臺北市家庭發(fā)展帳戶方案發(fā)展與儲蓄成效(編輯修改稿)
2024-10-08 13:18 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 性支出的 60％，隨逐年消費水準而修正 ，同時其資產(chǎn)（房地產(chǎn)、存款、紅利等）價值不得超過當?shù)卣O(shè)定的標準。當方案參與人不幸在方案進行過程中失業(yè)，他們必須接受個案輔導員的就業(yè)咨詢與資源轉(zhuǎn)介，只要失業(yè)不超過三個月，仍能取得相對配合存款。在本方案進行的三年中，總計有八位參與人曾經(jīng)有失業(yè)的經(jīng)驗，但他們都在三個月內(nèi)找到工作，沒有退出方案。另外，本方案中也有兩位參與人曾經(jīng)換工作，薪水略有增加；有十位參與人表示增加另一個兼職工作，增加家庭收入。 在方案的執(zhí)行面，主辦單位是臺北市政府社會局的經(jīng)濟扶助科，負責方案管理與個案咨詢工作的原來有配置兩位社工人員來輔導 100 戶的參與家庭，半年后這兩個社工員離職，經(jīng)濟扶助科改指定一位社工人員同時負責方案管理與個案輔導的工作?！概_北市家庭發(fā)展帳戶」方案的相對配合款則是由寶來集團與白陳惜慈善基金會所贊助，總計金額為 NT$14,400,000元，提供參與的低收入戶 100個相對配合存款帳戶。有關(guān)本方案的帳戶存提業(yè)務(wù)則由臺北銀行來辦理，為了讓存戶只能儲存不可提撥的功能，該銀行是以定期存款的方式設(shè)定本方案的儲蓄帳戶。在相對存款的配合方面，本方案一開始就設(shè)定參與人的相對配合存款金額為 NT$2,000、 NT$3,000和 NT$4,000三 個額度，即每位參與人在進入方案時就決定相對配合存款的額度，并在往后的三年內(nèi)持續(xù)每個月或每半年存入相當?shù)膬π罱痤~，如果半年內(nèi)的存款金額不足，就必需解約。另外，方案參與人在三年內(nèi)必須定期參與教育理財課程 135 小時，缺席不得超過十分之一的時數(shù)。根據(jù)參與人所填寫的報名單調(diào)查，參與人期望存款最后的使用目的為首度購屋、高等教育、小本創(chuàng)業(yè)等三個目的，本方案因此也訂定這三個目的為本方案的指定用途。 表一：「臺北市家庭發(fā)展帳戶」的方案結(jié)構(gòu) 特色 狀況描述 計畫起迄期間 2020年 7月至 2020年 7月 方案參與資格 列冊 低收入戶，至少就業(yè)三個月，參與是自愿的 執(zhí)行單位 臺北市政府社會局經(jīng)濟救助科 方案贊助人 寶來集團與白陳惜慈善基金會 存款銀行 臺北銀行 存款配合比 1:1 存款額度 NT$2,000, NT$3,000, 和 NT$4,000三個額度 教育理財課程 方案參與人必須定期參與教育理財課程 135小時，缺席不得超過十分之一 . 使用目的 首度購屋、高等教育、小本創(chuàng)業(yè) 四、「臺北市家庭發(fā)展帳戶」參與人的儲蓄行為 本節(jié)將描述評估資料的搜集方法、方案結(jié)構(gòu)安排的特色及有關(guān)參與人儲蓄行為的初步發(fā)現(xiàn)，但本論文的 資料分析將不包括未參與者。 （一）資料搜集方法 從「臺北市家庭發(fā)展帳戶」在 2020年 7月開始時，本方案的規(guī)劃小組就同步進行一項三年的追蹤評估計畫，聚焦于方案的儲蓄機制對參與人的儲蓄行為之影響。首先，每位參與人每年都需填寫一份結(jié)構(gòu)式的訪問問卷，搜集的資料內(nèi)容包括參加人與其家人的基本資料、參與方案的經(jīng)驗、家庭生活事件陳述、就業(yè)狀況、投資計畫、使用目的達成情形等。在存款資料方面，臺北市銀行每半年都會提供方案參與人的存款金額，以便追蹤參與人的儲蓄進度。在 2020年10 月間，規(guī)劃小組并深度訪談方案參與人以深入了解他們 的方案經(jīng)驗，其中包括每個使用目的組的參與人各兩位及中途退出方案者兩位，總計八位。至于有關(guān)理財教育方面的資料，則根據(jù)臺北市政府方案管理人的上課出席記錄、團體討論的資料，來理解方案參與人的上課經(jīng)驗。 （二）「臺北市家庭發(fā)展帳戶」參與人的基本資料 表二是根據(jù)參與人的自填問卷資料，呈現(xiàn)的是「臺北市家庭發(fā)展帳戶」三年來的參與人之基本資料。在 2020年 7月，有 184位列冊低收入戶報名參與「臺北市家庭發(fā)展帳戶」，為了公平起見，臺北市政府以樂透的方式隨機抽得其中的一百名參與者，并協(xié)助他們到臺北銀行辦理開戶手續(xù)。方案在開始后 的第一個半年，本方案接受任何退出的參加人皆由候補人選遞補其儲蓄帳戶，直到 2020年 12 月為止，而最初登記的 184 人中，有 68 位參加人隨后放棄參加，最后僅剩 89位參加人。到了 2020年的 6月，總計有 75位參與人持續(xù)儲蓄一年，到了2020年的 6月又有 3位因家庭發(fā)生危機在 2020年 6月時而退出，只剩 72位參與人持續(xù)儲蓄兩年。在 2020年 6月時，又有 4位參與人因故退出，最后總計有69位完成三年的儲蓄計畫與理財教育。 從逐年「放棄者」的狀況來看，第一年的方案執(zhí)行變動最大，從一百人的帳戶名額留到剩 75位參與人持續(xù)參加， 根據(jù)深度訪談這些「放棄者」的資料顯示，他們雖然認為這個方案所提供的相對配合款（ 1:1）相當?shù)奈?，但仍不愿意繼續(xù)參加，理由大致如下：「臺北市家庭發(fā)展帳戶」方案的參與資格條件過于嚴格、存款只進不出、規(guī)定使用目的、上課時間不方便等，大多是和方案的結(jié)構(gòu)有關(guān)，可見「放棄者」并不深入理解資產(chǎn)累積的概念。在方案執(zhí)行后兩年退出的參與人，根據(jù)后續(xù)的深度訪談顯示，這七位參與人之所以會退出，大多都和家庭臨時發(fā)生危機有關(guān)，例如家人死亡、孩子未婚生子、家人生病等不得已的理由。 根據(jù)表二的資料，在 2020年 6月止，歷年來參與「臺北 市家庭發(fā)展帳戶」的參與人，以女性居多（ %），年齡集中在 4150歲之間（ 65％），教育程度以國高中的人居多（ 64％）。而參與人的婚姻狀況以單親家庭居多，其中離婚（ 35％）與鰥寡（ 33％）居多。 表二：「臺北市家庭發(fā)展帳戶」方案參與人基本資料 變項 變項值 . . . 性別 男 女 18(18%) 82(82%) 8(11%) 67(89%) 8(11%) 64(89%) 8(%) 61(%) 年齡 30以下 31 40 4150 50以上 7(7%) 29(29%) 49(49%) 15(15%) 2(3%) 18(24%) 46(61%) 9(12%) 2(3%) 15(21%) 46(64%) 9(12%) 2(4%) 14(19%) 45(65%) 8(12%) 教育程度 小學以下 國中畢 高中職 專校以上 19(19%) 25(25%) 46(46%) 10(10%) 12(16%) 18(24%) 31(41%) 14(19%) 12(17%) 18(25%) 29(40%) 13(18%) 12(17%) 16(23%) 28(41%) 13(19%) 婚姻狀況 單身 已婚 離婚 寡居 分居 8(8%) 30(30%) 39(39%) 19(19%) 4(4%) 6(8%) 18(24%) 23(31%) 24(32%) 4(5%) 4(6%) 17(24%) 24(33%) 24(33%) 3(4%) 3(4%) 16(23%) 24(35%) 23(33%) 3(4%) 參加總數(shù) 100 75 72 69 （三）「臺北市家庭發(fā)展帳戶」參與人的存款型態(tài) 根據(jù)臺北銀行所提供的存款資料 ，表三呈現(xiàn)的是三年來方案參與人的存款額度變動狀況。根據(jù)方案的原始設(shè)計，參與人在參加方案時就要決定一個存款額度作為儲蓄的開始，且不能改變。但在參加六個月后，許多參與人表示
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