【文章內(nèi)容簡介】 保險人可以不返還投保人保險費(fèi)。保險人不返還投保人的保險費(fèi)，是作為對違約投保人的警戒和“懲罰”，并不是否認(rèn)保險合同法定解除有溯及力。對于人壽保險中的人壽險，理論上投保人所繳納的保險費(fèi)應(yīng)當(dāng)隨著年齡的增大而增加，這是因?yàn)槿说哪挲g越大，死亡率越大，保險人承保的風(fēng)險也就越大，因此投保人所繳納的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)與被保險人的年齡增長呈正比。但是在實(shí)踐中，由于人的收入與人的年齡的增長成反比，即人的年齡越大，人的收入能力越低。此時為了解決人的收入能力、保險費(fèi)用、承保的風(fēng)險三者之間的矛盾，保險人就采取了均衡保險費(fèi)用的方式去計(jì)算保險費(fèi)用，即將整個保險期間應(yīng)當(dāng)繳納的總保險費(fèi)用，平均地分配到各個保險期間，這就使得每一期的保險費(fèi)用都是一樣的，從而也就避免了人在年老、低收入的時候繳納更多的保險費(fèi)用。這樣，在投保人所繳納的保險費(fèi)用高于保險人實(shí)際的保險成本的時候，對于那“高出保險成本的”部分費(fèi)用就“存”了起來，具有了儲蓄的性質(zhì)，對于此部分費(fèi)用和其產(chǎn)生的利息，就是我們所說的人壽險保單的責(zé)任準(zhǔn)備金，投保人對此責(zé)任準(zhǔn)備金是享有權(quán)利的。在保險合同生效的期間，由于某種原因被解除或者是被終止時，保險人應(yīng)當(dāng)從保險責(zé)任準(zhǔn)備金中去除退保手續(xù)費(fèi)用，剩余的退還給投保人。此時保險合同的解除也是具有溯及力的。第二、保險人因?yàn)榭陀^情況的變化而解除保險合同時，保險人仍然是有權(quán)利收取從保險責(zé)任開始之日起至保險合同解除之日時期間的保險費(fèi)，這也是保險合同法定解除具有溯及力的體現(xiàn)。這是因?yàn)椋ｋU合同法定解除具有溯及力，所以保險合同解除之后應(yīng)當(dāng)恢復(fù)合同訂立之前的狀態(tài)。根據(jù)“危險承擔(dān)說”，保險人的義務(wù)并不是從保險事故發(fā)生之日起開始計(jì)算，而是在整個保險期間都有保險義務(wù)。保險人對在保險事故發(fā)生前的危險承擔(dān)，也是免除了投保人很大的經(jīng)濟(jì)憂慮和精神憂慮，此與投保人給付的保險費(fèi)具有對價性，同時也符合利益平衡的原則，兼顧雙方當(dāng)事人的合法利益。此外，保險合同法定解除具有溯及力即恢復(fù)原狀，可以有多種的方式來實(shí)現(xiàn)。不僅僅包括返還原物這種最基本的狀態(tài)，而且也包括給付以替代物返還或者是作對等的補(bǔ)償?shù)绕渌绞健Ｋ砸蚩陀^情況的變化導(dǎo)致保險合同解除的，法律效果仍然是有溯及力的，保險人對保險合同解除之前所承擔(dān)的危險責(zé)任，通過收取保險責(zé)任開始之日起至保險合同解除之日止的保險費(fèi)來獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。［1］姜南．保險合同法定解除的法律效果分析［j］．河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報，20xx(1):90－92．［2］方芳．保險合同解除權(quán)的時效與溯及力［j］．西南政法大學(xué)學(xué)報，20xx(6):42－47．［3］仇春涓．論保險合同法定解除的溯及力問題［j］．職業(yè)學(xué)院學(xué)報，20xx(4):5－8．［4］趙俊?。覈ｋU合同法定解除制度的反思［j］．現(xiàn)代商業(yè)，20xx:56－70．［5］樊啟榮．論保險合同的解除與溯及力［j］．保險研究法律，20xx(8):39－42．保險合同成立后因法定的或約定的篇五被代理人(以下簡稱甲方)： __________________地址：_______________________________________郵政編碼：___________________________________經(jīng)營許可證號碼：_____________________________負(fù)責(zé)人：_____________________________________代理人(以下簡稱乙方)：_____________________家庭住址：___________________________________郵政編碼：___________________________________身份證號碼：_________________________________《保險代理從業(yè)人員資格證書》編號：___________根據(jù)《中華人民共和國保險法》、《保險公司營銷服務(wù)部管理辦法》和《保險代理人管理規(guī)定(試行)》及有關(guān)法規(guī)，甲乙雙方經(jīng)平等協(xié)商，就保險個人代理事項(xiàng)達(dá)成一致，簽訂本合同。第一條本合同自甲乙雙方簽字或蓋章，且乙方保證人在《履行保險個人代理合同保證書》上簽字或蓋章之日起生效。代理期限__個月，自_____年___月____日起至_____年_____月_____日止。第二條甲乙雙方的關(guān)系為保險代理合同關(guān)系，不直接或間接構(gòu)成勞動關(guān)系。第三條甲方委托乙方在本合同授權(quán)范圍內(nèi)為甲方代理保險業(yè)務(wù)。第四條代理地域范圍甲方授權(quán)乙方在甲方經(jīng)營區(qū)域__________省(自治區(qū)、直轄市)_______市(地區(qū)、州、盟)_______縣(市、區(qū)、旗)代理保險業(yè)務(wù)。第五條代理業(yè)務(wù)范圍(一)甲方授權(quán)乙方代理下列保險業(yè)務(wù)(按險種列明) (二)乙方代理保險業(yè)務(wù)的行為限于：、介紹、推薦甲方提供的保險產(chǎn)品。，并將甲方簽發(fā)的保險單、保險費(fèi)收據(jù)等相關(guān)單證交付給投保人。(三)乙方不得處理下列事項(xiàng)：。、核賠。第六條本合同有效期內(nèi)，乙方在甲方授權(quán)范圍內(nèi)，代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由甲方承擔(dān)責(zé)任。乙方超越本合同甲方書面授權(quán)范圍的行為，由乙方承擔(dān)責(zé)任。第七條保險費(fèi)的解付方式和期限(一)乙方應(yīng)在收到保險費(fèi)當(dāng)日將代收的保險費(fèi)全額解付甲方或存入甲方指定的銀行帳戶。特殊情況下經(jīng)甲方同意，解付期限可以延長為收到保險費(fèi)二十四小時之內(nèi)。(二)乙方不得使用非甲方帳戶收取保險費(fèi)，不得將保險費(fèi)挪作他用。第八條代理手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式(一)甲方按照國家規(guī)定，向乙方支付代理手續(xù)費(fèi)。雙方約定的各險種手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是： (二)甲方按列明的手續(xù)費(fèi)率向乙方支付代理手續(xù)費(fèi)，但乙方所得代理手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生的稅款由乙方承擔(dān)。(三)甲方按每一會計(jì)月份的實(shí)收保險費(fèi)以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳方式結(jié)算乙方代理手續(xù)費(fèi)，結(jié)算日為次月_______日，遇節(jié)假日順延。(四)甲方根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和行政規(guī)章以及甲方業(yè)務(wù)管理需要，可調(diào)整手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如乙方不能認(rèn)可新的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，本合同自動終止。(五)同時符合以下三個條件，乙方才有權(quán)要求甲方支付代理手續(xù)費(fèi)：。(六)乙方代理的業(yè)務(wù)發(fā)生退?；蜃兏?，甲方相應(yīng)調(diào)整乙方的手續(xù)費(fèi)。第九條甲方的權(quán)利(一)根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和行政規(guī)章，制定個人代理管理制度，并據(jù)此對乙方與保險代理有關(guān)的行為進(jìn)行管理。(二)對乙方代理業(yè)務(wù)的核保、核賠權(quán)。(三)乙方越權(quán)代理及違反本合同其他約定的，甲方有權(quán)解除本合同。造成甲方損失的，甲方有權(quán)向乙方索賠。(四)在本合同有效期內(nèi)留存乙方《保險代理從業(yè)人員資格證書》。(五)按稅務(wù)機(jī)關(guān)規(guī)定代扣乙方應(yīng)繳納的稅款。(六)了解乙方代理業(yè)務(wù)完成情況和代理客戶詳細(xì)信息。第十條甲方的義務(wù)(一)根據(jù)本合同約定向乙方支付代理手續(xù)費(fèi)。(二)對乙方在甲方授權(quán)范圍內(nèi)代理的保險業(yè)務(wù)承擔(dān)保險責(zé)任。(三)為乙方核發(fā)或更換《保險代理人展業(yè)證書》。(四)將乙方《保險代理從業(yè)人員資格證書》報保險監(jiān)管部門備案并辦理年度檢驗(yàn)。(五)為乙方提供從事保險代理業(yè)務(wù)所需展業(yè)證件、業(yè)務(wù)單證和甲方認(rèn)為必要的宣傳材料。(六)認(rèn)真聽取乙方提出的合理化建議。(七)為乙方提供與保險代理業(yè)務(wù)有關(guān)的培訓(xùn)。第十一條乙方的權(quán)利(一)在授權(quán)范圍內(nèi)為甲方代理保險業(yè)務(wù)，并獲得甲方支付的代理手續(xù)費(fèi)。(二)依法解除本合同。(三)取得甲方提供的有關(guān)代理業(yè)務(wù)的展業(yè)證件、業(yè)務(wù)單證、宣傳材料。(四)享有甲方為其提供的與保險代理業(yè)務(wù)有關(guān)的培訓(xùn)。(五)拒絕甲方的違法、違規(guī)和非書面委托事項(xiàng)。第十二條乙方的義務(wù)(一)遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)和行政規(guī)章以及甲方制定的有關(guān)規(guī)章制度，遵守職業(yè)操守，維護(hù)甲方及投保人、被保險人和受益人的合法利益，維護(hù)甲方的社會形象。(二)參加甲方組織的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高專業(yè)技能。(三)向投保人全面說明保險合同內(nèi)容，并按照甲方的要求就保險標(biāo)的和被保險人的有關(guān)情況提出詢問。對于保險合同中的責(zé)任免除條款，向投保人明確說明。(四)協(xié)助甲方了解投保標(biāo)的的真實(shí)情況和風(fēng)險狀況。(五)按本合同約定向甲方解付代收的保險費(fèi)。(六)保守甲方和代理客戶的商業(yè)秘密。