【文章內(nèi)容簡介】 》 第 56條第 2款規(guī)定：“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押” ? 人身保險合同質(zhì)押的效力 ? 人身保險合同質(zhì)押所及的標(biāo)的物的范圍：僅是保險單的現(xiàn)金價值，不包括保險金。 ? 對質(zhì)權(quán)人的效力 ? 質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置人身保險合同。 ? 除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取人身保險合同所生的孳息。 ? 質(zhì)權(quán)人享有費(fèi)用償還請求權(quán)。質(zhì)權(quán)人對于因保管人身保險合同所支出的必要費(fèi)用享有償還請求權(quán)。 34 投保范圍 ? 質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管權(quán)利憑證的義務(wù)。因保管不善致使人身保險合同滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。 ? 質(zhì)權(quán)人享有實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利。 ? 權(quán)利質(zhì)押對出質(zhì)人的效力 ? 質(zhì)押合同可以約定出質(zhì)人享有人身保險合同所生孳息的收取權(quán)。 ? 以人身保險合同設(shè)立質(zhì)押后，未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意，出質(zhì)人不得為變更或解除保險合同等使入質(zhì)債權(quán)消滅或范圍縮減的行為。質(zhì)權(quán)人對出質(zhì)人與保險人（第三債務(wù)人）的上述損害債權(quán)質(zhì)權(quán)的行為，得予以制止。若質(zhì)押的事實(shí)已經(jīng)通知保險人，則該行為對于債權(quán)質(zhì)權(quán)人不發(fā)生法律效力，債權(quán)質(zhì)權(quán)人仍有權(quán)要求保險人在設(shè)立質(zhì)押時的保險單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)清償。 ? 出質(zhì)人仍享有對債務(wù)人的代位求償權(quán)。為債務(wù)人質(zhì)押擔(dān)保的第三人，在質(zhì)權(quán)人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。 35 投保范圍 ? 欠款扣除 ? 本公司在給付保險金、派發(fā)紅利、退還本合同現(xiàn)金價值或保險費(fèi)時，如投保人有欠交保險費(fèi)或保險單借款未還清者，本公司有權(quán)先扣除欠款及其應(yīng)付利息。 ? 在本合同保險期間內(nèi)，在符合保險監(jiān)管部門規(guī)定的前提下，本公司每年根據(jù)上一會計(jì)年度分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況確定紅利分配方案。如果本公司確定本合同有紅利分配， 則該紅利將分配給投保人 。 ? 投保人在投保時可選擇以下任何一種紅利處理方式： 一、現(xiàn)金領(lǐng)??； ? 二、累積生息：紅利保留在本公司以年復(fù)利方式累積生息，紅利累積的年利率每年由本公司公布。 ? 若投保人在投保時沒有選定紅利處理方式 ，本公司按累積生息方式辦理。 ? 本合同在效力中止期間不享有本公司紅利的分配。 ? 投保人享有申請復(fù)效權(quán) ? 保險條款的約定 36 投保范圍 ? 首期后保險費(fèi)的交付、寬限期間及合同效力中止 ? 首期后的年交保險費(fèi)的交付日期為本合同年生效對應(yīng)日。 ? 投保人如未按上述規(guī)定日期交付保險費(fèi)的，自次日起六十日為寬限期間；在寬限期間內(nèi)發(fā)生保險事故，本公司仍負(fù)保險責(zé)任；超過寬限期間仍未交付保險費(fèi)的，本合同效力自寬限期間屆滿的次日起中止。 ? 合同效力恢復(fù)（復(fù)效） ? 在本合同效力中止之日起二年內(nèi) ,投保人可填寫復(fù)效申請書，并提供被保險人的健康聲明書或本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報(bào)告書，申請恢復(fù)合同效力，經(jīng)本公司審核同意，自投保人補(bǔ)交所欠的保險費(fèi)及利息、借款及利息的次日起，本合同效力恢復(fù)。 ? 自本合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，本公司有權(quán)解除本合同。保險合同生效滿二年以上且投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，本公司退還本合同的現(xiàn)金價值；保險合同生效未滿二年或投保人未交足二年保險費(fèi)的，本公司在扣除本合同載明的手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。 ? 《 保險法 》 修訂征求意見稿的發(fā)展：合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有約定外， 投保人經(jīng)保險人催告后三十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)， 或者超過規(guī)定的期限六十日仍未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，合同效力中止。 37 投保范圍 ? 超過寬限期不交費(fèi)發(fā)生保險事故如何處理？ 1996年 11月 27日，宋某為其 5歲的兒子購買了某保險公司的增額人壽保險。保險條款規(guī)定保險費(fèi)交付方式分為按年繳納、按半年繳納和按月繳納。寬限期內(nèi)保險人仍負(fù)保險責(zé)任。寬限期屆滿仍未交納保險費(fèi)，保險單自動失效，保險人不負(fù)保險責(zé)任。保險條款約定寬限期為 30日。保險責(zé)任條款約定，被保險人在保險合同有效期內(nèi)因疾病死亡，保險人按保險金額給付保險緊。投保人宋某選擇了按年交費(fèi)的方式并于 1996年 11月 27日交納了首期保險費(fèi) 500余元。此后兩年，投保人宋某均按合同約定和保險公司的通知交納了保險費(fèi)。到了 1999年 11月，宋某沒有交納保險費(fèi)，在次月的寬限期內(nèi)，宋某仍然沒有交納保險費(fèi)。 2020年 1月中旬，被保險人患重病死亡，宋某向保險公司提起給付保險金的要求。 38 投保范圍 保險公司經(jīng)審查認(rèn)為，保險合同已經(jīng)失效，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任，僅同意退回保險單的現(xiàn)金價值 1000元。宋某認(rèn)為，自己已經(jīng)連續(xù)交納了兩年保險費(fèi)，此前保險公司沒有通知交納保險費(fèi)，且 《 保險法 》 規(guī)定交納保險費(fèi)的寬限期為 60日，而不是 30日，保險事故的發(fā)生在寬限期內(nèi)，保險公司應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。因此，雙方發(fā)生了爭議。 39 投保范圍 ? 投保人承擔(dān)的義務(wù) ? 如實(shí)告知義務(wù) ? 繳納保險費(fèi)的義務(wù) ? 保險條款的約定 ? 保險費(fèi) ? 保險費(fèi)的交付方式為年交，交費(fèi)期間分為三年、五年和十年三種，由投保人在投保時選擇。 ? 保險費(fèi)的數(shù)額在保險單上載明 ? 交費(fèi)期限和逾期不交費(fèi)的法律后果 ? 保險費(fèi)交付地點(diǎn) ? 第三人代投保人交納保險費(fèi)的問題 ? 司法解釋的規(guī)定：第四十三條（被保險人、受益人維持合同效力的權(quán)利） 投保人與被保險人、受益人分別為不同的人時，投保人不再繼續(xù)交納保險費(fèi)的，自合同效力中止之日起二年內(nèi)，被保險人、受益人向保險人提出補(bǔ)交保險費(fèi)、恢復(fù)合同效力的要求，人民法院應(yīng)予支持。 40 投保范圍 ? 第四十四條（父母一方享有維持合同效力的權(quán)利） 保險合同以子女為受益人的，夫妻離婚后，作為投保的一方提出解除合同，對方提出繼續(xù)交納保險費(fèi)維持合同效力的要求，人民法院應(yīng)予支持。 ? 被保險人、受益人承擔(dān)交納保險費(fèi)義務(wù)的，可以依法行使投保人的權(quán)利。 ? 交納保險費(fèi)是否須以保險人通知（如催告）為前提？ ? 通知義務(wù) ? 保險條款的約定 ? 保險事故通知 ? 投保人或受益人應(yīng)于知悉保險事故發(fā)生之日起十日內(nèi)以書面形式通知本公司，否則，投保人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使本公司增加的查勘、調(diào)查費(fèi)用，但因不可抗力導(dǎo)致遲延的除外。 ? 我國 《 保險法 》 第 22條第 2款規(guī)定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。 41 投保范圍 ? 《 保險法 》 修訂草案征求意見稿則規(guī)定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。由于未及時通知致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定部分的損失，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 ? 案例分析： 被保險人死因不明保險公司是否可以拒絕承擔(dān)意外傷害保險責(zé)任？ ? 42 投保范圍 ? 保險人 保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司，是保險合同的另一方當(dāng)事人。 ? 保險人的法律地位 ? 保險人享有的權(quán)利 ? 保險人享有保險費(fèi)收取權(quán) ? 在一定條件下，保險人也享有保險合同的解除權(quán)。保險人享有的解除合同的條件包括法定條件和約定條件。 ? 保險人承擔(dān)的義務(wù) ? 保險條款的說明義務(wù) ? 給付或賠償保險金的義務(wù) ? 解約金的返還義務(wù) 43 投保范圍 ? 保險合同的被保險人 ? 被保險人的概念和資格 ? 被保險人是指其壽命或身體受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。被保險人不是保險合同的當(dāng)事人，只是保險合同的關(guān)系人。被保險人只能是自然人。在這一點(diǎn)上，與投保人不同。無論是財(cái)產(chǎn)保險合同，還是人身保險合同，一般不要求被保險人具有完全行為能力。被保險人民事行為能力的有無或是否完全，并不影響保險合同的效力。被保險人的資格和條件，主要取決于保險合同的規(guī)定。不同的保險合同，對被保險人資格的要求是不一樣的。只要被保險人符合合同約定的投保條件，不會因?yàn)楸槐ｋU人無民事行為能力或者是限制行為能力而導(dǎo)致合同無效。 ? 被保險人的法律地位 ? 被保險人享有的權(quán)利 ? 同意權(quán) ? 被保險人享有保險金請求權(quán) ? 被保險人有權(quán)指定或變更受益人 44 投保范圍 ? 被保險人承擔(dān)的義務(wù) ? 告知義務(wù) ? 遵守消防、安全等義務(wù) ? 通知義務(wù) ? 不當(dāng)?shù)美姆颠€義務(wù)和賠償損失的責(zé)任 ? 防止和減少損失的義務(wù) ? 投保人、被保險人和受益人之間的法律關(guān)系 ? 被保險人與投保人在財(cái)產(chǎn)保險合同和人身保險合同中都存在，而受益人是人身保險合同所特有的。被保險人與投保人、受益人有著極其密切的關(guān)系，三者可以同為一人，也可以分別是不同的人，還可以其中二者任意結(jié)合。在為自己利益的保險中，被保險人與投保人是同一人；在為他人利益的保險中，被保險人與投保人則是不同的人。如果是人身保險合同，還可以指定受益人。投保人、被保險人可以為受益人，受益人還可以是投保人、被保險人以外的第三人。 45 投保范圍 ? 雖然被保險人與投保人、受益人的關(guān)系極為密切，但三者的法律地位是根本不同的，表現(xiàn)為享有的合同權(quán)利和承擔(dān)的合同義務(wù)不同：如果投保人和被保險人不是同一個人，投保人享有的權(quán)利，被保險人一般不享有，如訂立、變更或者解除合同的權(quán)利。同樣，被保險人享有的權(quán)利，投保人一般也不享有，如保險金的請求權(quán)。即使投保人享有被保險人享有的某種權(quán)利，也要受到被保險人的制約，如投保人和被保險人均享有指定、變更受益人的權(quán)利，但投保人指定、變更受益人要經(jīng)被保險人同意。同樣，如果人身保險合同指定受益人，且沒有法律規(guī)定的受益權(quán)喪失的情形，則被保險人不再享有保險金請求權(quán)，而由受益人享有。 ? 保險法司法解釋（征求意見稿）第 43條（被保險人、受益人維持合同效力的權(quán)利）規(guī)定：“ 投保人與被保險人、受益人分別為不同的人時，投保人不再繼續(xù)交納保險費(fèi)的，自合同效力中止之日起二年內(nèi)，被保險人、受益人向保險人提出補(bǔ)交保險費(fèi)、恢復(fù)合同效力的要求，人民法院應(yīng)予支持。被保險人、受益人承擔(dān)交納保險費(fèi)義務(wù)的，可以依法行使投保人的權(quán)利。 46 投保范圍 ? 受益人 ? 保險條款的約定 ? 受益人的指定和變更 ? 被保險人或投保人可指定一人或數(shù)人為身故保險金受益人。受益人為數(shù)人的，可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 ? 被保險人或投保人可以變更身故保險金受益人，但需書面通知本公司，由本公司在保險單上進(jìn)行批注（錯誤的寫法：批注后生效）。 ? 投保人指定或變更身故保險金受益人時須經(jīng)被保險人書面同意。 ? 受益人是被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。受益人可以是被保險人或者投保人，也可以是被保險人或者投保人指定的其他人。 47 投保范圍 ? 受益人的資格 ? 受益人的資格一般不受任何限制 。受益人犯罪被剝奪政治權(quán)利，但其享有的受益權(quán)并不因此而喪失。 ? 受益權(quán)的性質(zhì)與內(nèi)容 ? 指定受益人的權(quán)利人 ? 我國 《 保險法 》 第 61條明確規(guī)定：“ 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人?！蔽覈?《 保險法 》 第 63條第 2款則規(guī)定：“投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。” ? 指定受益人的時間和方法 ? 我國 《 保險法 》 第 62條規(guī)定， 被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 48 投保范圍 ? 我國 《 保險法 》 規(guī)定人身保險合同應(yīng)包括 受益人的名稱和住所 。 ? 指定的受益人為“法定” ? 受益人的變更、受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓、撤銷和喪失 ? 受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。 關(guān)于受益人指定和變更的一些特殊法律問題 保險人未在保險單上批注 指定受益人未通知保險人 受益人和被保險人同時死亡 49 投保范圍 ? １９８５年最高人民法院制訂的 《 關(guān)于執(zhí)行 〈 中華人民共和國繼承法 〉若干問題的意見 》 （第 2條）的規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同，推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！? ? 我國 《 保險法 》 修訂征求意見稿對被保險人與受益人同時死亡作出了規(guī)定： ? 被保