農(nóng)村小額貸款中的問題及法律措施杜萬軍(編輯修改稿)
2025-04-23 01:12 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 行法律規(guī)定，小額信貸機構(gòu)本身并不是法律意義上的金融機構(gòu)，其運行不能由正規(guī)的法律規(guī)范比如《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等來指導，對小額信貸活動本身的規(guī)范只散見于一些通知、決定和意見中，并沒有上升到法律法規(guī)層面，這種非制度化，額信貸法律制度的構(gòu)建與完善非正規(guī)化的管理模式嚴重阻礙了小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。其次，我國當前對于非政府組織小額信貸機構(gòu)缺乏有效的監(jiān)管部門和系統(tǒng)的監(jiān)管制度。原因在于，法律上并沒有賦予非政府組織小額信貸機構(gòu)以合法的身份和地位，沒有相應的市場準入機制。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定:設立商業(yè)銀行，應當經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準。未經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣?；诖艘?guī)定，我國現(xiàn)有的非政府組織小額信貸機構(gòu)在登記注冊時不是普通公司法人，就是社會團體法人，無論哪一種都不具備法律規(guī)定的正規(guī)金融機構(gòu)的屬性，而只有法律法規(guī)規(guī)定的金融機構(gòu)在開展小額信貸業(yè)務時才會受到國家金融監(jiān)督管理部門—銀監(jiān)會的監(jiān)管。就目前的情況來看，非政府組織小額信貸機構(gòu)主要由央行以及當?shù)卣鶕?jù)一些臨時性的規(guī)定對其加以領導，但由于沒有一個制度化的監(jiān)管體系，對監(jiān)管標準沒有科學系統(tǒng)的認識，勢必會造成人員的專業(yè)化能力和管理經(jīng)驗不足，內(nèi)部權(quán)責不明，管理標準模糊化，而這些并不能為小額信貸的長遠發(fā)展提供有力的幫助。針對以上問題，解決風險的信用問題，從法律上認可小額貸款組織的合法地位，提出對策如下：（一）在強化農(nóng)村信貸環(huán)境，提高農(nóng)民信用意識。要加強農(nóng)村小額貸款組織內(nèi)部管理和農(nóng)村信用環(huán)境建設。防范小額農(nóng)貸的道德風險，應從內(nèi)控制度入手。首先，要嚴格把好農(nóng)戶準貸額度評定關。這是把好農(nóng)戶小額信用貸款資格、貸款額度等環(huán)節(jié)的關鍵，直接關系到貸款能否順利收回。因此，小額貸款機構(gòu)必須組織經(jīng)驗豐富、綜合能力強的資信評定員，依靠鄉(xiāng)村干部，深入農(nóng)村和農(nóng)戶，充分了解農(nóng)戶的信用、經(jīng)濟狀況，認真分析研究，客觀地評定農(nóng)戶信用等級，同時要用科學的方法合理地核定貸款額度。但是這一舉措成功落實的前提是農(nóng)村金融機構(gòu)的工作人員具有較高的責任心和素質(zhì)，能夠嚴格依照程序、盡職盡責地完成小額貸款的放貸與回收工作。而事實上，在農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)中，信貸工作人員力量明顯不夠，削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收力度。而有的信貸人員存在重企業(yè)、輕農(nóng)戶的模糊認識，認為農(nóng)戶貸款是人在賬不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時催收，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。制約農(nóng)村小額貸款持續(xù)發(fā)展的重要瓶頸一個就是信用缺失問題。就貸款的抵押問題而言，可以在農(nóng)民申請貸款的同時對其貸款所投資項目進行估價以作抵押，其最終目的并不在于以農(nóng)民的財產(chǎn)抵償貸款，而是通過這一機制，對農(nóng)民的還款加以監(jiān)督和約束，以此來提高農(nóng)村小額貸款的還款率。同時，為保證農(nóng)民在貸款期限內(nèi)按期還款，要求金融機構(gòu)要做好貸后的監(jiān)督檢查工作，一方面需要當?shù)卣o予貸款的農(nóng)戶以農(nóng)業(yè)技術上的指導；另一方面也需要金融機構(gòu)工作人員定期對貸款農(nóng)戶進行核查，尤其是對貸款的使用去向要做詳細的掌握。在此基礎上建立起農(nóng)民誠信記錄，作為農(nóng)民申請小額貸款資格評定的依據(jù)，為農(nóng)村小額貸款的后續(xù)發(fā)展奠定基礎。（二）拓寬農(nóng)村融資渠道，規(guī)范農(nóng)村金融市場。有的小額貸款機構(gòu)通過金融制度創(chuàng)新營造農(nóng)村資金流入、周轉(zhuǎn)機制，即考慮放開利率，使利率完全覆蓋小額貸款成本。但是，考慮到我國國情、農(nóng)村實際、農(nóng)民負擔和國家的支農(nóng)政策，利率不能完全放開。利率自主在一定程度上也會造成農(nóng)村金融市場的混亂，不利于政府的監(jiān)管。另外，高利率也不能解決農(nóng)貸較高的不確定性風險問題。因此，必須建立一種資金向農(nóng)村的流入機制，這就需要政府的推進和制度創(chuàng)新。在我國現(xiàn)階段政府對農(nóng)村貸款的一定貼補是必要的，新農(nóng)村金融制
環(huán)評公示相關推薦
鄂ICP備17016276號-1