【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 形勢(shì)下我行針對(duì)市場(chǎng)需求推出的一項(xiàng)精品業(yè)務(wù)。如何將此作大做強(qiáng)，對(duì)樹立工行形象，尋找新效益增長點(diǎn)，有著極為重要的作用。經(jīng)過我行積極爭(zhēng)取，今年我行被上級(jí)行授予了開辦“ 汽車消費(fèi)貸款”經(jīng)營權(quán)。經(jīng)過對(duì)本地市場(chǎng)的充分調(diào)查，我行確定有重點(diǎn)對(duì)部分汽車經(jīng)銷商進(jìn)行營銷與他們建立了特約經(jīng)銷關(guān)系。與中國人保xx 分公司和永安保險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系。在保證符合申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款條件的前提下，經(jīng)過保險(xiǎn)公司的資信審查并出具保證保險(xiǎn)后，我行向 225 位個(gè)人客戶發(fā)放汽車消費(fèi)貸款 4174 萬元。由于業(yè)務(wù)開辦時(shí)間短，客戶信用觀念還不強(qiáng)，有部分客戶還款過程存在滯后現(xiàn)象，我行確定專人，為每一個(gè)違約戶準(zhǔn)備了法律資料和違約后果說明書，進(jìn)行了上門走訪，起到了對(duì)其進(jìn)行信用知識(shí)講座的效果。經(jīng)過努力工作，到年末無一發(fā)生逾期，確 保了汽車消費(fèi)貸款的精品業(yè)務(wù)地位。在貸款發(fā)放上，我行堅(jiān)持對(duì)貸款認(rèn)真審查，經(jīng)經(jīng)銷商推薦來的每一客戶，我行都由專人對(duì)其購車行為和個(gè)人資信狀況進(jìn)行專題調(diào)查，并進(jìn)行匯報(bào)，使全部貸款發(fā)放無一違約。今年，我行堅(jiān)持加強(qiáng)個(gè)人住房貸款管理，進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人住房貸款審批、發(fā)放程序，逐筆完善個(gè)人住房貸款檔案。由于個(gè)別住房貸款借款戶信用觀念不強(qiáng)，曾出現(xiàn)貸款逾期時(shí)間超過一個(gè)月的現(xiàn)象，支行領(lǐng)導(dǎo)十分重視，召開專題會(huì)議，研究原因，明確責(zé)任，下大力氣追繳欠款。經(jīng)過努力，到年末已完全消滅了違約行為。經(jīng)上級(jí)檢查，貸款管理基本符合要求，貸款質(zhì)量無違約 、無不良。 個(gè)人小額質(zhì)押貸款近幾年由于受利差擴(kuò)大的影響，呈嚴(yán)重萎縮趨勢(shì)。我行由于受業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)換代影響，幾辦幾停，雖如此，我行堅(jiān)持盡量方便客戶，為申請(qǐng)貸款的每一客戶逐筆算賬，使貸款真正起到既解客戶應(yīng)急所需，又不致利率吃虧的攻效。全年共發(fā)放小額質(zhì)押貸款 25 筆，共計(jì) 47 萬元。貸款手續(xù)齊全，質(zhì)押率符合管理標(biāo)準(zhǔn)。年末，我行小額質(zhì)押貸款余額僅有 元，其中 17600 系 96 年以前形成呆賬壞賬，對(duì)此我行已積極整理材料，按照上級(jí)準(zhǔn)許范圍全部報(bào)清核銷，剩余 9 萬元為正常貸款。按照新業(yè)務(wù)系統(tǒng)要求，逐筆對(duì)應(yīng)完整，臺(tái)賬與賬面抵押品核對(duì)準(zhǔn)確無誤。 三、正視困難，創(chuàng)新機(jī)制，促進(jìn)對(duì)公存款穩(wěn)步增長 加強(qiáng)對(duì)公存款的組織領(lǐng)導(dǎo)。今年年初，擺在 xx 支行黨總支一班人面前的對(duì)公存款形勢(shì)異常嚴(yán)峻，府店公路上年末發(fā)放的 3000 萬元項(xiàng)目貸款產(chǎn)生的派出存款，由于全線開工將要在元月份使用，上年底臨時(shí)攬回的 1000 萬元存款，已被客戶收回。建行對(duì)神朔鐵路復(fù)線建設(shè)資金亦實(shí)行了自上而下的封閉運(yùn)行。面對(duì)形勢(shì)，我行沒有消極等待，而是制定了在競(jìng)爭(zhēng)中尋出路，開拓中求發(fā)展的方針。首先，成立了由行長、主管行長分別擔(dān)任正、副組長，各相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員 的對(duì)公存款領(lǐng)導(dǎo)小組，全面負(fù)責(zé)轄內(nèi)對(duì)公存款組織領(lǐng)導(dǎo)，協(xié)調(diào)營銷工作。其次，落實(shí)相關(guān)部門職責(zé)分工，建立了從主管行長到會(huì)計(jì)部門具體經(jīng)辦人員 11 個(gè)對(duì)公存款崗位責(zé)任制和考核辦法。 抓好“雙節(jié)”旺季增存工作。 充分利用“雙節(jié)”期間，企事業(yè)單位資金流量明顯增加、存源擴(kuò)大的有利時(shí)機(jī)，及時(shí)下達(dá)了一季度對(duì)公存款增存任務(wù)，出臺(tái)了一季度對(duì)公存款臨時(shí)考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法，從而在全行上下迅速掀起了組織營銷對(duì)公存款的熱潮。時(shí)此同時(shí)，我們還根據(jù)行內(nèi)統(tǒng)一安排，在春節(jié)前夕，由主管行長帶隊(duì)，組織客戶經(jīng)理對(duì)我行所有的重點(diǎn)公存大戶的領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行了走訪慰問，進(jìn)一步加深了銀企相互了解，穩(wěn)定了雙方合作關(guān)系。由于抓得早，動(dòng)得快，一季度我行對(duì)公存款除添補(bǔ)了上年 4000 多萬元的窟窿外，季末凈增 639 萬元，完成全年任務(wù)的 32。 建立健全存款管理保障機(jī)制和存款激勵(lì)機(jī)制。 在保障機(jī)制上，我行建立和完善了十項(xiàng)基本制度，即月底公存分析會(huì)制度、季度公存調(diào)度會(huì)制度，對(duì)公存款崗位負(fù)責(zé)制度、重點(diǎn)大戶三級(jí)管理制度、客戶經(jīng)理定期聯(lián)系制度、大額存款劃轉(zhuǎn)歸口審批制度、存款目標(biāo)管理責(zé)任制度、專項(xiàng)評(píng)比競(jìng)賽制度、基礎(chǔ)資料積累制度等。為重點(diǎn)大戶三級(jí)管理制度規(guī)定，主管行長 直接負(fù)責(zé) 500 萬元以上的存款戶，包聯(lián)系、包任務(wù)、包服務(wù)，每季至少上門走訪一次，加深了解，增進(jìn)感情，穩(wěn)定合作。 在存款激勵(lì)機(jī)制上。我行根據(jù)分行年初制定的全年對(duì)公存款費(fèi)用掛勾考核辦法和 4 月份出臺(tái)的開展專項(xiàng)公存競(jìng)賽活動(dòng)考核辦法，結(jié)合我行實(shí)際，先后制定了《 xx 支行 xxxxx 年對(duì)公存款考核獎(jiǎng)罰辦法》和《 xx 支行關(guān)于開展“大力拓展客戶，爭(zhēng)當(dāng)攬存標(biāo)兵”競(jìng)賽活動(dòng)考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，由于考核辦法突出了責(zé)權(quán)利相結(jié)合，且可操作性強(qiáng)，極大的調(diào)動(dòng)了全行參與人員營銷對(duì)公存款的積極性。 強(qiáng)化市場(chǎng)營銷機(jī)制。 隨著同 業(yè)銀行企業(yè)化經(jīng)營意識(shí)逐步增強(qiáng)，對(duì)公存款日益成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，我行變守勢(shì)為攻勢(shì)，變防挖轉(zhuǎn)為反挖轉(zhuǎn)，著力完善四級(jí)（會(huì)計(jì)臨柜人員、信貸人員、分行級(jí)客戶經(jīng)理、主管行長、行長）對(duì)公存款營銷體系為主導(dǎo)的市場(chǎng)營銷機(jī)制，努力保持在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。（ 1）對(duì)空白優(yōu)質(zhì)客戶，逐戶設(shè)立營銷方案，主動(dòng)出擊，挖掘“存”源。近年來， xx 縣新民、三道溝、廟溝門等地新建立了一批立足本地煤炭資源的電化工、電力等企業(yè)，僅今年以來就新建了 10 多家企業(yè)，我行審時(shí)度勢(shì)，及時(shí)提出了競(jìng)爭(zhēng)營銷方略，做到建成一家企業(yè)，攬進(jìn)一戶存款 ，各專（兼）職客戶經(jīng)理也不失時(shí)機(jī)地深入新企業(yè)，宣傳工商銀行的優(yōu)勢(shì)。由于我行動(dòng)手早，這幾處地方的 60 工業(yè)企業(yè)成了工商銀行的客戶，增加存款 800 多萬元。（ 2）盯緊在他行開戶的優(yōu)質(zhì)客戶，找準(zhǔn)攻關(guān)切入點(diǎn)，滿足客戶要求，促其盡快“棄暗投明”。至年末，挖轉(zhuǎn)移動(dòng)公司等?? 5 戶他行客戶，新增存款 1500 多萬元。如今年上半年，我行得知，移動(dòng)公司 xx 縣營業(yè)部與其開戶行農(nóng)行 xx 支行合作“不愉快”的信息時(shí)，行長、主管行長、客戶經(jīng)理及時(shí)上門攻關(guān)，成功實(shí)現(xiàn)“第三者插足”，將該戶挖轉(zhuǎn)過來，吸收對(duì)公存款 300 萬元。（ 3）抓穩(wěn)存防挖轉(zhuǎn)。我行 有百萬元以上的存款大戶近 20 個(gè)，絕大多數(shù)是無貸戶，其存款占全行對(duì)公存款 40。特別是府店公路項(xiàng)目貸款月平均 4000 萬元左右的存款，也是他行挖轉(zhuǎn)的重點(diǎn)對(duì)象。因此，我行在主動(dòng)出擊的同時(shí)，沒有忘記做好穩(wěn)定自己的后方工作，即對(duì)大戶實(shí)行專人管理（對(duì)府店公路項(xiàng)目貸款配備項(xiàng)目客戶經(jīng)理），定期監(jiān)測(cè)資金變化情況，一遇情況，及時(shí)采取措施，徹底清除了他行“凱覦”的可能性。如煙草公司 xx 分公司是我行的存款大戶，由于其他縣兄弟行與所在地?zé)煵莨疽蛸J款糾紛案打官司。今年 4 月份、 10 月份，該司上級(jí)主管公司兩次要求該公司“轉(zhuǎn)”到中行開戶，我 行由于對(duì)該戶有專人管理，馬上采取對(duì)策，行長、主管行長、客戶經(jīng)理三番五次上門，幾經(jīng)周折，終于穩(wěn)住了月平均余額達(dá) 700 萬元的存款。（ 4）對(duì)一般小客戶，區(qū)分情況，采取機(jī)動(dòng)靈活的服務(wù)方式，穩(wěn)定客戶，擴(kuò)大覆蓋面，力爭(zhēng)市場(chǎng)占比有較大份額。（ 5）充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性，使其成為爭(zhēng)攬存款的主力軍。支行從落實(shí)客戶經(jīng)理有關(guān)待遇入手，不斷強(qiáng)化對(duì)客戶經(jīng)理的規(guī)范化管理，即定期召開客戶經(jīng)理座談會(huì)，讓大家了解上級(jí)行的存款方針和全行的存款形勢(shì)，督促其隨時(shí)掌握所管客戶的資金變化情況，根據(jù)客戶近、遠(yuǎn)期金融需求，實(shí)施不同的攻關(guān)方案。（ 6）按照 上級(jí)行“大力拓展客戶，爭(zhēng)當(dāng)攬存標(biāo)兵”競(jìng)賽活動(dòng)要求，制定切實(shí)可行的全行攬存辦法，調(diào)動(dòng)全行員工爭(zhēng)攬存款的積極性。從今年 4 月份中旬開展該項(xiàng)活動(dòng)以來，我行共拓展新客戶 19 戶，增存 2860 萬元，超額完成了分行下達(dá)的指標(biāo)任務(wù)。 開展調(diào)研，建立存款信息反饋機(jī)制。 我行堅(jiān)持把調(diào)查研究貫穿對(duì)公存款工作的全過程，以調(diào)研推動(dòng)存款工作，以營銷存款深入調(diào)研。通過調(diào)查研究，使支行掌握了區(qū)域內(nèi)對(duì)公存款潛力、結(jié)構(gòu)、主攻方向等情況，為決策提供了依據(jù)。 四、全力以赴，狠抓利息清收，全年利息收入創(chuàng)歷史最好水平。 調(diào)查摸底，分類管理，逐戶核定收息計(jì)劃。 年初，針對(duì)我行所轄貸款企業(yè)實(shí)際情況，將分行下達(dá)全年存量目標(biāo)任務(wù)按“七種類型”，即足額收息、超額收息、劃斷收息、比例收息、定額收息、督促保證人還息、依法收息、分解鎖定到每戶企業(yè)。 制定辦法，工效掛勾，建立利息清收制。 根據(jù)分行貸款收息考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法，出臺(tái)完善了切合我行實(shí)際的《 xx支行 xxxxx 年貸款收息工效掛勾考核方案》，將收息任務(wù)的完成情況與參與收息人員的效益工資和獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用掛勾。在此基礎(chǔ)上，為切實(shí)把全年收息目標(biāo)任務(wù)落到實(shí)處。我行按照“誰管戶，誰負(fù)責(zé)，既包戶到人，又協(xié)調(diào)配合”的原則，制定了《 xx 支行 xxxxx 年收息工作責(zé)任制實(shí)施細(xì)則》，落實(shí)了每一戶貸款企業(yè)收息責(zé)任人和相關(guān)責(zé)任人，做到責(zé)任到人，扛死任務(wù)。 一企一策，多管齊下，靈活收息。 貸款企業(yè)情況各異，所以在具體收息中，我行堅(jiān)持先易后難，突出重點(diǎn)，針對(duì)不同企業(yè)，采取不同的收息措施原則。（ 1）對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營正常、效益好、還本付息能力強(qiáng)、一般不欠息的企業(yè)，偶樂因結(jié)算貸款回收不及時(shí)，出現(xiàn)欠息，要求信貸人員及時(shí)通過電話催促歸還利息。（ 2）對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營狀況一般，有一定的付息能力，但以前有欠息的企業(yè)。實(shí)行“新舊劃斷”，新發(fā)生利息及時(shí)清收，舊利息做出償還計(jì)劃，逐步清收。全年對(duì)物資總公司等 3 戶企業(yè)，實(shí)行“新舊劃斷”，累計(jì)清收利息 50 多萬元。（ 3）對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營狀況較差，付息能力弱，全額清付我行當(dāng)期貸款利息 有困難的企業(yè)。與企業(yè)協(xié)商確定每季部分付息額，督促其按約履行。至年末，共清收焦化廠、藥材公司等 4 戶企業(yè)部分收息85 萬元。（ 4）對(duì)一些惡意逃避銀行利息的“盯子戶”，重點(diǎn)緊盯法定代表人，三番五次上門催收，僅四季度共清收積欠“老利息” 93 萬元。（ 5）對(duì)一些經(jīng)營狀況趨于惡化，且拖欠利息的企業(yè)。及時(shí)申請(qǐng)“支付令”或提起訴訟，督促法院盡快執(zhí)行。截止年末，共依法清收商農(nóng)煤礦等 5 戶企業(yè)欠息 萬元。（ 6）對(duì)已停產(chǎn)或停業(yè)，無償付利息能力，即便采取法律途徑，也恐“執(zhí)行難”的企業(yè)，全力突破零收息。全年累計(jì)突破零收息戶 15 戶，收 息 5 萬元。 五、加大信貸營銷和投放力度，努力培育新的效益增長點(diǎn)。 加快項(xiàng)目信貸營銷和投放力度。今年 8 月份，我行也是榆林分行成立以來，最大的一筆項(xiàng)目貸款 —— 府店一級(jí)公路 億元項(xiàng)目貸款。經(jīng)過省行、分行、 xx 支行三級(jí)行處上下聯(lián)動(dòng)，協(xié)調(diào)營銷，終于獲得成功。從 7 月份放第一筆貸款起，該項(xiàng)目發(fā)放項(xiàng)目貸款 億元，占審批貸款額度的 48，有效促進(jìn)了我行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整。 大力營銷票據(jù)貼現(xiàn)貸款。 今年以來，我行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，由于受利率偏高、手續(xù)嚴(yán)密、無營銷機(jī)構(gòu)以及不開辦簽發(fā)銀行承兌 匯票業(yè)務(wù)等因素的制約，無論是累計(jì)貼現(xiàn)額，還是市場(chǎng)份額，均呈下降勢(shì)頭。今年 1—— 10 月份，累計(jì)辦理貼現(xiàn)貸款僅為 7900 多萬元。 11 月份，分行下發(fā)了《關(guān)于開展全行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)集中營銷工作的通知》，在全行上下開展“大力營銷票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)”專項(xiàng)競(jìng)賽活動(dòng)。并起草制定了考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法，規(guī)范了操作辦理程序。至年末，在一個(gè)多月的時(shí)間里，共新營銷貼現(xiàn)貸款 48 筆，貼現(xiàn)額達(dá) 4800 多萬元，實(shí)現(xiàn)利息收入近 50 多萬元，一舉改變了我行票據(jù)貼現(xiàn)貸款萎縮的局面。 積極營銷優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)流資貸款。 今年，在 10 多戶向我行申請(qǐng)貸 款的民營企業(yè)中，精選出 4 戶經(jīng)營效益好、現(xiàn)金流量?jī)?yōu)、資產(chǎn)實(shí)力強(qiáng)，且法定代表人誠信度高的優(yōu)良民