[其它考試]第一章風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論(編輯修改稿)
2024-11-12 17:44 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 險(xiǎn)管理導(dǎo)論 案例分析 得克薩斯黑霉案 ? 得克薩斯霉菌是個(gè)非常奇怪的現(xiàn)象。有人說(shuō)假如“ 911”事件沒(méi)有發(fā)生，那么“得克薩斯黑霉”也許就會(huì)成為2021年美國(guó)保險(xiǎn)界的頭號(hào)大事。 2021年 6月，得克薩斯的一個(gè)陪審團(tuán)因?yàn)橐黄鸷诿咕V訟案，判決美國(guó)第三大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司法莫 (FarmerS）保險(xiǎn)公司向一個(gè)房屋保險(xiǎn)客戶(hù)賠償 3200萬(wàn)美元。家里生了霉菌能獲得 3200萬(wàn)美元的賠償？ ! ? 媒體對(duì)此事的報(bào)道引發(fā)了全美國(guó)的興趣。律師們也因此興奮不已，有些律師說(shuō)，“霉就是金”，將霉看成發(fā)大財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。美國(guó)的霉菌訴訟案驟然上升，而在得克薩斯州此類(lèi)案件尤為盛行。隨后，法莫保險(xiǎn)公司和在得州的另外幾家主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相繼停止承保與水損相關(guān)的房屋保險(xiǎn)。 2021/11/10 華東師大金統(tǒng)學(xué)院 賀思輝 23 第一講 風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論 ? 霉并不是什么從外星球掉下來(lái)的隕石之類(lèi)的怪東西，也不是美國(guó)的特產(chǎn)，而就是普普通通的霉菌，在中國(guó)也很常見(jiàn)。人們?cè)诔睗竦膲Ρ?、水池或管道上?jīng)?？梢砸?jiàn)到霉，在森林、湖邊也到處都能見(jiàn)到。讀者可能會(huì)問(wèn)：這么常見(jiàn)的霉怎么會(huì)造成 3200萬(wàn)美元的損失呢？不僅讀者會(huì)自然地想到這個(gè)問(wèn)題，美國(guó)人也很困惑。美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也在努力 研究，究竟是什么讓霉事件發(fā)展到今天的地步？ ? 一、什么是霉？ ? 霉已經(jīng)存在了 4億多年?？諝庵械教幎计≈芏嗝咕闹晔挂步?jīng)?？梢?jiàn)。而且，人們呼吸霉、吃霉、喝霉，霉還有醫(yī)學(xué)用途。啤酒、奶酪、蘑菇、盤(pán)尼西林都與霉有關(guān)。既然人類(lèi)與霉已經(jīng)和平共處了這么多年，而且，美國(guó)人過(guò)去也沒(méi)有因?yàn)槊苟峤粠兹f(wàn)起訴訟，那為什 么霉突然成了人人關(guān)心的問(wèn)題呢？我們稍后再討論。 ? 自然界中的霉生存能力很強(qiáng)，只要有水、一定的養(yǎng)料、合適的溫度，霉就可以生存。在潮濕的環(huán)境中霉繁殖更快。在家庭中，水管破裂、漏水的屋頂、通風(fēng)不良的浴室以及其他因素都能夠?yàn)槊咕峁┻m宜的 生存環(huán)境。 2021/11/10 華東師大金統(tǒng)學(xué)院 賀思輝 24 第一講 風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論 ? 霉有什么危害呢？霉看起來(lái)不雅，家里長(zhǎng)霉讓人覺(jué)得是沒(méi)保持好衛(wèi)生。如果霉繁殖得很快，可能會(huì)毀壞墻壁、地板、家具、衣物、管道等。毫無(wú)疑問(wèn)，人們不希望家里長(zhǎng)霉。如果發(fā)現(xiàn)了霉，人們會(huì)想辦法清理。在大多數(shù)情況下，用漂白劑和清水就能將霉去除。但在有些情況下，霉需要采取專(zhuān)業(yè)方法清除。在美國(guó)，如果請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人員清理住宅里的霉，有時(shí)只需幾百美元，有時(shí)則要幾千甚至幾萬(wàn)美元。 ? 霉有 10萬(wàn)多個(gè)品種。在得州成為“霉事件”主角的是一種學(xué)名叫“ Stachyhotrys ”的菌。有人說(shuō)對(duì)于過(guò)敏體質(zhì)的人來(lái)說(shuō)，霉能夠引起流感傷風(fēng)、頭疼、哮喘等過(guò)敏癥狀。然而能引起過(guò)敏癥狀的物體很多，比如花粉也能引起這些癥狀，為什么花粉沒(méi)成為訴訟的主題呢？而且，美國(guó)權(quán)威的醫(yī)學(xué)組織目前并不認(rèn)為霉對(duì)人體健康有明顯的危害。當(dāng)然，人們不會(huì)允許孩子去把墻上長(zhǎng)的霉放到嘴里，但是正常情況下，周?chē)h(huán)境中的霉還從來(lái)沒(méi)有讓人們這么擔(dān)心過(guò)。 2021/11/10 華東師大金統(tǒng)學(xué)院 賀思輝 25 第一講 風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論 二、霉是怎樣成為美國(guó)的熱門(mén)話(huà)題的？ ? 據(jù)美國(guó)最著名的保險(xiǎn)刊物之一 《 貝斯特評(píng)論 》 （ Best39。s Review）的一篇文章介紹，第一則有關(guān)霉的新聞是在 2021年 6月傳出的。美林達(dá) 巴拉德（ Melinda Ballard）稱(chēng)自己為“霉事件第一人”，并且以自己使數(shù)百萬(wàn)美國(guó)人開(kāi)始關(guān)注霉這一事實(shí)感到自豪。她在得州有座價(jià)值 300萬(wàn)美元的豪宅。是她在房子里的地毯上最先發(fā)現(xiàn)了一些霉。她通知了自己投保的法莫保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司派人來(lái)治理了兩次。后來(lái)巴拉德起訴法莫保險(xiǎn)公司，而且官司打贏了。陪審團(tuán)判給了她 3200萬(wàn)美元，其中有 600萬(wàn)是對(duì)房屋和家具的賠償，有 500萬(wàn)美元是精神損失，有 900萬(wàn)是律師費(fèi)，有 1200萬(wàn)是懲罰性賠償。（在美國(guó)，罰款經(jīng)常不是給政府的，而是給原告的，而律師們也會(huì)從中獲利。）得克薩斯的陪審團(tuán)認(rèn)為由于保險(xiǎn)公司對(duì)索賠處理不當(dāng)，致使霉最終遍布她的房子。 2021/11/10 華東師大金統(tǒng)學(xué)院 賀思輝 26 第一講 風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論 ? “900萬(wàn)的律師費(fèi)！”一些律師因此而眼冒金光，在后面我們會(huì)看到與霉有關(guān)的訴訟案件由此大增。“ 500萬(wàn)的精神損失費(fèi)！”家里長(zhǎng)了霉、精神壓抑，需要 500萬(wàn)美元才能補(bǔ)償？ ? “ 1200萬(wàn)美元的罰款！”法莫保險(xiǎn)公司是美國(guó)第三大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，每天處理上萬(wàn)起賠償事件，非常熟悉理賠業(yè)務(wù)，所以，陪審團(tuán)認(rèn)為它 有所疏忽，需要罰 1200萬(wàn)？ ? 如果這場(chǎng)訴訟的主角不是巴拉德，事情可能不會(huì)鬧得這么大。巴拉德自己是名律師，還曾經(jīng)經(jīng)營(yíng)一個(gè)公共關(guān)系公司。她在給法莫保險(xiǎn)公司總裁的信中曾說(shuō)，如果不能達(dá)成協(xié)議，那她一定要讓“毒霉”成為美國(guó)家喻戶(hù)曉的名詞。而她真的做到了。她從一開(kāi)始就在“霉”前面加上了“毒”字，從而引起人們的注意。而上面提到，醫(yī)學(xué)界根本就沒(méi) 有確定霉是否有毒。 ? 最引人注目的顯然是 3200萬(wàn)美元的巨額賠款。 3200萬(wàn)美元的賠款”是很多人都想問(wèn)個(gè)究竟的話(huà)題，“霉引起很有新聞價(jià)值。媒體迅速地 顯示出對(duì)此的巨大興趣。 2021/11/10 華東師大金統(tǒng)學(xué)院 賀思輝 27 第一講 風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論 ? 美國(guó)主要電視臺(tái)之一 CBS在其熱門(mén)節(jié)目“ 48
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