【文章內(nèi)容簡介】 立企業(yè)，應(yīng)另行簽訂借款合同，重新落實擔(dān)保手續(xù)。對于注銷（吊銷）企業(yè)原有抵押貸款未清償?shù)?，不得注銷其抵押登記手續(xù)。 第十一條、本制度由公司董事會解釋，修改亦同。 第十二條、本制度從本公司成立之日起實施。 2021年 11 月 XX 縣 XX 小額貸款股份有限公司 貸款業(yè)務(wù)流程 一、貸款流程 董事長同意介入 董事長不同意或不符條件 應(yīng)急通道 參與 一、受理：信貸業(yè)務(wù)部負責(zé)人、總經(jīng)理與客戶初步接觸，判斷是否受理 信貸業(yè)務(wù) 部告知客戶理由，并退還資料。 三、調(diào)查：客戶經(jīng)理 13 個工作日內(nèi)提交報告，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽署意見，報審計稽核部審查。 四、審計稽核部審查：審計稽核人員在限時內(nèi) (最長不超過 1 個工作日 )出具審查報告表并簽字認可。 董事長或總經(jīng)理確認的時效性強的貸款業(yè)務(wù)，采取“聯(lián)合調(diào)查、評估、談判”的方式，確定業(yè)務(wù)的可行性后，由客戶經(jīng)理準備相關(guān)資料，上報貸款審查委員會。 二、確定受理的貸款 100 萬元及其以上的向董事長報送《擬介入客戶信息表》 22 五、審計稽核部審核資料后，上報貸款審查委員會審議。 六、貸審會審議。貸審會審議通過的貸款，由審計稽核部制作《貸款審查委員會評審決議》，并經(jīng)貸審會委員 簽字確認《貸款審查委員會評審決議》，據(jù)此報有權(quán)人至董事長審批。 八、貸款發(fā)放。審計稽核部將貸款發(fā)放資料審查后，填報《貸款發(fā)放通知單》經(jīng)有權(quán)人審核簽字后，送財務(wù)部并經(jīng)財務(wù)負責(zé)人簽字確認后辦理放款手續(xù)。 審計稽核部對未通過的貸款退回信貸業(yè)務(wù)部 七、簽訂合同、辦理抵押登記?？蛻艚?jīng)理落實貸審會審批意見；經(jīng)有權(quán)審批人同意的貸款交信貸業(yè)務(wù)部簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同，并辦理抵、質(zhì)押登記，填制借據(jù)，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部負責(zé)人簽字確認后，送審計稽核部負責(zé)人審核簽字確認。 九、貸款業(yè)務(wù)檢查、收回及展期?？蛻艚?jīng)理定期對借款人進 行檢查；每月 15日由財務(wù)部計算填制利息清收通知單交信貸業(yè)務(wù)部清收，信貸業(yè)務(wù)部每月 20日前做好利息收回工作；貸款到期前 30天，及時提醒客戶還款，及時收回貸款。貸款展期需貸審會審查同意，報有權(quán)人審批后，財務(wù)部重新補計利息，信貸業(yè)務(wù)部及時收回。 23 二、流程說明 (一 )根據(jù)公司組織管理架構(gòu)和人員配備的實際情況，上述流程中的審計稽核部職責(zé)由總經(jīng)理履行，貸審會由正、副總經(jīng)理和信貸業(yè)務(wù)部、審計稽核部經(jīng)理組成。 (二 )貸款利率的確定按本程序同步進行 。 (三 )公司貸款堅持審慎的信貸原則，無論單筆貸款金額大小，一律按本流程交貸審會審查同意后，再交由總經(jīng)理或董事長審批。 (四 )本流程從本公司成立起執(zhí)行。 2021 年 11 月 XX縣 XX小額貸款股份有限公司 貸后檢查制度 第一章 總則 第一條 為加強信貸管理，規(guī)范公司貸款行為，根據(jù)《擔(dān)保法》、《合同法》、《 江西省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)小額貸款公司試點工作實施意見和暫行管理辦法的通知 》等法律、法規(guī)以及有關(guān)規(guī)定 ，制定本 制度 。 第二條 貸 款操作規(guī)程是公司在貸款發(fā)放、收回過程中對貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查、貸款收回、不良資產(chǎn)管理、損失貸款核銷、信貸檔案管理及信貸工作總結(jié)等內(nèi)容進行規(guī)范的工作程序。 24 第二章 貸后檢查 第三條 貸后檢查。貸款發(fā)放后，信貸人員要對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資金使用情況進行跟蹤檢查監(jiān)督，日常對借款人實行檢查，自然人小額貸款每季度不少于一次，其他貸款每月不少于一次，額度較大的貸款必須在 7 天內(nèi)作跟蹤檢查，短期貸款到期前 7 天（中長期貸款到期前 30 天）按時向借款人、擔(dān)保人送發(fā)貸款催收通知書，不良貸款每月 上門至少催討一次，在法律訴訟時效內(nèi)必須取得貸款催收通知書的回執(zhí)。貸后檢查內(nèi)容主要包括： (一 )所借資金運用情況，是否符合借款合同中的借款用途，若發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途，對尚未使用的全部或部分貸款，信貸人員應(yīng)及時收回，對已移用的貸款要采取措施予以清收。 (二 )借款戶依合同約定歸還貸款本息的情況。 (三 )借款人的品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素是否有變化。 (四 )項目貸款的工程進度、自籌資金和其他資金到位情況。 (五 )生產(chǎn)經(jīng)營情況和管理情況是否正常，測算貸款風(fēng)險的變化情況及趨勢，有否出現(xiàn)不利于貸款 按期歸還的因素。 (六 )貸款的使用效益。從投入到產(chǎn)出等資金運轉(zhuǎn)情況，借款人經(jīng)營管理和盈利狀況。 (七 )檢查借款人代保管抵押物有無缺損，有無違反合同未經(jīng)抵押權(quán)人 25 同意出借、出租等行為。 貸后檢查要有書面記錄，并歸入信貸檔案。 第四條 信貸管理人員必須對借款客戶的經(jīng)營動態(tài)跟蹤監(jiān)測，了解其資信和需求變化，及時掌握新情況，一旦客戶（或其關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)生下列重大問題可能會影響貸款安全時，應(yīng)及時將上述情況報告原貸款審批（包括授信）機構(gòu)，并調(diào)整貸款額度（包括授信）直至終止授信。 (一 )外部政策發(fā)生明顯不利于企業(yè)經(jīng)營 的變化； (二 )客戶組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)或主要領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)生變化； (三 )客戶對外擔(dān)保過大，并已對現(xiàn)有貸款的安全構(gòu)成影響； (四 )客戶的財務(wù)收支能力發(fā)生重大變化； (五 )客戶涉及重大訴訟或合同糾紛； (六 )客戶在其他金融機構(gòu)的借款出現(xiàn)逾期； (七 )其他影響貸款安全的因素。 第三章 貸款歸還 第五條 貸款歸還。借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時足額償付貸款本息。對逾期貸款或擠占挪用貸款執(zhí)行加罰息規(guī)定。貸款在到期日次日起轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，從逾期之日起按規(guī)定計收罰息；凡發(fā)生貸款擠占挪用，從占用之日起按規(guī)定計收罰 息。 第四章 不良貸款管理 第六條 貸款人應(yīng)當(dāng)建立和完善貸款的質(zhì)量監(jiān)管制度，對不良貸款 26 進行分類、登記、考核和催收。 第七條 不良貸款的分類標準 本規(guī)程所稱不良貸款是指按貸款五級分類方法被確定為次級、可疑、損失類貸款。不良貸款的認定按《 XX 縣 XX小額貸款股份有限公司 貸款風(fēng)險分類管理實施細則》執(zhí)行。 第八條 本公司應(yīng)對不良貸款進行認真分析，對借款人或擔(dān)保人有償還能力而拒不還貸，協(xié)調(diào)無望的，應(yīng)盡早向法院提起訴訟，避免被債務(wù)人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)導(dǎo)致訴訟后無法執(zhí)行等情況的出現(xiàn)。 第九條 公司對擬起訴 的貸款，應(yīng)以合同為單位備齊所有資料，并就債務(wù)人（包括擔(dān)保人）的主體資格是否存在、目前的經(jīng)營狀況、當(dāng)前可供執(zhí)行的財產(chǎn)、債務(wù)人在本公司的不良貸款金額及筆數(shù)，造成不良貸款主客觀原因、是否需要采取保全措施、債務(wù)人有無外逃避債、起訴狀副本能否送達、貸款發(fā)放過程中有無各類違法、違規(guī)問題等內(nèi)容及其他應(yīng)當(dāng)說明的問題形成書面材料后，統(tǒng)一交公司審計稽核部，由公司審計稽核部或律師代理起訴。 第十條 公司擬提起訴訟的貸款案件，必須備齊下列資料： (一 )保證貸款：借款人及保證人的主體資格證明（營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、自然人的戶籍證明） 、借款合同、申請書、契約、延期還款手續(xù)、利息清單（按筆手工計算）、貸款去向材料。 (二 )抵押貸款：借款人及抵押人的主體資格證明（營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、自然人的戶籍證明）、借款合同、抵押物清單、抵押登記審批表、房屋所有權(quán)證、土地使有權(quán)證、他項權(quán)證、申請書、契約、延期還款手續(xù)、利息清單（按筆手工計算）、貸款去向材料、抵押財產(chǎn)共有人同意抵押意見。 27 第十一條 貸款債權(quán)訴訟案件向法院起訴后，公司應(yīng)就有關(guān)立案受理、訴訟費預(yù)交、起訴狀副本送達、開庭日期、調(diào)解或判決、執(zhí)行等情況及時與案件承辦人員聯(lián)系，以提高效率。 第十二條 公司對已審結(jié)的貸款債權(quán)訴訟案件，在法律文書生效后六個月內(nèi)必須向人民法院申請執(zhí)行。法律文書生效后，債務(wù)人未按期履行的，向法院提出強制執(zhí)行申請，杜絕超過申請執(zhí)行時效的情況出現(xiàn)，對所有執(zhí)行案件必須做到件件有結(jié)果。 第十三條 對在貸款債權(quán)訴訟案件的訴訟過程中發(fā)現(xiàn)公司職工有違法、違紀、違規(guī)行為或因公司職工工作失職造成貸款損失的，公司將視其情節(jié)輕重追究責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任。 第十四條 核銷后的損失貸款管理 對已核銷的損失貸款（包括利息）實行賬銷案存的管理方法。設(shè)臺賬登記，信貸人員仍應(yīng)積極組織催收。 第十五 條 收回已核銷損失貸款的賬務(wù)處理 信貸人員按照收回正常貸款填制收款憑證，從專夾保管的借據(jù)中抽出相應(yīng)原始借據(jù)作收貸憑證附件。 第十六條、本制度由公司董事會解釋，修改亦同。 第十七條、本制度從本公司成立之日起實施。 2021年 11 月 28 XX縣 XX小額貸款股份有限公司 抵債資產(chǎn)管理辦法 第一章 總則 第一條 為規(guī)范抵債資產(chǎn)的管理，保全 公司 資產(chǎn)，防范化解 經(jīng)營 風(fēng)險，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章以及 公司貸款 基本制度 等 規(guī)定，制定本 辦法。 第二條 本辦法所稱抵債資產(chǎn)，是指 公司 在依法收貸過程中，通過合法途徑取得的用于抵償貸款本金和利息的借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)。包括動產(chǎn)、不動產(chǎn) 兩 類。 第三條 抵債資產(chǎn)的管理遵循審慎接收、妥善保管、有效處置的原則。 第二章 抵債資產(chǎn)的接收 第四條 抵債資產(chǎn)的接收包括以下四種情況： （一）借款人、擔(dān)保人因資不抵債或其他原因關(guān)停倒閉或被宣告破產(chǎn)，經(jīng)合法清算后， 公司 依法取得抵債資產(chǎn)； （二） 公司 通過訴訟或仲裁渠道主張債權(quán)，經(jīng)法院判決、裁定、調(diào)解或仲裁機構(gòu)裁決，取得抵債資產(chǎn)； （三）抵押、質(zhì)押貸款到期，借款人和擔(dān)保人無法以貨幣資金足額償還貸款本息，抵押物、質(zhì)物又不能及時變現(xiàn)，經(jīng)與抵押人或質(zhì)押人協(xié)商，以抵押物或質(zhì)物折價抵償公司貸款本息； （四）借款人和擔(dān)保人經(jīng)營發(fā)生嚴重困難或瀕臨倒閉，確實無法以貨幣資金清償貸款本息，公司與借款人或擔(dān)保人協(xié)商，簽訂以資抵債協(xié)議，取得抵債資產(chǎn)的所有權(quán)。 29 第五條 除第四條第（一）款規(guī)定的情形外，接收抵債資產(chǎn)，必須同時符合以下四項條件： （一）借款人和擔(dān)保人均無法以貨幣資金清償貸款本息，不實施以資抵債，將使 公司 債權(quán)遭受更大損失； （二）借款 人或擔(dān)保人提供的抵債資產(chǎn)或用以抵債的抵押物、質(zhì)物暫時無法變現(xiàn)； （三）取得的抵債資產(chǎn)必須具有一定的價值和使用價值，能夠在未來一定時間內(nèi)轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)； （四）抵債資產(chǎn)接收價格的確定必須堅持公平合理、市場公允、價值相符的原則。 第六條 以下資產(chǎn)不得接收為抵債資產(chǎn)： （一）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的資產(chǎn)； （二）依法不得轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)； （三）其他不宜抵債的資產(chǎn)。 第七條 抵債資產(chǎn)以法院裁判價格或雙方協(xié)議價格作為接收價格，列入待處理抵債資產(chǎn)，同時等額沖減貸款本金和應(yīng)收利息。法院裁判價格和雙方 協(xié)議價格均應(yīng)以有資產(chǎn)評估資格的中介機構(gòu)的合理評估為基礎(chǔ)，扣除抵債資產(chǎn)接收、管理和處置過程中將發(fā)生的費用。 第八條 抵債資產(chǎn)的接收價格高于全部貸款本息（含表外利息）的差額在抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)前，不得以貨幣資金退還給借款人或擔(dān)保人。 第九條 抵債資產(chǎn)的接收價格低于全部貸款本息（含表外利息）的差額要繼續(xù)追索，符合呆、壞賬核銷條件的按規(guī)定程序核銷。 第十條 協(xié)議接收抵債資產(chǎn)由 信貸業(yè)務(wù)部 提出書面申請，報 審計稽核部 審查，總經(jīng)理審批 。 30 第十一條 抵債資產(chǎn)的接收權(quán)限：接收單個借款人抵債資產(chǎn)總價格在 50 萬元以下 的，由 總經(jīng)理 審批；接收單個借款人抵債資產(chǎn)總價格在 50 萬元以上（含50 萬元） 的 報 貸審會 審批。 第十二條 信貸業(yè)務(wù)部 應(yīng)當(dāng)提供的上報材料包括： （一）申請接收抵債資產(chǎn)的報告； （二）接收抵債資產(chǎn)審批表（見附件 1）； （三）借款合同、借據(jù)和有關(guān)記賬憑證的復(fù)印件； （四）借款人、擔(dān)保人上年度和上期的資產(chǎn)負債表、損益表等財務(wù)報表或已破產(chǎn)（關(guān)閉）的證明； （五）擬抵債資產(chǎn)市值情況及變現(xiàn)能力預(yù)測； （六）資產(chǎn)評估機構(gòu)出具的評估報告； （七）接收抵債資產(chǎn)意向書； （八）其他有關(guān)證明材料。 第十三條 法院判決接收抵債資產(chǎn)可不上報審批。 第十四條 抵債資產(chǎn)接收后要及時辦理有關(guān)過戶手續(xù)。 抵債資產(chǎn)過戶費用及抵債資產(chǎn)接收過程中的其他費用可在其他應(yīng)收款科目中墊付，待抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)后沖回。 第三章 抵債資產(chǎn)的管理 第十五條 審