信用卡論文：我國信用卡惡意透支行為分析及其風險管理策略研究(編輯修改稿)
2024-10-13 15:41 本頁面
【文章內容簡介】 支想法。一般發(fā)卡行會接受適當比例的此類透支行為。 （ 2）信用卡冒用型惡意透支，簡稱 b2 型透支，即信用卡被他人冒用而導致了惡意透 支，而持卡人并不知曉已惡意透支行為的發(fā)生 。如拾獲他人遺失的信用卡而冒用透支；利用代為保管之機而冒用透支；騙取他人的信用卡后而冒用透支等。此類透支行為的發(fā)生，或由于冒用者使用了非法仿制技術，或由于持卡人對信用卡的使用和管理不當。信用卡的持有者與發(fā)卡銀行一樣，都是惡意透支行為的受害者。 三、 信用卡惡意透支的風險管理策略 針對上述惡意透支行為，我們依照風險管理的一般邏輯思想，從風險回避、風險預防、風險轉移和風險補償?shù)人膫€方面，系統(tǒng)地提出防范和管理策略，以減少信用卡惡意透支風險發(fā)生概率，降低發(fā)卡銀行的風險損失。 1. 風險回避策略。風險回避策略，是指 發(fā)卡機構事前發(fā)現(xiàn)向某些類型的人群或個人經(jīng)營信用卡業(yè)務可能帶來風險損失，而有意識地采取回避措施，包括放棄或拒絕這項業(yè)務。對于商業(yè)銀行來說，規(guī)避信用卡惡意透支風險的最重要工作是要建立嚴格的資信審查制度和個人信用評估制度。包括如下措施： （ 1）構建科學的信用卡申請人資信評估指標體系，以可靠地甄別申請人的資信水平，以防范 a b1 型透支發(fā)生。信用卡透支風險的防范關鍵是要能簡便而準確地掌握持卡人的資信情況。美國在此方面有著可供借鑒的成功經(jīng)驗，他們在消費信貸基礎上，構建了完整的個人 信用資料庫，銀行可以隨時方便地查詢個 人信用檔案，迅速而準確地確定是否給持卡人授信以及授信額度。相比之下，我國在此方面的建設還很落后，有關個人信用體系的建設幾乎還沒開始，信用檔案信息的采集極為不足，信用制度建設也尚處于起步階段。建設和完善信用卡申請人資信評估指標體系已成為我國商業(yè)銀行當前的一項緊迫工作。 （ 2）應用科學的資信審查方法對申卡人的經(jīng)濟狀況進行審查，以防范 a b1 型透支發(fā)生。申卡人的經(jīng)濟狀況是發(fā)卡行確定其是否具有履行信用的經(jīng)濟能力的客觀依據(jù)，是衡量申卡人能否申領信用卡的重要標準。一方面要客觀確認申卡人的財產(chǎn)權利，嚴格審查其實際資 產(chǎn)數(shù)量和質量與聲明主張是否相符。另一方面要對申卡人的經(jīng)濟實力做出準確判定，可從經(jīng)營狀況、收入水平、收入穩(wěn)定性等方面進行認定?，F(xiàn)階段，我國的信用評估主要依賴人工模式，這在很大程度上受到專審人員的素質和經(jīng)驗影響，缺乏評估的客觀性及一致性。 （ 3）應重視提升發(fā)卡行的經(jīng)營管理理念和員工的綜合素質，以防范 a a b1型透支發(fā)生。首先，發(fā)卡行應同時注 重業(yè)務規(guī)模擴張與業(yè)務風險，不能偏廢一方。長久以來，我國多數(shù)商業(yè)銀行盲目追求 “ 規(guī)模效應 ” ，過于 “ 重營銷，輕管理 ” ，以發(fā)卡量作為硬性指標考核員工績效，對申領人的資信調查流 于形式或未進行多種渠道復合核查，給信用卡業(yè)務埋下了風險隱患。其次，應加強員工專業(yè)能力培訓，實現(xiàn)隊伍的專業(yè)化。信用卡風險管理需要全員參與和部門協(xié)同配合，在此過程中，銀行員工不僅是信用卡業(yè)務流程中的操作者，更是風險識別的判斷者，因此在信用卡部門要建立起以風險控制為核心的銀行文化，強化員工的風險意識，防范
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