信用卡論文：我國信用卡惡意透支行為分析及其風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究(編輯修改稿)
2024-10-13 15:41 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 支想法。一般發(fā)卡行會接受適當(dāng)比例的此類透支行為。 （ 2）信用卡冒用型惡意透支，簡稱 b2 型透支，即信用卡被他人冒用而導(dǎo)致了惡意透 支，而持卡人并不知曉已惡意透支行為的發(fā)生 。如拾獲他人遺失的信用卡而冒用透支；利用代為保管之機(jī)而冒用透支；騙取他人的信用卡后而冒用透支等。此類透支行為的發(fā)生，或由于冒用者使用了非法仿制技術(shù)，或由于持卡人對信用卡的使用和管理不當(dāng)。信用卡的持有者與發(fā)卡銀行一樣，都是惡意透支行為的受害者。 三、 信用卡惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)管理策略 針對上述惡意透支行為，我們依照風(fēng)險(xiǎn)管理的一般邏輯思想，從風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)人膫€(gè)方面，系統(tǒng)地提出防范和管理策略，以減少信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，降低發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失。 1. 風(fēng)險(xiǎn)回避策略。風(fēng)險(xiǎn)回避策略，是指 發(fā)卡機(jī)構(gòu)事前發(fā)現(xiàn)向某些類型的人群或個(gè)人經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)可能帶來風(fēng)險(xiǎn)損失，而有意識地采取回避措施，包括放棄或拒絕這項(xiàng)業(yè)務(wù)。對于商業(yè)銀行來說，規(guī)避信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的最重要工作是要建立嚴(yán)格的資信審查制度和個(gè)人信用評估制度。包括如下措施： （ 1）構(gòu)建科學(xué)的信用卡申請人資信評估指標(biāo)體系，以可靠地甄別申請人的資信水平，以防范 a b1 型透支發(fā)生。信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)的防范關(guān)鍵是要能簡便而準(zhǔn)確地掌握持卡人的資信情況。美國在此方面有著可供借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)，他們在消費(fèi)信貸基礎(chǔ)上，構(gòu)建了完整的個(gè)人 信用資料庫，銀行可以隨時(shí)方便地查詢個(gè) 人信用檔案，迅速而準(zhǔn)確地確定是否給持卡人授信以及授信額度。相比之下，我國在此方面的建設(shè)還很落后，有關(guān)個(gè)人信用體系的建設(shè)幾乎還沒開始，信用檔案信息的采集極為不足，信用制度建設(shè)也尚處于起步階段。建設(shè)和完善信用卡申請人資信評估指標(biāo)體系已成為我國商業(yè)銀行當(dāng)前的一項(xiàng)緊迫工作。 （ 2）應(yīng)用科學(xué)的資信審查方法對申卡人的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行審查，以防范 a b1 型透支發(fā)生。申卡人的經(jīng)濟(jì)狀況是發(fā)卡行確定其是否具有履行信用的經(jīng)濟(jì)能力的客觀依據(jù)，是衡量申卡人能否申領(lǐng)信用卡的重要標(biāo)準(zhǔn)。一方面要客觀確認(rèn)申卡人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，嚴(yán)格審查其實(shí)際資 產(chǎn)數(shù)量和質(zhì)量與聲明主張是否相符。另一方面要對申卡人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力做出準(zhǔn)確判定，可從經(jīng)營狀況、收入水平、收入穩(wěn)定性等方面進(jìn)行認(rèn)定。現(xiàn)階段，我國的信用評估主要依賴人工模式，這在很大程度上受到專審人員的素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)影響，缺乏評估的客觀性及一致性。 （ 3）應(yīng)重視提升發(fā)卡行的經(jīng)營管理理念和員工的綜合素質(zhì)，以防范 a a b1型透支發(fā)生。首先，發(fā)卡行應(yīng)同時(shí)注 重業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不能偏廢一方。長久以來，我國多數(shù)商業(yè)銀行盲目追求 “ 規(guī)模效應(yīng) ” ，過于 “ 重營銷，輕管理 ” ，以發(fā)卡量作為硬性指標(biāo)考核員工績效，對申領(lǐng)人的資信調(diào)查流 于形式或未進(jìn)行多種渠道復(fù)合核查，給信用卡業(yè)務(wù)埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，應(yīng)加強(qiáng)員工專業(yè)能力培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)隊(duì)伍的專業(yè)化。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理需要全員參與和部門協(xié)同配合，在此過程中，銀行員工不僅是信用卡業(yè)務(wù)流程中的操作者，更是風(fēng)險(xiǎn)識別的判斷者，因此在信用卡部門要建立起以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的銀行文化，強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)意識，防范
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