p2p網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問題及其法律規(guī)制(編輯修改稿)
2025-04-23 23:40 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 企業(yè)授權(quán)和個人書面授權(quán)同意后，在審核信貸業(yè)務(wù)申請，以及對已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的情況下，查詢企業(yè)和個人的信用報告；金融監(jiān)督管理機構(gòu)、以及司法部門等其他政府機構(gòu)，根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，也可按規(guī)定的程序查詢企業(yè)和個人信用報告[[] [J].青海金融,2007(12). ]。由此可知，目前能夠使用征信系統(tǒng)的主體僅限于數(shù)據(jù)主體本人、商業(yè)銀行和司法部門，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸沒有合法的使用權(quán)。2. 準(zhǔn)入和退出機制不健全由于P2P網(wǎng)貸平臺定性為信息中介性質(zhì)，在注冊資本等方面沒有特別要求，只要其符合《公司法》的規(guī)定，取得工商部門和通訊部門的許可就可以注冊成立，這就促使某些有非法營利思想的人利用《公司法》注冊資本與實繳資本之間的差距來實施集資詐騙。由于準(zhǔn)入低條件低，在激烈的市場競爭面前，大量平臺存在問題，面臨倒閉的困境，截止2016年底，網(wǎng)貸平臺中問題平臺占總數(shù)的三分之二之多，然而平臺的倒閉并不代表借貸關(guān)系的結(jié)束，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏合理的退出機制，對投資者造成巨大的風(fēng)險且由于空間的距離，借款人分散等原因維權(quán)困難，一旦出現(xiàn)問題，對社會穩(wěn)定造成一定沖擊。3. 容易觸及法律的底線網(wǎng)絡(luò)借貸的實質(zhì)屬于民間借貸的范疇，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對借貸主體資格無明確規(guī)定，在網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的主體包括自然人、法人及其他組織，自然人做為網(wǎng)絡(luò)借貸主體的合法性是確定無疑的，關(guān)于非金融企業(yè)之間的借貸是否合法，最高院新出臺的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》肯定了企業(yè)為生產(chǎn)、經(jīng)營需要所簽訂的借款合同的效力[[] 《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第11條:“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效，人民法院應(yīng)予支持”。]。網(wǎng)絡(luò)平臺借貸由于自身的特點，容易使企業(yè)利用這一形式突破現(xiàn)有法律關(guān)于資金用途的規(guī)定。法律允許的P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以中介形式出現(xiàn)在借貸雙方及第三方支付平臺之中，其作用是為雙方提供締約服務(wù)，既不能參與其中，也不能干預(yù)資金的匯集與管理。就法律關(guān)系而言，借貸平臺與出借人和貸款人之間是居間合同關(guān)系。但事實上，由于監(jiān)管缺失及受利益的驅(qū)使，多數(shù)網(wǎng)貸平臺突破了中介服務(wù)機構(gòu)的性質(zhì)，平臺本身提供擔(dān)保服務(wù)、進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓、購買理財?shù)确绞叫纬少Y金池、將吸收的資金用于經(jīng)營或直接卷款跑路等行為陸續(xù)出現(xiàn)，容易構(gòu)成非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等。目前公認(rèn)防止平臺產(chǎn)生資金池、防止挪用資金，最有效的辦法是對資金進(jìn)行第三方托管，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要以銀行作為資金存管機構(gòu)，避免網(wǎng)貸平臺經(jīng)手投資者資金。但目前真正做到資金托管的平臺少之又少，2016年底，%。 2015年9月實施的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對民間借貸的利息分為三部分，法律保護(hù)的利率在24%之內(nèi)，24%36%之間的利率為自然之債，36%以上的利率為非法利率。目前P2P平臺標(biāo)明的利率一般在12%18%之間，為法律保護(hù)的范圍之內(nèi)，但多數(shù)平臺為吸引投資者通過發(fā)放紅包獎勵、加息券等方法使借貸利率遠(yuǎn)高于標(biāo)明的利率，好多突破法律規(guī)定的24%的上限，高額利率加重了借款人的違約風(fēng)險，容易造成投資人盲目投資，引發(fā)高額利率不受法律保護(hù)的問題。 三、P2P借貸平臺的法律規(guī)制方法（一）完善P2P借貸平臺征信機制 完善、透明的信用認(rèn)證體系是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺降低經(jīng)營風(fēng)險，健康發(fā)展的前提。完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺征信機制，首先應(yīng)該允許央行征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對接，使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以通過央行征信系統(tǒng)查詢借款人的信用狀況，依據(jù)信用等級狀況決定是否為其提供借貸信息服務(wù)。降低P2P平臺經(jīng)營過程中的違約風(fēng)險。其次，鼓勵P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺建立行業(yè)間共同的對借貸主體的信用評價機制，目前值得借鑒的是“拍拍貸”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信用評價體制[[] 拍拍貸將信用得分被劃分為如下六個部分:一是實名認(rèn)證。身份認(rèn)證10分，視頻認(rèn)證10分，學(xué)歷認(rèn)證5分，手機實名認(rèn)證10分。二是其他認(rèn)證包括學(xué)習(xí)測試2分和網(wǎng)上銀行充值認(rèn)證3分。三是邀請朋友評價5分。四是交易記錄，全額還清1次1分，每月最多加1
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