【文章內容簡介】 進行了積極的探索，特別是在控制和防范風險的發(fā)生上。都相應制定了一系列嚴格的規(guī)章制度，但由于這些改革沒有從根本上觸及產權制度，沒有真正解決責、 權、利問題，因此造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學，在不同程度上失去了降低不良貸款的時機。 (二 )借款企業(yè)的原因 從宏觀經濟角度來看，是否能夠有效防范風險，主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產中 70％以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經營狀況是否好轉是信貸資產質量提高的基礎。 (三 )外部環(huán)境的原因 首先。社會信用環(huán)境缺失。由于我國當前經濟正處于轉軌時期，社會信用體系沒有建立，社會上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現象時有發(fā)生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關的法律法規(guī)尚未出臺，而且出臺的這些法律本身內容過于簡單，缺乏可操作性，有些甚至與國家政策相悖。 三、商業(yè)銀行信貸管理中的問題 ，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現為借款人和保證人的財務資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報告，催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏 缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。 。主要表現在：審貸分離機構設置遲緩；審貸分離機構流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據等法律文件和放款憑證， 出現合同簽訂日期和貸款借據日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現象。 “三查”制度不落實。主要表現為：一是貸前調查流于形式；二是貸中審查報送不嚴；三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況 、抵押物、質押物的變化情況以及保證人經營情況和負債的變化進行跟蹤調查。 ，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾個方面的問題； (1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求； (2)一些商業(yè)銀行未對抵押物、質押物的合法性，有效性進行認真審查； (3)按照《擔保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無效； (4)變更主合同主要條款，延長主債務的履行期限或者加重主債務人債務數額，未征得保證人同意，致使保證合同無效和部分無效； (5)不能充分利用法律有關訴訟 時效中斷或中止得規(guī)定，維護銀行得依法收貸權。 ，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現在： (1)一些基層行長權力過大，監(jiān)督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等； (2)貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了。 (3)行長經營目標考核辦法不科學，助長了行長經營上的短期行為。為了完成指標任務，不得不采取違規(guī)的做法。 。違規(guī)帳外經營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規(guī)經營主要采取私設帳外帳，亂 用科目，調整帳表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產公司或其他高風險受益領域。由于帳外經營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產處于巨大的風險中。 四、商業(yè)銀行信貸管理對策 信貸資產質量的好壞，不僅直接決定著銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展，而且對整個經濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定有著重要的影響。因此，如何防范信貸風險，是一個具有現實意義的重要課題。立足于標本兼治，我們應借鑒國際銀行業(yè)先進風險管理經驗，對國有商業(yè)銀行進行信貸風險管理。 首先要加快金融改革步伐。首先四大國有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進程，徹底地改革信貸管理體制，科學地制定貸款授權授信制度，不能簡單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強銀行內部管理。為了保證銀行信貸資產質量的穩(wěn)定提高，應從注意銀行內部管理入手，堅持穩(wěn)健的經營方針。還要優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經營環(huán)境，比如加快利率市場化，發(fā)展資本市場，以及盡快完善貸款風險補償機制。此外還要提高員工素質，培育全員的風險控制氛圍。對于一個企業(yè)，能否生存和發(fā)展，人才是關鍵，商業(yè)銀行也不例外。解決我國商業(yè)銀行信貸風險過高的問題是一 項長期而又艱巨的任務。目前我們應努力做好加快金融改革步伐，加強銀行內部管理和優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經營環(huán)境的工作，逐步解決我國商業(yè)銀行信貸風險過高問題。 參考文獻： [1]閻慶民，《中國銀行業(yè)評估及預警系統(tǒng)研究》 .中國金融出版社，2021 年 [2]田永強，《系統(tǒng)論在銀行風險管理中的問題》，金融時報， 2021年 [3]楊軍，《銀行信用風險 —— 理論、模型和實證分析》， 2021 年 第四篇：商業(yè)銀行信貸風險 摘要：隨著我國改革開放和市場經濟的進一步深入，我國商業(yè)銀行也 發(fā)展迅速，但商業(yè)銀行的信貸資產質量仍不容樂觀，信貸風險較大，這成為我國金融業(yè)和國民經濟平穩(wěn)運行的隱患。信貸風險伴隨著商業(yè)銀行經營，在商業(yè)銀行加強內部控制建設中，對信貸風險的進一步認識、管理和控制是其中的主要內容，也是應對市場競爭和適應新形勢的必然選擇。在本文中著重分析了我國商業(yè)銀行所面臨的信貸風險成因，并提出怎樣對其進行管理、防范和控制具體想法和建議 . 關鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風險；成因；對策 一、商業(yè)銀行信貸風險概述 商業(yè)銀行信貸風險是商業(yè)銀行所面臨的最主要的風險，它是指銀行貸款能否 收回的不確定性。隨著市場經濟的發(fā)展，我國商業(yè)銀行業(yè)出現了欣欣向榮的景象，原有的四大國有商業(yè)銀行為了鞏固和發(fā)展自己的地位，新興股份制商業(yè)銀行為了在競爭激烈的銀行業(yè)市場中分得一杯羹并發(fā)展壯大，都在不斷地提高自己的競爭能力，包括盈利能力、風險控制能力、規(guī)模實力、發(fā)展能力等。我國從 2021 年以后，商業(yè)銀行的不良貸款余額大體呈下降趨勢，只在 2021 年稍有反復，而不良貸款率一直呈下降趨勢，這說明，我國銀行的資產質量近些年來呈比較好的狀態(tài)。但中國銀監(jiān)會發(fā)布的統(tǒng)計數據顯示，截至 2021 年 12 月末我國境內商業(yè)銀行不良貸款余額 4279 億元，比三季度末增加 201 億元；不良貸款率 %，比三季度末上浮 個百分點。也就是說，我國商業(yè)銀行不良貸款余額及不良貸款率出現了雙升的情況。分機構類型看，2021 年四季度商業(yè)銀行不良貸款分機構指標中，大型商業(yè)銀行不良貸款余額 2996 億元，不良貸款率 %；股份制商業(yè)銀行不良貸款余額563 億元，不良貸款率 %；城市商業(yè)銀行不良貸款余額 339 億元，不良貸款率 %；農村商業(yè)銀行不良貸款余額 341 億元，不良貸款率%，外資銀行不良貸款余額 40 億元，不良貸款率 %。雖然改革開放后，我 國商業(yè)銀行的信貸風險控制能力在逐漸增強，但與外資銀行相比，我國不良貸款率仍然較高。從總體來講，目前我國商業(yè)銀行信貸風險防范能力仍然不穩(wěn)定，產生銀行信貸風險的因素也大