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正文內(nèi)容

20xx年企業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)簡介(模板十七篇)(編輯修改稿)

2025-08-05 21:46 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 工作需要,不得將員工的薪酬信息透漏給任何第三方或公司以外的任何人員。薪酬信息的傳遞必須通過正式渠道。 有關(guān)薪酬的書面材料(包括各種有關(guān)財務(wù)憑證)必須加鎖管理。工作人員在離開辦公區(qū)域時,不得將相關(guān)保密材料堆放在桌面或容易泄露的地方。有關(guān)薪酬方面的電子文檔必須加密存儲,密碼不得轉(zhuǎn)交給他人。員工需查核本人工資情況時,必須由人力資源部會同財務(wù)部門出納進行核查。違反薪酬保密相關(guān)規(guī)定的一律視為嚴(yán)重違反公司勞動紀(jì)律的情形予以開除。公司執(zhí)行國家規(guī)定發(fā)放的福利補貼的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)不低于國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn),并隨國家政策性調(diào)整而相應(yīng)調(diào)整。企業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)簡介篇八金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文論文題目 淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險范防與控制學(xué)生姓名學(xué) 號指導(dǎo)教師專 業(yè) 金 融 學(xué)年 級學(xué) 校畢業(yè)設(shè)計(論文)誠信承諾書本人慎重承諾和聲明:所撰寫的《淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險范防與控制》是在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下自主完成,文中所有引文或引用數(shù)據(jù)、圖表均已注解說明來源,本人愿意為由此引起的后果承擔(dān)責(zé)任。本畢業(yè)設(shè)計(論文)的研究成果歸學(xué)校所有。學(xué)生(簽名):20xx年 11 月 20 日目 錄:............................................................. 1摘 要: 2關(guān)鍵詞: 2引言 3 3信用風(fēng)險,不良違約增加,投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險 4流動性風(fēng)險,個人房貸引發(fā)的銀行整體流動性風(fēng)險并不明顯,但局部值得關(guān)注 4操作風(fēng)險,普遍存在,應(yīng)引起銀行高度關(guān)注 4利率風(fēng)險,關(guān)注加息影響轉(zhuǎn)化為借款人的信用風(fēng)險 5市場風(fēng)險,謹(jǐn)防集體非理性行為 5政策風(fēng)險,關(guān)注國內(nèi)的經(jīng)濟走向與宏觀調(diào)控方向 61. 7認(rèn)識個人房貸業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段與各種風(fēng)險之間的聯(lián)系……………..6,防范和控制我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險 7加大金融改革,穩(wěn)妥引進新的金融商品。 7推進資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展 7強化內(nèi)控制度建設(shè) 8推廣全面實施個人住房貸款保證保險制度 8改善銀行貸款結(jié)構(gòu) 8加強對房產(chǎn)開發(fā)商的調(diào)查 8完善個人信用征詢系統(tǒng)的信息容量 8改進對購房借款人還款能力的評估方式 8嚴(yán)格銀行的貸前審查和逾期貸款催收 8參考資料: 9[摘 要] 本文對引起國外金融危機的個人房貸業(yè)務(wù)加以關(guān)注,分析和闡述了我國商業(yè)銀行個人住房貸款潛在的各種風(fēng)險類型、形成原因、表現(xiàn)形式進行了客觀的分析,并從政策、市場、銀行、個人等方面探討了防范、控制風(fēng)險的處理措施和對策。[關(guān)鍵詞] 金融危機、個人房貸、風(fēng)險防范及控制今年以來,受歐美金融危機影響,國外金融市場異常動蕩,金融機構(gòu)的抗風(fēng)險壓力加大。同時這場風(fēng)波對于國內(nèi)的金融機構(gòu)具有很好的警示作用,國內(nèi)的銀行類金融機構(gòu)由于監(jiān)管層的嚴(yán)格監(jiān)管,限制混業(yè)經(jīng)營,沒有大范圍參與創(chuàng)新類金融衍生品投資而避免了這場金融危機,但對前幾年因業(yè)務(wù)膨脹而潛伏的各類風(fēng)險不容忽視,特別是高速增長的個人房貸業(yè)務(wù),截止20xx年末,我國主要金融機構(gòu)的個人住房貸款的余額已經(jīng)達到了27000億元,同比增長,高于同期全國各項貸款增速 個百分點,監(jiān)測分析個人住房貸款風(fēng)險很有必要,如何范防風(fēng)險、控制風(fēng)險已成為當(dāng)下緊迫的課題。金融危機本質(zhì)上是不良貸款導(dǎo)致的流動性不足,而不良貸款的根源可能泡沫經(jīng)濟,也可能是所投資的項目盲目建設(shè)嚴(yán)重、效率低下和行業(yè)競爭過度、產(chǎn)品供大于求、無競爭力。追究泡沫經(jīng)濟的起源,跟銀行的利益誘惑、放貸沖動不無聯(lián)系。就我國而言,銀行儲蓄存款眾多,中間業(yè)務(wù)收費占比過小,利益最大化的要求只能寄希望于放貸產(chǎn)生的利差。特別是1998年以來,隨著住房實物分配制度的取消和按揭政策的實施,商品房市場蓬勃發(fā)展,相應(yīng)帶來的個人住房貸款發(fā)展迅猛,它已成為商業(yè)銀行一項重要的利潤來源。相對于企業(yè)貸款,個人住房貸款風(fēng)險較小,安全性較高,但這并不意味著其完全沒有風(fēng)險。特別是經(jīng)過近十年的房價上升,房價泡沫已經(jīng)顯現(xiàn),作為抵押品的房產(chǎn)估值也需要重新定價。今年以來,屢見新聞媒體報道,各地的房地產(chǎn)市場出現(xiàn)房價滯漲,交易量銳減,局部大中城市,房價出現(xiàn)持續(xù)下跌,個人住房貸款按揭戶出現(xiàn)違約上升,斷供增加這些現(xiàn)實都在提示銀行管理者,不存在“無風(fēng)險”的業(yè)務(wù),審時度勢,客觀、理性看待我國商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險,有助于我們提高風(fēng)險意識,有的放矢,做好風(fēng)險防范和控制。按照金融學(xué)有關(guān)理論,風(fēng)險就是指某種資產(chǎn)的實際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性或概率。由于個人房貸持續(xù)期較長(最長30年),在理論上其實際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性更大。一般而言,個人房貸業(yè)務(wù)會存在以下風(fēng)險:(一)信用風(fēng)險,即借款人在還款期內(nèi)由于失業(yè)或者收入銳減而不能按期足額償還月供的情況。(二)流動性風(fēng)險,由于銀行資金過度集中投放于期限較長的個人房貸業(yè)務(wù),造成商業(yè)銀行面臨流動性不足的情況。(三)操作風(fēng)險,由于存在不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。(四)利率風(fēng)險,由于利率的變化而使商業(yè)銀行遭受損失的情況。(五)市場風(fēng)險,由于整個房地產(chǎn)市場大幅下降,房產(chǎn)價格貶值造成銀行損失的情況。(六)政策風(fēng)險,由于有關(guān)房地產(chǎn)市場或個人房貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的出臺而使商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務(wù)受到影響的情況。在我國,商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務(wù)在以上所列風(fēng)險方面具體表現(xiàn)存在以下幾個特點:信用風(fēng)險,不良違約增加,投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險目前我國的個人信息管理狀況,使得商業(yè)銀行很難進行準(zhǔn)確的風(fēng)險判斷。一方面,國外的金融危機已經(jīng)逐步影響到我國的實體經(jīng)濟,進而引起借款人在工作、收入等因素的不良變化,導(dǎo)致不能按期或無力償還銀行貸款記錄增加,有可能出現(xiàn)違約導(dǎo)致放棄所購房屋,從而給銀行利益帶來損失的違約風(fēng)險。另一方面,借款人還可能故意欺詐,通過偽造的個人收入資料騙取銀行的貸款,從而產(chǎn)生道德風(fēng)險。其中個人信用風(fēng)險又分為:(1)、購房者由于收入水平下降,無力償還貸款 。值得指出的是,個人住房貸款屬于中長期信貸,其還款期限通常要持續(xù)20~30年左右,(20xx年我國個人房貸平均貸款年限最短的西部地區(qū)年),在這段時間中個人資信狀況面臨著巨大的不確定性,信用缺失以及個人支付能力下降的情況很容易發(fā)生,往往就可能轉(zhuǎn)換為銀行的貸款風(fēng)險??紤]到當(dāng)前個人住房貸款的申請者主要是當(dāng)前收入水平波動較大的、收入市場化程度較高的白領(lǐng)階層,這種中長期內(nèi)的風(fēng)險尤其值得關(guān)注。(2)、購房者由于投資方式失敗的原因拖欠貸款 ,購房者對市場的估計不足,進行了購房投資,采取以租養(yǎng)貸等投資方式的失敗,造成無力償還貸款。這種情況所占比例不下,隨著房地產(chǎn)的降溫,房屋租賃市場的低迷,所占比例將會越來越大。流動性風(fēng)險,個人房貸引發(fā)的銀行整體流動性風(fēng)險并不明顯,但局部值得關(guān)注商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)存在資產(chǎn)負(fù)債的期限錯配是可以接受的,但是這個缺口應(yīng)當(dāng)控制在一定的比率范圍之內(nèi),對這個缺口進行管理,就是商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險管理和利率風(fēng)險管理。根據(jù)國際經(jīng)驗,個人住房貸款比重接近或達到20%時,商業(yè)銀行整體流動性和中長期貸款比例的約束才會成為非常突出的問題。截止20xx年末,我國主要商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務(wù)在各項貸款中的占比只接近 10%。并且值得一提的是,20%的警戒線是針對房地產(chǎn)市場較為成熟的國際大城市而言,對于象我國房地產(chǎn)業(yè)正處于快速化成長階段,這一占比在短期內(nèi)超過20%也不會出現(xiàn)太大風(fēng)險。但對于一些資產(chǎn)規(guī)模較小、資產(chǎn)種類較為單一的部分城市商業(yè)銀行來說,實際上已經(jīng)開始要關(guān)注到流動性問題。操作風(fēng)險,普遍存在,應(yīng)引起銀行高度關(guān)注由于缺乏必要的相關(guān)法律約束,再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競爭,銀行的信貸部門常常為了擴大其業(yè)務(wù)范圍,競相放松貸前審查和貸后檢查工作,對借款人的收入證明等貸款要素放松審查,收入證明的真實性大打折扣,從而留下貸款風(fēng)險漏洞。按照“貸款三查”的要求,商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后應(yīng)對借款人及其資金使用情況進行檢查,可現(xiàn)實上我國商業(yè)銀行普遍存在的問題是銀行貸款檢查流于形式。很多借款人出現(xiàn)居住地址、工作單位發(fā)生變動,甚至某個共同借款人突然意外死亡的情況,銀行也一無所知,其中隱藏的風(fēng)險之大可想而知。還有外部欺詐造成的操作風(fēng)險,主要是房地產(chǎn)開發(fā)商利用“假按揭”的形式騙取銀行資金上面的分析告訴我們,個人房貸風(fēng)險較低只是相對而言,在房市的不同階段,個人房貸風(fēng)險具有不同的表現(xiàn)形式。如果不能意識到這一點,并采取相應(yīng)的措施,個人房貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展終會給我國的商業(yè)銀行積累巨大的風(fēng)險隱患。,防范和控制我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險要防范和控制我國商業(yè)銀行在個人房貸業(yè)務(wù)上面臨的風(fēng)險,首先,頒布通過房地產(chǎn)市場相關(guān)管理部門充分協(xié)商制定的《房地產(chǎn)管理條例》,從法律高度規(guī)范、約束房地產(chǎn)市場健康發(fā)展。其次,在充分調(diào)研市場及聽取各家銀行的意見及建議的基礎(chǔ)上,由銀監(jiān)會出臺各家銀行對個人住房貸款應(yīng)遵循的基本原則及禁忌,制定嚴(yán)格的從業(yè)機
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