保險的性質(zhì)與功能(1)(編輯修改稿)
2025-06-18 14:11 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 產(chǎn)保險的角度，保險具有經(jīng)濟補償?shù)穆毮埽粡娜松肀ｋU的角度，保險又具有保險金給付的功能。 ?這一觀點主要是在西方保險二元性質(zhì)說的影響下產(chǎn)生的。保險作為獨立的經(jīng)濟范疇應該有一個統(tǒng)一的概念， “ 二元說 ” 的觀點是不能接受的。 因此，由保險二元性質(zhì)說所導出的保險 “ 二元功能論 ” 同樣是不能接受的。 32 （四）多元功能說 ? 該說認為保險不僅具有 分散危險和經(jīng)濟補償 兩個基本功能，還應包括 給付保險金、積累資金、融通資金、儲蓄、防災防損、社會管理等 功能，或者其中的若干個。 ? “ 多元功能論 ” 者一般都持發(fā)展的觀點，認為隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，保險的功能也應該有所發(fā)展，這種動態(tài)觀無可非議。 ? 但是，多功能論往往把一些屬于 保險公司的功能 （諸如融通資金、防災防損等）歸屬于保險的功能，這就混淆了保險經(jīng)濟范疇與保險公司經(jīng)濟組織的概念，因而是不正確的。 ? 此外， 儲蓄是貨幣信用的一種形式，把它作為保險的功能也是不合適的。 再如，保險是否具有 “ 社會管理 ” 的功能？看法也不一致。 33 第二節(jié) 保險的功能 二、保險的基本功能 （一）分散危險功能 （ 二 ） 補償損失功能 34 二、保險的基本功能 （一）分散危險功能 為了確保經(jīng)濟生活的安定 、 分散危險 ， 保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災害事故或人身事件所致 經(jīng)濟損失 ， 通過 直接攤派或收取保險費的辦法平均分攤給所有被保險人 ， 這就是保險的分散危險功能 。 35 保險分攤損失職能案例 1 ? 某保險公司 10000戶保戶，平均每家財產(chǎn)價值10000元，保險公司對這些保戶以往火災損失情況統(tǒng)計得出，每年平均有價值 100萬元的財產(chǎn)遭到毀損，保險公司據(jù)大數(shù)法則預計未來一年里這些保戶可能遭受的火災損失為 100萬元。試計算保險費率。 ? 解：所有保戶的財產(chǎn)價值總額為 10000萬元 ? 損失率為 100247。 10000＝ 1％ ? 這也是保險公司制定的保險費率，即每單位保險金額所應交納的保險費。 36 保險分攤損失職能案例 2 ? 據(jù)美國 1958年保險監(jiān)督官標準普通生命表，以 1000萬人從0歲生存開始， LX表示年齡 X的生存人數(shù)， DX表示年齡 X的人群在生存到 X＋ 1年齡之前的死亡人數(shù)， DX=LXLX+1，QX=DX/LX ， 如 20歲年齡人群的每千人死亡率 QX是 ，假定保險公司承保 20歲年齡組的人有 10000人，死亡給付保險金為 1000元，保險公司根據(jù)生命表預測未來一年所有 20歲年齡組人群中將有 10000 ‰ ＝ ，需支付保險金 1000＝ 17900元。根據(jù)損失分攤原理，在不考慮保險公司營業(yè)費用的情況下，保險公司需向每個投保人收取 17900247。 10000＝ 。 ? 37 二、保險的基本功能 （二）補償損失功能 保險把集中起來的保險費用于 補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟損失 ， 保險所具有的這種補償能力就是保險的補償損失功能 。 38 第二節(jié) 保險的功能 三 、 保險的派生功能 （一）積蓄基金功能 （二）監(jiān)督危險功能 39 三、保險的派生功能 （ 一 ） 積蓄基金功能 ?保險分散危險包含了二層意思： ?（ 1）空間上分散； ?（ 2）時間上分散。 ?該功能是由保險的基本功能之中的分散危險功能派生而來的。 40 三、保險的派生功能 （ 二 ） 監(jiān)督危險功能 ?分散危險的經(jīng)濟性質(zhì)表現(xiàn)為 保險費的分擔， 參加保險者必然要求盡可能減輕保費負擔而獲得同樣的保險保障 。 ?因此 ， 他們之間必然要發(fā)生相互間的危險監(jiān)督 ， 以期盡量消除導致危險發(fā)生的不利因素 ， 達到減少損失和減輕負擔的目的 。保險的這種功能 ， 就是監(jiān)督危險功能 。 41 三、保險的派生功能 （ 二 ） 監(jiān)督危險功能 ?監(jiān)督危險 在行會合作保險和相互保險中 是在其 會員 之間進行的 ， 商業(yè)保險則在 保險人與被保險人 之間進行的 。 ?保險基本功能之中的 補償損失功能 的派生功能 ， 也是使保險分配關系處于良性循環(huán)的客觀要求 。 42 第三節(jié) 保險的作用 一 、 保險在微觀經(jīng)濟中的作用 保險在微觀經(jīng)濟中的作用主要是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風險管理的財務手段所產(chǎn)生的對微觀主體的經(jīng)濟效應 。 43 第三節(jié) 保險的作用 一 、 保險在微觀經(jīng)濟中的作用 （一）有利于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn) （二）有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 （三）有利于企業(yè)加強危險管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事賠償責任的履行 44 第三節(jié) 保險的作用 二 、 保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 ? 保險在宏觀經(jīng)濟中的作用是保險功能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應 。 （ 一）保障社會再生產(chǎn)的正常進行 （二） 推動商品的流通和消費 （三） 推動科學技術向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化 （四）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn) （五） 增加外匯收入，增強國際支付能力 （六）動員國際范圍內(nèi)的保險基金 45 第三節(jié) 保險的作用 二 、 保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 小結(jié)： 保險在宏觀和微觀經(jīng)濟活動中的作用有二： 一是發(fā)揮 社會穩(wěn)定器 作用 ， 保障社會經(jīng)濟的安定； 二是發(fā)揮 社會助動器 的作用 ， 為資本投資 、 生產(chǎn)和流通保駕護航 。 46 第四節(jié) 商業(yè)保險 ? 廣義的保險一般包括由政府部門經(jīng)辦的社會保險、由專業(yè)保險公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險以及由被保險人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮?
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