【文章內(nèi)容簡介】 率計(jì)息， 其余部分 如不低于起存金額由金融機(jī)構(gòu)按原存期開具新的證實(shí)書， 按原存款開戶日掛牌公告的同檔次定期存款利率計(jì)息 ；不足起存金額則予以清戶。? “單位定期存款開戶證實(shí)書 ” 僅對存款單位開戶證實(shí)， 不得作為質(zhì)押的權(quán)利憑證 。? 存款單位支取定期存款只能以轉(zhuǎn)賬方式將存款轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶、一般戶、專用存款賬戶，上述賬戶不限于在本網(wǎng)點(diǎn)開立的賬戶， 不得將定期存款用于結(jié)算或從定期存款賬戶中提取現(xiàn)金 。單位通知存款216。 金融機(jī)構(gòu)按 支取日 掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實(shí)際存期計(jì)息；存款人通知存款必須以 柜臺申請 的方式進(jìn)行通知，約定支取日期和金額。216。 通知存款如遇以下情況，按活期存款利率計(jì)息：?實(shí)際存期不足通知期限的，按活期存款利率計(jì)息；?未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率計(jì)息；?已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計(jì)息；?支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計(jì)息；?支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計(jì)息。216。 通知存款如已辦理通知手續(xù)而不支取或在通知期限內(nèi)取消通知的， 通知期限內(nèi)不計(jì)息 。216。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ CNAPS）?大額支付系統(tǒng)（ HVPS）?小額支付系統(tǒng)（ HEPS）?全國支票影像交換系統(tǒng)（ CIS）?電子商業(yè)匯票系統(tǒng)及電子商業(yè)匯票?境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)216。同城票據(jù)清算系統(tǒng)216。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)216。農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)216。支票216。貸記憑證216。銀行本票216。銀行匯票216。華東三省一市銀行匯票216。商業(yè)匯票216。委托收款216。匯兌216。定期借記支付工具第三節(jié) 人民幣支付工具及支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)一、人民幣支付工具 — 支票票據(jù)支票 匯票 本票現(xiàn)金支票 銀行匯票 商業(yè)匯票轉(zhuǎn)賬支票銀行承兌匯票 商業(yè)承兌匯票一、人民幣支付工具 — 支票? 支票是 出票人 簽發(fā)的，委托辦理 支票存款 業(yè)務(wù)的 銀行 在見票時(shí) 無條件支付 確定 的金額給 收款人或者持票人 的票據(jù)。? 特點(diǎn)：支票結(jié)算具有簡便、靈活、迅速和在 全國范圍 內(nèi)流通的特點(diǎn)。 ? 應(yīng)用范圍：單位的 各項(xiàng)結(jié)算款項(xiàng) 均可以使用支票辦理，如商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、清償債務(wù)等。支票的 提示付款期限 自出票之日起 10日。? 為加強(qiáng)支票的風(fēng)險(xiǎn)管理，人民銀行規(guī)定：對出票人簽發(fā) 空頭支票、簽章與預(yù)留銀行簽章不符、使用支付密碼編制錯(cuò)誤的支票 ，銀行應(yīng)予以退票，并按票面金額處以 5%但不低于 1千元的罰款 ；對屢次簽發(fā)的，銀行應(yīng)停止其簽發(fā)支票。一、人民幣支付工具 — 貸記憑證u定義： 貸記憑證是 同城區(qū)域 內(nèi) 銀行 結(jié)算 的票據(jù)，是 付款人委托其 開戶行 從 付款人賬戶 上付款給對方的票據(jù)。u特點(diǎn)： 貸記憑證 不能支取現(xiàn)金，不能流通轉(zhuǎn)讓 。貸記憑證的簽發(fā)日期是指 付款人向開戶銀行提交貸記憑證的當(dāng)日 。u應(yīng)用范圍： 適用于 付款人因勞務(wù)供應(yīng)、商品交易或資金調(diào)撥而產(chǎn)生的主動支付 。 一、人民幣支付工具 — 銀行本票u 定義： 銀行本票是申請人將 款項(xiàng)交存銀行 ，由 銀行簽發(fā) 的， 承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。本票的基本當(dāng)事人有兩個(gè)，即出票人和收款人。u 特點(diǎn)： 費(fèi)用低 、適用范圍廣、 無金額起點(diǎn)限制 、結(jié)算快捷、 見票即付。 u 應(yīng)用范圍： 單位和個(gè)人在 同一票據(jù)交換區(qū)域 的款項(xiàng)結(jié)算均可以使用銀行本票。特別適用 個(gè)人買車、購房、購買基金 等交易支付。銀行本票的 提示付款期限自出票之日起最長不超過 2個(gè)月 。一、人民幣支付工具 — 銀行匯票u 定義： 銀行匯票是由 出票銀行簽發(fā) 的，由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額 無條件支付給收款人或持票人 的票據(jù)。 u 特點(diǎn)： 銀行匯票具有使用靈活、 票隨人到、兌現(xiàn)性強(qiáng) 等特點(diǎn)。銀行匯票的當(dāng)事人只有兩個(gè)，即出票銀行和收款人，銀行既是出票人，又是付款人。 u 應(yīng)用范圍： 適用于 先收款后發(fā)貨或者錢貨兩清的商品交易 。企事業(yè)單位、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶向 異地支付 各種款項(xiàng)均可使用。因使用范圍廣泛，使用量大，對方便異地采購起到了積極的作用，銀行匯票已成為使用最廣泛的支付工具之一。銀行匯票的 提示付款期限自出票之日起 1個(gè)月 。一、人民幣支付工具 — 華東三省一市銀行匯票u 定義： 華東三省一市銀行匯票是 華東三省一市區(qū)域 內(nèi)的 政策性銀行、商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 簽發(fā)的，由其或代理付款行在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付資金給收款人或持票人的票據(jù)。u 特點(diǎn)： 以直聯(lián)方式接入小額支付系統(tǒng)的代理付款行受理銀行匯票提示付款時(shí)應(yīng)見票即付。見票即付是指代理付款行或出票銀行在受理收款人或持票人提交的銀行匯票時(shí)，審核無誤后按實(shí)際結(jié)算金額將票款即時(shí)解付給收款人或持票人的行為。未以直聯(lián)方式參加小額支付系統(tǒng)的銀行受理跨系統(tǒng)銀行匯票的提示付款業(yè)務(wù)，應(yīng)通過票據(jù)交換系統(tǒng)或其他方式將銀行匯票提交給出票銀行審核支付后抵用。依托小額支付系統(tǒng)辦理的銀行匯票業(yè)務(wù)不受金額限制。u 應(yīng)用范圍： 在 華東三省一市（江蘇、浙江、安徽和上海）區(qū)域 內(nèi)使用。跨系統(tǒng)銀行匯票原則上應(yīng)依托小額支付系統(tǒng)辦理，系統(tǒng)內(nèi)銀行匯票也可通過小額支付系統(tǒng)辦理。依托小額支付系統(tǒng)辦理銀行匯票業(yè)務(wù)是指代理付款行與出票銀行通過小額支付系統(tǒng)辦理銀行匯票信息的實(shí)時(shí)核對和資金清算的業(yè)務(wù)。一、人民幣支付工具 — 商業(yè)匯票u 定義： 商業(yè)匯票是 出票人簽發(fā) 的，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。u 特點(diǎn)： 商業(yè)匯票是建立在商業(yè)信用或者銀行信用基礎(chǔ)上的支付工具，這種匯票經(jīng)過 購貨單位或銀行承諾付款，承兌人負(fù)有到期無條件支付票款的責(zé)任，對付款人具有較強(qiáng)的約束力。 商業(yè)匯票有三個(gè)當(dāng)事人，即出票人、付款人和收款人。商業(yè)匯票具有 可轉(zhuǎn)讓、可申請 貼現(xiàn)等特點(diǎn)。u 應(yīng)用范圍： 商業(yè)匯票適用于 企事業(yè)單位先發(fā)貨后付款或雙方約定延期付款的商品交易 。購銷雙方根據(jù)需要可以商定 不超過 6個(gè)月 的付款期限商業(yè)匯票的提示付款期限 自匯票到期之日起 10日。一、人民幣支付工具 — 委托收款u定義： 委托收款是 收款人委托銀行向付款人收取款項(xiàng) 的結(jié)算方式。u特點(diǎn)： 委托收款結(jié)算在 同城、異地 都可以辦理， 沒有金額起點(diǎn)和最高限額 ；收款人辦理委托收款應(yīng)向銀行提交 委托收款憑證和有關(guān)的債務(wù)證明 。u應(yīng)用范圍： 委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式。單位或個(gè)人憑已 承兌的 商業(yè)匯票 （ 商業(yè)承兌匯票、 銀行承兌匯票 ）、 國內(nèi)信用證 、儲蓄存單、債券 等付款人債務(wù)證明辦理款項(xiàng)結(jié)算的，均可使用委托收款結(jié)算。一、人民幣支付工具 — 匯兌u定義： 匯兌是 匯款人 委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式。u特點(diǎn)： 匯兌分為 信匯和電匯 兩種，目前信用社一般使用 電匯 方式辦理匯兌業(yè)務(wù)。u應(yīng)用范圍： 單位和個(gè)人的 各種款項(xiàng) 均可使用匯兌結(jié)算方式一、人民幣支付工具 — 匯兌u定義： 匯兌是 匯款人 委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式。u特點(diǎn)： 匯兌分為 信匯和電匯 兩種，目前信用社一般使用 電匯 方式辦理匯兌業(yè)務(wù)。u應(yīng)用范圍： 單位和個(gè)人的 各種款項(xiàng) 均可使用匯兌結(jié)算方式一、人民幣支付工具 — 定期借記u定義： 定期借記業(yè)務(wù)，是指當(dāng)事各方按照 事先簽訂的協(xié)議，定期發(fā)生的 批量扣款 業(yè)務(wù)。u特點(diǎn)： 其業(yè)務(wù)特點(diǎn)是 單個(gè)收款人向多個(gè)付款人同時(shí)收款 ；辦理定期借記業(yè)務(wù)須由 付款行、付款人、收款人 簽訂辦理代扣某類費(fèi)用的三方借記協(xié)議；定期借記業(yè)務(wù)是 小額支付系統(tǒng)的核心業(yè)務(wù) 之一。u應(yīng)用范圍： 定期借記業(yè)務(wù)適用于收款單位委托其開戶銀行向公用事業(yè)的用戶 收取水電煤氣等公用事業(yè)費(fèi)用 。二、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ CNAPS）216。 連接中國境內(nèi)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的 各銀行金融機(jī)構(gòu)、香港和澳門人民幣清算行 以及 中央債券登記結(jié)算公司、中國銀聯(lián)、中國外匯交易中心、全國銀行同業(yè)拆借中心 和 城市商業(yè)銀行匯票處理中心 ，提供實(shí)時(shí) 全額資金清算服務(wù)、凈額資金清算服務(wù)、支付管理信息服務(wù) 的公共支付清算平臺。216。 包括 大額支付系統(tǒng)（ HVPS） 、 小額支付系統(tǒng)（ BEPS） 、全國支票影像交換系統(tǒng)（ CIS） 、 電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS） 、 境內(nèi)外幣支付系統(tǒng) 以及 中央銀行會計(jì)集中核算系統(tǒng)。（一）大額支付系統(tǒng)（ HVPS）規(guī)定金額起點(diǎn)以上的跨行貸記支付業(yè)務(wù)1規(guī)定金額起點(diǎn)以下的緊急跨行貸記支付業(yè)務(wù)2各銀行行內(nèi)需要通過大額支付系統(tǒng)處理的貸記支付業(yè)務(wù)3特許參與者發(fā)起的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)4中國人民銀行規(guī)定的其他支付清算業(yè)務(wù)7（二）小額支付系統(tǒng)（ HEPS）216。 收費(fèi)單位 只需在任一銀行開立一個(gè)賬戶就能夠方便地辦理所有水、電、煤氣、電訊等 公用事業(yè)服務(wù)費(fèi)用 和養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療統(tǒng)籌等 社會保障資金 的繳納和收?。?16。 付款單位 也可以通過這個(gè)平臺向在不同銀行開戶的收款人辦理 工資、津貼和社保資金 的發(fā)放。216。 小額支付系統(tǒng)提供了辦理 跨行通存通兌 業(yè)務(wù)功能，社會公眾在任一家銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就可辦理 實(shí)時(shí)存取款業(yè)務(wù) 。216。 小額支付系統(tǒng)還為社會公眾辦理 跨行網(wǎng)上支付、電話支付等業(yè)務(wù)提供支付清算服務(wù)。（三） 全國支票影像交換系統(tǒng)（ CIS）紙質(zhì)票據(jù)流實(shí)物支票經(jīng)過出票、轉(zhuǎn)讓和提示付款等環(huán)節(jié)流通到收款行，完成實(shí)物支票的截留和影像采集資金清算流出票人開戶行收到支票影像信息審核無誤后，通過小額支付系統(tǒng)返回業(yè)務(wù)回執(zhí)和完成資金清算。影像信息流將采集的支票影像業(yè)務(wù)信息通過影像交換系統(tǒng)傳遞給出票人開戶行審核付款。216。全國支票影像交換系統(tǒng)（ CIS），運(yùn)用影像技術(shù)將 實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息 ，處理銀行機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換，實(shí)現(xiàn)支票全國通用。216。異地使用支票 的金額不能超過中國人民銀行規(guī)定的金額上限，該上限目前暫定為 50萬元。（四）電子商業(yè)匯票系統(tǒng)及電子商業(yè)匯票u 電子商業(yè)匯票系統(tǒng) ：指依托 網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù) ，接收、存儲、發(fā)送 電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文 ，提供與 電子商業(yè)匯票貨幣給付、資金清算行為相關(guān)服務(wù) 并提供 紙質(zhì)商業(yè)匯票登記、查詢 和 商業(yè)匯票（含紙質(zhì)、電子商業(yè)匯票）公開報(bào)價(jià)服務(wù) 的綜合性業(yè)務(wù)處理平臺。u 電子商業(yè)匯票： 是指出票人依托電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，以 數(shù)據(jù)電文形式制作的 ，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。u 分類： 電子銀行承兌匯票和電子商業(yè)承兌匯票 。電子銀行承兌匯票由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司 承兌；電子商業(yè)承兌匯票由 金融機(jī)構(gòu)以外的法人或其他組織 承兌。電子商業(yè)匯票的 付款人為承兌人 。u 特點(diǎn)： 與紙質(zhì)商業(yè)匯票相比，電子商業(yè)匯票具有以 數(shù)據(jù)電文形式簽發(fā)、流轉(zhuǎn) ，并以 電子簽名取代實(shí)體簽章 的兩個(gè)突出特點(diǎn)。（五）境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)u 境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)： 外幣清算處理中心和相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng) ，并連接參與者的相關(guān)系統(tǒng)。外幣清算處理中心負(fù)責(zé)對參與者的支付指令進(jìn)行接收、清算和轉(zhuǎn)發(fā)，根據(jù)簽訂的外幣清算協(xié)議對外幣清算處理中心提交的結(jié)果及時(shí)進(jìn)行清算和結(jié)算。u 三類業(yè)務(wù)的支付清算 ：216。 境內(nèi)跨行貸記業(yè)務(wù) ，即 境內(nèi)付款銀行向境內(nèi)收款銀行 發(fā)起的付款業(yè)務(wù)，范圍限于國家外匯局規(guī)定可以外幣進(jìn)行計(jì)價(jià)結(jié)算，收付款均在中國境內(nèi)的外匯劃轉(zhuǎn)項(xiàng)目；216。 軋差凈額業(yè)務(wù) ，即 外幣清算機(jī)構(gòu) 為結(jié)算其外幣軋差凈額發(fā)起的多邊支付業(yè)務(wù)；216。 付款交割業(yè)務(wù) ，即 證券存管機(jī)構(gòu) 為同時(shí)完成外幣債券交割與資金結(jié)算發(fā)起的結(jié)算業(yè)務(wù)。三、其他支付系統(tǒng)同城票據(jù)清算系統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)在同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)的各家商業(yè)銀行 ,在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行統(tǒng)一實(shí)施管理的場所內(nèi), 集中進(jìn)行支票、本票、匯票等票據(jù)交換和清算資金軋差凈額的一種業(yè)務(wù)處理模式農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)是根據(jù)全國農(nóng)村信用社、農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（統(tǒng)稱 “農(nóng)信銀 ”）支付結(jié)算業(yè)務(wù)需求，應(yīng)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)，開發(fā)的集資金清算和信息服務(wù)為一體的支付清算平臺。金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)是指商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)為辦理各分支機(jī)構(gòu)間資金結(jié)算和調(diào)撥而建立的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將發(fā)報(bào)行、收報(bào)行之間的橫向資金往來轉(zhuǎn)換成各自與總行間縱向的資金匯劃，做到實(shí)存資金，實(shí)時(shí)清算，頭寸控制、集中監(jiān)督第四節(jié) 利率政策制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動范圍調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整金融機(jī)構(gòu)法定存貸款利率制定相關(guān)政策對各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整等利率工具二、利率體系存款準(zhǔn)備金利率再貸款利率再貼現(xiàn)利率Shibor票據(jù)市場利率銀行間國債市場利率深滬證券交易所債券市場利率央行票據(jù)發(fā)行利率（利率招標(biāo)）大額協(xié)議存款利率外幣貸款和外幣大額存款利率中央銀行基準(zhǔn)利率市場利率商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率三、中央銀行基準(zhǔn)利率u 再貸款利率： 指中國人民銀行向金融機(jī)構(gòu)發(fā)放再貸款所采用的利率。u 再貼現(xiàn)利率： 指金融機(jī)構(gòu)將所持有的已貼現(xiàn)票據(jù)向中國人民銀行辦理再貼現(xiàn)所采用的利率。u 存款準(zhǔn)備金利率： 指中國人民銀行對金融機(jī)構(gòu)交存的法定存款準(zhǔn)備金支付的利率。u 超額存款準(zhǔn)備金利率： 指中國人民銀行對金融機(jī)構(gòu)交存的準(zhǔn)備金中超過法定存款準(zhǔn)備金水平的部分支付的利率。u 金融機(jī)構(gòu)法定存貸款利率： 指中國人民銀行公布的，各家銀行機(jī)構(gòu)都必須遵照執(zhí)行的基本存貸款利率，又稱法定利率。u 金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動范圍u人民幣貸款利率 不再設(shè)定上限，貸款利率下限為基準(zhǔn)利率的 。（