【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。金融電子化水平高低 ,是衡量一個(gè)國(guó)家現(xiàn)代水平的重要標(biāo)志。我們要進(jìn)一步完善金融電 子服務(wù)體系 ,完善電子網(wǎng)絡(luò) ,研究國(guó)際電子領(lǐng)域的發(fā)展。 建立金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出和兼并重組的保障機(jī)制。加入 WTO 后 ,我國(guó)商業(yè)銀行將面臨國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng) ,國(guó)家應(yīng)及早制定政策和法規(guī) ,使銀行的退出、兼并重組等行為有章可循、有法可依。 加快金融體制改革步伐 ,促進(jìn)我國(guó)金融制度的現(xiàn)代化和國(guó)際化 ,推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)素質(zhì)和各方面水平的提高。建立完善的金融調(diào)控體系 ,加大中央銀行的金融監(jiān)管力度 。形成一個(gè)金融工具多樣化 ,金融品種多樣化 ,依法有序競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)體系。為維護(hù)我國(guó)金融安全還要建立保障金融安全的機(jī)制 ,只有在金 融安全的基礎(chǔ)上的對(duì)外開放才能是真正有效的對(duì)外開放。 第三篇：發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行的難點(diǎn)及對(duì)策研究 發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行的難點(diǎn)及對(duì)策研究電子銀行業(yè)務(wù)的制約因素及對(duì)策 內(nèi)容提要 :電子銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷方式和渠道 ,是商業(yè)銀行未來生存發(fā)展中必不可少的競(jìng)爭(zhēng)手段 ,已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行和中小銀行的效益增長(zhǎng)點(diǎn)和服務(wù)利器 ,也成為現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分。 關(guān)鍵詞 :電子銀行制約因素發(fā)展對(duì)策 一、電子銀行業(yè)務(wù)概述 電子銀行是一種新型的銀行服務(wù) 方式或渠道 ,客戶不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn) ,只要通過電腦、電話、手機(jī)、 ATM、 POS 等電子終端 ,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物、外匯買賣、國(guó)債、基金、保險(xiǎn)、股票等等多方位的金融服務(wù)。一般來講 ,電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。 自助銀行以 ATM、 CRS、 DCD 及 POS 機(jī)為主 ,體現(xiàn)在客戶可以自行選擇和操作機(jī)器設(shè)備進(jìn)行自我服務(wù)。這種服務(wù)方式 1972 年 3月起源于美國(guó)。經(jīng)過 30 多年的發(fā)展 ,現(xiàn)在顧客已經(jīng)可以在自助銀行的各種終端設(shè)備上 ,享受到幾乎與柜臺(tái)業(yè)務(wù)完全一樣 的一整套銀行服務(wù)。 家庭銀行以電話銀行為主體?；谠O(shè)施的不同 ,家庭銀行可大體分為 電話銀行 、視頻終 端家庭 銀行等形 式 ,目前以 電話銀 行(TelephoneBanking)為主。家庭銀行 (HomeBanking)服務(wù)使得客戶在家里便能辦理各種業(yè)務(wù) ,其服務(wù)大都具有靈活方便、反應(yīng)快捷等優(yōu)點(diǎn) ,因而吸引了大量顧客 ,提高了銀行服務(wù)效益。 企業(yè)銀行企業(yè)銀行 (CorporationBank)服務(wù) ,使得銀行的企業(yè)客戶可以利用位于企業(yè)辦公室的計(jì)算機(jī) (主要是 PC,PC 銀行故此得名 )、電話等處理終端 ,通過專用網(wǎng)絡(luò)連接到銀 行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) ,客戶可以通過操作設(shè)備發(fā)出各種指令。但從未來趨勢(shì)看 ,PC 銀行將被 Inter 銀行取代。網(wǎng)上銀行以 Inter為基礎(chǔ) ,20世紀(jì) 90年代中期以來 ,Inter逐漸普及。以 Inter為服務(wù)發(fā)送渠道 ,用戶通過訪問銀行網(wǎng)站 ,就可獲得各種銀行產(chǎn)品與服務(wù)。 1995年 10 月 18 日 ,世界上第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 (SecurityFirstNetworkBank)出現(xiàn)之后 ,網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。 手機(jī)銀行以手機(jī)為基礎(chǔ) ,也稱移動(dòng)銀行。它通過一定的技術(shù)手段 ,使用以手機(jī)為主 的各種移動(dòng)設(shè)備 ,使客戶可以通過無線通信網(wǎng)絡(luò) (如中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等 )獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。近年來 ,我國(guó)各大銀行基本上都提供了手機(jī)銀行服務(wù)。 電子銀行業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn) : (1)“ 3A”式服務(wù) (3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。全天候 (Anytime)電子銀行全天候 24小時(shí)連 續(xù)運(yùn)行 ,對(duì)其使用可以不分晝夜 ,擺脫了傳統(tǒng)銀行上下班時(shí)間的限制。在經(jīng)濟(jì)全球化背景下 ,電子銀行的使用同樣可以不受全球時(shí)區(qū)的限制。在任意地方獲得 (Anywhere)只要擁有合適的工具 (電話、電 腦、手機(jī)、 ATM 等 ),客戶所處的地域就無關(guān)緊要 ,隨時(shí)隨地都能獲得銀行的服務(wù) ,我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)在世界任何一個(gè)地方訪問自己的開戶銀行。多種方式提供 (Anyway)客戶將不僅僅通過銀行柜臺(tái)才能辦理銀行業(yè)務(wù) ,而是可以通過電腦終端、手機(jī)、 ATM、電話等多種方式享受各種銀行產(chǎn)品和服務(wù)。 (2)以人為本的服務(wù)。電子銀行提供以人為本的服務(wù) ,尤其體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行。它不僅可以同傳統(tǒng)銀行一樣提供各種服務(wù) ,還可以推出一些人性化的新產(chǎn)品和服務(wù) ,這些業(yè)務(wù)以客戶為中心 ,根據(jù)客戶個(gè)人情況單獨(dú)設(shè)計(jì)。比如網(wǎng)上銀行可以實(shí)現(xiàn)服務(wù)使用界面的 個(gè)性化 ,根據(jù)個(gè)人喜好定制頁面內(nèi)容和色彩等等。通過電子銀行 ,銀行還可以以各種方式積極與客戶聯(lián)系并獲取反饋意見 ,如通過電子郵件、自動(dòng)電話調(diào)查、 ATM 提示等 ,按照客戶的要求及時(shí)增進(jìn)服務(wù)內(nèi)容 ,改進(jìn)服務(wù)方式。 (3)綜合性的服務(wù)?？蛻敉ㄟ^電子銀行提供的服務(wù) ,除了全面了解自己的賬戶信息 ,還可以了解銀行提供的相關(guān)信息 ,如證券信息、保險(xiǎn)信息等等。隨著銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)界限的慢慢打破 ,這種綜合性服務(wù)功能將越來越強(qiáng)大 ,銀行客戶通過電子銀行享受 一站式 金融服務(wù)不再是夢(mèng)想。 (4)高度程序化的服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行提供的面 對(duì)面客戶服務(wù)相比 ,電子銀行能應(yīng)對(duì)的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度顯然有限。一般而言 ,電子銀行常常充分發(fā)揮信息技術(shù)高效處理的優(yōu)勢(shì) ,低成本地提供程序化的、可以自動(dòng)完成的常規(guī)業(yè)務(wù) ,如信息查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、修改密碼等。而高附加值的、非程序化的企業(yè)客戶服務(wù)往往需要在網(wǎng)下通過客戶經(jīng)理開展。 二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及前景 “競(jìng)爭(zhēng)激烈 ,新品迭出 ,效益顯著 ,前景喜人”是電子銀行業(yè)務(wù)目前發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著電子商務(wù)浪潮的興起和中國(guó)金融業(yè)的全面開放 ,國(guó)外商業(yè)銀行的主營(yíng)收入已開始轉(zhuǎn)向網(wǎng)上支付和電子轉(zhuǎn)賬等方面的中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù) ,國(guó)內(nèi) 商業(yè)銀行也正在改變傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。 90 年代起 ,銀行卡、 ATM、 POS 在我國(guó)的逐步推廣應(yīng)用 ,國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)開始萌芽。交通銀行自上世紀(jì) 80 年代中期組建以來 ,以電子科技手段為先導(dǎo) ,進(jìn)行品牌塑造 ,贏得了消費(fèi)者 ,業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。特別是率先推出的自助銀行 ,在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中享有較高的知名度。之后 ,網(wǎng)上銀行、電話銀行以及各種電子理財(cái)產(chǎn)品的推出 ,使電子銀行業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。以交通銀行鄭州分行為例 ,在隆重推出神通卡、神通網(wǎng)后 ,網(wǎng)上銀行、電話銀行提供的代收話費(fèi)、電費(fèi)、收視費(fèi) 等收付功能 ,以及提醒服務(wù)業(yè)務(wù) ,得到了業(yè)界同行的肯定。工商銀行于 1997年 12 月在互聯(lián)網(wǎng)上開辦了自己的網(wǎng)站 ,是最早推出網(wǎng)上服務(wù)的國(guó)內(nèi)銀行之一 ,并率先在國(guó)內(nèi)同業(yè)中把網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等諸多產(chǎn)品、服務(wù)歸為一類 ,旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念 ,打造了 金融 e通道 這個(gè)具有鮮明時(shí)代氣息的電子銀行整體品牌。該 行 2021年底已擁有 1000萬戶的個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶和 11萬余戶企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶 ,在線支付交易額累計(jì)突破 50億元。中國(guó)建設(shè)銀行 2021年底網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶達(dá)到 389萬戶 ,交易額 1019億元 。網(wǎng)上銀 行企業(yè)客戶達(dá)到 68705戶 ,交易額 32937億元。 有關(guān)人士分析 ,到 2021年底 ,我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)將飆升到 戶。與此同時(shí) ,各商業(yè)銀行都把電子銀行業(yè)務(wù)作為重中之重來抓 ,制定市場(chǎng)策略 ,推出理財(cái)新品。如招商銀行 ,2021 年初推出了理財(cái)新品“財(cái)富賬戶” ,隨后在今年的 4 月 ,同廣東 TCL 集團(tuán)簽訂了“票據(jù)通”全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議。中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行以及上海浦東發(fā)展銀行等商業(yè)銀行都以創(chuàng)新姿態(tài)加入金融產(chǎn)品的市場(chǎng)大戰(zhàn)之中。中國(guó)工商銀行繼“電子銀行”、“金融 e 通道”后 ,又推出個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)金融 @家 ,為 客戶提供帳戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上匯市等 12 大類60 余項(xiàng)服務(wù)功能。到目前為止 ,有關(guān)資料顯示 ,工商銀行電子銀行的業(yè)務(wù)指數(shù)已占到整個(gè)業(yè)務(wù)量的 25%,就是說 ,100 筆業(yè)務(wù)中有 25 筆是通過電子銀行的渠道進(jìn)行交易的。起步更晚的招商銀行 ,在發(fā)展中逐步形成了以企業(yè)網(wǎng)銀、個(gè)人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券五大產(chǎn)品系列為主的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系 ,在國(guó)內(nèi)商業(yè)中享有較高的知名度。 三、我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素 美洲銀行的一份研究報(bào)告表明 ,對(duì)于一家商業(yè)銀行而言 ,只擁有活期存款賬戶的客戶 ,50%會(huì)在 1～ 2 年內(nèi)離開 。只擁有定期存款賬戶的企業(yè) ,30%會(huì)離開 。而同時(shí)擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶 ,最終選擇離開的比率只有 1%～ 2%。這項(xiàng)數(shù)據(jù)揭示了電子銀行和傳統(tǒng)銀行共存的價(jià)值所在 ,顯示出電子銀行業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展中的重要作用。我國(guó)各商業(yè)銀行紛紛利用電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)金融市場(chǎng)重新瓜分 ,但是到目前為止電子銀行的發(fā)展還沒有達(dá)到各商業(yè)銀行所預(yù)計(jì)的目標(biāo)和效果 ,電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實(shí)際使用率偏低等等 ,而制約電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展主要以素有以下幾個(gè)方面 : 市場(chǎng)細(xì)分不夠嚴(yán)謹(jǐn)、營(yíng)銷機(jī)制不夠健全 目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行高、低端客戶資源相差懸殊 ,低端客戶占比過大 ,客戶資源不容樂觀。面對(duì)低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí) ,市場(chǎng)細(xì)分工作不足 ,客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力 ,流于一概而論的認(rèn)識(shí) ,存在畏難情緒。另外 ,電子銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷宣傳作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作必須堅(jiān)持不懈 ,相形之下 ,目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業(yè)銀行在產(chǎn)品宣傳上的投入乏力也直接影響到產(chǎn)品的深層次推廣 ,如在街頭難見宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的廣告 ,產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)知度不高。對(duì)于客戶而言 ,沒有對(duì)產(chǎn)品的深入了解 ,何談 認(rèn)購(gòu) 熱情。 系統(tǒng)性能尚待優(yōu)化 ,產(chǎn)品功能尚待完善 目前 ,我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù) ,大都表現(xiàn)為將一部分傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化 ,所推出的電子銀行產(chǎn)品也大多限于對(duì)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電子化改造。真正的產(chǎn)品創(chuàng)新遠(yuǎn)未涉及 ,創(chuàng)新特色不明顯 ,沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性 靠變化和新穎吸引客戶。產(chǎn)品功能還不能滿足客戶除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外的全部需要。例如有的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不能辦理分行的一些特色業(yè)務(wù) (代繳費(fèi)、外匯寶等 )。同時(shí) ,比之于網(wǎng)上銀行來講 ,電話銀行業(yè)務(wù)由于缺乏可視性 ,所以操作起來相對(duì)繁瑣 ,表現(xiàn)為語音報(bào)讀菜單冗長(zhǎng) ,16～ 19 位的賬號(hào)輸入時(shí)間過長(zhǎng) ,造成客戶不必要的話費(fèi)浪費(fèi) ,影響了客 戶使用該產(chǎn)品的熱情。而網(wǎng)上銀行雖具直觀性 ,但操作計(jì)算機(jī)本身就要求客戶有一定的計(jì)算機(jī)操作和 Inter 知識(shí) ,由于天津地區(qū)電腦