臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶方案發(fā)展與儲(chǔ)蓄成效(編輯修改稿)
2024-10-08 13:18 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 性支出的 60％，隨逐年消費(fèi)水準(zhǔn)而修正 ，同時(shí)其資產(chǎn)（房地產(chǎn)、存款、紅利等）價(jià)值不得超過(guò)當(dāng)?shù)卣O(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)方案參與人不幸在方案進(jìn)行過(guò)程中失業(yè)，他們必須接受個(gè)案輔導(dǎo)員的就業(yè)咨詢與資源轉(zhuǎn)介，只要失業(yè)不超過(guò)三個(gè)月，仍能取得相對(duì)配合存款。在本方案進(jìn)行的三年中，總計(jì)有八位參與人曾經(jīng)有失業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，但他們都在三個(gè)月內(nèi)找到工作，沒(méi)有退出方案。另外，本方案中也有兩位參與人曾經(jīng)換工作，薪水略有增加；有十位參與人表示增加另一個(gè)兼職工作，增加家庭收入。 在方案的執(zhí)行面，主辦單位是臺(tái)北市政府社會(huì)局的經(jīng)濟(jì)扶助科，負(fù)責(zé)方案管理與個(gè)案咨詢工作的原來(lái)有配置兩位社工人員來(lái)輔導(dǎo) 100 戶的參與家庭，半年后這兩個(gè)社工員離職，經(jīng)濟(jì)扶助科改指定一位社工人員同時(shí)負(fù)責(zé)方案管理與個(gè)案輔導(dǎo)的工作?！概_(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」方案的相對(duì)配合款則是由寶來(lái)集團(tuán)與白陳惜慈善基金會(huì)所贊助，總計(jì)金額為 NT$14,400,000元，提供參與的低收入戶 100個(gè)相對(duì)配合存款帳戶。有關(guān)本方案的帳戶存提業(yè)務(wù)則由臺(tái)北銀行來(lái)辦理，為了讓存戶只能儲(chǔ)存不可提撥的功能，該銀行是以定期存款的方式設(shè)定本方案的儲(chǔ)蓄帳戶。在相對(duì)存款的配合方面，本方案一開始就設(shè)定參與人的相對(duì)配合存款金額為 NT$2,000、 NT$3,000和 NT$4,000三 個(gè)額度，即每位參與人在進(jìn)入方案時(shí)就決定相對(duì)配合存款的額度，并在往后的三年內(nèi)持續(xù)每個(gè)月或每半年存入相當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄金額，如果半年內(nèi)的存款金額不足，就必需解約。另外，方案參與人在三年內(nèi)必須定期參與教育理財(cái)課程 135 小時(shí)，缺席不得超過(guò)十分之一的時(shí)數(shù)。根據(jù)參與人所填寫的報(bào)名單調(diào)查，參與人期望存款最后的使用目的為首度購(gòu)屋、高等教育、小本創(chuàng)業(yè)等三個(gè)目的，本方案因此也訂定這三個(gè)目的為本方案的指定用途。 表一：「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」的方案結(jié)構(gòu) 特色 狀況描述 計(jì)畫起迄期間 2020年 7月至 2020年 7月 方案參與資格 列冊(cè) 低收入戶，至少就業(yè)三個(gè)月，參與是自愿的 執(zhí)行單位 臺(tái)北市政府社會(huì)局經(jīng)濟(jì)救助科 方案贊助人 寶來(lái)集團(tuán)與白陳惜慈善基金會(huì) 存款銀行 臺(tái)北銀行 存款配合比 1:1 存款額度 NT$2,000, NT$3,000, 和 NT$4,000三個(gè)額度 教育理財(cái)課程 方案參與人必須定期參與教育理財(cái)課程 135小時(shí)，缺席不得超過(guò)十分之一 . 使用目的 首度購(gòu)屋、高等教育、小本創(chuàng)業(yè) 四、「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」參與人的儲(chǔ)蓄行為 本節(jié)將描述評(píng)估資料的搜集方法、方案結(jié)構(gòu)安排的特色及有關(guān)參與人儲(chǔ)蓄行為的初步發(fā)現(xiàn)，但本論文的 資料分析將不包括未參與者。 （一）資料搜集方法 從「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」在 2020年 7月開始時(shí)，本方案的規(guī)劃小組就同步進(jìn)行一項(xiàng)三年的追蹤評(píng)估計(jì)畫，聚焦于方案的儲(chǔ)蓄機(jī)制對(duì)參與人的儲(chǔ)蓄行為之影響。首先，每位參與人每年都需填寫一份結(jié)構(gòu)式的訪問(wèn)問(wèn)卷，搜集的資料內(nèi)容包括參加人與其家人的基本資料、參與方案的經(jīng)驗(yàn)、家庭生活事件陳述、就業(yè)狀況、投資計(jì)畫、使用目的達(dá)成情形等。在存款資料方面，臺(tái)北市銀行每半年都會(huì)提供方案參與人的存款金額，以便追蹤參與人的儲(chǔ)蓄進(jìn)度。在 2020年10 月間，規(guī)劃小組并深度訪談方案參與人以深入了解他們 的方案經(jīng)驗(yàn)，其中包括每個(gè)使用目的組的參與人各兩位及中途退出方案者兩位，總計(jì)八位。至于有關(guān)理財(cái)教育方面的資料，則根據(jù)臺(tái)北市政府方案管理人的上課出席記錄、團(tuán)體討論的資料，來(lái)理解方案參與人的上課經(jīng)驗(yàn)。 （二）「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」參與人的基本資料 表二是根據(jù)參與人的自填問(wèn)卷資料，呈現(xiàn)的是「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」三年來(lái)的參與人之基本資料。在 2020年 7月，有 184位列冊(cè)低收入戶報(bào)名參與「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」，為了公平起見，臺(tái)北市政府以樂(lè)透的方式隨機(jī)抽得其中的一百名參與者，并協(xié)助他們到臺(tái)北銀行辦理開戶手續(xù)。方案在開始后 的第一個(gè)半年，本方案接受任何退出的參加人皆由候補(bǔ)人選遞補(bǔ)其儲(chǔ)蓄帳戶，直到 2020年 12 月為止，而最初登記的 184 人中，有 68 位參加人隨后放棄參加，最后僅剩 89位參加人。到了 2020年的 6月，總計(jì)有 75位參與人持續(xù)儲(chǔ)蓄一年，到了2020年的 6月又有 3位因家庭發(fā)生危機(jī)在 2020年 6月時(shí)而退出，只剩 72位參與人持續(xù)儲(chǔ)蓄兩年。在 2020年 6月時(shí)，又有 4位參與人因故退出，最后總計(jì)有69位完成三年的儲(chǔ)蓄計(jì)畫與理財(cái)教育。 從逐年「放棄者」的狀況來(lái)看，第一年的方案執(zhí)行變動(dòng)最大，從一百人的帳戶名額留到剩 75位參與人持續(xù)參加， 根據(jù)深度訪談這些「放棄者」的資料顯示，他們雖然認(rèn)為這個(gè)方案所提供的相對(duì)配合款（ 1:1）相當(dāng)?shù)奈?，但仍不愿意繼續(xù)參加，理由大致如下：「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」方案的參與資格條件過(guò)于嚴(yán)格、存款只進(jìn)不出、規(guī)定使用目的、上課時(shí)間不方便等，大多是和方案的結(jié)構(gòu)有關(guān)，可見「放棄者」并不深入理解資產(chǎn)累積的概念。在方案執(zhí)行后兩年退出的參與人，根據(jù)后續(xù)的深度訪談顯示，這七位參與人之所以會(huì)退出，大多都和家庭臨時(shí)發(fā)生危機(jī)有關(guān)，例如家人死亡、孩子未婚生子、家人生病等不得已的理由。 根據(jù)表二的資料，在 2020年 6月止，歷年來(lái)參與「臺(tái)北 市家庭發(fā)展帳戶」的參與人，以女性居多（ %），年齡集中在 4150歲之間（ 65％），教育程度以國(guó)高中的人居多（ 64％）。而參與人的婚姻狀況以單親家庭居多，其中離婚（ 35％）與鰥寡（ 33％）居多。 表二：「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」方案參與人基本資料 變項(xiàng) 變項(xiàng)值 . . . 性別 男 女 18(18%) 82(82%) 8(11%) 67(89%) 8(11%) 64(89%) 8(%) 61(%) 年齡 30以下 31 40 4150 50以上 7(7%) 29(29%) 49(49%) 15(15%) 2(3%) 18(24%) 46(61%) 9(12%) 2(3%) 15(21%) 46(64%) 9(12%) 2(4%) 14(19%) 45(65%) 8(12%) 教育程度 小學(xué)以下 國(guó)中畢 高中職 專校以上 19(19%) 25(25%) 46(46%) 10(10%) 12(16%) 18(24%) 31(41%) 14(19%) 12(17%) 18(25%) 29(40%) 13(18%) 12(17%) 16(23%) 28(41%) 13(19%) 婚姻狀況 單身 已婚 離婚 寡居 分居 8(8%) 30(30%) 39(39%) 19(19%) 4(4%) 6(8%) 18(24%) 23(31%) 24(32%) 4(5%) 4(6%) 17(24%) 24(33%) 24(33%) 3(4%) 3(4%) 16(23%) 24(35%) 23(33%) 3(4%) 參加總數(shù) 100 75 72 69 （三）「臺(tái)北市家庭發(fā)展帳戶」參與人的存款型態(tài) 根據(jù)臺(tái)北銀行所提供的存款資料 ，表三呈現(xiàn)的是三年來(lái)方案參與人的存款額度變動(dòng)狀況。根據(jù)方案的原始設(shè)計(jì)，參與人在參加方案時(shí)就要決定一個(gè)存款額度作為儲(chǔ)蓄的開始，且不能改變。但在參加六個(gè)月后，許多參與人表示
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