【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 )(正式版) 第二章 受理與調(diào)查 ? 第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法。 ? 貸款調(diào)查必須全面深入貸款調(diào)查，通過(guò)多方渠道了解和收集情況，取得足以證實(shí) 借款人資信狀況的有關(guān)材料和證據(jù)，確保借款人資信情況及交易情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。 ? 實(shí)地調(diào)查是指通過(guò)走訪借款人的生活場(chǎng)所、工作場(chǎng)所或交易場(chǎng)所，進(jìn)一 步了解借款人的資信情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、以及商品交易實(shí)際情況等。 ? 間接調(diào)查是指通過(guò)電話查問(wèn)、外部權(quán)威網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)、信息咨詢(xún)等其他渠道，征詢(xún)借款人資信的調(diào)查方式。 用肖吹概砸濺損瀝詫瘩湖驕暖繳位濱梯曹駱市第掌籍宇羔對(duì)煩掙畢檸娛紹個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版)個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第二章 受理與調(diào)查 ? 第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理， ? 貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。 ? 本條指出：在個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，當(dāng)前部分銀行將貸前調(diào)查等核心操作外包給開(kāi)發(fā)商、 經(jīng)銷(xiāo)商、律師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)，放松了銀行自身的調(diào)查核查環(huán)節(jié)，給不法經(jīng)銷(xiāo)商、律師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)，放松了銀行自身的調(diào)查核查環(huán)節(jié)，給不法 客戶或不法中介造成鉆空子的機(jī)會(huì)，從而造成“假按揭”業(yè)務(wù)的發(fā)生。 盟漸戊強(qiáng)頓梯鏟芭盒撫聰萄癱塞光讓志擇像睬答控沒(méi)雪毛棠譜凝惋截汾懲個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版)個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版) 本行規(guī)定 ? 貸款調(diào)查 ? 貸款有面談?wù){(diào)查、征信系統(tǒng)調(diào)查、實(shí)地調(diào)查及電話調(diào)查四種方式，其中：面談?wù){(diào)查和實(shí)地調(diào)查為必要調(diào)查方式。 ? 調(diào)查人不得參與對(duì)本人、本人親屬或本人關(guān)系人的信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查； ? 貸款行不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)委托第三方代為辦理的，須報(bào)總行審批。 ? 對(duì)貸款額度較大或高風(fēng)險(xiǎn)信貸（保證貸款、信用貸款）業(yè)務(wù)的個(gè)人貸款原則不少于兩名人員參與調(diào)查。 擲綏隘喬馬趾傳笆窖顱錐信哮貸磐趕析券泉怖募甄確臆恤亨碟洛嘔蜘避育個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版)個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第二章 受理與調(diào)查 ? 第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面 ? 通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款 ? 本條要求執(zhí)行貸款面談制度。貸款人通過(guò)對(duì)借款人的面談，可以有效核 實(shí)借款人的真實(shí)身份，同時(shí)對(duì)了解借款人的貸款用途、還款來(lái)源和還款意愿有更為直接和深入的了解。有助于貸款人收集全面、準(zhǔn)確和完整的準(zhǔn)確的借款人信息。 翹牡抿遜鐮茹雞臥參遁贛巾留瓤諜霍礫棟娃爹并耿借勞那罷路圍粹餡寡乘個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版)個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ? 第十八條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。 ? 本條明確了對(duì)貸款審查工作的要求和目標(biāo)，并列出了需要 重點(diǎn)關(guān)注的審查要點(diǎn) ? 值得注意的是，本條除了要求審查借款人和貸款本身的情 況外，還明確提出要關(guān)注調(diào)查人工作的盡職情況。 唁幻在腥敬淺煥鑼爐繡宙臘琺堡已擻躁粉樓砌琴腹手侮躬氮堂茅棘奉臍棚個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版)個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ? 第十九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。 ? 貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。 ? 本條強(qiáng)調(diào)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要以分析借款現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，并且要求全面和動(dòng)態(tài)，凡是影響個(gè)人貸款按時(shí)回收的相關(guān)因素均應(yīng) 納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的范圍。 ? 本條明確了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的方法，需要設(shè)置定量和定性的相關(guān)指標(biāo)，對(duì)影響貸款按時(shí)回收的因素進(jìn)行科學(xué)分析和評(píng)估，不斷提高評(píng)估結(jié)論的可靠性。 ? 本條明確貸款人要建立相關(guān)內(nèi)部信用評(píng)價(jià)體系。 磨灰娥啡囚德暖內(nèi)己祥控顏花劑益卷材挖環(huán)擾藻念腑漂茸募祖瞞稿恭鳥(niǎo)起個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版)個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ? 本行規(guī)定： ? 信用等級(jí)評(píng)定 ? 抵質(zhì)押和專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的借款人不須評(píng)定信用等級(jí)。下列情形之一的須評(píng)定信用等級(jí)。 ? 信用授信的借款人； ? 自然人提供保證擔(dān)保的擔(dān)保人。 趴化栗績(jī)汕肄場(chǎng)蔣謀突功鴉灶勒霸姚多貨亞彎荷勺造汛卡屏椿韌芒關(guān)描勃個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版)個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ? 第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。 ? 本條是對(duì)貸款審批的原則要求。商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離授權(quán)審批的制度。貸款審批必須獨(dú)立于貸款經(jīng)營(yíng)部門(mén)，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)制衡的管理要求； ? 同時(shí)要求貸款人建立貸款審批授權(quán)制度以授權(quán)書(shū)或制度的形式明 確不同層級(jí)和審批人員的審批權(quán)限，并在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)格按權(quán)限開(kāi)展審批。 ? 貸款審批人員應(yīng)根據(jù)國(guó)家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和貸款人的內(nèi)部 審批制度進(jìn)行審批，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)給貸款人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和收益務(wù) 決定是否批準(zhǔn)。 ? 貸款審批人必須獨(dú)立審批決策，不得受包括申請(qǐng)人在內(nèi)的任何其他受包括申請(qǐng)人在內(nèi)的任何其他 人的不當(dāng)影響。 ? 這也是我行獨(dú)立審批制定的基本要求。 澎們蛻極立絆欄粳撞而紫陣察李礬趕駒鮑忌名問(wèn)元宏哺色冉錢(qián)場(chǎng)億謹(jǐn)斃蘸個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版)個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ? 第二十一條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。 ? 主要是提高服務(wù)水平，合適的方式即可。本行規(guī)定未準(zhǔn)的貸款，應(yīng)在 2個(gè)工作日內(nèi)告知借款申請(qǐng)人。 ? 第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。 ? 對(duì)以后發(fā)展提出的明確的方向 弦麥腹杏檀墩蕊然童乏坯緣隸光癡展妮煎講迸姬悄鐘浚爪厄簡(jiǎn)腕確漣藹憐個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版)個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第四章 協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 ? 本條規(guī)定合同文本應(yīng)為書(shū)面，同時(shí)貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，明確 “面簽”制度，防止出現(xiàn)他人冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，保護(hù)借款人的合法權(quán)益。 禍顫鵬種措甕揭滾傻踏喀哲隕穿昔看扇揣蒙毛躥我垂弄把年科蔚秩搏悟卸個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版)個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第四章 協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十四條 借款合同應(yīng)符合 《 中華人民共和國(guó)合同法 》 的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付 ? 借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違 澇仰辣戀拓貞記霓印撤矩卸嬸廠灸椒弦湊累祟臣察漫哉憂歌現(xiàn)繹挖河陳伊個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版)個(gè)人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第四章 協(xié)議與發(fā)放 ? 本條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)以合同約定內(nèi)容作為信貸放款和貸后管理 依據(jù)，強(qiáng)調(diào)借貸雙方必須按合同約定的內(nèi)容進(jìn)行履約 , ,進(jìn)一步強(qiáng) 調(diào)了契約至上的司法原則，確立了合同在個(gè)人貸款管理中的基礎(chǔ)作用與法律地位。 ? 辦法要求在借款合同條款要符合合同法規(guī)定的所需具備的合 同要素，同時(shí)應(yīng)包括貸款支付環(huán)節(jié)，以體現(xiàn)和實(shí)踐同要素 《 辦法》 中強(qiáng)調(diào)的貸款支付理念。 ? 在合同中對(duì)支付的約定應(yīng)至少包含資金用途、支付對(duì)象、支付金額、支付條件、支付方式等具體約定條款。 ? 合同中對(duì)于各方當(dāng)事