我維持成本后，個人未來凈收入的資本化價值。 經(jīng)濟確保說 該學(xué)說是從投保人的目的揭示保險性質(zhì)。經(jīng)濟確保說的主要代表人物是約瑟夫 胡布卡。他關(guān)于保險經(jīng)濟確保說的觀點是：保險契約者，由當(dāng)事人之一方（被保險人），以能確實滿足將來之需要為目的，對一定事件（保險事件），約定對方（保險人）為給付的有償契約。給付的提供及范圍，與反給付的關(guān)系，則由被保險人或第三者的生命或身體有關(guān)不確定的事件來決定。胡布卡的基本主張是將來的需要，這一需要并不以保險事件的一定發(fā)生為必要，而以將來不確定的生活為保險目的。 人格保險說 該學(xué)說的最先倡導(dǎo)者是美國保險法學(xué)者柯勒。他的基本觀點是：保險對于財產(chǎn)以外的損害，也有填補的作用。他認(rèn)為，除物質(zhì)損害外，尚有精神上的損害。人壽保險之所以是保險，不僅因為它能賠償由于人身上的事故所引起的經(jīng)濟損失，而且在于它還能賠償?shù)赖路矫婧途穹矫娴膿p失。人格保險說，實際上是損失學(xué)說的派生。其本意試圖對保險性質(zhì)的損失說作變通的論述，突出的特點是強調(diào)人壽保險以填補精神損害為目的。其實生命還是有風(fēng)險的，風(fēng)險的發(fā)生同樣會遭受損失。 四、保險的分類 （一）按保險的性質(zhì)不同分類 社會保險 ：是國家專門為遭受到自然災(zāi)害，意外事故和喪失勞動能力、失去就業(yè)機會的社會成員提供一定物質(zhì)生活保障的一種經(jīng)濟補償制度。 商業(yè)保險 ：是由商業(yè)性保險公司提供的，以權(quán)力義務(wù)對等關(guān)系為基礎(chǔ)的，以盈利為目的的保險。 政策保險 ：政府為實現(xiàn)某項政策目的，對于商業(yè)保險公司難以經(jīng)營的某些保險予以一定的政府補貼而實施的保險。 （二）按保險標(biāo)的不同分類 財產(chǎn)保險：是指以有形財產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益為保險標(biāo)的的一種保險。 人身保險：是以人的生命或身體為保險標(biāo)的的保險。 責(zé)任保險：是以被保險人對第三者的民事?lián)p害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。 信用保證保險：信用保險是保障債權(quán)人因債務(wù)人不能償還或違約時所遭受的損失由保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。而保證保險是保險人為被保險人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種保險。
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