【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 車(chē)”的私人出租車(chē)屬于營(yíng)業(yè)車(chē)，應(yīng)收該車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)(限額１０萬(wàn)元)保費(fèi)１５６０元，故投保人實(shí)際繳費(fèi)不足。分析結(jié)論： 此案如何賠付，有兩種意見(jiàn)： 第一種是按比例賠付。理由為：盡管因投保人自稱是家庭生活用車(chē)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司少收保費(fèi)，但畢竟上了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此，根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，應(yīng)按實(shí)繳保費(fèi)與應(yīng)繳保費(fèi)的比例賠付。 即第三者責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)賠付：２０００元１００％[１０４０元(實(shí)繳保費(fèi))／１５６０元(應(yīng)繳保費(fèi))](１－２０％)＝１０７２元 附加車(chē)上人員座位險(xiǎn)賠付：１００００元１００％(１－２０％)＝８０００元 第二種是拒賠。理由為：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第１６條明確規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。而此案“訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)”。 結(jié)論：依據(jù)投保人王某屬于故意隱瞞桑塔納營(yíng)業(yè)的性質(zhì)，保險(xiǎn)公司按第二種意見(jiàn)拒賠是合理的。（摘自中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)）案例七 車(chē)主不滿保險(xiǎn)公司延遲賠付 退保怎么處理？ 情況介紹： ２０００年２月３日北京華僑大廈與某保險(xiǎn)公司簽訂了９份機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同，合同約定保險(xiǎn)期限自２０００年２月４日０時(shí)起至２００１年２月３日２４時(shí)止；合同簽訂同日，華僑大廈向保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)６５５９９．２０元。 同年４月５日至１０月２２日期間，上述保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的機(jī)動(dòng)車(chē)輛先后７次出險(xiǎn)，華僑大廈及時(shí)將出險(xiǎn)事實(shí)通知了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對(duì)出險(xiǎn)車(chē)輛進(jìn)行了定損。其后，華僑大廈與保險(xiǎn)公司達(dá)成了自修協(xié)議，華僑大廈依此協(xié)議對(duì)受損車(chē)輛進(jìn)行了維修，并將維修費(fèi)發(fā)票交付給保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)公司未及時(shí)向華僑大廈支付保險(xiǎn)賠款。２０００年１１月１０日、２７日保險(xiǎn)公司通知華僑大廈，雙方簽訂的９份保險(xiǎn)單真實(shí)并在保險(xiǎn)期限內(nèi)有效，同時(shí)請(qǐng)求華僑大廈協(xié)助核實(shí)保費(fèi)去向，提供證明。２０００年１２月２５日華僑大廈向法院提起訴訟，要求解除合同、退還保費(fèi)５７５２０．８元，并賠償其所交保費(fèi)的存款利息損失４０５．６７元。２０００年１２月２８日法院通知保險(xiǎn)公司應(yīng)訴。保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)法第三十八條規(guī)定，同意與華僑大廈解除保險(xiǎn)合同，但不同意退還全部保費(fèi)，只同意退還合同解除后至到期日止的保險(xiǎn)費(fèi)。 法院經(jīng)審理認(rèn)為： 華僑大廈就其所有的機(jī)動(dòng)車(chē)向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意承保，并就保險(xiǎn)條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同為有效合同。保險(xiǎn)合同成立后，華僑大廈按約交納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同即產(chǎn)生法律效力，對(duì)于已生效的合同，合同雙方當(dāng)事人均應(yīng)嚴(yán)格履行合同義務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)按約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。華僑大廈在投保車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，履行了通知、協(xié)助等應(yīng)盡義務(wù)。 保險(xiǎn)公司亦對(duì)保險(xiǎn)事故造成的損失進(jìn)行定損，并就受損車(chē)輛的修理與華僑大廈達(dá)成自修協(xié)議，應(yīng)視為部分履行了義務(wù)。保險(xiǎn)公司在收到華僑大廈索賠請(qǐng)求后，因內(nèi)部原因未及時(shí)進(jìn)行理賠，存在過(guò)錯(cuò)。華僑大廈要求解除其與保險(xiǎn)公司簽訂的８份保險(xiǎn)合同的訴訟請(qǐng)求，因該解除權(quán)系法定任意解除，當(dāng)事人可隨時(shí)行使，法院予以支持；但其行使單方解除權(quán)應(yīng)通知對(duì)方，合同自通知到達(dá)時(shí)解除。華僑大廈未能舉證證明其曾通知保險(xiǎn)公司解除合同，故合同解除的日期應(yīng)自保險(xiǎn)公司收到法院送達(dá)的華僑大廈要求解除合同的訴狀之日計(jì)算。 保險(xiǎn)合同作為特定的合同，已開(kāi)始的保險(xiǎn)責(zé)任不因保險(xiǎn)公司未能及時(shí)履行賠償保險(xiǎn)金責(zé)任、投保人華僑大廈解除合同而消滅。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任自華僑大廈支付保險(xiǎn)費(fèi)后，即依合同約定時(shí)間開(kāi)始，至華僑大廈解除通知到達(dá)時(shí)止。據(jù)此法院認(rèn)定本案涉及的８份保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)開(kāi)始。保險(xiǎn)公司有權(quán)收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分應(yīng)予退還。華僑大廈在保險(xiǎn)公司遲延履行賠償義務(wù)時(shí)，如認(rèn)為喪失信賴?yán)?，可隨時(shí)解除合同。其未能及時(shí)行使解除權(quán)，由此造成的法律后果應(yīng)由其自擔(dān)。在華僑大廈未解除合同前，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的保險(xiǎn)事故，仍應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。華僑大廈要求保險(xiǎn)公司退還８份保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的全部保險(xiǎn)費(fèi)及自繳納之日起的利息的訴訟請(qǐng)求，法院認(rèn)為缺乏事實(shí)與法律依據(jù)，不予以支持。 最后，北京市西城區(qū)人民法院依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第４４條、第９６條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第１２條、第１３條、第１４條、第３８條之規(guī)定判決，北京華僑大廈有限公司與保險(xiǎn)公司簽訂的８份保險(xiǎn)合同自２０００年１２月２８日解除。保險(xiǎn)公司退還北京華僑大廈有限公司保險(xiǎn)費(fèi)５８１４．９４元。結(jié)論說(shuō)明： 通過(guò)本案的審理可以說(shuō)明以下問(wèn)題： １、投保人對(duì)保險(xiǎn)合同依法享有任意解除權(quán)。投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的在于，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司依合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，賠償投保人的損失或給付保險(xiǎn)費(fèi)。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司拒絕理賠，依合同法規(guī)定應(yīng)視為債務(wù)人（保險(xiǎn)公司）明確表示拒絕履行主要債務(wù)，投保人可以解除合同。就本案講，當(dāng)保險(xiǎn)公司遲延履行賠償義務(wù)時(shí)，投保人享有兩種權(quán)利，一是行使請(qǐng)求權(quán)，訴至法院尋求救助，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任和延期賠付的責(zé)任，一是自己行使解除權(quán)，自力救濟(jì)，要求解除合同，退還剩余保費(fèi)。投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意承保并就合同條款達(dá)成協(xié)議時(shí)，保險(xiǎn)合同成立。投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)合同生效。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如果行使了解除權(quán)，投保人可以獲得解除后至合同期間屆滿的保費(fèi)。當(dāng)投保人認(rèn)為保險(xiǎn)公司不能正確履行保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司解除合同，以減少自己的損失。 ２、合同解除并不消滅已經(jīng)開(kāi)始的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意承保并就合同條款達(dá)成協(xié)議時(shí)，保險(xiǎn)合同成立。投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)合同生效。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在合同解除前保險(xiǎn)責(zé)任依然存在。本案中，投保人繳納保費(fèi)后，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始。合同的解除并不消滅已開(kāi)始的保險(xiǎn)責(zé)任，在合同解除前，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效，保險(xiǎn)責(zé)任依然存在。保險(xiǎn)人對(duì)解除合同前的保險(xiǎn)事故繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案中保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的保險(xiǎn)事故，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。其業(yè)務(wù)員挪用保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)屬其內(nèi)部管理不善，不能以此拒不履行合同義務(wù)。故保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付投保人在合同解除前７次保險(xiǎn)事故造成的損失，并承擔(dān)延期賠付的責(zé)任。（摘自 《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》）案例八 :二手車(chē)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保引糾紛　　，選擇了該車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)32萬(wàn)元作為保險(xiǎn)金額并繳納保費(fèi)。該車(chē)發(fā)生火災(zāi)全毀后，保險(xiǎn)公司只同意按照舊車(chē)的實(shí)際價(jià)值理賠雙方對(duì)簿公堂，法院經(jīng)過(guò)審理判決：保險(xiǎn)公司按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，即新車(chē)購(gòu)置價(jià)扣減折舊金額后承擔(dān)責(zé)任，賠付22萬(wàn)元?！　≡跒槎周?chē)投保時(shí)，如果投保人選擇按當(dāng)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，一旦發(fā)生部分損失，被保險(xiǎn)人能得到保險(xiǎn)限度內(nèi)全部修理費(fèi)用的賠償；但一旦發(fā)生全部損失，被保險(xiǎn)人只能得到出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值的賠償“全損”與“分損”時(shí)賠償數(shù)額計(jì)算基礎(chǔ)的不同，導(dǎo)致實(shí)際中的糾紛頻出?！　“咐胤拧　∪涨埃本┦吧絽^(qū)法院審理了一起車(chē)損險(xiǎn)案件，具體情況是：2003年1月29日，并向某保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款。投保時(shí)，田某選擇奧迪車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)32萬(wàn)元作為保險(xiǎn)金額，繳納保險(xiǎn)費(fèi)5488元。　　6月3日該車(chē)發(fā)生火災(zāi)，全部被毀。事故發(fā)生后，田某向保險(xiǎn)公司提出索賠，經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)勘察。理由是：依據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)金額不能超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)的部分無(wú)效，即使保險(xiǎn)金額高于車(chē)輛實(shí)際價(jià)值。但田某認(rèn)為自己是按32萬(wàn)元投保和繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司理當(dāng)賠付32萬(wàn)元。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，于是田某將其保險(xiǎn)公司告上法庭。經(jīng)過(guò)審理，石景山法院判決：保險(xiǎn)公司按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值即新車(chē)購(gòu)置價(jià)扣減折舊金額后承擔(dān)責(zé)任，賠付22萬(wàn)元?！　‰m然車(chē)險(xiǎn)改革后，各家公司的條款并不完全相同，但基本內(nèi)容并無(wú)太大差異，尤其是車(chē)輛損失險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定和賠償處理方面，本案的判決將對(duì)以后車(chē)險(xiǎn)的執(zhí)行和操作產(chǎn)生重要影響，因此有必要對(duì)本案進(jìn)行認(rèn)真的分析。筆者認(rèn)為：法院的判決是合理的?！　￡P(guān)鍵問(wèn)題　　筆者認(rèn)為，本案中的關(guān)鍵問(wèn)題在于：　　第一，本案的判決結(jié)果是否違背了損失補(bǔ)償原則？　　根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得補(bǔ)償，但保險(xiǎn)人的補(bǔ)償數(shù)額以使標(biāo)的物恢復(fù)到事故發(fā)生前的狀態(tài)為限。，但其卻得到22萬(wàn)的賠償，是否獲得了額外利益？　　需要注意的是：本案中保險(xiǎn)條款規(guī)定：“按投保時(shí)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的：發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償?！倍诒ｋU(xiǎn)金額如何確定一部分，規(guī)定：“保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定。本保險(xiǎn)合同中的實(shí)際價(jià)值是指同類型車(chē)輛新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格?！薄　±碚撋现v，出現(xiàn)在一份保險(xiǎn)合同中的術(shù)語(yǔ)應(yīng)作相同的解釋，因此可以認(rèn)為在發(fā)生全部損失時(shí)，“按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償”中的實(shí)際價(jià)值也是指新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。根據(jù)合同自由原則，依照當(dāng)事人雙方的自由意愿訂立的保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格遵守，按照約定履行自己的義務(wù)；依法成立的合同受法律保護(hù)。　　本案中，保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)條款、訂立保險(xiǎn)合同時(shí)自愿選擇按照出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，即新車(chē)購(gòu)置價(jià)扣減折舊后的金額賠付，雖與損失賠償原則不符，但也應(yīng)按此條款理賠。（出處：國(guó)際金融報(bào)）第三章 家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)案例一 家財(cái)被盜未及時(shí)報(bào)案 保險(xiǎn)公司拒賠合理嗎？ 案情介紹： 李某出差回家后，發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)被盜。于是，他迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場(chǎng)勘查，發(fā)現(xiàn)有1萬(wàn)多元的財(cái)物被盜走。10多天后此案還沒(méi)告破，這時(shí)李某才想起自己參加了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。于是，他急匆匆手持保單來(lái)到保險(xiǎn)公司要求索賠。保險(xiǎn)公司以在出險(xiǎn)后未及時(shí)通知為由拒賠。分析結(jié)論： “及時(shí)通知”是指被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)公司，以便及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)勘查定損。家財(cái)險(xiǎn)案件應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。 為什么李某投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，卻不能獲得賠償呢?這是因?yàn)槔钅吃诩彝ヘ?cái)產(chǎn)被盜后，雖然及時(shí)向公安部門(mén)報(bào)了案，卻忽視了向保險(xiǎn)公司報(bào)出險(xiǎn)通知，使本該履行的及時(shí)通知義務(wù)遲延履行。 依照《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！边@里的“及時(shí)通知”是指被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)人，以便及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)勘查定損。通知的方式可以是口頭方式，也可以是書(shū)面形式?！凹皶r(shí)通知”是被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，同時(shí)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠也是有時(shí)間限制的。如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行此項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)公司可免除保險(xiǎn)責(zé)任。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款還專門(mén)就被保險(xiǎn)人“及時(shí)通知”義務(wù)進(jìn)行了明確規(guī)定，即被保險(xiǎn)人必須在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，并在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予賠償。