【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 不良貸款金額l 不良貸款占比（金額） 黑名單管理由風(fēng)險(xiǎn)審查主管負(fù)責(zé)維護(hù)和管理，基于客戶信息的唯一性，在操作人員錄入客戶基本信息時(shí)，若客戶進(jìn)入黑名單，系統(tǒng)將自動(dòng)提示。對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)內(nèi)部黑名單制度，系統(tǒng)黑名單信息由各小額貸款公司錄入、修改，并實(shí)現(xiàn)全省小額貸款公司黑名單信息共享。 貸款申請(qǐng)主辦客戶經(jīng)理通過(guò)該功能對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行管理。在該功能開(kāi)展業(yè)務(wù)申請(qǐng)、錄入業(yè)務(wù)信息、擔(dān)保信息、編寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤?，并管理以后各個(gè)申請(qǐng)階段操作。 業(yè)務(wù)類型小額貸款公司的信貸業(yè)務(wù)包括：l 質(zhì)押貸款是指借款人以合法有效、符合貸款人規(guī)定條件的質(zhì)押物出質(zhì)，向貸款人申請(qǐng)取得的人民幣貸款。質(zhì)押物包括：存單、國(guó)債、保單、承兌匯票及其它質(zhì)押物。（屬可選項(xiàng)）通常質(zhì)押貸款的期限要求不超過(guò)一年。l 抵押貸款是指借款人以一定財(cái)產(chǎn)作為抵押物作為擔(dān)保，向貸款人申請(qǐng)取得的人民幣貸款。抵押物包括：有價(jià)值和使用價(jià)值的固定資產(chǎn)，如房屋或其它地上建筑物、交通運(yùn)輸工具、機(jī)器設(shè)備；可以流通、轉(zhuǎn)讓的物資或財(cái)產(chǎn)。l 保證貸款是以保證人以其自由的資金和合法資產(chǎn)保證借款人按期歸還貸款本息的一種貸款形式。如借款人到期不能償還債務(wù)即由擔(dān)保人履行保證義務(wù)。保證人既可以是企業(yè)單位，也可以是自然人。l 信用貸款是貸款人像資信良好的借款人發(fā)放的無(wú)需提供擔(dān)保的人民幣貸款。其他業(yè)務(wù)包括：l 擔(dān)保業(yè)務(wù)是小貸公司同商業(yè)銀行合作，為客戶向商業(yè)銀行貸款融資提供擔(dān)保服務(wù)。l 票據(jù)貼現(xiàn)是為滿足客戶需要，為客戶辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。l 其他中間業(yè)務(wù)在金融政策和業(yè)務(wù)范圍允許的前提下，開(kāi)展其他中間業(yè)務(wù)。 申請(qǐng)錄入當(dāng)信貸業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理接收到借款人提出的貸款申請(qǐng)和相關(guān)的資料后，會(huì)核實(shí)借款人的身份，了解家庭狀況、收入情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、債權(quán)債務(wù)情況等。結(jié)合這些情況，向借款人明確借款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等情況后，需將這些信息錄入到信貸管理系統(tǒng)中，以便進(jìn)入下一步工作。貸款申請(qǐng)錄入包含以下內(nèi)容：l 申請(qǐng)人信息借款人信息同客戶信息管理部分，如果是已經(jīng)存在的客戶，則系統(tǒng)需自動(dòng)回顯該客戶的詳細(xì)資料。如果是新客戶，則可以直接錄入。l 貸款信息（必輸項(xiàng)）貸款信息包括：n 貸款期限n 貸款金額n 貸款用途n 擔(dān)保方式n 約定利率（手工錄入罰息利率） 注：系統(tǒng)對(duì)利率的合法性核查n 還款方式l 抵、質(zhì)押品信息抵押品信息根據(jù)抵押物不同，錄入不同的押品信息，系統(tǒng)需支持以下的抵質(zhì)押品：質(zhì)押物：存單、國(guó)債、保單、承兌匯票及其它有價(jià)證券。抵押物包括：房產(chǎn)、汽車、設(shè)備或其它抵押物。l 擔(dān)保人信息系統(tǒng)需記錄擔(dān)保人的信息，包括企業(yè)單位擔(dān)保人或自然擔(dān)保人，另外需要記錄：n 擔(dān)保類型n 擔(dān)保期限n 擔(dān)保金額 風(fēng)險(xiǎn)審查及信用評(píng)級(jí) 風(fēng)險(xiǎn)審查風(fēng)險(xiǎn)管理員對(duì)信貸業(yè)務(wù)部分提交的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查，審查內(nèi)容包括：l 基本要素l 主體資格審查l 信貸政策審查l 信貸風(fēng)險(xiǎn)審查審查完成后，風(fēng)險(xiǎn)管理員出具《信貸業(yè)務(wù)審查意見(jiàn)》，包括信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、防范措施、限制性條款，以及對(duì)信貸種類、金額、期限、利率、收費(fèi)、還款方式的意見(jiàn)。如發(fā)現(xiàn)有信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容缺漏、調(diào)查結(jié)論不清晰的業(yè)務(wù)，可以退回給客戶經(jīng)理，進(jìn)行跟蹤處理。 對(duì)不符合信貸政策的貸款申請(qǐng)，可以直接拒絕該申請(qǐng)，并登記拒絕理由。 信用評(píng)級(jí)（注：此功能可由小額貸款公司根據(jù)自身情況選用）對(duì)于自然人（城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶）、中小企業(yè)（小企業(yè)主）、企業(yè)，系統(tǒng)需預(yù)置評(píng)分模型，能夠分別對(duì)自然人和企業(yè)單位進(jìn)行評(píng)分，評(píng)分模型允許各個(gè)小額貸款公司系統(tǒng)管理員根據(jù)自身所處的區(qū)域特性進(jìn)行調(diào)整。貸款申請(qǐng)進(jìn)入到風(fēng)險(xiǎn)審查時(shí)，可以由系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)借款人、保證人進(jìn)行評(píng)分，另外還需根據(jù)擔(dān)保品情況，進(jìn)行綜合評(píng)分。借款人評(píng)分和擔(dān)保品評(píng)分可以設(shè)置其權(quán)重，根據(jù)最終的綜合評(píng)分進(jìn)行本筆業(yè)務(wù)信用評(píng)級(jí)。當(dāng)信用評(píng)級(jí)低于某個(gè)設(shè)定的級(jí)別時(shí)，不允許進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查員提交該筆申請(qǐng)到貸款終審人員的工作隊(duì)列。（此流程可由小貸公司系統(tǒng)管理員設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)）有特殊情況的，需通過(guò)走特殊的審批流程，提交到審批人處進(jìn)行審批。城鎮(zhèn)居民評(píng)分的要素包括：分類指標(biāo)基本信息年齡婚姻狀況健康狀況最高學(xué)歷戶籍居住狀況供養(yǎng)人口投資型保險(xiǎn)投保情況社會(huì)保障資產(chǎn)/負(fù)債家庭月凈收入（元）家庭資產(chǎn)情況（萬(wàn)元）月所有支出與收入比例總債務(wù)與家庭年收入比例家庭總負(fù)債與總資產(chǎn)比例本筆償債比率就業(yè)情況目前工作持續(xù)年限單位性質(zhì)行業(yè)職務(wù)職稱信用情況最高逾期期數(shù)當(dāng)前逾期期數(shù)征信記錄農(nóng)戶評(píng)分要素包括：分類序號(hào)指標(biāo)自然狀況1年齡2婚姻狀況3身體狀況4供養(yǎng)人口數(shù)5居住本地時(shí)間6本地經(jīng)濟(jì)自然狀況信用品質(zhì)7在農(nóng)信社信用記錄8民事、刑事記錄9農(nóng)戶口碑10不良嗜好還貸能力11配偶經(jīng)濟(jì)收入狀況12住房狀況13其他資產(chǎn)折價(jià)14年總收入15其他兼職情況16兼職工作的時(shí)間 中小企業(yè)單位（小企業(yè)主）評(píng)分要素包括：大類維度指標(biāo)法人評(píng)分 一、穩(wěn)定性居住狀況家庭結(jié)構(gòu)年齡經(jīng)營(yíng)行業(yè)從業(yè)時(shí)間二、信用狀況經(jīng)營(yíng)區(qū)域（區(qū)域信用）銀行信用三、家庭資產(chǎn)負(fù)債家庭不動(dòng)產(chǎn)金融資產(chǎn)其他資產(chǎn)家庭負(fù)債額家庭資產(chǎn)負(fù)債率企業(yè)評(píng)分四、企業(yè)穩(wěn)定性經(jīng)濟(jì)及行業(yè)政策成長(zhǎng)性及抗風(fēng)險(xiǎn)能力五、企業(yè)信用企業(yè)還款信譽(yù)銀行信用六、經(jīng)營(yíng)狀況年?duì)I業(yè)額年凈利潤(rùn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)/主營(yíng)業(yè)務(wù)收入七、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債情況負(fù)債總額/資產(chǎn)總額所有者權(quán)益/貸款總額企業(yè)總資產(chǎn)總負(fù)債債項(xiàng)評(píng)分 八、償債能力貸款期限貸款額年還款額/年?duì)I業(yè)額九、抵押物物業(yè)類型房齡房屋評(píng)估價(jià)位置十、貸款成數(shù) 抵押率公司（非中小企業(yè)）評(píng)分要素：分類序號(hào)指標(biāo)企業(yè)規(guī)模1凈資產(chǎn)2資產(chǎn)總額3年銷售收入4長(zhǎng)期資產(chǎn) 償債能力5資產(chǎn)負(fù)債率6流動(dòng)比7速動(dòng)比 盈利能力8銷售利潤(rùn)率9總資產(chǎn)利潤(rùn)率10凈資產(chǎn)收益率 營(yíng)運(yùn)能力11平均應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)天數(shù)12平均存貨周轉(zhuǎn)天數(shù) 成長(zhǎng)性13銷售收入增長(zhǎng)率14利潤(rùn)總額增長(zhǎng)率 其他15經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量/銀行短期債務(wù)16或有負(fù)債與凈資產(chǎn)比率 履約記錄17 ①目前 ②歷史18 貸款審批通過(guò)貸款風(fēng)險(xiǎn)審查的申請(qǐng)，可以提交到審批人進(jìn)行終審。貸款審批流程只限于小額貸款公司內(nèi)。可以根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)、金額大小等條件確定不同的審批權(quán)限，審批權(quán)限不足時(shí)，需逐級(jí)上報(bào)至有權(quán)審批人審批。貸款展期也需要單獨(dú)的審批權(quán)限管理。對(duì)于有條件同意的貸款，需要填寫(xiě)限制條件，在放款審查時(shí)，會(huì)對(duì)這些條件進(jìn)行核實(shí)，都已落實(shí)之后才能發(fā)放貸款。從貸款申請(qǐng)到貸款終審，需要經(jīng)過(guò)的多個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，隨著業(yè)務(wù)類型、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的不同，可能有不同的經(jīng)辦流程，小額信貸管理系統(tǒng)需要有工作流引擎進(jìn)行支持，滿足流程靈活的進(jìn)行增減、調(diào)整，審批流程中節(jié)點(diǎn)流轉(zhuǎn)的條件允許自行定義。審批環(huán)節(jié)中，各個(gè)經(jīng)辦人員的意見(jiàn)需要進(jìn)行保存，并提供《小額信貸審批流程意見(jiàn)表》的打印功能。 放款審查貸款終審之后，貸款人需與借款人簽署《借款合同》，根據(jù)擔(dān)保方式的不同，還需簽署《抵押合同》、《質(zhì)押合同》、《擔(dān)保合同》等。 信貸管理系統(tǒng)需根據(jù)約定的規(guī)則，自動(dòng)生成相關(guān)的合同號(hào)，并記錄在信息系統(tǒng)中。此時(shí)，借款人需到指定的銀行進(jìn)行開(kāi)戶，并將銀行賬號(hào)信息提供給小額貸款公司，信貸管理系統(tǒng)中需登記此賬號(hào)作為貸款發(fā)放、貸款回收的約定賬號(hào)。用房產(chǎn)、汽車等作為抵押品的，還需到相關(guān)部門辦理抵押手續(xù)； 以存單、國(guó)債等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)。這些手續(xù)都完成后，即可進(jìn)行放款審查，放款審查核對(duì)以下信息無(wú)誤后，打印《借款借據(jù)》，并將此申請(qǐng)?zhí)峤坏截?cái)務(wù)部門，等待其進(jìn)行放款處理。l 借款合同l 借款借據(jù)l 抵質(zhì)押合同或擔(dān)保合同l 信貸資料l 審批意見(jiàn)l 期限、金額、利率、還款方式、貸款用途 貸款發(fā)放 貸款放款在放款審查完成后，進(jìn)入放款審批階段，系統(tǒng)會(huì)為每筆放款產(chǎn)生新的唯一借據(jù)號(hào)。此時(shí)，未收到的客戶資料將繼續(xù)處于跟蹤和接受狀態(tài)，直到所有的相關(guān)文檔收齊為止。同時(shí)在放款審批中如果出現(xiàn)問(wèn)題，系統(tǒng)允許申請(qǐng)從放款階段退回到等待放款階段，在修改所需要的數(shù)據(jù)后，重新進(jìn)入放款審查階段。在等待放款階段，需要錄入申請(qǐng)人的放款賬號(hào)、還款賬號(hào)（可選項(xiàng)）。會(huì)計(jì)結(jié)算人員在進(jìn)行放款處理之前，需要錄入貸款的重要信息，如貸款金額、利率類型、執(zhí)行利率、到期日、還款方式、放款賬號(hào)、還款賬號(hào)、還款日、結(jié)息日等，并由系統(tǒng)完成一致性的核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后，才允許進(jìn)行放款操作。貸款發(fā)放在信貸系統(tǒng)中完成之后，可以打印《貸款發(fā)放通知書(shū)》，并由出納員據(jù)此進(jìn)行各個(gè)要素審查，符合規(guī)定后開(kāi)出轉(zhuǎn)賬支票，公司有權(quán)人簽字蓋章后，由客戶經(jīng)理交給借款人，到指定的金融單位轉(zhuǎn)賬。同時(shí)為了提高放款效率，當(dāng)小額貸款公司開(kāi)戶行、貸款客戶與小額貸款公司簽署三方轉(zhuǎn)賬協(xié)議后，在保證資金安全的前提下，系統(tǒng)支持通過(guò)與開(kāi)戶行網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)交換實(shí)現(xiàn)貸款的即時(shí)發(fā)放。 多次放款在某些情況，對(duì)于一筆貸款合同，會(huì)分多次進(jìn)行放貸。需要信貸系統(tǒng)進(jìn)行處理，多次放款的金額分別管理，獨(dú)立核算。 展期、二次抵/質(zhì)押貸款除了正常貸款申請(qǐng)外，系統(tǒng)還接受貸款展期、二次抵押業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批工作。在申請(qǐng)完成后，這些業(yè)務(wù)將和新申請(qǐng)一樣，重新走審批流程。 貸后管理 貸款額度管理信貸系統(tǒng)需提供額度管理功能，允許對(duì)企業(yè)單位、自然人、聯(lián)保體進(jìn)行授信管理。授信額度信息應(yīng)包括：l 客戶名稱l 證件類型l 證據(jù)號(hào)碼l 申請(qǐng)額度l 授信額度選擇貸款分類授信輸入授信額度保證擔(dān)保抵押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保信用擔(dān)保合計(jì)授信l 已使用額度（同授信額度選項(xiàng)和對(duì)應(yīng)金額）l 可使用額度（同授信額度選項(xiàng)和對(duì)應(yīng)金額）l 額度有效期l 貸款證信息l 擔(dān)保品信息l 擔(dān)保人信息（支持聯(lián)保方式）l 額度下貸款信息 額度變更信貸系統(tǒng)需提供額度變更功能，允許對(duì)額度的金額、期限、擔(dān)保物進(jìn)行變更，并需要經(jīng)過(guò)審批之后方可生效。 額度終止當(dāng)額度申請(qǐng)人的信用情況發(fā)生惡化，或者貸款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期的情況等，信貸系統(tǒng)需允許小額貸款公司隨時(shí)終止此申請(qǐng)的額度。額度下的貸款允許進(jìn)行還款等操作，但不允許在此額度下再發(fā)放新貸款給該客戶。 貸款檢查貸后檢查主要是在貸款發(fā)放后，對(duì)借款人貸款資金使用情況、貸款項(xiàng)目進(jìn)展情況、借款人與擔(dān)保人以及合作商的資信情況、抵質(zhì)押物狀態(tài)與價(jià)值進(jìn)行追蹤調(diào)查。 檢查范圍和頻率信貸管理系統(tǒng)需允許用戶設(shè)置貸款檢查的條件，即哪些條件的貸款納入貸款檢查范圍。如，貸款品種、金額、期限、擔(dān)保方式、五級(jí)分類狀態(tài)等。同時(shí)允許小額貸款公司系統(tǒng)管理員設(shè)定設(shè)置貸款的檢查頻率和檢查時(shí)間。對(duì)于在檢查中出現(xiàn)問(wèn)題的貸款，系統(tǒng)允許用戶直接提交給催收部門進(jìn)行進(jìn)一步的跟蹤和關(guān)注。 貸款檢查任務(wù)管理信貸管理系統(tǒng)將根據(jù)設(shè)置的貸款檢查條件，自動(dòng)批量處理，將符合條件的貸款納入貸款檢查模塊，并根據(jù)隊(duì)列設(shè)置的條件，將任務(wù)分配到不同的崗位進(jìn)行處理。 貸款償還信貸系統(tǒng)需提供還款功能，滿足借款人的主動(dòng)還款需求，以及定期自動(dòng)產(chǎn)生扣收利息清單、分期付款金額等。由于還款賬戶存在于銀行金融機(jī)構(gòu)，需逐步建設(shè)與銀行金融機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)電子接口，提高工作效率，滿足資金劃撥的實(shí)時(shí)性要求。 主動(dòng)還款信貸系統(tǒng)需支持借款人隨時(shí)進(jìn)行貸款償還，支持轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金，償還的類型包括：l 歸還欠款l 歸還當(dāng)期l 部分提前還款l 全部提前還款l 貸款結(jié)清l 保證人代償l 資產(chǎn)處理還款l 法院判決還款 自動(dòng)還款l 結(jié)息日自動(dòng)還款l 分期還款/付息l 到期日自動(dòng)還款/付息以上三種自動(dòng)扣款方式，在小額貸款公司、貸款客戶與開(kāi)戶銀行簽署扣款協(xié)議的前提下，信貸系統(tǒng)能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)接口實(shí)現(xiàn)在開(kāi)戶行的自動(dòng)扣款。 還款試算信貸系統(tǒng)需提供還款試算功能，當(dāng)借款人要求歸還欠款、提前還款時(shí)，需提供還款明細(xì)的試算，包括：當(dāng)期本金、當(dāng)期利息、逾期本金、逾期利息、復(fù)息、應(yīng)還總額等信息。 抵質(zhì)押品管理 押品信息查詢信貸系統(tǒng)中需提供押品信息查詢功能，允許查詢貸款申請(qǐng)過(guò)程中提供抵押品信息。押品類型包括房產(chǎn)、汽車、設(shè)備、存單、國(guó)債等業(yè)務(wù)需要的所有押品類型。 抵質(zhì)押品維護(hù)信貸管理系統(tǒng)中，由于抵質(zhì)押品的信息各不相同，需要為每個(gè)抵質(zhì)押品設(shè)定專門的維護(hù)界面。用戶可以在該功能中新增和修改抵質(zhì)押品信息。小額貸款公司可以定期評(píng)估抵質(zhì)押品價(jià)值，即可在維護(hù)中修改。另外，也允許借款人追加或替換抵押品，同時(shí)需雙方補(bǔ)簽或更改抵質(zhì)押合同，變更抵押登記手續(xù)等等。 抵質(zhì)押品釋放當(dāng)貸款結(jié)清或者符合釋放條件時(shí)，系統(tǒng)允許用戶手動(dòng)釋放抵質(zhì)押品。當(dāng)然，如果是權(quán)證類的質(zhì)押品釋放，首先需要進(jìn)行權(quán)證檔案的出庫(kù)操作。 檔案管理 檔案的建立由于不同貸款品種要求收取的檔案資料各不相同。因此信貸系統(tǒng)需提供用戶自定義檔案類型、檔案編號(hào)的生成方式。當(dāng)定義好檔案類型需要的相關(guān)信息，并和貸款品種關(guān)聯(lián)后，貸款發(fā)放后自動(dòng)根據(jù)設(shè)置生成檔案編號(hào)，及檔案明細(xì)物品。 檔案增補(bǔ)檔案憑證的增補(bǔ)包括補(bǔ)充欠缺的檔案資料與增加檔案的檔案資料，前者是指應(yīng)交未交的資料，后者是指貸款發(fā)放后根據(jù)相關(guān)辦法要求增加的資料。系統(tǒng)需提供“后補(bǔ)資料維護(hù)”功能，允許用戶新增補(bǔ)充信貸資料維護(hù)。該功能要求填寫(xiě)文件名稱、后補(bǔ)收取人、是否收取等信息。 檔案入庫(kù)/借出/釋放貸款申請(qǐng)審批完成后，借款人根據(jù)小額貸款公司規(guī)定提交多種權(quán)證類或非權(quán)證類檔案。當(dāng)小額貸款公司確實(shí)收到檔案后，用戶可以進(jìn)入信貸系統(tǒng)