[生活?yuàn)蕵穄我花費(fèi)無數(shù)時(shí)間研究各保險(xiǎn)公司的總結(jié)(編輯修改稿)
2025-05-11 03:40 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 的產(chǎn)品，函蓋了“意外死亡，意外殘疾(不僅僅是全殘，還包括一般的殘疾)，和意外門急診”，是主險(xiǎn)，可以單獨(dú)購買，是我覺得比較滿意的產(chǎn)品。100元/年=10萬意外死亡+特殊情況死亡(如航空，以乘客身份搭公交車等)1520萬+意外殘疾(按10%100%的比例賠付，注意不是高殘也可以賠)+2000元意外門急診三、住院醫(yī)療保險(xiǎn)這款產(chǎn)品絕大多數(shù)公司都是作為附加險(xiǎn)出售的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為這是不賺錢的產(chǎn)品，必須和其他有利潤的產(chǎn)品搭售。選擇住院醫(yī)療保險(xiǎn)，主要看：住院報(bào)銷的比例，是不是有免賠額？報(bào)銷的上限是多少？觀察期？價(jià)格？對(duì)重復(fù)住院怎么處理？是不是有保證續(xù)保的條款？也就是說今后如果以同一個(gè)病住院，保險(xiǎn)公司會(huì)怎么處理？說實(shí)話，我沒有看到市面上有很符合我要求的產(chǎn)品，最主要的原因就是，保險(xiǎn)公司都加了“隨時(shí)可以核保后要求加費(fèi)，或拒保”的條款。這是對(duì)投保人非常不公平的。一個(gè)健康的投保人，每年交保費(fèi)，交了10年，第11年因?yàn)槟臣膊∽≡毫耍ｋU(xiǎn)公司一般會(huì)賠，可是第12年，很可能就做出“要求加費(fèi)，或者某種疾病除外不?！钡臎Q定，客戶毫無辦法。還有公司更加嚴(yán)格，有明文規(guī)定，同一種疾病第二年一定要除外，碰到這樣的條款，一定要小心。因?yàn)榈?年重復(fù)生病的概率其實(shí)是很大的，能不選就別選了吧。(中保在這方面就有明文的嚴(yán)格規(guī)定的，會(huì)在保單上加一條批注)。不過反正所有保險(xiǎn)公司都“保留這項(xiàng)權(quán)利”，雖然我很不滿意，也沒有辦法，最終我選擇了海爾紐約的一款產(chǎn)品，主要是因?yàn)橐推渌a(chǎn)品一起買。附：有一些網(wǎng)友提醒平安是有這樣保證續(xù)保的產(chǎn)品的，而且是主險(xiǎn)來賣的，大家可以參考一下。四、住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)一般代理人都會(huì)推薦二和三一起購買，有的保險(xiǎn)公司干脆就把這兩款產(chǎn)品組合在一起成為“綜合住院保險(xiǎn)”。住院補(bǔ)貼就是在你住院的時(shí)候，每天補(bǔ)貼你一定數(shù)字的金錢啦，比如100元/天，200元/天，一般保險(xiǎn)公司都會(huì)有50300/天不等的產(chǎn)品供你選擇。住院補(bǔ)貼最重要的是看：價(jià)格；每次住院需要減去幾天的免賠期？(越短越好)同一年同一種疾病是如何定義的？一年最多賠幾天？(最好365天都能賠)是不是有保證續(xù)保的條款？首次疾病的觀察期？(越短越好)這方面我最終選擇了泰康人壽的《世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)(津貼型)》，原因最主要就是他是保證續(xù)保的產(chǎn)品。如果投保的前三年沒有住院什么的，那么三年后可以申請(qǐng)“保證續(xù)?！保绻ㄟ^了，那么以后保險(xiǎn)公司將不得加費(fèi)，不得拒賠。重復(fù)生病也沒有關(guān)系，一年365天住在醫(yī)院里也沒有關(guān)系。不過價(jià)格也貴啊，基本上是同樣保障的一般產(chǎn)品的2倍(當(dāng)然他還加了一些附加利益，比如10種重大疾病可以多賠，手術(shù)費(fèi)津貼，器官移植可以得到一大筆錢等等，不過這都是概率很低的吧)。這是市場上唯一保證續(xù)保寫在合同里的產(chǎn)品(很久以前中保也有這樣的產(chǎn)品)。我是很在乎這一條的，我想買保險(xiǎn)的目的就是為了盡可能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，所以沒有太計(jì)較價(jià)格，即使是貴很多也決定購買了。我把價(jià)格貼出來大家可以比較一下：泰康的產(chǎn)品，價(jià)格比別人貴，一方面當(dāng)然是他承擔(dān)的保證續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，他還包括了其他利益，大致是這樣的：627元/年(3039歲)= 10種重大疾病300元/天(一年最多180天) + 器官移植最高15萬 + 一般住院150元/天 (一年最多365天)+ 1056種手術(shù)費(fèi)補(bǔ)貼，最高8000元3天免賠，90天觀察期，同一種病一年最多365天。其他年齡段的費(fèi)用是這樣的627元(3039)；719元(4049)；1220元(5059)；1505元(6064)下面列一個(gè)海爾紐約的附加住院補(bǔ)貼吧，單純的住院補(bǔ)貼產(chǎn)品，就是150元/天一項(xiàng)利益，也是3天免賠，90天觀察期，但同一種病一年最多90天。270元(3140歲)；390元(4145)；405元(4650)；708元(5155)；948元(5660)年紀(jì)越大差別越小。五、重大疾病險(xiǎn)在“重大疾病+意外+住院醫(yī)療+住院補(bǔ)貼”組合，重大疾病險(xiǎn)是最復(fù)雜最貴的一種。市場上重大疾病險(xiǎn)的分類：從保障的疾病種類來看，有兩大類，一類大概保障1012種左右的重大疾病(包括全殘)，這是比較老的產(chǎn)品，費(fèi)用比較低；另一類大概保障25種以上的疾病，是最近幾年的重大疾病險(xiǎn)，費(fèi)用較高； 從購買的角度來分，可以分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。也就是說有的公司的重大疾病是可以單獨(dú)購買的，有的只能依附在另外的產(chǎn)品上；比如中宏的重大疾病險(xiǎn)，就必須附加在分紅保險(xiǎn)上面，根據(jù)一定的比例購買；從保障的年限來分，可以分為保障終生的產(chǎn)品和定期產(chǎn)品。市場上保障到終生的產(chǎn)品居多，定期保障到55，60，70歲的產(chǎn)品相對(duì)比較少。當(dāng)然終生產(chǎn)品比定期產(chǎn)品貴多了。市場上的重大疾病保險(xiǎn)很多，我個(gè)人覺得考量重大疾病險(xiǎn)最重要的因素包括： 保障利益(是不是保死亡、高殘和多少重大疾??？有的重大疾病保險(xiǎn)不保障死亡的，那你選擇的時(shí)候要考慮到，相應(yīng)把費(fèi)用降下來) 費(fèi)用和交費(fèi)方式； 對(duì)每一種重大疾病的定義；(這一點(diǎn)是最容易被忽視，但事實(shí)上最重要的一條) 交費(fèi)是否固定？ 疾病與身故觀察期是多長時(shí)間？(越短越好)下面我詳細(xì)分析一款重大疾病險(xiǎn)，看看整個(gè)過程中需要注意一些什么。舉例：《太保：萬全終生重大疾病險(xiǎn)》男性，30歲，投保10萬元保額的萬全終身重大疾病保險(xiǎn)(保險(xiǎn)利益20萬元):
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