保險的基本原則(6)(編輯修改稿)
2025-06-17 05:00 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 則的例外 五、代位原則 六、分攤原則 一、損失補償原則的含義 ? 補償原則是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受益。補償原則包含三層意思： 無損失則無補償，補償須以損失的發(fā)生為前提； 保險人所補償?shù)膿p失只能是保險責任范圍內(nèi)的損失，即由于保險事故造成的保險標的的損失； 保險賠償以補償實際損失為限。 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 （一）損失補償原則的補償限制 （二）保險人可以選擇賠償方式 （一）損失補償原則的補償限制 一輛汽車投保時按市價確定保險金額為 9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為 7萬元，保險人只賠償 7萬元。 １、以實際損失為限。 （一）損失補償原則的補償限制 某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為 20 萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為 25萬元，被保險人的實際損失雖然為 25萬元， 但保險人只能按保險金額 20萬元賠償。 以保險金 額為限 （一）損失補償原則的補償限制 。 某企業(yè)以價值 200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬元 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保 的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。 ３、以被保險人對保險標的具有的保險利益為限 （一）損失補償原則的補償限制 定值保險 重復(fù)保險 不 適 用 （二）保險人可以選擇賠償方式 ?保險人對被保險人實施的補償行為主要有三種方式： 賠償方式 支付現(xiàn)金 修 復(fù) 換 置 三、損失補償?shù)姆秶头绞? （一）損失補償?shù)姆秶菏潜槐ｋU人遭受的實際損失，主要包括保險事故發(fā)生時保險標的的實際損失、合理費用和其他費用。 ? 財產(chǎn)保險的補償責任的確定通常采用實際現(xiàn)金價值 （ Actual Cash Value)法，即對被保險人進行賠償?shù)臉藴史椒ㄊ墙⒃谪敭a(chǎn)損失時承保財產(chǎn)的實際現(xiàn)金價值的基礎(chǔ)上的。 國際市場上確定實際現(xiàn)金價值的方法 重置成本減去折舊 （ Replacement Cost Depreciation) ? 重置成本是指用新材料重置重建同類型、同質(zhì)量的受損財產(chǎn)所需支付的費用；折舊是指財產(chǎn)因有形損耗、老化所引起的價值的正常減少。 某人在火災(zāi)中損失一個沙發(fā)，假設(shè)沙發(fā)是在 5年 前買的，折舊 50%，現(xiàn)在一款同類沙發(fā)的價格 是￥ 2021。按照實際現(xiàn)金價值原則，重置成本 為￥ 2021，折舊為￥ 1000，他將從損失中獲得 ￥ 1000的補償 。 國際市場上確定實際現(xiàn)金價值的方法 公平市場價值 （ Fair Market Value) ? 是在自由的市場上雙方都愿意接受的價格。 一幢建筑按實際現(xiàn)金價值原則確定的價值為 ￥ 202100，而當發(fā)生損失時，它的市價只有 ￥ 105000，法庭規(guī)定詞財產(chǎn)的實際現(xiàn)金價值為按 市價確定的￥ 105000，而不是￥ 202100。 國際市場上確定實際現(xiàn)金價值的方法 收入計算法 （ Ine Approach) ? 是通過計算承保財產(chǎn)在其剩余有效使用期內(nèi)所能產(chǎn)生的潛在凈收入總量的現(xiàn)值確定保險標的的實際現(xiàn)金價值。這是一種將不動產(chǎn)所能產(chǎn)生的收入—— 租賃資本化的方法。承保財產(chǎn)在其剩余有效使用期內(nèi)所能產(chǎn)生的潛在凈收入總量等于年收入除以利率。 國際市場上確定實際現(xiàn)金價值的方法 重置成本 （ Replacement Cost ） ? 保險人在保險合同中直接使用重置成本代替實際現(xiàn)金價值作為確定保險標的可保價值的基礎(chǔ)。 國際市場上確定實際現(xiàn)金價值的方法 廣泛證據(jù)規(guī)則 （ Broad Evidence Rule) ? 現(xiàn)在許多國家都采用廣泛證據(jù)規(guī)則確定損失的實際現(xiàn)金價值。即實際現(xiàn)金價值的確定應(yīng)考慮一個估價人用來確定財產(chǎn)價值的所有相關(guān)因素。這些相關(guān)包括重置成本減折舊、公平市價、財產(chǎn)預(yù)期收入的現(xiàn)值、同類財產(chǎn)的相關(guān)價格、估價人的意見和一些其他因素。 （二）損失補償方式 第一損失補償方式：即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。其計算公式是： （ 1）當損失金額 ≤ 保險金額時： 賠償金額 =損失金額 （ 2）當損失金額 保險金額時： 賠償金額 =保險金額 第一損失補償方式例題 ? 王某擁有 100萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為 60萬元。在保險期間王某家中失火，當家庭財產(chǎn)損失 10萬元時，則保險公司應(yīng)賠償多少？ （二）損失補償方式 比例賠償方式：這種賠償方式是在不足額保險情況下，按保障程度計算賠償金額，即保險金額與損失當時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算。計算公式是： 賠償金額 =損失金額 (保險金額 /損失當時保險財產(chǎn)的實際價值 ) 比例賠償方式課堂練習(xí) 某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為 2400萬元，保險事故發(fā)生時，保險價值為 4000萬元，若發(fā)
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