【文章內容簡介】 第 13 頁 共 31 頁 籃子里，而是將一部分的錢用來投保，一部分的錢存在銀行或投資運作，這種多管齊下的做法不但能賺錢，更能得到保障。 炒股具有投機性，贏利固然很開心，保本等于瞎耽誤工夫，萬一賠掉老本損失可能會很大。買保險和買股票應有一個輕重緩急的順序，應先用保險織一張經濟安全網之后再到股市拼殺。許多人連保險都沒有，就將全部財產投到高風險的股市，這是非常錯誤和危險的。投資、儲蓄與保險是分別安放個人財富雞蛋的三個不同功能的籃子，如果個人擁有的財富不足以分配到三個領域，則保險永遠是第一位的，只有先建立充足的保險保障后，還有閑錢才能用于投資。 客觀上來說，發(fā)達國家的保險業(yè) 經過數百年的發(fā)展，在管理水平、經營理念、服務營銷等方面確實要比我國的保險公司優(yōu)秀，但保險業(yè)不同于制造業(yè)，它是關系一個國家與民族百年保障的行業(yè)，具有非常強的社會性、政治性。保險的賠付往往貫穿人的一生，發(fā)生賠付可能是十幾年甚至幾十年后的事，在這個漫長的過程中，外資保險公司面臨著諸多的政治、社會、法律、戰(zhàn)爭、經濟風險，萬一因為外資保險公司所屬國的原因導致破產或者不兌現保單，到時候找誰都沒有用。因此，還是購買我國自己的保險公司，尤其是國有保險公司的保單最安全，萬一有什么事，最后還有國家。此外，中外保險公司在國內的同 類保險產品的價格 (費率 )其實都差不多，都必須報中國保監(jiān)會批準。 ，所以不會再買保險 一個人要給自己和家庭充足、齊全的保障，就既要購買意外險、養(yǎng)老險、重疾險、住院險、門診險等人身保險，又應購買車險、家財險、盜搶險等財產險，還包括社保中的失業(yè)險、責任險、生育險等，只有這樣，當我們在一生中面臨各種各樣的風險時，都能有對應的不同保險提供保障。因此，對每個人來說，僅僅一份保單是不可能提供齊全保障的，而應建立一個保險組合。此外，一個人應該購買多少保額的保險并不是自己主觀認為的，而是有一套科學的計算 方法根據您的財產、家庭、未來的期望、收支情況、通脹率等各種數據計算出所需購買的壽險、養(yǎng)老險、醫(yī)療險的保額。許多人以為買幾十萬保額夠多了，其實根據專業(yè)計算遠遠不能滿足他真實的保險需求，更何況未來隨著通脹、生活品質、家庭成員的變化，需要的保額可能會越來越大。 中國最大的管理資源中心 第 14 頁 共 31 頁 ，沒保險也不怕 養(yǎng)兒防老是中國幾千來的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式，隨著社會的發(fā)展，這種模式越來越無法實現絕大多數父母的心愿了：其一這種模式的風險很高，要靠子女養(yǎng)老須同時具備子女成才、有能力、有道德、孝敬、婆媳關系良好等條件，事實上只有不到三分之一 的子女能符合這樣的條件；其二是靠子女養(yǎng)老只是有屋住、有飯吃，老年生活的品質很差， 80%的老人老年生活沒有尊嚴、沒有質量、沒有自由，甚至淪為子女的終身保姆，這樣的養(yǎng)老生活不要也罷；其三是現在的子女都是獨生子女，將來不僅要養(yǎng)雙方四位老人，還要養(yǎng)小孩，自己還要面臨激烈的社會競爭，負擔很重，子女很可能有心無力。因此，未來老年生活靠人不如靠已，指望子女不如現在開始給自己購買充足的保險，買保險就像養(yǎng)了一個孝順的兒女：只要把 “ 他 ” 養(yǎng)大 (連續(xù)投保 )，他就會非常孝順你，不會給你臉色看，不會和你頂嘴；在你生病時，他會提供醫(yī)藥費 和營養(yǎng)費，年老時會按時給你生活費。你只要把你現在收入的一小部分購買養(yǎng)老險，便可擁有幾十年的高品質老年生活。 ，要買保險只給孩子買 其實，無論大人還是小孩都有購買保險的必要，只是各有側重：大人更應購買養(yǎng)老險、意外險，而小孩則需重點買教育險和重疾險。而且，意外險并不是給自己買的，而是給依靠自己生活的親人買的，因為一旦發(fā)生意外，自己并不能享受所獲的巨額賠償，這筆錢是供親人繼續(xù)生活之用。因此，給大人買保險尤其是意外險更重要，因為自己不需要靠未成年的子女來保障。 ，萬一中 途我沒錢交費怎么辦 實際上，這也并不是什么大問題：其一，很多險種有減額交清的利益，即萬一無錢交費時，可用保單現金價值凈額一次交清保費，但同時減少保險金額，保險合同繼續(xù)有效；其二，保險年交費都有 60天的寬限期，晚交一兩個月無大問題；其三，即使 60天寬限期仍交不起年保費，可以使保單暫時失效，兩年內如補交齊保費合同就可以復效；其四，將年交改為季交，可緩三個月交費；其五，保險公司的應急貸款可使您有半年周轉；其六，如投保人不幸死亡或嚴重殘疾，大部分險種可豁免余下的保費，合同對被保險人繼續(xù)有效；其七，可辦退保手續(xù)，扣 除手續(xù)費后領取現金價值；其八，每年累積下來的分紅或定期領的生存金等也可以用來交保費。 ，并不是很劃算 中國最大的管理資源中心 第 15 頁 共 31 頁 保險的主要功能是風險保障，而不是儲蓄或投資 (雖然它們也有這些性質 )。保險的保障功能具有即時性，當你繳納第一筆保費及保險合同生效后，您即獲得了一個固定額度的人身保障，并在整個保險合同履行過程中長期固定不變，一有風險立即變?yōu)橹付ǖ母哳~保險金 (即使你只交了一點保費 )。它以保障為主要功能，在獲得部分利率收益的同時，更主要是起到幫助家庭和個人抵御人生各種重大風險的作用，所以買保險只算收益沒有 什么意義，重點是要看核心功能 ——人身保障。因為投資圖收益，儲蓄圖方便，保險圖保障，各有所長。 ，要買就買香港的保險 “ 地下保單 ” 又稱 “ 走私保單 ” 、 “ 境外保單 ” 或 “ 黑保單 ” ，是指境外的保險公司未經中國保監(jiān)會的許可，通過各種渠道偷偷在中國境內開展保險業(yè)務銷售的保單。這種黑保單的風險是非常巨大的：首先簽約地的 “ 陷阱 ” 往往給內地投保人索賠埋下了隱患，許多人在國內簽約購買香港保單，在法律上屬無效保險合同，一旦有事，香港和內地都不承認黑保單的效力，就會雞飛蛋打損失慘重。此外，香港的法律制度、 財會制度、保險制度等都與國內有很大的差別，買黑保單很容易導致法律陷阱，只有年年交納保費的義務，而沒有享受保障的權利 (此處參考深圳灣時尚小驛 )。 二、肖總應樹立的正確理財觀念 (1)建立保險是一切家庭理財安排的基礎與前提：俗話說 “ 錢財身外物 ” ，即使今天有萬貫家財、億萬存款，萬一哪天生意失敗、債務纏身，或者突發(fā)意外事故，這些錢財可以一夜間離你而去，而只有保險是永遠屬于你的，是你從事一切投資行為的基礎。因此，任何人在打拼事業(yè)、安排家庭財務生活前，一定要先將全家人所需的保險保障安排好，只有建立了充足、齊全的 保障，剩下的閑錢才能拿來投資。 (2)建立家庭保障體系要多管齊下：很多人以為有了社保就萬事無憂了，其實社保只是個人保障的最后防線和最低標準。要想擁有充足、齊全的保障，就必須同時建立社會保險、商業(yè)保險、企業(yè)年金、養(yǎng)老儲備金等多重保障，多管齊下才能確保一生無憂。 (3)不同家庭成員應購買各自所需的保險：不同性別、不同年齡、不同身份、不同職業(yè)、肩負不同社會責任的各個家庭成員，各自需要購買的保險品種與保額是大不相同的。因此，在為家 中國最大的管理資源中心 第 16 頁 共 31 頁 庭成員購買保險時要因人而異、因地而異、因時而異，不要全家人都買一樣的保險，這樣既浪 費錢又沒有什么意義。 (4)買保險要看重保障功能而不是投資功能：保障、避稅與投資是保險產品的三大功能，其中保障是保險是核心要素，而投資只是保險的附屬功能。所以，購買保險不能像買基金一樣只比較分紅率，選擇某個保險產品最主要看其保障程度與保障內容。 (5)購買保險要講究科學合理：也就是說，要根據專業(yè)理財師的科學測試，結合自己的實際情況及保險市場的客觀情況，合理安排自己應購買的保險，做到該買的保險一樣都不少，不該買的保險一樣都不多；該買的保額一分都不少，不該買的保額一分都不多。不能不分青紅皂白亂買一大堆保險， 最后很可能花了冤枉錢，買一大堆無用的保險，自己真正需要的保險保障卻還是嚴重不足。 (6)所需保險的種類與保額是動態(tài)變化的：同一個人，在人生的不同生活階段，或者家庭情況發(fā)生了重大變化，或者社會經濟環(huán)境發(fā)生變化，都會導致其所需保險品種與保額發(fā)生變化。例如，投保人作為一家之主，在中年時可能需要高額的身故險，隨著子女的長大和父母變老，他的壽險需求額也在不斷下降。因此，科學的投保方法不是一次性投保巨額的終身壽險，而是以定期壽險方式不斷減少保額，從而既滿足個人保險需要又降低保險成本。 (7)進行保險理財規(guī)劃要與家庭 的其他專項規(guī)劃，如子女教育規(guī)劃、稅務規(guī)劃、遺產規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、現金流規(guī)劃等緊密聯(lián)系、有機結合，充分考慮到相互間的影響，使家庭整體財務規(guī)劃達到最佳狀態(tài)。 三、肖總可參考的降低保險成本的技巧 (1)年輕時購買保險成本低：一般來說，購買同一保額同一保險產品，越年輕保費越低。因此，客戶不應在年輕時以為不會有什么事而不愿花小錢買保險，而應趁年輕時保費低及早建立保障。 (2)身體健康時購買保險成本更低：很多人等到身體感覺不對勁才想到去買保險，這時保費往往就很高了，甚至被保險公司拒保。 中國最大的管理資源中心 第 17 頁 共 31 頁 (3)在高利率時期購買保險 更劃算：現在許多人在 1990 年代購買的養(yǎng)老險、投連險就非常劃算，由于那個時期利率高企，投資回報率很高，很多保險公司提供給保險人的保單分紅率承諾高達 8%以上（這就是我國保險業(yè)利差損的主要來源）。因此，在高利率時期購買保險要比低利率時期劃算得多。 (4)網上購買保險既便宜又便利：現在保險公司都在大力推廣網上購買交通意外險、卡式壽險、航空意外險、家居財產險、交強險等一些比較標準化的保險產品，既省錢，更可因為省卻了保險推銷員這一關而使保費便宜許多。 (5)通過購買附加險的方式降低保險成本：一般保險公司在一些主險 的基礎上，為投保人提供諸多附加險，如殘疾附加險、住院附加險、終末關懷附加險、豁免保費附加險等，這些附加險的購買額度受主險的約束，往往比單獨購買該種保險要便宜一些。 (6)通過購買團體險的方式降低保險成本：通常保險公司會為一些員工規(guī)模大、行業(yè)狀況好的大企業(yè)、大單位提供團體醫(yī)療保險，這樣，保險公司可以利用規(guī)模效應和大數原則使團體險的保費成本低于個人購買同樣產品，尤其是那些身體狀況較差、年齡較大或因其他原因可能保費較高的員工，可以借助集體的力量享受較低的團體保費價格。 (7)階梯型定期壽險比終身壽險更劃算：如 前所述，由于投保人隨著年齡的增加，壽險需求額不斷下降，采用分別購買五年、十年、十五年、二十年、三十年的階梯型定期壽險的成本要遠遠低于購買相同保額的終身壽險。 (8)通過公司購買保險達到節(jié)稅目的：根據本書前面的案例，如果投保人能在公司的協(xié)助下，由公司支出部分稅前收入代其購買部分商業(yè)保險，就可以通過節(jié)稅的方式達到降低保險成本的目的。 (9)在香港的中資保險公司購買保險成本更低：由于香港保險市場比較發(fā)達、投資渠道多、管理水平高，確實一些香港保險公司的保險產品比國內保險公司的同類產品要便宜較多，但由于境外保單存 在法律風險，一般來說，建議客戶親自到香港購買中國人壽保險公司香港分公司的保單，既便宜又比較安全。 中國最大的管理資源中心 第 18 頁 共 31 頁 (10)尋找保險推銷員的部分返傭：目前國內保險代理市場競爭比較激烈，雖然保險推銷員的銷售回傭較高，但是為了爭攬客戶，有許多保險員會采用各種變通方式（如返傭、抵扣保費、贈送保險、送禮物等）將部分傭金（這是投保成本的重要組成部分）返還給客戶，從而間接降低投保成本。 (11)利用銀行捆綁銷售保險的優(yōu)惠降低保險成本：目前許多銀行為了拓展自己的金融業(yè)務，往往向信用卡客戶、 VIP客戶或個人貸款客戶提供非常優(yōu)惠價格的保險 產品，甚至贈送部分保險，例如中國銀行與中國人保聯(lián)合發(fā)行的關