【文章內(nèi)容簡介】 00%，%。%，高于全省平均水平（%）。，%，%。人口就業(yè)結(jié)構(gòu)更加合理，：：。全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到27750元，農(nóng)民人均純收入達到14002元，%%。城鄉(xiāng)基本社會保險覆蓋率達到98%以上。城鎮(zhèn)低保標(biāo)準(zhǔn)提高至420元，在省內(nèi)率先實現(xiàn)低保標(biāo)準(zhǔn)城鄉(xiāng)一體。統(tǒng)一城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險標(biāo)準(zhǔn)，居民養(yǎng)老保險覆蓋到企事業(yè)單位職工外的所有居民。恩格爾系數(shù)（食品支出總額占個人消費支出總額的比重）%，居民生活水平相對富裕?！吨袊鞘行腋８姓{(diào)查報告》顯示，2010年我市躋身全國最具幸福感城市前十名。 2）消費者生活方式：無錫城鎮(zhèn)居民的生活狀態(tài)已從溫飽型過度到小康型。無錫居民開始享受文化娛樂生活。由只重物質(zhì)生活轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾暰裆睢o錫居民開始在旅游，讀書，文化上花更多的錢。在錢的利用上，有以前的都用來儲蓄轉(zhuǎn)變成開始炒股，買基金等多方面投資。 3）收入結(jié)構(gòu)： 4）消費結(jié)構(gòu) 　20012005年，無錫城鎮(zhèn)居民家庭的生活消費支出中（見圖一），食品、衣著、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、雜項商品和服務(wù)支出的比重不斷下降，其中代表居民生活質(zhì)量的恩格爾系數(shù)（食品消費支出占總消費支出的比重）%%，%%；%%；%%，城鎮(zhèn)居民的生活狀態(tài)已從溫飽型過度到小康型。調(diào)查資料顯示，居民服務(wù)性消費的比重在不斷上升，%%；%%；%%。從增長速度來看，20012005年間，%；%；%；%，%的增長速度。而醫(yī)療保健、交通通信、教育文化娛樂等服務(wù)性消費支出的年平均增長速度則大大超過消費總支出的年平均增長速度，其中交通通信、%%；%%。人們在滿足基本生活需要之后，就開始追求更高的生活質(zhì)量。享受型、發(fā)展型消費資料在城鄉(xiāng)居民支出中的比重逐步增加。“小康不小康，關(guān)鍵看住房”，據(jù)調(diào)查，%，如今人們買房不僅要注重面積、功能，更注重環(huán)境和文化氛圍。同時汽車正以較快的發(fā)展速度走進江蘇居民家庭，，%。居民在文化教育、休閑、娛樂、旅游等方面的消費迅速增加，2005年江蘇城鎮(zhèn)居民人均娛樂文教支出1288元，%。 　　人們在消費過程中，不僅消費結(jié)構(gòu)、消費行為發(fā)生了新變化，文化品位也不斷提高，選擇能力不斷增強。隨著人們收入水平的提高、生活質(zhì)量的改善、保健意識的加強、閑暇時間的增多，醫(yī)療、保健、教育、文化、旅游、娛樂、咨詢等個性化的服務(wù)性消費支出的比重將繼續(xù)上升。（四） 銀行經(jīng)營背景和實際經(jīng)營情況： 日趨嚴(yán)格的外部監(jiān)管要求轉(zhuǎn)變增長方式當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管日趨專業(yè)化、規(guī)范化、法制化和國際化對無錫農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展提出了更高更新的要求特別是在資本充足率監(jiān)管方面的要求越來越嚴(yán)資本約束已經(jīng)成為商業(yè)銀行包括農(nóng)業(yè)銀行不可回避的問題甚至發(fā)展“瓶頸”傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型在這種背景下如何充分利用有限的資源切實加大經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度實現(xiàn)經(jīng)營發(fā)展模式和業(yè)務(wù)增長方式的轉(zhuǎn)變從根本上推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就成為無錫農(nóng)村商業(yè)銀行尤其是各級經(jīng)營主體必須重視和迫切需要解決的問題而通過實施綜合營銷使效益增長速度高于規(guī)模增長速度使規(guī)模增長速度適應(yīng)資本約束的要求最終達到經(jīng)濟資本最小化、經(jīng)濟效益最大化的目標(biāo)是全行深化經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然路徑選擇。此外，日新月異的金融市場環(huán)境要求轉(zhuǎn)變營銷方式從同業(yè)競爭環(huán)境來看外資銀行憑借其產(chǎn)品、服務(wù)、機制和品牌等優(yōu)勢全面參與競爭中資商業(yè)銀行迅速發(fā)展銀行業(yè)市場正在經(jīng)歷新一輪的分化、組合全方位、深層次的競爭特點更加突出對銀行的綜合競爭能力提出了挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的營銷模式已經(jīng)難以適應(yīng)新形勢的需要從金融供給與需求環(huán)境來看近年來資本市場得到了長足發(fā)展市場直接融資工具發(fā)展迅速大量資金脫離傳統(tǒng)的銀行媒介進行體外循環(huán)銀行對社會金融資源的控制力度正在逐步地減弱投資主體、企業(yè)對銀行的依賴度正在弱化客戶的金融需求也正在經(jīng)歷從單一的存貸和結(jié)算等傳統(tǒng)需求向資金、結(jié)算、理財、避險等“一攬子”服務(wù)需求轉(zhuǎn)變、從大眾化需求向個性化需求轉(zhuǎn)變金融消費要求越來越高在這種內(nèi)外環(huán)境下無錫農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢充分發(fā)揮自身聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的優(yōu)勢、網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢加快業(yè)務(wù)增長方式的根本性轉(zhuǎn)變走綜合營銷和精細(xì)化管理之路推進業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。另外，傳統(tǒng)的營銷方式已不適應(yīng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的需要一方面長期以來形成的以個人營銷為主的方式帶來了資源重復(fù)、分散和低效使用等問題限制了資源整合和團隊作用的發(fā)揮另一方面隨著形勢的發(fā)展客戶對銀行的服務(wù)需求越來越注重技術(shù)含量高的綜合化服務(wù)以實現(xiàn)其價值的保值增值的目的以存款為中心的單一營銷模式和以單一資產(chǎn)拉動存款的營銷方式已難以適應(yīng)這種變化只有通過專業(yè)營銷團隊大力實施綜合營銷為客戶提供多層次、相互配套的綜合產(chǎn)品和服務(wù)才可能實現(xiàn)客戶價值最大化提高業(yè)務(wù)的綜合收益水平。 無錫農(nóng)村商業(yè)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以改革未動里，以客戶為中心，在各項工作中取得顯著成績，截止到2012年6月31日，無錫農(nóng)村商業(yè)銀行各項存款4,225，個人儲蓄存款1,380,980,.38萬元人民幣，單位存款2,600,，保證金202,，其他存款42,，所有者權(quán)益258,874萬元人民幣，各項貸款2,908,364萬元人民幣，應(yīng)收及預(yù)付款911萬元人民幣，現(xiàn)金及存放中央銀行款項752,946萬元人民幣，行業(yè)內(nèi)資金往來472,106萬元人民幣。截止到2012年12月末。三：結(jié)論與建議：近幾年來,由農(nóng)村信用社改組成立的農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的主力軍。但是，由于農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建起來的，其內(nèi)部制度和外部政策環(huán)境都帶有深厚的農(nóng)村信用社痕跡，面臨著諸多與股份制商業(yè)銀行制度不相適應(yīng)的困境和約束，阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行面對金融市場的不斷開放，如何應(yīng)對日趨激烈的金融業(yè)競爭，克服自身弱勢，在競爭中尋求生存與發(fā)展，已成為農(nóng)村商業(yè)銀行迫切需要探索和解決的問題。對此，提出以下建議：①健