【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 范體系，加強(qiáng)對(duì)電子銀行的監(jiān)控。同時(shí)，制定并完善電子銀行管理制度和辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，進(jìn)一步明確各級(jí)行和基層網(wǎng)點(diǎn)在電子銀行運(yùn)營(yíng)中的工作內(nèi)容，將電子銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管工作職責(zé)中，強(qiáng)化檢查與督導(dǎo) [3]。 7 中 國(guó) 各個(gè)銀行 網(wǎng)上銀行 發(fā)展情況介紹 一、 招商銀行 網(wǎng)上支付 招商銀行是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類最多、 服務(wù)地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對(duì)電子商務(wù)的支持也最強(qiáng)。網(wǎng)上支付的使用者為個(gè)人消費(fèi)者，消費(fèi)者首先應(yīng)該是招行 “ 一卡通 ” （屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即時(shí)辦理；然后可在網(wǎng)上即時(shí)申請(qǐng)并獲取支付卡（支付卡是 “ 一卡通 ” 的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。只要是 “ 一卡通 ” 的持卡人都可以開通網(wǎng)上支付功能，成功申請(qǐng)支付卡的消費(fèi)者可隨時(shí)在招行網(wǎng)上特約商戶選購(gòu)商品，支付時(shí)只需輸入個(gè)人支付卡帳號(hào)和密碼 。 二、 中國(guó)銀行 網(wǎng)上支付 除網(wǎng)上證券外，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。 1999 年 8 月 28 日推出的 “ 銀證 快車 ” ，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財(cái)，僅限于集團(tuán)公司內(nèi)部的資金劃撥、總公司對(duì)分公司的財(cái)務(wù)監(jiān)控等。在個(gè)人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結(jié)算的長(zhǎng)城電子借記卡和外幣支付的長(zhǎng)城 。 國(guó)際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過中行進(jìn)行結(jié)算。 三、 建設(shè)銀行 網(wǎng)上支付 中國(guó)建設(shè)銀行目前僅在北京廣州兩地試點(diǎn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺(tái)辦理手續(xù)后才能使用網(wǎng)上銀行。建行1999 年 8 月向社會(huì)推出網(wǎng)上銀行，先后實(shí)現(xiàn)的功能包括對(duì)私業(yè)務(wù)網(wǎng)上帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、代繳費(fèi)，對(duì)公帳戶查詢等。建行網(wǎng)上支付 采用 SSL協(xié)議，并通過提高網(wǎng)上銀行交易站點(diǎn)的安全級(jí)別、建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。 四、各大 銀行 的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)對(duì)比 雖然國(guó)內(nèi)電子商務(wù)有著巨大的潛在市場(chǎng)，但由于相關(guān)的管理?xiàng)l例及法規(guī)尚未出臺(tái)，各銀行原有業(yè)務(wù)的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應(yīng)對(duì)策略。 相比四大國(guó)有商業(yè)銀行和交通銀行，招商銀行在規(guī)模上要低一個(gè)檔次，因而決定了必須給自己一個(gè)獨(dú)特的定位，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代提供了這種契機(jī)。從目前的情況看，招行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量在國(guó)內(nèi)占絕對(duì)領(lǐng)先的水平，網(wǎng)上業(yè)務(wù)種類也領(lǐng)先于其他銀行。 中國(guó)銀行同樣是較早就提出 “ 科技興行 ” 發(fā) 展思路的銀行，國(guó)內(nèi)第一張信用卡就是該行在 1985 年發(fā)行的，國(guó)內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也是該行在 1998 年 3 月16日經(jīng)辦的。同時(shí)中行作為原來的外貿(mào)專業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點(diǎn)多、經(jīng)營(yíng)規(guī)范，在國(guó)際金融市場(chǎng)中取得不少經(jīng)驗(yàn)。因此該行在開發(fā)網(wǎng)上銀行時(shí)，一開始就高投入、高起點(diǎn)，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中采用先進(jìn)的 SET 標(biāo)準(zhǔn)，這也是中行的一貫風(fēng) 。 建行是緊隨中行、招行而推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的，網(wǎng)上支付較有特色的是提供 8 退款功能。從建行現(xiàn)有及即將推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)來看，該行更注重面向 BtoC的業(yè)務(wù)，認(rèn)為國(guó)內(nèi)個(gè)人網(wǎng)上購(gòu)物有著巨大的市場(chǎng)。從組織結(jié)構(gòu)上看 ，建行成立了專門的業(yè)務(wù)部門，統(tǒng)一規(guī)劃和開發(fā)。 事實(shí)上，網(wǎng)上支付只是網(wǎng)上銀行眾多業(yè)務(wù)的一種。一般來說，網(wǎng)上銀行的功能從低到高分以下幾個(gè)階段：發(fā)布靜態(tài)信息、發(fā)布動(dòng)態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網(wǎng)上銀行可以大幅度降低經(jīng)營(yíng)成本、提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為今后銀行業(yè)的主要發(fā)展方向之一。 第二章 建設(shè)銀行 網(wǎng)上銀行 安全 問題 分析 系統(tǒng) 構(gòu)架 缺陷 WEB 服務(wù)器是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的主用界面，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)上有很多基于 WEB 應(yīng)用的攻擊，由于網(wǎng)上銀行銀 WEB 直接暴露于互聯(lián)網(wǎng)上，因此 WEB 服務(wù)器前 不僅要通過防火墻實(shí)現(xiàn)基于網(wǎng)絡(luò)層或傳輸層的訪問控制，通過部署 IPS 實(shí)現(xiàn)深度安全檢測(cè)，還需要通過流量清洗設(shè)備實(shí)現(xiàn) DDOS 攻擊防御。另外，由于安全防護(hù)要求不同，建議將網(wǎng)上銀行 WEB 服務(wù)器與銀行門戶 WEB 服務(wù)器部署在不同的網(wǎng)絡(luò)區(qū)域內(nèi)，以防止門戶 WEB 的安全漏洞對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響。 WEB 服務(wù)器與用戶瀏覽器間通過 HTTPS 協(xié)議保證數(shù)據(jù)的私密性與完整性，為了減少 WEB 服務(wù)器進(jìn)行密鑰交換與加解密的工作負(fù)擔(dān)，建議在 WEB服務(wù)器前部署SSL 卸載設(shè)備。當(dāng)前多數(shù)廠家生產(chǎn)的服務(wù)器負(fù)載分擔(dān)設(shè)備兼具 SSL 卸載功能，因此在網(wǎng)上銀行 WEB服務(wù)器前部署負(fù)載分擔(dān)設(shè)備既可實(shí)現(xiàn) HTTPS 協(xié)議加速，又可實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)負(fù)載分擔(dān)和服務(wù)高可用性。 數(shù)據(jù)庫(kù)是按照數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來組織、存儲(chǔ)和管理數(shù)據(jù)的倉(cāng)庫(kù)，它產(chǎn)生于距今五十年前，隨著信息技術(shù)和市場(chǎng)的發(fā)展，特別是二十世紀(jì)九十年代以后，數(shù)據(jù)管理不再僅僅是存儲(chǔ)和管理數(shù)據(jù)，而轉(zhuǎn)變成用戶所需要的各種數(shù)據(jù)管理的方式。數(shù)據(jù)庫(kù)有很多種類型，從最簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)有各種數(shù)據(jù)的表格到能夠進(jìn)行海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的大型數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)都在各個(gè)方面得到了廣泛的應(yīng)用 ，并且 網(wǎng)上銀行和現(xiàn)實(shí)中的銀行系統(tǒng)是隔離開的。 SSL 協(xié)議是由 Netscape 首先研制開發(fā)出來的，其首要目 的是在兩個(gè)通信間提供秘密而可靠的連接，目前大部分 Web 服務(wù)器和瀏覽器都支持此協(xié)議。用戶登錄并通過身份認(rèn)證之后，用戶和服務(wù)方之間在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)全部用會(huì)話密鑰加密，直到用戶退出系統(tǒng)為止。而且每次會(huì)話所使用的加密密鑰都是隨機(jī)產(chǎn)生的。這樣，攻擊者就不可能從網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)流中得到任何有用的信息。同時(shí)， 9 引入了數(shù)字證書對(duì)傳輸數(shù)據(jù)進(jìn)行簽名，一旦數(shù)據(jù)被篡改，則必然與數(shù)字簽名不符。SSL協(xié)議的加密密鑰長(zhǎng)度與其加密強(qiáng)度有直接關(guān)系，一般是 40～ 128 位，可在 IE瀏覽器的“幫助”“關(guān)于”中查到。目前，建設(shè)銀行等已經(jīng)采用有效密鑰 長(zhǎng)度 128位的高強(qiáng)度加密。 防火墻指的是一個(gè)由軟件和硬件設(shè)備組合而成、在內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)之間、專用網(wǎng)與公共網(wǎng)之間的界面上構(gòu)造的保護(hù)屏障 .是一種獲取安全性方法的形象說法，它是一種計(jì)算機(jī)硬件和軟件的結(jié)合，使 Inter 與 Intra 之間建立起一個(gè)安全網(wǎng)關(guān)（ Security Gateway），從而保護(hù)內(nèi)部網(wǎng)免受非法用戶的侵入，不斷推出專門的數(shù)字認(rèn)證證書。 客戶端或稱為用戶端，是指與服務(wù)器相對(duì)應(yīng)，為客戶提供本地服務(wù)的程序。除了一些只在本地運(yùn)行的應(yīng)用程序之外，一般安裝在普通的客戶機(jī)上，需要與服務(wù)端互相配合運(yùn)行。 因特網(wǎng)發(fā)展以后，較常用的用戶端包括了如萬維網(wǎng)使用的網(wǎng)頁瀏覽器，收寄電子郵件時(shí)的電子郵件客戶端，以及即時(shí)通訊的客戶端軟件等。對(duì)于這一類應(yīng)用程序，需要網(wǎng)絡(luò)中有相應(yīng)的服務(wù)器和服務(wù)程序來提供相應(yīng)的服務(wù)，如數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)，電子郵件服務(wù)等等，這樣在客戶機(jī)和服務(wù)器端 ， 需要建立特定的通信連接，來保證應(yīng)用程序的正常運(yùn)行。 大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)安全問題都是出現(xiàn)在客戶端的。 由于網(wǎng)絡(luò)銀行是一種網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用 ， 它的所有內(nèi)容都是以數(shù)字的形式流轉(zhuǎn)于Inter 之上 ， 因此 ， 在網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用中不可避免地存在著由 Inter 的自由 、開放所帶來的信息安全隱患 。 網(wǎng)絡(luò)銀行作為龐大資金流動(dòng)的載體 ，更易成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象 ， 安全風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)關(guān)系到交易的雙方 。 2020 年 1 月的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告 (CNNIC)顯示 ， 在 13700 萬中國(guó)網(wǎng)民中 ， 有超過 35%的人認(rèn)為網(wǎng)上交易不安全 。 此外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行涉及客戶個(gè)人隱私和銀行金融機(jī)密，所以網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性是系統(tǒng)建設(shè)首先要考慮的問題 。 客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題的顧慮并不是空穴來風(fēng) 。 事實(shí)上 ，計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不穩(wěn)定 ， 易發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障，并且也極易遭受黑客和病毒的襲擊 。 目前的網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的安全技術(shù)中 ，除了 常見的防火墻 、 部署安全監(jiān)控工作站和防病毒系統(tǒng)， 來減少 Inter帶來的非安全因素之外，采用 SSL協(xié)議以實(shí)現(xiàn)重要信息在 Inter 上的傳輸安全控制，則成為網(wǎng)絡(luò)銀行安全策略中最重要的方面 ? 銀行交易系統(tǒng)的安全性 建設(shè)銀行 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便地使用商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)服務(wù)，完成各種非現(xiàn)金交易。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè) 10 開放的網(wǎng)絡(luò)，銀行交易服務(wù)器是網(wǎng)上的公開站點(diǎn)，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也使銀行內(nèi)部網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)敞開了大門。因此，如何保證網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的安全，關(guān)系到銀行內(nèi)部整個(gè)金融 網(wǎng)的安全，這是網(wǎng)上銀行建設(shè)中最至關(guān)重要的問題，也是銀行保證客戶資金安全的最根本的考慮。 今年 7月初，南寧市的黃女士在中國(guó)建設(shè)銀行南寧市桃源支行開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的第二天，忽然發(fā)現(xiàn)自己賬戶上的 4500 元錢不翼而飛了。從銀行打出的賬戶交易清單中，黃女士發(fā)現(xiàn)那消失的 4500塊錢被拿來交了 144個(gè)陌生的移動(dòng)電話費(fèi)，根據(jù)網(wǎng)絡(luò) IP顯示，這些交易全部是在武漢的一個(gè)網(wǎng)吧里進(jìn)行的。這時(shí)，黃女士才意識(shí)到，自己的錢可能是被網(wǎng)絡(luò)黑客盜走了。 由于銀行系統(tǒng)的漏洞導(dǎo)致了黑客攻擊的成功，從而泄露了用戶的資料，使其遭受了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)此 ，銀行方面責(zé)無旁貸?？蛇@權(quán)責(zé)雖然分清了，但用戶的心中難免會(huì)出現(xiàn)一個(gè)更大的問號(hào)，那就是一直對(duì)外宣揚(yáng)自身是堅(jiān)不可摧的銀行交易系統(tǒng)怎會(huì)如此脆弱不堪呢 ？ 要知道，大家的擔(dān)心并不是多余的。據(jù)專業(yè)部門統(tǒng)計(jì)， 建 國(guó)和互連網(wǎng)相連的網(wǎng)絡(luò)管理中心 95%都遭到過攻擊或入侵，去年， %的國(guó)內(nèi)互連網(wǎng)用戶被黑客入侵過，其中金融系統(tǒng)占 89%。尤其是今年上半年，全國(guó)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)和信息安全事件 7萬多件，其中 萬多件涉及金融系統(tǒng)。估計(jì)到 2020 年，由此造成的損失將達(dá)到67億美元。由這些數(shù)字來看，銀行往日在用戶心目中那固若金湯的形象難免要大打折扣了 。 所以，這接踵而來的黑客攻擊應(yīng)該也必須為銀行的系統(tǒng)維護(hù)敲響警鐘，銀行的電子銀行負(fù)責(zé)人表示，銀行應(yīng)該為網(wǎng)上銀行建立起一套集保護(hù)、監(jiān)測(cè)、反應(yīng)為一體的動(dòng)態(tài)自適應(yīng)的金融監(jiān)管和預(yù)警體系，以有效監(jiān)管自身安全漏洞和來自內(nèi)外部的攻擊行為。同時(shí)，銀行對(duì)可能引起系統(tǒng)中斷或故障的各種原因還要進(jìn)行評(píng)估，以便事先制訂出相應(yīng)的災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃。在銀行預(yù)防黑客攻擊工作中應(yīng)得到充分采納和運(yùn)用。銀行需要采取必要的技術(shù)手段，建立起嚴(yán)密的 “ 制度防內(nèi) 、 技術(shù)防外 ’ 安全管理控制機(jī)制，運(yùn)用密碼技術(shù)確保數(shù)據(jù)信息在處理、儲(chǔ)存和傳輸過程中的完整性和安全性 ，防止數(shù)據(jù)信息被非法使用、修改和復(fù)制，杜絕內(nèi)部作案，防止外部入侵。 ” 其實(shí)，排除個(gè)人用戶使用的安全意識(shí)問題，網(wǎng)上銀行自身系統(tǒng)所面臨的威脅無外乎以下三點(diǎn) :銀行交易系統(tǒng)被非法入侵 。信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸時(shí)被竊取或篡改 。交易雙方的身份識(shí)別，賬戶被他人盜用 ?！?由于銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于銀行客戶。因此，像國(guó)內(nèi)已開通網(wǎng)上銀 行 業(yè)務(wù)的銀行，都建立了一套嚴(yán)密的安全體系，包括安全策略、安全管理制度和流程、安全技術(shù)措施、業(yè)務(wù)安全措施、內(nèi)部安全監(jiān)視和安全審計(jì)等，以確保網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行 ” 。 為防止交易服務(wù)器受到攻擊， 銀行主要采取以下三方面的技術(shù)措施： （ 1）設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)。 這其中一般采用多重防火墻方案，能非常 11 好地分隔互連網(wǎng)和交易服務(wù)器，防止互連網(wǎng)用戶的非法入侵。同時(shí)，用于交易服務(wù)器和銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔，有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)，同時(shí)防止內(nèi)部網(wǎng)對(duì)交易服務(wù)器的入侵。 （ 2）高安全級(jí)的 Web 應(yīng)用服務(wù)器。服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng)，憑借其獨(dú)特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查，保證只有合法用戶的交易請(qǐng)求能通過特定的代理程序送至應(yīng)用服務(wù)器進(jìn)行后續(xù)處理。 24小時(shí)實(shí)時(shí)安全監(jiān)控。 （ 3）身份識(shí)別和 CA 認(rèn)證。網(wǎng)上交易不是面對(duì)面的，客戶可以在任何時(shí) 間、任何地點(diǎn)發(fā)出請(qǐng)求，傳統(tǒng)的身份識(shí)別方法通常是靠用戶名和登錄密碼對(duì)用戶的身份進(jìn)行認(rèn)證。但是，用戶的密碼在登錄時(shí)以明文的方式在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，很容易被攻擊者截獲，進(jìn)而可以假冒用戶的身份，身份認(rèn)證機(jī)制就會(huì)被攻破。 在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認(rèn)證依靠基于“ RSA 公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對(duì)用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗(yàn)，全部通過后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的唯一身份標(biāo)識(shí)就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸，確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。數(shù)字證書的引 入，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了用戶對(duì)銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證，以保證訪問的是真實(shí)的銀行網(wǎng)站，另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。 由于數(shù)字證書的唯一性和重要性，各家銀行為開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了 CA 認(rèn)證機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書，并進(jìn)行網(wǎng)上身份審核。 2020 年 6 月，由中國(guó)人民銀行牽頭， 12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心 (CFCA)正式掛牌運(yùn)營(yíng)。這標(biāo)志著中國(guó)電子商務(wù)進(jìn)入了銀行安全支付的新階段。 而由于互連網(wǎng)是個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò)，客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔?(如密碼、交易指令等 )在通信過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能 。為了防止此種情況發(fā)生，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施，使用最廣泛的是 SSL 數(shù)據(jù)加密協(xié)議。 SSL 協(xié)議的加密密鑰長(zhǎng)度和其加密強(qiáng)度有直接關(guān)系，一般是 40～ 128 位，目前， 各大銀行 等都已采用了有效密鑰長(zhǎng)度為 128 位的高強(qiáng)度加密。網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的穩(wěn)定和安全，是交易得以順利進(jìn)行的基礎(chǔ)和保障，如果說銀行只有在出現(xiàn)問題以后才去彌補(bǔ)自身的不足，必將會(huì)被用戶所淘汰。所以，面對(duì)目前層出不窮的攻擊形式和無所不在的安全危機(jī)，只有積極、主動(dòng)的不斷升級(jí)自身系統(tǒng)，才能真正做到防患于未然。銀行不僅要在客戶終端和銀行服務(wù)器之 間使用保密協(xié)議，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，還應(yīng)該在操作上進(jìn)行合理的流程控制。另外，網(wǎng)上個(gè)人銀行必須采取雙層密碼保護(hù)，客戶在輸入卡號(hào)和密碼的同時(shí)，還要輸入一個(gè)動(dòng)態(tài)的附加密碼，這樣，銀行就能對(duì)每一筆業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。