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正文內(nèi)容

郵政儲蓄銀行個人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)管理辦法(編輯修改稿)

2025-05-09 08:55 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 由貸款行專人接收客戶申請資料和調(diào)查材料,上報有權(quán)機構(gòu)審批。各級機構(gòu)審批權(quán)限分配如下:(一) 單筆貸款金額在二級分行受權(quán)范圍內(nèi)的,由二級分行審批中心審批;單筆貸款金額超出二級分行受權(quán)范圍的,由二級分行審批中心進行初審,通過后上報省一級分行審批中心終審。(二) 各直轄市、計劃單列市、及其他未設(shè)置二級分行省分行直屬支行、鄭汴路支行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的地區(qū),由省一級分行審批中心審批。第二十八條 貸款審批。審批機構(gòu)內(nèi)部,采取單人審批或雙人審批,不同崗位的審批權(quán)限分配如下:(一) 二級分行審批中心各崗位審批權(quán)限分配。省分行視綜合考慮各單位資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)規(guī)范情況、審批能力等因素,對各單位審批崗終審權(quán)限進行差異化管理。經(jīng)省分行授權(quán)或批復(fù)后,審批崗可對權(quán)限金額以內(nèi)的貸款進行終審;對超出權(quán)限的貸款進行初審,由審批中心主管進行終審(審批中心主管兼任審批崗的,由主管行領(lǐng)導(dǎo)終審,下同)。審查崗審查通過后,單筆金額60萬元(含)以內(nèi)的貸款由審批崗終審,60萬元(不含)至分行有權(quán)審批金額上限的貸款由審批崗初審、審批中心主管終審(審批中心主管兼任審批崗的,由主管行領(lǐng)導(dǎo)終審,下同)。(二) 一級省分行審批中心各崗位審批權(quán)限分配。審查崗審查通過后,由審批崗負(fù)責(zé)對一級省分行橫向轉(zhuǎn)授權(quán)金額上限以內(nèi)(含上限金額)的單筆貸款進行終審;一級省分行對貸款審批崗橫向轉(zhuǎn)授權(quán)金額上限(不含)至500萬元(含)的單筆貸款,由審批崗初審、審批中心主管終審;超過500萬元的貸款,應(yīng)由審批中心主管初審、主管行領(lǐng)導(dǎo)終審。審批機構(gòu)應(yīng)根據(jù)權(quán)限范圍內(nèi)的工作量大小,以及人員配備情況,合理分派審查和審批任務(wù),在確保審批質(zhì)量的前提下,提高審批效率。第二十九條 有權(quán)審批機構(gòu)按我行個人信貸業(yè)務(wù)審批制度的規(guī)范要求,接收上報的貸款資料,執(zhí)行審查和審批。審查人員負(fù)責(zé)對貸款報批資料的完整性和合規(guī)性進行審查,出具審查意見。經(jīng)審查同意的貸款,由審批人員在審批權(quán)限內(nèi),對貸款報批資料進行全面審定,并出具終審意見。貸款終審后,審批機構(gòu)應(yīng)留存必要的審批檔案借款人身份證明材料、審查審批表、審批通知書、房屋產(chǎn)權(quán)證明等資料的原件或復(fù)印件必要的審批檔案必要的審批檔案包含哪些資料?,并及時向貸款行反饋審批意見、并返還貸款報批資料。第三十條 簽署合同。經(jīng)審批同意的貸款申請,由貸款行有權(quán)簽批人(貸款行主要負(fù)責(zé)人,或經(jīng)其橫向轉(zhuǎn)授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)主管,下同)依據(jù)審批意見和機構(gòu)經(jīng)營情況,最終決定是否發(fā)放貸款。同意發(fā)放貸款的,貸款行應(yīng)通知借款人、抵押房屋共有人、保證人與貸款行簽署借款及擔(dān)保合同。第三十一條 擔(dān)保條件落實。貸款發(fā)放之前,貸款行應(yīng)根據(jù)擔(dān)保管理要求,落實擔(dān)保條件。第三十二條 貸款發(fā)放與使用。擔(dān)保條件落實之后,貸款行與借款人簽訂手工借據(jù),發(fā)放貸款。貸款行應(yīng)按照當(dāng)?shù)胤抗懿块T或我行二手房交易資金監(jiān)管要求,將貸款資金劃轉(zhuǎn)至監(jiān)管賬戶,并最終劃轉(zhuǎn)給售房人或其授權(quán)代理人。中介機構(gòu)或中介人員代理他人出售二手房的,貸款行不得接受其代為收取貸款資金。第三十三條 貸后管理。貸款發(fā)放后,貸款行應(yīng)加強貸款管理。做好貸款檢查、貸款回收、貸款合同變更、業(yè)務(wù)監(jiān)督與風(fēng)險監(jiān)測。貸款檔案管理、風(fēng)險分類、不良資產(chǎn)處置等未盡事宜,按照總行相應(yīng)制度執(zhí)行按照省分行相應(yīng)制度執(zhí)行。第六章 附 則第三十四條 本辦法由中國郵政儲蓄銀行總行負(fù)責(zé)制定本辦法由中國郵政儲蓄銀行河南省分行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。各一級分行可根據(jù)本辦法制定補充條款各市分行可根據(jù)本辦法制定補充條款,并報總行備案并報省分行備案。第三十五條 本辦法自2011年8月1日起施行。此前總行的通知此前省分行的通知、批復(fù)與本辦法不符的,一律以本辦法規(guī)定為準(zhǔn)。中國郵政儲蓄銀行河南省分行個人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程(試行)第一章 總 則第一條 為了規(guī)范中國郵政儲蓄銀行個人商業(yè)用房貸款的業(yè)務(wù)操作,根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章《中國郵政儲蓄銀行河南省分行個人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)管理辦法(試行)》,制訂制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程是對于貸款申請受理、授信調(diào)查、審查審批、簽約與發(fā)放、貸后管理等業(yè)務(wù)流程的規(guī)定。第三條 本規(guī)程所稱的貸款行是指經(jīng)總行逐級授權(quán)開辦個人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行一級支行,或者各級分行直接管轄的直屬支行(營業(yè)部、或二級支行)。第四條 相關(guān)業(yè)務(wù)術(shù)語規(guī)定(一) 借款人:如無特殊說明,是指主借款人和共同借款人。(二) 抵押人:是指商業(yè)用房的購買人和共同購買人。(三) 售房人:是指商業(yè)用房交易過戶前的所有人和共有人。第五條 本規(guī)程適用于辦理個人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行河南省分行各級機構(gòu)。第二章 貸款申請受理第六條 各級分支行應(yīng)充分利用營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊、電話銀行、業(yè)務(wù)咨詢電話、房產(chǎn)登記部門和合作方簽約網(wǎng)點等渠道和方式,向客戶提供貸款宣介和咨詢服務(wù),吸引客戶主動申請我行貸款。對于意向客戶,營銷人員應(yīng)在初步了解其身份、婚姻狀況、購房簽約等實際情況后,一次性告知申請貸款所需的資料、辦理流程、費用項目和標(biāo)準(zhǔn)、以及信貸部門聯(lián)系方式,并記錄客戶的聯(lián)系方式。第七條 個人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)采取單人受理方式。貸款行受理崗負(fù)責(zé)受理貸款申請,并審核借款相關(guān)人員(包括借款人及其配偶、保證人、共同購房人、售房人,下同)主體資格,核實貸款用途和申請資料的真實性。除一級分行明確規(guī)定雙人受理之外,商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)可以采取單人受理方式。第八條 受理貸款申請時,受理崗應(yīng)按以下要求與客戶進行面談:(一) 必須與借款人進行面談,了解借款人購房用途,確認(rèn)其自愿購房,并親自申請貸款。共同申請借款的,應(yīng)當(dāng)面向共同借款人強調(diào)其應(yīng)承擔(dān)同等還款義務(wù)。(二) 必須與售房人進行面談,確認(rèn)交易自愿、屬實。(三) 自然人提供保證的,必須與保證人面談,確認(rèn)其自愿為借款人提供擔(dān)保,并當(dāng)面向保證人強調(diào)其應(yīng)承擔(dān)無條件連帶清償義務(wù)。一級分行可以視當(dāng)?shù)厥袌霏h(huán)境,以書面通知要求轄內(nèi)貸款行留存受理崗與借款人、售房人、自然人保證人(如有)面談的合影照片。第九條 借款相關(guān)人員向我行提交的申請資料及資料審核要點,客戶申請單式和資料填寫,均按照《二手房貸款業(yè)務(wù)制度》執(zhí)行。第十條 受理崗?fù)ㄟ^申請資料,對貸款申請進行初審:(一) 對資料齊備、基本條件符合的申請,受理崗應(yīng)將借款人信息和貸款申請信息錄入個人信貸管理系統(tǒng),并交由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管分派調(diào)查任務(wù)。(二) 對資料不全的申請,受理崗應(yīng)一次性向客戶說明所缺全部資料。(三) 對基本條件不符合的申請,受理崗應(yīng)及時通知客戶。貸款申請受理完成后,受理崗應(yīng)填寫《個人房屋貸款業(yè)務(wù)受理臺帳》,以備后續(xù)查詢使用。第三章 貸款授信調(diào)查第十一條 個人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)實行關(guān)系人回避原則,申請人為我行信貸調(diào)查人員、審查審批人員的關(guān)系人的,相應(yīng)人員必須回避。第十二條 初審?fù)ㄟ^的貸款,由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管安排信貸員逐筆調(diào)查,現(xiàn)場調(diào)查時必須有兩名信貸員(可由該筆貸款的受理崗兼任)進行調(diào)查。具體調(diào)查步驟為:(一) 核實買賣雙方身份。1. 核實買賣雙方的身份信息(對內(nèi)地居民,應(yīng)進行居民身份證核查。下同)。對已婚者,還應(yīng)核實配偶的身份信息;對離異、喪偶者,還應(yīng)核查當(dāng)前婚姻狀況證明上的原配偶身份信息。相關(guān)公證書,應(yīng)向公證機關(guān)電話或?qū)嵉睾藢崱?. 審核買賣雙方居民戶口簿、購房合同、上市許可證明(如需)、代售委托書等資料,確認(rèn)買賣行為真實、合法,不存在影響過戶、入住與抵押的產(chǎn)權(quán)糾紛或政策限制,不存在借款人與其父母、配偶、子女和控股企業(yè)之間買賣房屋的情況。(二) 核實借款人及其配偶資信狀況。1. 查詢我行個人信貸管理系統(tǒng),或通過征信查詢記錄確定經(jīng)辦機構(gòu),并聯(lián)系相關(guān)機構(gòu)進行電話核實,重點審核以下項目:(1) 其他分支行近期對其職業(yè)、收入等情況的調(diào)查結(jié)果。(2) 我行貸款還款記錄,當(dāng)前有無拖欠貸款本息及相關(guān)費用。(3) 我行結(jié)余貸款每月償還額,以及為我行其他客戶提供擔(dān)保的余額(對于聯(lián)保貸款,擔(dān)保余額為其他小組成員貸款余額的合計)。2. 查詢并打印個人信用報告,重點審核以下項目:(1) 婚姻、教育、居住、職業(yè)、收入、社保、公積金等情況。(2) 其他金融機構(gòu)貸款和
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