【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 由貸款行專人接收客戶申請(qǐng)資料和調(diào)查材料，上報(bào)有權(quán)機(jī)構(gòu)審批。各級(jí)機(jī)構(gòu)審批權(quán)限分配如下：（一） 單筆貸款金額在二級(jí)分行受權(quán)范圍內(nèi)的，由二級(jí)分行審批中心審批；單筆貸款金額超出二級(jí)分行受權(quán)范圍的，由二級(jí)分行審批中心進(jìn)行初審，通過(guò)后上報(bào)省一級(jí)分行審批中心終審。（二） 各直轄市、計(jì)劃單列市、及其他未設(shè)置二級(jí)分行省分行直屬支行、鄭汴路支行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的地區(qū)，由省一級(jí)分行審批中心審批。第二十八條 貸款審批。審批機(jī)構(gòu)內(nèi)部，采取單人審批或雙人審批，不同崗位的審批權(quán)限分配如下：（一） 二級(jí)分行審批中心各崗位審批權(quán)限分配。省分行視綜合考慮各單位資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)規(guī)范情況、審批能力等因素，對(duì)各單位審批崗終審權(quán)限進(jìn)行差異化管理。經(jīng)省分行授權(quán)或批復(fù)后，審批崗可對(duì)權(quán)限金額以內(nèi)的貸款進(jìn)行終審；對(duì)超出權(quán)限的貸款進(jìn)行初審，由審批中心主管進(jìn)行終審（審批中心主管兼任審批崗的，由主管行領(lǐng)導(dǎo)終審，下同）。審查崗審查通過(guò)后，單筆金額60萬(wàn)元（含）以內(nèi)的貸款由審批崗終審，60萬(wàn)元（不含）至分行有權(quán)審批金額上限的貸款由審批崗初審、審批中心主管終審（審批中心主管兼任審批崗的，由主管行領(lǐng)導(dǎo)終審，下同）。（二） 一級(jí)省分行審批中心各崗位審批權(quán)限分配。審查崗審查通過(guò)后，由審批崗負(fù)責(zé)對(duì)一級(jí)省分行橫向轉(zhuǎn)授權(quán)金額上限以內(nèi)（含上限金額）的單筆貸款進(jìn)行終審；一級(jí)省分行對(duì)貸款審批崗橫向轉(zhuǎn)授權(quán)金額上限（不含）至500萬(wàn)元（含）的單筆貸款，由審批崗初審、審批中心主管終審；超過(guò)500萬(wàn)元的貸款，應(yīng)由審批中心主管初審、主管行領(lǐng)導(dǎo)終審。審批機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)權(quán)限范圍內(nèi)的工作量大小，以及人員配備情況，合理分派審查和審批任務(wù)，在確保審批質(zhì)量的前提下，提高審批效率。第二十九條 有權(quán)審批機(jī)構(gòu)按我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批制度的規(guī)范要求，接收上報(bào)的貸款資料，執(zhí)行審查和審批。審查人員負(fù)責(zé)對(duì)貸款報(bào)批資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查，出具審查意見(jiàn)。經(jīng)審查同意的貸款，由審批人員在審批權(quán)限內(nèi)，對(duì)貸款報(bào)批資料進(jìn)行全面審定，并出具終審意見(jiàn)。貸款終審后，審批機(jī)構(gòu)應(yīng)留存必要的審批檔案借款人身份證明材料、審查審批表、審批通知書(shū)、房屋產(chǎn)權(quán)證明等資料的原件或復(fù)印件必要的審批檔案必要的審批檔案包含哪些資料？，并及時(shí)向貸款行反饋審批意見(jiàn)、并返還貸款報(bào)批資料。第三十條 簽署合同。經(jīng)審批同意的貸款申請(qǐng)，由貸款行有權(quán)簽批人（貸款行主要負(fù)責(zé)人，或經(jīng)其橫向轉(zhuǎn)授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)主管，下同）依據(jù)審批意見(jiàn)和機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況，最終決定是否發(fā)放貸款。同意發(fā)放貸款的，貸款行應(yīng)通知借款人、抵押房屋共有人、保證人與貸款行簽署借款及擔(dān)保合同。第三十一條 擔(dān)保條件落實(shí)。貸款發(fā)放之前，貸款行應(yīng)根據(jù)擔(dān)保管理要求，落實(shí)擔(dān)保條件。第三十二條 貸款發(fā)放與使用。擔(dān)保條件落實(shí)之后，貸款行與借款人簽訂手工借據(jù)，發(fā)放貸款。貸款行應(yīng)按照當(dāng)?shù)胤抗懿块T(mén)或我行二手房交易資金監(jiān)管要求，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至監(jiān)管賬戶，并最終劃轉(zhuǎn)給售房人或其授權(quán)代理人。中介機(jī)構(gòu)或中介人員代理他人出售二手房的，貸款行不得接受其代為收取貸款資金。第三十三條 貸后管理。貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)加強(qiáng)貸款管理。做好貸款檢查、貸款回收、貸款合同變更、業(yè)務(wù)監(jiān)督與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。貸款檔案管理、風(fēng)險(xiǎn)分類、不良資產(chǎn)處置等未盡事宜，按照總行相應(yīng)制度執(zhí)行按照省分行相應(yīng)制度執(zhí)行。第六章 附 則第三十四條 本辦法由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行負(fù)責(zé)制定本辦法由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行河南省分行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。各一級(jí)分行可根據(jù)本辦法制定補(bǔ)充條款各市分行可根據(jù)本辦法制定補(bǔ)充條款，并報(bào)總行備案并報(bào)省分行備案。第三十五條 本辦法自2011年8月1日起施行。此前總行的通知此前省分行的通知、批復(fù)與本辦法不符的，一律以本辦法規(guī)定為準(zhǔn)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行河南省分行個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）第一章 總 則第一條 為了規(guī)范中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商業(yè)用房貸款的業(yè)務(wù)操作，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行河南省分行個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》，制訂制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程是對(duì)于貸款申請(qǐng)受理、授信調(diào)查、審查審批、簽約與發(fā)放、貸后管理等業(yè)務(wù)流程的規(guī)定。第三條 本規(guī)程所稱的貸款行是指經(jīng)總行逐級(jí)授權(quán)開(kāi)辦個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行一級(jí)支行，或者各級(jí)分行直接管轄的直屬支行（營(yíng)業(yè)部、或二級(jí)支行）。第四條 相關(guān)業(yè)務(wù)術(shù)語(yǔ)規(guī)定（一） 借款人：如無(wú)特殊說(shuō)明，是指主借款人和共同借款人。（二） 抵押人：是指商業(yè)用房的購(gòu)買人和共同購(gòu)買人。（三） 售房人：是指商業(yè)用房交易過(guò)戶前的所有人和共有人。第五條 本規(guī)程適用于辦理個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行河南省分行各級(jí)機(jī)構(gòu)。第二章 貸款申請(qǐng)受理第六條 各級(jí)分支行應(yīng)充分利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)、電話銀行、業(yè)務(wù)咨詢電話、房產(chǎn)登記部門(mén)和合作方簽約網(wǎng)點(diǎn)等渠道和方式，向客戶提供貸款宣介和咨詢服務(wù)，吸引客戶主動(dòng)申請(qǐng)我行貸款。對(duì)于意向客戶，營(yíng)銷人員應(yīng)在初步了解其身份、婚姻狀況、購(gòu)房簽約等實(shí)際情況后，一次性告知申請(qǐng)貸款所需的資料、辦理流程、費(fèi)用項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)、以及信貸部門(mén)聯(lián)系方式，并記錄客戶的聯(lián)系方式。第七條 個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)采取單人受理方式。貸款行受理崗負(fù)責(zé)受理貸款申請(qǐng)，并審核借款相關(guān)人員（包括借款人及其配偶、保證人、共同購(gòu)房人、售房人，下同）主體資格，核實(shí)貸款用途和申請(qǐng)資料的真實(shí)性。除一級(jí)分行明確規(guī)定雙人受理之外，商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)可以采取單人受理方式。第八條 受理貸款申請(qǐng)時(shí)，受理崗應(yīng)按以下要求與客戶進(jìn)行面談：（一） 必須與借款人進(jìn)行面談，了解借款人購(gòu)房用途，確認(rèn)其自愿購(gòu)房，并親自申請(qǐng)貸款。共同申請(qǐng)借款的，應(yīng)當(dāng)面向共同借款人強(qiáng)調(diào)其應(yīng)承擔(dān)同等還款義務(wù)。（二） 必須與售房人進(jìn)行面談，確認(rèn)交易自愿、屬實(shí)。（三） 自然人提供保證的，必須與保證人面談，確認(rèn)其自愿為借款人提供擔(dān)保，并當(dāng)面向保證人強(qiáng)調(diào)其應(yīng)承擔(dān)無(wú)條件連帶清償義務(wù)。一級(jí)分行可以視當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)環(huán)境，以書(shū)面通知要求轄內(nèi)貸款行留存受理崗與借款人、售房人、自然人保證人（如有）面談的合影照片。第九條 借款相關(guān)人員向我行提交的申請(qǐng)資料及資料審核要點(diǎn)，客戶申請(qǐng)單式和資料填寫(xiě)，均按照《二手房貸款業(yè)務(wù)制度》執(zhí)行。第十條 受理崗?fù)ㄟ^(guò)申請(qǐng)資料，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行初審：（一） 對(duì)資料齊備、基本條件符合的申請(qǐng)，受理崗應(yīng)將借款人信息和貸款申請(qǐng)信息錄入個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，并交由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管分派調(diào)查任務(wù)。（二） 對(duì)資料不全的申請(qǐng)，受理崗應(yīng)一次性向客戶說(shuō)明所缺全部資料。（三） 對(duì)基本條件不符合的申請(qǐng)，受理崗應(yīng)及時(shí)通知客戶。貸款申請(qǐng)受理完成后，受理崗應(yīng)填寫(xiě)《個(gè)人房屋貸款業(yè)務(wù)受理臺(tái)帳》，以備后續(xù)查詢使用。第三章 貸款授信調(diào)查第十一條 個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)實(shí)行關(guān)系人回避原則，申請(qǐng)人為我行信貸調(diào)查人員、審查審批人員的關(guān)系人的，相應(yīng)人員必須回避。第十二條 初審?fù)ㄟ^(guò)的貸款，由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管安排信貸員逐筆調(diào)查，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)必須有兩名信貸員（可由該筆貸款的受理崗兼任）進(jìn)行調(diào)查。具體調(diào)查步驟為：（一） 核實(shí)買賣雙方身份。1. 核實(shí)買賣雙方的身份信息（對(duì)內(nèi)地居民，應(yīng)進(jìn)行居民身份證核查。下同）。對(duì)已婚者，還應(yīng)核實(shí)配偶的身份信息；對(duì)離異、喪偶者，還應(yīng)核查當(dāng)前婚姻狀況證明上的原配偶身份信息。相關(guān)公證書(shū)，應(yīng)向公證機(jī)關(guān)電話或?qū)嵉睾藢?shí)。2. 審核買賣雙方居民戶口簿、購(gòu)房合同、上市許可證明（如需）、代售委托書(shū)等資料，確認(rèn)買賣行為真實(shí)、合法，不存在影響過(guò)戶、入住與抵押的產(chǎn)權(quán)糾紛或政策限制，不存在借款人與其父母、配偶、子女和控股企業(yè)之間買賣房屋的情況。（二） 核實(shí)借款人及其配偶資信狀況。1. 查詢我行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，或通過(guò)征信查詢記錄確定經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，并聯(lián)系相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行電話核實(shí)，重點(diǎn)審核以下項(xiàng)目：（1） 其他分支行近期對(duì)其職業(yè)、收入等情況的調(diào)查結(jié)果。（2） 我行貸款還款記錄，當(dāng)前有無(wú)拖欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。（3） 我行結(jié)余貸款每月償還額，以及為我行其他客戶提供擔(dān)保的余額（對(duì)于聯(lián)保貸款，擔(dān)保余額為其他小組成員貸款余額的合計(jì)）。2. 查詢并打印個(gè)人信用報(bào)告，重點(diǎn)審核以下項(xiàng)目：（1） 婚姻、教育、居住、職業(yè)、收入、社保、公積金等情況。（2） 其他金融機(jī)構(gòu)貸款和