不可抗辯條款對保險公司的影響(編輯修改稿)
2025-06-17 01:53 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 質(zhì)的高低和工作的責(zé)任心對保單的質(zhì)量起著決定性的作用。然而， 在代理人壽險營銷模式下，代理人工資報酬的多少主要取決于業(yè)績量的多少 ，為能更多地招攬業(yè)務(wù)， 增加工作業(yè)績， 往往在客戶投保時給予較大的便利，甚至故意地誤導(dǎo)投保人簽署保單而無視保單信息的真實性，這成為問題保 流入保險公司的源頭，為公司的經(jīng)營帶來 了許多不必要的風(fēng)險。自從新 《 保險法 》 實施后，保險人應(yīng)對問題保單的法寶 合同解除權(quán)” 已經(jīng)喪失，保險公司必須改變” 寬進嚴出” 的模式，實行” 嚴進寬出” 管理，嚴格核保。同時，壽險公司開始重視提高保險代理人隊伍的學(xué)歷和素質(zhì)等問題，保險公司加強了銷售人員的資質(zhì)管理，保險公司要求從事保險銷售的人員應(yīng)當(dāng)符合 務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的資格證書 。并顯現(xiàn)出代理人營銷模式 向職員制營銷模式轉(zhuǎn)化的趨勢，這與保險公司發(fā)展的長期戰(zhàn)略相一致。 ? 3 、 不可抗辯條款規(guī)范了保險市場，使人們恢復(fù)了對保險的信任與信心，促進保險業(yè)良性健康發(fā)展 . ? 保險人的信譽越高，保險消費者參加保險的積極性也就越高，保險人的競爭性也就越強。否則保險消費者就會存在一種不安全感，不愿參加保險。而不可抗辯條款從法律上保障了保險消費者的利益 ，在一定程度上增強了投保人對保險業(yè)的信心，對提高投保率，降低退保率有積極的作用 。保險消費者 越多， 保險的大數(shù)法則就越能發(fā)揮作用 ，保險的經(jīng)營也就越穩(wěn)定，而且在不可抗辯條款的影響下 ,保險公司會不斷強化經(jīng)營管理能力，提高核心競爭力，這樣還能進一 步帶動保險業(yè)步入良性循環(huán)的軌道 。 消極影響 消極影響主要表現(xiàn)在兩個方面。 一是保險公司風(fēng)險管理難度加大。 除了投保人和保險代理人的投機心理作祟外，國內(nèi)醫(yī)療機構(gòu)嚴格透明公開醫(yī)療信息管理體系的缺失和醫(yī)療衛(wèi)生法律法規(guī)的不健全也導(dǎo)致保險公司承保時面臨更大風(fēng)險。例如袁在我國許多醫(yī)療機構(gòu)尚未采用門診實名制，投保人自行到醫(yī)院體檢時，一般不需要提供身份證明資料，保險公司很難掌握更多和投保人有關(guān)的真實全面的醫(yī)療信息。 二是經(jīng)營成本提高，為控制承保風(fēng)險，保險公司必須提高核保要求，采用更嚴格的核保程序。 例如降低生存契約調(diào)查的保額標(biāo)準(zhǔn)，將更多的投保申請列入契約調(diào)查范圍，提高體檢保額和年齡要求，使更多的投保申請納入到體檢范圍等。這些都將導(dǎo)致保險公司的經(jīng)營成本大幅提高。 保險公司應(yīng)對策略 ? 不可抗辯條款的增修，在積極推動我國保險業(yè)健康發(fā)展、充分體現(xiàn)保險產(chǎn)品“社會穩(wěn)定器”作用的同時，也給保險公司的經(jīng)營管理和保險行業(yè)的監(jiān)管帶來一些困難和挑戰(zhàn)。針對不可抗辯條款在實施中的問題和風(fēng)險，建議保險公司和行業(yè)監(jiān)管部門積極采取措施加以防控。 ? 修改投保單填寫內(nèi)容 ? 對投保單的科學(xué)設(shè)計是有效防范投保人投機風(fēng)險和自身經(jīng)營風(fēng)險的關(guān)鍵手段之一。首先要優(yōu)化設(shè)計投保單各項詢問告知的內(nèi)容。例如延長既往健康狀況的考察年限，擴大對家族親友調(diào)查對象和內(nèi)容的范圍等。其次，可針對不同險種及潛在風(fēng)險點設(shè)計詢問重點。例如對高保額件（保額超過 50萬的投保申請）的核保，重點了解投保人和被保險人的收入情況、資產(chǎn)負債狀況、甚至婚史記錄等。第三，明示保險合同的嚴肅性。例如，請投保人抄寫重要告知事項，既強調(diào)保險合同的誠信原則，又降低投保人的道德風(fēng)險。 ?
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