【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 款確認(rèn) 到款通知 說(shuō)明：上圖就是招商銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的單筆支付頁(yè)面，在對(duì)應(yīng)空白域中填寫相關(guān)內(nèi)容，就可以完成支付。 工行深入推進(jìn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的策略 ? 工行在大力發(fā)展企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行新客戶的同時(shí) ， 還從網(wǎng)銀代發(fā)工資 、 對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品 、 電子商務(wù) 、 代理繳費(fèi)等方面加大企業(yè)網(wǎng)銀產(chǎn)品推廣力度 ， 提升網(wǎng)銀服務(wù)層次 ，帶動(dòng)大量企業(yè)和個(gè)人客戶開(kāi)通使用網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù) 。 ? 一是加大企業(yè)網(wǎng)銀代發(fā)工資轉(zhuǎn)化力度 ， 促使企業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)銀行辦理各種銀行業(yè)務(wù) 。 ? 二是對(duì)公超短期理財(cái)產(chǎn)品熱銷為契機(jī) ， 帶動(dòng)企業(yè)網(wǎng)銀投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展 。 工行抓住超短期理財(cái)產(chǎn)品收益高 、 申購(gòu)贖回靈活 、 深受客戶青睞的特點(diǎn) ， 積極營(yíng)銷購(gòu)買客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行交易 。 ? 三是深入挖掘互聯(lián)網(wǎng)資源 ， 大力推動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展 。 越來(lái)越多的企業(yè)客戶已經(jīng)意識(shí)到網(wǎng)上銷售帶來(lái)的巨大商機(jī) ， 廣大個(gè)人客戶也越來(lái)越愿意通過(guò)網(wǎng)上商場(chǎng)購(gòu)買物美價(jià)廉的商品 。 網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的比較 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響 1. 經(jīng)營(yíng)理念 2. 營(yíng)銷方式和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略 3. 經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)方式 4. 更加重視信息的作用 5. 加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新 6. 競(jìng)爭(zhēng)格局 7. 為金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì) 1. 實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，大幅提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性 2. 通過(guò) Inter提供內(nèi)容更加豐富的高質(zhì)量金融服務(wù) 3. 打破地域與時(shí)間的限制，實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)虛擬化，優(yōu)化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式 4. 降低了銀行的金融服務(wù)成本，簡(jiǎn)化了銀行系統(tǒng)的維護(hù)升級(jí) 5. 拓展銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域 6. 輔助企業(yè)強(qiáng)化金融管理，科學(xué)決策，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題 ：由誰(shuí)來(lái)發(fā)行電子貨幣，以及對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融犯罪的行為如何懲罰和制裁等 .如2022年中國(guó)人民銀行頒布的 《 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法 》 和 2022年實(shí)施的 《 中華人民共和國(guó)電子簽名法 》 。 ：如何逐步在技術(shù)上形成網(wǎng)絡(luò)銀行的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保軟件、硬件、客戶應(yīng)用技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性 ：銀行如何加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，通過(guò)怎樣的措施吸引客戶 素質(zhì)培養(yǎng) 網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題 總之，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行還存在這樣那樣的問(wèn)題，但在與傳統(tǒng)銀行的比較中優(yōu)勢(shì)明顯，低成本，帶給客戶快捷、方便，也給銀行創(chuàng)造了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。 網(wǎng)上銀行的漏洞 ? 2022年在深圳 ， 涉嫌一年前伙同他人在深圳和茂名兩地洗錢 28億元的嫌犯張某被抓 ， 至此這起大型洗錢案潛逃的 3位嫌犯悉數(shù)歸案 。 ? 該團(tuán)伙成立大量空殼公司 ， 控制數(shù)百個(gè)個(gè)人賬戶作為過(guò)渡賬戶 ， 大肆進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng) 、 洗錢活動(dòng) 。 通過(guò)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬和外匯買賣操作 ， 進(jìn)行境內(nèi)境外收支兩條線的跨境運(yùn)作 。 ? 據(jù)張某交待 ， 2022年其在深圳為電話充值卡經(jīng)銷商打工 ， 經(jīng)常會(huì)出入銀行辦理業(yè)務(wù) ， 有一次他需要從對(duì)公賬戶上取現(xiàn) ， 被銀行工作人員拒絕 ， 要求其在銀行開(kāi)立基本賬戶 ， 開(kāi)通網(wǎng)上銀行后 ， 公司轉(zhuǎn)賬匯款可以在網(wǎng)上銀行自己辦理 ， 可以代發(fā)工資 ， 并能將對(duì)公賬戶上的現(xiàn)金轉(zhuǎn)到個(gè)人賬戶 。 他發(fā)現(xiàn)這里存在玄機(jī) ， 操作過(guò)程中可以獲得利潤(rùn) 。 網(wǎng)上銀行的漏洞 ? 但張某苦于沒(méi)有本錢和客戶 ， 當(dāng)經(jīng)銷商陳裕潮采購(gòu)充值卡時(shí) ， 他向陳道出生財(cái)之道 ， 兩人一拍即合 ， 并說(shuō)好利潤(rùn)五五分成 。 去年 3月份 ，張某到茂名開(kāi)設(shè)基本賬戶 ， 后又在深圳開(kāi)設(shè) ，利用網(wǎng)上銀行代發(fā)工資的業(yè)務(wù) ， 將對(duì)公賬戶的現(xiàn)金轉(zhuǎn)到個(gè)人賬戶 。 ? 2022年 4月開(kāi)始 ， 幾人開(kāi)始瘋狂開(kāi)設(shè)數(shù)百個(gè)賬戶轉(zhuǎn)賬 ， 轉(zhuǎn)賬 10萬(wàn)元可以得到 20元到 50元不等的利潤(rùn) ， 直到 2022年 6月公司賬戶被凍結(jié)為止 。 使用支付寶的欺詐風(fēng)險(xiǎn) ? 戰(zhàn)女士在淘寶網(wǎng)上開(kāi)了一家珠寶首飾店 ， 一天一個(gè)名為 car1971的 “ 買家 ” 通過(guò) 聊天工具找到她說(shuō) 要購(gòu)買價(jià)值 1930 元的金飾 。 但car1971說(shuō)不想直接在淘寶上購(gòu)買 ， 提供了一個(gè)賬號(hào) ， 要求戰(zhàn)女士在支付寶網(wǎng)站內(nèi)創(chuàng)建一個(gè)擔(dān)保交易進(jìn)行付款 。 為了做成生意 ， 戰(zhàn)女士同意了 。 ? 支付寶頁(yè)面顯示 ， car1971提供的賬號(hào)屬于真實(shí)姓名為劉某的人 。 交易創(chuàng)建后 ， 該賬號(hào)向支付寶打了款 ， 支付寶也通知戰(zhàn)女士發(fā)貨 ， 不過(guò) ，car1971通過(guò) 說(shuō) ， 支付寶頁(yè)面上留下的劉某地址有變動(dòng) ， 告訴戰(zhàn)女士另外一個(gè)地址 。 戰(zhàn)女士向 “ 新地址 ” 發(fā)貨后 ， 一直沒(méi)見(jiàn)到付款的賬號(hào)確認(rèn)收貨 。 再后來(lái) ， 付款的賬號(hào)以沒(méi)收到貨為由申請(qǐng)退款 。 使用支付寶的欺詐風(fēng)險(xiǎn) ? 戰(zhàn)女士后來(lái)得知 ， 付款的賬號(hào)的劉某根本不是car1971本人 。 劉某稱 ， 他在某論壇上發(fā)布了羽絨服的求購(gòu)信息 ， 一個(gè) “ 賣家 ” 通過(guò) 找到他 ， 表示自己有價(jià)格優(yōu)惠的貨 ， 并讓劉某提供自己的支付寶賬號(hào)以創(chuàng)建交易進(jìn)行付款 。 由于是 “ 擔(dān)保交易 ” ， 劉某也未想到會(huì)出問(wèn)題 。 ? 就這樣 ， 買家付了款 ， 賣家發(fā)了貨 ， 但貨物最終到了居中周旋的騙子手中 。 ? 騙子的手法雖然有一定隱蔽性 ， 但是只要買賣雙方 ， 尤其是賣家嚴(yán)格遵守支付寶的交易流程 、雙方堅(jiān)持商品描述 、 收貨地址等關(guān)鍵信息的真實(shí)性 ， 這樣的風(fēng)險(xiǎn)是完全可以規(guī)避的 。 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的問(wèn)題及有利條件 ? 隨著 2022年后中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國(guó)內(nèi)地銀行業(yè)也在積極利用先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具并在經(jīng)營(yíng)理念上與國(guó)際接軌，這為網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。到現(xiàn)在為止，中國(guó)（以下若無(wú)特殊說(shuō)明，均指中國(guó)內(nèi)地）網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展環(huán)境、水平等方面均有了顯著的提高，在面臨挑戰(zhàn)的同時(shí)也擁有很好的機(jī)遇。 ? 中國(guó)基本具備適合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的 Inter環(huán)境且發(fā)展?jié)摿薮?。 穩(wěn)步發(fā)展的金融電子化為網(wǎng)絡(luò)銀行的建立奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ) 。 國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的成功運(yùn)作和國(guó)內(nèi)各個(gè)信息網(wǎng)的開(kāi)通提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn) 。 國(guó)家的政策支持和客戶對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品需求的日益增長(zhǎng)，提供了很好的外部環(huán)境 網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展實(shí)例 1. 美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 SFNB的系統(tǒng)實(shí)施 ? SFNB沒(méi)有任何的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也沒(méi)有ATM等電子設(shè)備，僅借助 Inter與后臺(tái)的技術(shù)和管理中心，以較低的成本和較少的業(yè)務(wù)人員，為眾多客戶提供存款、貸款、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。 ? SFNB采用美國(guó) HP公司的 Virtual Vault交易服務(wù)器系統(tǒng)作為其系統(tǒng)架構(gòu)，主要組成包括前臺(tái) Web信息服務(wù)器、路由器、 Virtual Vault交易服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器以及網(wǎng)關(guān)等。 中國(guó)內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r 1. 中國(guó)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行的有利條件 ? 中國(guó)基本具備適合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的 Inter環(huán)境且發(fā)展?jié)摿薮? ? 穩(wěn)步發(fā)展的金融電子化為網(wǎng)絡(luò)銀行的建立奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ) ? 國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的成功運(yùn)作和國(guó)內(nèi)各個(gè)信息網(wǎng)的開(kāi)通提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn) ? 國(guó)家的政策支持和客戶對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品需求的日益增長(zhǎng)，提供了很好的外部環(huán)境 總之，中國(guó)的優(yōu)勢(shì)是“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”！ 中國(guó)內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r 2. 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題 1. CA認(rèn)證問(wèn)題 缺乏統(tǒng)一公用的認(rèn)證機(jī)構(gòu)體系 2. 法律問(wèn)題 金融立法相對(duì)滯后，為客戶帶來(lái)不安全感 3. 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和服務(wù)問(wèn)題