【文章內(nèi)容簡介】 信用貸款，幾乎沒用抵押和同時(shí)作為農(nóng)戶小額信貸還貸 款 主體的農(nóng)戶來說，只能通過家庭收入和親朋好友的借貸。小額信貸還貸來源較為單一，大部分依靠家庭收入還貸，但是一旦發(fā)生意外將可能影響按時(shí)還款。同時(shí)，親戚之間的借貸成本 雖然較低，甚至沒有成本，但是獲得資金也是有限。除此之外，我們還發(fā)現(xiàn)有少數(shù)信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)放者為了使農(nóng)戶能夠按時(shí)還貸，給不能還貸的農(nóng)戶發(fā)放二次 信用 貸款，用二次 信用 貸款作為還貸來源，依次反復(fù)使用。 4 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款運(yùn)作中存在的問題 雖然我國農(nóng)村信用社在小額信貸方面取得了不錯(cuò)成績，逐漸建立了各項(xiàng)管理制度，但是在實(shí)際運(yùn)行中仍然呈現(xiàn)出了很多問題。 目標(biāo)定位過于局限，信用評(píng)定欠缺規(guī)范 目標(biāo)定位過于局限 小額信貸服務(wù)對象被普遍認(rèn)為是農(nóng)村貧困人口。但是在我國，貧困人口不僅僅是局限在農(nóng)村 地區(qū)。城市中同樣存在相當(dāng)一部分低收入階層，他們需要小額信貸來為其生活生產(chǎn)服務(wù)。同時(shí)，我國國內(nèi)微型企業(yè)在促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)方面起著不可小覷的作用，但在其發(fā)展過程中卻面臨著融資難的困境。他們對自己的需求特點(diǎn)往往是金額偏小、期限較短、流動(dòng)性強(qiáng)以及能夠且愿意支付較高利率，滿足小額信貸的特點(diǎn)。因此，小額信貸目標(biāo)群體可以擴(kuò)大到城市中低收入人群及微小企業(yè)中去，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社與資金需求者的雙贏。 信用評(píng)定欠缺規(guī)范 農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定程序尚欠規(guī)范化，與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需求不相適應(yīng)。我國目前農(nóng)村信用體系的 發(fā)展還不健全，借款人大部分集中于農(nóng)戶中，小額信貸在向農(nóng)戶貸款中存在著小額、分散的特點(diǎn)，而且由于農(nóng)戶很少從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)去貸款，因此缺少信用記錄，這就給農(nóng)信社在借款人的分類和管理上造成了阻礙。在具體對貸款對象評(píng)定中，欠缺規(guī)范化表現(xiàn)為對其個(gè)人信用情況、以往 的 還款記錄、所從事具體生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)內(nèi)容、經(jīng)營能力以及還款能力等各項(xiàng)指標(biāo)沒有一套科學(xué)有效的方法，評(píng)定程序需進(jìn)一步規(guī)范。首先，評(píng)價(jià)主體問題。根據(jù)《農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》的規(guī)定，信用評(píng)定小組應(yīng)以農(nóng)戶代表和信用社人員為主，同時(shí)吸收 各 村黨支部和村委會(huì)成員參加。實(shí) 際操作中，信貸人員需要對每一家農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，工作量相當(dāng)大，必然會(huì)造成工作中農(nóng)村信用社小額信貸運(yùn)作問題研究 9 的懈怠行為，同時(shí)信貸人員對農(nóng)戶具體情況不夠了解的情況下會(huì)依賴于農(nóng)戶代表和村干部，而村干部和農(nóng)戶代表勢必會(huì)存有地方保護(hù)和面情私心，造成信用等級(jí)評(píng)定過程出現(xiàn)關(guān)系化。其次，評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)存在片面性和隨意性。由于農(nóng)戶數(shù)量龐大，各項(xiàng)指標(biāo)無法一一復(fù)查，于是在評(píng)定過程中評(píng)定人員往往憑借主觀意識(shí)判斷，導(dǎo)致評(píng)定結(jié)果失真。另外，農(nóng)村信用社無法系統(tǒng)對農(nóng)戶業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，于是農(nóng)戶業(yè)務(wù)資信狀況往往反映的是某一時(shí)點(diǎn)而不是某一個(gè)時(shí)期。 日常操作不規(guī)范 ，內(nèi)控制度尚不健全 日常操作不規(guī)范 農(nóng)戶小額貸款具有覆蓋面大、金額小、交易量大的特征，小額信貸超大工作量與農(nóng)信社信貸人員少、管理手段落后的矛盾造成具體操作過程中費(fèi)時(shí)費(fèi)力。小額信貸往往需要相關(guān)人員進(jìn)行宣傳、調(diào)查、核實(shí)、填表、發(fā)證、建檔、放貸、催收等一系列艱苦細(xì)致的工作。同時(shí)要對小額信貸進(jìn)行系統(tǒng)全面的管理，僅僅靠員工艱苦細(xì)致的硬性操作還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。部分信用社在建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案時(shí)不愿深入調(diào)查，而是直接從當(dāng)?shù)嘏沙鏊瓉磙r(nóng)戶花名冊建立經(jīng)濟(jì)檔案，這些經(jīng)濟(jì)檔案不能反映出農(nóng)戶家庭資產(chǎn)，負(fù)債，業(yè)務(wù)收支以及信 譽(yù)情況，于是造成農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案不權(quán)威。有的信用社風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，操作過程中不按規(guī)范程序進(jìn)行，調(diào)查核定工作中回避相關(guān)部門與群眾的支持和配合，缺少社會(huì)監(jiān)督，盲目鼓勵(lì)農(nóng)戶用小額信貸開展項(xiàng)目，把其作為自己的尋租工具。個(gè)別信用社要求貸款時(shí)將股金按一定比例從中扣除，而貸款利息卻是全額計(jì)算的，這就無形中加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，引起農(nóng)戶抵觸情緒。實(shí)際操作中小額信貸管理不嚴(yán)，責(zé)權(quán)利不對稱，缺乏有效的責(zé)任追究制度，內(nèi)部違規(guī)不容易得到有效控制。 內(nèi)控制度尚不健全 首先，管理不嚴(yán)會(huì)造成貸款的人情化。小額信貸是無需抵押和擔(dān)保 的， 農(nóng)民憑借其貸款證和身份證就可以貸到一定額度內(nèi)的貸款，表面看上去 手續(xù)嚴(yán)密，但具體操作中就會(huì)出現(xiàn)貸款證的轉(zhuǎn)借、被盜取、被騙取等，往往會(huì)出現(xiàn)冒名貸款現(xiàn)象。對于聯(lián)保貸款，存在著擔(dān)保人不在現(xiàn)場的情況下，所有手續(xù)都由一人操辦，而沒有真正的完成擔(dān)保手續(xù)，這就使得信用評(píng)定小組和貸款證的信譽(yù)度大大降低，貸款一旦不能及時(shí)歸還就容易形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，貸款證發(fā)放容易出現(xiàn)信用額度的違規(guī)交易，如一些不需要資金但有信貸能力和需要資金但卻沒有信貸能力的農(nóng)戶之間進(jìn)行私下交易，影響了正常的信貸發(fā)放，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三，過于松懈的責(zé)任追究制 度，使得放款人有權(quán)無責(zé)，或有責(zé)無 究 ，勢必會(huì)縱容內(nèi)部違規(guī)行為，影響農(nóng)信社小額信貸的及時(shí)收回。而過于嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，則會(huì)導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與收益不對稱，造成俱貸、惜貸現(xiàn)象，影響信貸人員農(nóng)村信用社小額信貸運(yùn)作問題研究 10 工作積極性，降低小額信貸推廣效果。在實(shí)際運(yùn)行管理中，部分農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)不健全，沒有設(shè)立監(jiān)察機(jī)構(gòu)，或者即使設(shè)立了但這些機(jī)構(gòu)流于形式，不能起到應(yīng)有的監(jiān)督作用，缺乏明確的運(yùn)營計(jì)劃和發(fā)展戰(zhàn)略，在內(nèi)部管理上仍缺乏有效的信息系統(tǒng)和內(nèi)控機(jī)制。 貸款利率尚需調(diào)整 對農(nóng)村信用社來說，要想使其開展小額信貸具有足夠的積極性，那就必須使小額信貸成為一項(xiàng)有利可圖的核心業(yè)務(wù)，而利率的制定是關(guān)鍵問題，其制定的合理與否直接關(guān)系著農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)可行性，關(guān)系著小額信貸業(yè)務(wù)開展的可持續(xù)性。中央銀行明確規(guī)定農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信 用貸款的利率應(yīng)參照中國人民銀行公布的基準(zhǔn)利率，并在基準(zhǔn)利率水平 上浮 30%— 50%。而目前農(nóng)村信用社開展小額信貸的資金成本很高而利率偏低，這就造成在現(xiàn)有利率政策下農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性不強(qiáng)，盈利空間很小，不利于其開展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。按照國外小額 信貸的成功經(jīng)驗(yàn)看，由于小額信貸的開展需要較高成本，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大，于是要使小額信貸實(shí)現(xiàn)高效益，就應(yīng)該根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則來設(shè)定小額信貸的高利率水平。在農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行中需要實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。而目前中國現(xiàn)行利率政策并沒有給予農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的權(quán)利。低利率使我國的小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一些問題，第一、不能彌補(bǔ)小額信貸較高的操作成本，降低小額信貸的可持續(xù)性。第二、受低利率影響，借款人會(huì)產(chǎn)生懈怠經(jīng)營心理，從而加大違約率；第三、低利率容易使非真正的貧困群體享受不到小額信貸的好處，反而使得一些握有權(quán)勢的人鉆了空子， 獲得貸款轉(zhuǎn)貸他人而從之牟利，或者一些貸款人沒有將貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營，而是存入銀行獲取利息，或者用來發(fā)放高利貸牟利。額信貸利率高于一般商業(yè)貸款利率的情況下，才能使得小額信貸實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性，而不是靠外來資金來自負(fù)盈虧。目前，農(nóng)村信用社針對不同行業(yè)、不同客戶、不同用途都制定和執(zhí)行同樣的貸款利率，一視同仁地對 待優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶，大客戶和小客戶。這就不具備貸款利率政策所 體現(xiàn)的“扶優(yōu)限劣”原則。 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制欠缺 由于小額信貸主要是面對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)，服務(wù)對象以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)困難人口為主，同時(shí)無抵押的特征，因此必 然面臨著風(fēng)險(xiǎn)。 從農(nóng)戶來講，首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性及借款主體往往是農(nóng)民，使得抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦發(fā)生無法避免的自然風(fēng)險(xiǎn)，那么將會(huì)給信用社小額信貸的收回造成影響。在市場風(fēng)險(xiǎn)上，農(nóng)戶普遍面臨著市場信息不對稱，不能及時(shí)獲取外界市場供求信息，而同時(shí)農(nóng)產(chǎn)品附加值低，再加上生產(chǎn)原料價(jià)格上漲導(dǎo)致農(nóng)作物價(jià)格下調(diào)，一旦項(xiàng)目失敗，會(huì)造成損失，導(dǎo)致農(nóng)戶不能及時(shí)歸還貸款，這農(nóng)村信用社小額信貸運(yùn)作問題研究 11 些都加大了農(nóng)信社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)信社往往對這類貸款風(fēng)險(xiǎn)束手無策。其次，有相當(dāng)一部分農(nóng)戶把借來的小額信貸資金當(dāng)成了無償 的扶貧款，沒有將其用到實(shí)處，騙貸、討債時(shí)有發(fā)生，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。從信用社自身來講，部分農(nóng)信社重視推廣發(fā)放，輕視風(fēng)險(xiǎn)管理。受收息增量的驅(qū)使，部分農(nóng)信社設(shè)法增加小額貸款發(fā)放量，在提高自身經(jīng)營收入的同時(shí)也給今后的發(fā)展帶來隱患。另外，由于小額貸款涉及的農(nóng)戶面廣且地域較分散、金額相對較小但筆數(shù)多，而信用社的人力有限，其貸后不能及時(shí)進(jìn)行檢查分析、收集資料、資金監(jiān)管等相關(guān)管理工作，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。 從外部環(huán)境來講，農(nóng)村信用社小額信貸在運(yùn)作過程中缺乏有效的補(bǔ)償機(jī)制。首先，農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，股金制度和資本金補(bǔ)充制度不 健全，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱，農(nóng)村信用社股金并不是真正意義上的股本，不但要用來付利息，還可以退股。其次，大部分農(nóng)信社的支農(nóng)資金是來自于中國人民銀行的支農(nóng)再貸款，一旦該項(xiàng)政策發(fā)生變化，不僅支農(nóng)工作難以落實(shí)，信用社本身也將會(huì)面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。 5 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作發(fā)展的對策 擴(kuò)大目標(biāo)群體，規(guī)范信用評(píng)級(jí) 擴(kuò)大目標(biāo)群體 在目標(biāo)群體方面，針對中等收入以上的群體和部分有生產(chǎn)能力的中低收入群體可以采取小額信用貸款形式，針對低收入群體和貧困且沒有生產(chǎn)能力的群體應(yīng)該采用小額聯(lián)保貸款模式， 或者非政府機(jī)構(gòu)和政府參與的扶貧性質(zhì)的項(xiàng)目。在城鄉(xiāng)人群上，可以將目標(biāo)群體擴(kuò)大到城市中低收