【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 早理財(cái)早受益，現(xiàn)在早一年有可能頂?shù)蒙虾竺鎺啄?。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，甲乙兩人都是每月存1500元，只是甲比乙早做一年，那么在20年后，如果以5%的投資回報(bào)算，甲可以拿到大概616550元，而乙因?yàn)橥碜鲆荒辏豢梢阅玫?69020元。他們回報(bào)的差額是多少呢？47530元！這已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于兩人相差一年的投資額18000元，這是為什么呢？ 這就是復(fù)利的魔力，每次投資的收益都可以作為下次投資的本金，如果年限越長(zhǎng)，收益率越高，那么復(fù)利的效果就越明顯，兩者的差異會(huì)更大。拖延時(shí)間是累積財(cái)富的最大阻礙。因此早作行動(dòng)是最佳之計(jì)，再說(shuō)年輕時(shí)的儲(chǔ)蓄能力其實(shí)并不會(huì)低于年長(zhǎng)時(shí)，畢竟沒有太多的負(fù)擔(dān)，主要是看自己如何規(guī)劃了。 年輕人做事有熱情，腦子活，這些都是優(yōu)點(diǎn)。但是也因?yàn)槟贻p，做起事來(lái)往往缺乏耐性，而這正是理財(cái)中的大忌。前面說(shuō)過(guò)，理財(cái)不是一夜暴富，要靠細(xì)水長(zhǎng)流的長(zhǎng)時(shí)間積累才能收到預(yù)期的效果，所以，年輕的朋友們?nèi)绻诶碡?cái)之初沒有樹立這樣的認(rèn)識(shí)，養(yǎng)成持之以恒的習(xí)慣，而是三天捕魚兩天曬網(wǎng)，那樣不但很難實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，而且很容易讓自己?jiǎn)适?duì)理財(cái)?shù)男判?，走入一種“理財(cái)無(wú)益”的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。 小麗去年剛從學(xué)校畢業(yè)，本科讀工科，現(xiàn)在的薪水在所在城市也就算一個(gè)中等偏下的水平，特別是在實(shí)習(xí)期內(nèi)，薪水更是少的可憐。但是，小麗在一開始工作的時(shí)候，就決定理財(cái)。 小麗選擇的理財(cái)方式是以每月600的金額定期定額投資基金。也許有人會(huì)對(duì)小麗每個(gè)月的投資數(shù)額嗤之以鼻：那么少的錢還值得去投資嗎？但是，小麗認(rèn)為是十分值得的。投資會(huì)讓少的可憐的錢變得多起來(lái)，集腋成裘，積沙成塔，在薪水比較少的情況下理財(cái)最關(guān)鍵一點(diǎn)是可以培養(yǎng)健康的生活習(xí)慣，特別是消費(fèi)習(xí)慣。 小麗選擇的基金定投具有強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄、投資周期跨度長(zhǎng)、平均成本、降低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，可以作為養(yǎng)老、子女教育、儲(chǔ)蓄等替代投資方式。雖然從長(zhǎng)期看，基金定投收益穩(wěn)定，投資者要本著對(duì)資本市場(chǎng)的周期判斷，從而確立定投期限，比如說(shuō)投資者看好證券市場(chǎng)3年的牛市行情，那么定投期限就可以設(shè)為3年，從而避免到手的利潤(rùn)在大環(huán)境變差的時(shí)候大打折扣。 確立定投方式后，必須嚴(yán)格按照開始設(shè)定的金額堅(jiān)持定投，切忌定投不定。定投要求嚴(yán)格遵守投資紀(jì)律，以簡(jiǎn)單的投資方式，長(zhǎng)期的投資心態(tài)去應(yīng)對(duì)，而避免人為因素對(duì)其產(chǎn)生影響。另外，要選實(shí)力強(qiáng)，治理結(jié)構(gòu)好，管理規(guī)范的基金公司。同時(shí)，從分散風(fēng)險(xiǎn)考慮，不要定投在單一基金上。 此外，定期定額投資基金時(shí)確定贖回時(shí)點(diǎn)很重要。如果正好碰上市場(chǎng)重挫、基金凈值大跌，那么之前耐心累積份額數(shù)的收益將大打折扣。所以定期定額投資應(yīng)注意贖回時(shí)機(jī)。 另外，最重要的是，如果選擇了基金定投方式來(lái)進(jìn)行投資理財(cái)，就應(yīng)當(dāng)越早開始越好，定投一般需要兩年以上才能看出成效，定投時(shí)間越長(zhǎng)，越能夠充分體現(xiàn)基金定投的優(yōu)勢(shì)，所以說(shuō)做定投“長(zhǎng)期堅(jiān)持”很重要。 因此，不管是定投基金或者是其他理財(cái)方式，年輕人一定要樹立長(zhǎng)期堅(jiān)持的觀念，并將它貫穿到自己的日常生活中，認(rèn)識(shí)到理財(cái)實(shí)際上并不是單純的財(cái)產(chǎn)打理，它更是一個(gè)長(zhǎng)期的生活規(guī)劃，是一種生活態(tài)度和價(jià)值選擇。 無(wú)論是對(duì)個(gè)人還是家庭，理財(cái)都是一輩子而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它貫穿了人生的始終，包括對(duì)個(gè)人或家庭每個(gè)階段的資產(chǎn)分析、管理；個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃；投資目標(biāo)的管理與規(guī)劃；職業(yè)生涯的規(guī)劃；子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃；退休規(guī)劃等等。 年輕人一般工作時(shí)間不久。剛開始踏上工作崗位，大多數(shù)人的收入都比較低。但是，由于青春好動(dòng)，許多人還是經(jīng)常和同學(xué)、友人聚會(huì)玩樂，或者開始戀愛。如此，花銷較大就不可避免了。 其實(shí)，從踏上工作崗位起，理財(cái)就應(yīng)當(dāng)是“進(jìn)行式”了。正如理財(cái)專家所提示的，年輕人理財(cái)一開始并非是以投資獲利為重點(diǎn)，而是要以積累資金及經(jīng)驗(yàn)為主導(dǎo)。“戰(zhàn)略方針”就是三個(gè)字——“存、省、投”。 存：要求自己每個(gè)月雷打不動(dòng)地從收入中提取10％至20％存入銀行。當(dāng)然，一定是先存款再消費(fèi)，切忌在每個(gè)月底消費(fèi)完了之后再拿剩余的錢做存款，因?yàn)檫@樣很容易讓“存”之戰(zhàn)略泡湯。 省：在每月固定儲(chǔ)蓄和基本的生活支出之外，盡量減少不必要的開銷與浪費(fèi)，從而可把節(jié)余下來(lái)的資金用于存款或其他投資。 投：即在扣除每個(gè)月的儲(chǔ)蓄和必須消費(fèi)之后的那部分資金，將之用于投資理財(cái)，比如購(gòu)買保險(xiǎn)、股票、基金等。 所以，理財(cái)?shù)倪^(guò)程，也就是我們每個(gè)人把那些金融工具以及相關(guān)技術(shù)串聯(lián)起來(lái)，參與、實(shí)踐和完成財(cái)富積累的過(guò)程。在人的一生中，永遠(yuǎn)存在各種風(fēng)險(xiǎn)，而長(zhǎng)期理財(cái)?shù)暮锰?，就是未雨綢繆、積極的防御，就是制定合理健康的財(cái)務(wù)規(guī)劃，把風(fēng)險(xiǎn)控制到可以接受的程度。這正如國(guó)內(nèi)的資深理財(cái)專家所告訴我們的：理財(cái)?shù)淖罴逊绞讲⒉恢皇亲非蟾叱慕鹑谕顿Y技巧，更重要的是要掌握正確的理財(cái)觀念，并且持之以恒。這樣，若干年之后——我們每一個(gè)普通人都能成為百萬(wàn)富翁。 理財(cái)，貫穿于每個(gè)人的一生。賺錢能力有差別，理財(cái)能力更有高低之分。希望每個(gè)年輕人都能做好自己的理財(cái)規(guī)劃，在事業(yè)的前途和理財(cái)?shù)摹板X途”上取得雙豐收。 理財(cái)忠告 ★理財(cái)是一種長(zhǎng)期的堅(jiān)持，養(yǎng)成“消費(fèi)=收入－儲(chǔ)蓄”，即先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)的習(xí)慣，總能存下錢來(lái)。 ★理財(cái)是一個(gè)積少成多的過(guò)程，堅(jiān)持將收入的10%~30%做安全投資，總會(huì)有意想不到的回報(bào)。 ★理財(cái)是一件先難后易的事，關(guān)鍵在于堅(jiān)持。 ★你的財(cái)富不僅需要增長(zhǎng)，更需要有最安全的保障。 第2章 個(gè)人理財(cái)，你準(zhǔn)備好了嗎？題外話 要想理財(cái)成功，除了樹立正確的觀念之外，年輕的朋友們還必須要做好如下準(zhǔn)備：掌握 正確有效的理財(cái)步驟和方法。比如，一筆余錢，是先買保險(xiǎn)，還是先做投資？如果是投資， 那么是買股票？還是買基金？如果這些問題不考慮清楚，那么理財(cái)不但很難實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)， 而且還會(huì)給我們的財(cái)產(chǎn)帶來(lái)?yè)p失和傷害。 另外，初學(xué)理財(cái)?shù)哪贻p朋友，在認(rèn)識(shí)上還要做好這樣的準(zhǔn)備：要學(xué)會(huì)認(rèn)清、辨別理財(cái)中 的一些誤區(qū)，保證自己的投資決策和行為始終在安全的快車道上，只有這樣才能讓自己的理 財(cái)計(jì)劃更順利地實(shí)現(xiàn)。 正確的理財(cái)步驟 正確理財(cái)?shù)牡谝徊绞?，要了解和清點(diǎn)自己的資產(chǎn)和負(fù)債。 我們知道，要想合理地支配自己的金錢，首先要做好預(yù)算，而預(yù)算的前提是要理清自己 的資產(chǎn)狀況，比如，我有多少錢？哪些是必不可少的消費(fèi)支出？我有多少錢是可以用來(lái)理財(cái) 的？ 我們只有對(duì)自己的資產(chǎn)狀況進(jìn)行理性分析之后，才能結(jié)合自己的需求，作出符合客觀實(shí) 際的理財(cái)計(jì)劃。而要清楚了解自己的資產(chǎn)狀況，最簡(jiǎn)單有效的辦法，是要學(xué)會(huì)記賬。 正確理財(cái)?shù)牡诙绞牵贫ê侠淼膫€(gè)人理財(cái)目標(biāo)。 理財(cái)?shù)牡诙?，是弄清楚自己最終希望達(dá)成的目標(biāo)是什么，然后將這些目標(biāo)列成一個(gè)清 單，越詳細(xì)越好，再對(duì)目標(biāo)按其重要性進(jìn)行分類，最后將主要精力放在最重要目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)中 去。一般來(lái)說(shuō)，大多數(shù)人的理財(cái)目標(biāo)不外以下內(nèi)容。 （1）應(yīng)付意外風(fēng)險(xiǎn)，如失業(yè)、意外傷害等，這主要來(lái)自于保險(xiǎn)或者備用金。 （2）供給生活開銷，這主要來(lái)自于工作或者生意所得。 （3）自我發(fā)展的需要，如渡假、學(xué)習(xí)、社交，來(lái)源同上。 （4）退休后的生活供給，來(lái)自于保險(xiǎn)、退休金。 正確理財(cái)?shù)牡谌绞?，通過(guò)儲(chǔ)蓄、投保打好基礎(chǔ)。 我們常說(shuō)蓋房子要先打地基，地基牢固，房子才安全，理財(cái)也是如此。剛?cè)肷鐣?huì)的年輕 人，因?yàn)橛兄蟀训臅r(shí)間和機(jī)會(huì)，有著可以冒險(xiǎn)的資本，盡可以大膽出擊，但是我們?cè)谶@里 還是要強(qiáng)調(diào)，開始理財(cái)?shù)臅r(shí)候，尤其是對(duì)初學(xué)理財(cái)?shù)哪贻p朋友，還是以穩(wěn)健為好。所以，應(yīng) 該以儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等理財(cái)手段先打牢地基，然后再根據(jù)自身的喜好和實(shí)際情況，嘗試高風(fēng)險(xiǎn)、 高回報(bào)的理財(cái)品種。 第四步，安全投資，隨時(shí)隨地控制風(fēng)險(xiǎn)。 什么是安全投資？就是結(jié)合自身的條件，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力，找到最適合自己的投資方式， 千萬(wàn)不要急功近利，看什么賺錢快、賺得多就做什么，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)道理就不 多講了。所以要在準(zhǔn)備投資之前，最好分析一下自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，認(rèn)清自己將要做的投 資屬于哪種類型的投資，是穩(wěn)健型投資，還是積極型投資或者是保守型投資等等。然后根據(jù) 自己的條件進(jìn)行投資組合，讓自己的資產(chǎn)在保證安全的前提下最大限度地發(fā)揮保值、增值的 效用。 第五步，經(jīng)常學(xué)習(xí)，改進(jìn)自己的理財(cái)計(jì)劃。 有關(guān)權(quán)威專業(yè)機(jī)構(gòu)曾經(jīng)對(duì)北京、天津、上海、廣州等4個(gè)城市進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查，調(diào)查結(jié) 果顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)很感興趣，41%的被調(diào)查者則表示需要個(gè)人理財(cái)服 務(wù)。 出現(xiàn)這種局面的原因是，一方面，我國(guó)的理財(cái)熱潮剛剛興起，理財(cái)方面的人才還十分匱 乏，目前的從業(yè)人員良莠不齊，作為理財(cái)投資人，我們自己應(yīng)該多學(xué)一些理財(cái)知識(shí)，有助于 增加自己的鑒別力，不至于盲從上當(dāng)。正如有句話所說(shuō)的，嘴是人家的，錢是自己的，我 們得學(xué)會(huì)對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)。而在自己對(duì)市場(chǎng)把握不準(zhǔn)的情況下，專業(yè)機(jī)構(gòu)的理財(cái)顧問能提 供相對(duì)全面的資料，為客觀的判斷和投資作參考依據(jù)。如果你能正確選擇理財(cái)機(jī)構(gòu)，輕而易 舉地實(shí)現(xiàn)錢生錢并不是件難事。 另外，我國(guó)現(xiàn)今的理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)渠道正處于逐步發(fā)展與豐富階段，更新更好的理財(cái)不 斷推陳出新，作為年輕人，更是要通過(guò)不斷地學(xué)習(xí)和發(fā)現(xiàn)新事物，來(lái)不斷修正改進(jìn)自己的理 財(cái)計(jì)劃，使其日益完善。 這些問題一定不能忽視 在理財(cái)過(guò)程中，以下幾個(gè)方面你一定不能忽視。 、合理 我在五年之內(nèi)要有10萬(wàn)元的積蓄，這對(duì)一個(gè)收入中等的工薪族來(lái)說(shuō)是明確而合理 的。而如果說(shuō)我要在五年之內(nèi)有很多錢，或者我要在五年之內(nèi)賺足100萬(wàn)，那么說(shuō)這 話的人，前者是目標(biāo)不明確，后者是腦子太不清醒。 只有目標(biāo)明確、合理，我們才能制定出有效的理財(cái)計(jì)劃，才有理財(cái)?shù)膭?dòng)力。當(dāng)然，說(shuō)目 標(biāo)明確，并不是說(shuō)設(shè)立了目標(biāo)就一成不變，而是一定要隨著時(shí)間和情況的變化而調(diào)整的，否 則就起不到鼓勵(lì)和敦促的作用。 ，要將潛在的問題考慮進(jìn)去 我們?cè)谏钪胁豢杀苊獾匾媾R很多潛在的問題，有些問題可能目前不會(huì)影響到我們的 生活，但是一旦在未來(lái)發(fā)生，就會(huì)產(chǎn)生實(shí)際而直接的影響，比如失業(yè)，比如意外傷害等，如 果我們理財(cái)?shù)倪^(guò)程中不去考慮這些可能發(fā)生的問題，做到未雨綢繆，那么這樣的理財(cái)計(jì)劃就 是失敗的，當(dāng)這些潛在的問題突然降臨的時(shí)候，我們的理財(cái)計(jì)劃就會(huì)在這些風(fēng)險(xiǎn)的突襲之下 變得不堪一擊。 ，安全第一 一提到理財(cái)，大多數(shù)人往往第一個(gè)想到的是發(fā)財(cái)、賺錢。而實(shí)際上，理財(cái)并不完全等同 于投資，更不是投機(jī)。 理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)是要保證財(cái)產(chǎn)的安全，保值是第一位的。在保證財(cái)產(chǎn)安全的前提下，我 們才有底氣最大限度地提高收益。那種不顧安全，只考慮高收益，而將個(gè)人財(cái)產(chǎn)放置于高風(fēng) 險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中，是十分要不得的。所以，初學(xué)理財(cái)?shù)呐笥?，一定要把生活保障資金和投資 增值的資金分開，投資資金一定要是滿足了正常生活之外的閑散資金，也就是先要留足過(guò)冬 的糧食之后再圖其他。也只有這樣才能保證投資者有個(gè)良好的心態(tài)，否則的話，如果因?yàn)樽? 求投資增值而降低自己目前的生活質(zhì)量，是得不償失。 誤區(qū)一：平時(shí)消費(fèi)都是一筆糊涂賬，懶得記 很多年輕一族，在提到錢的時(shí)候，經(jīng)常掛在嘴邊的一句話就是為什么我的錢總是不夠 花？！為什么總是存不下錢？ 不知道常常為錢不夠花而苦惱的朋友們，有沒有考慮過(guò)自己的錢是怎么被花掉的？ 你對(duì)自己的錢流向何處，心中有數(shù)嗎？你認(rèn)為自己的錢都花在值當(dāng)?shù)牡胤搅藛幔? 事實(shí)上，如何花錢是一門大學(xué)問。在美國(guó)，有大約5萬(wàn)多家基金會(huì)，其日常工作就是把 錢花出去——有意義、有質(zhì)量地花出去。所以，那些慨嘆錢不夠花的朋友們，其實(shí)真正應(yīng)該 考慮的是錢是怎么被花掉的問題。 大學(xué)剛畢業(yè)的小李上班兩個(gè)多月，每個(gè)月4000元左右的薪水，單位還替他租了住房， 但他這兩個(gè)月都是月光。日常吃飯費(fèi)用、交通費(fèi)、電話費(fèi)和水電費(fèi)至多1000元，那其 他的錢都怎么沒了呢？小李自己也覺得不對(duì)勁，左算右算，請(qǐng)朋友吃飯、唱歌、出去玩、買 衣服，這些又花掉了1500元左右，其余的錢怎么用掉了他還真一時(shí)想不起來(lái)了。 如何有效支配你的錢？最好的辦法就是作預(yù)算，和自己算算賬。在這一點(diǎn)上，可能不同 的人還會(huì)有不同的認(rèn)識(shí)，但是最基本的意識(shí)，是確信無(wú)疑的，就是先把自己的賬算算清楚。 曾有一個(gè)月光族朋友向我自曝家底：雖然自己的月收入在幾千元的樣子，但也還是 要父母每個(gè)月救濟(jì)她近2000元生活費(fèi)才能過(guò)活。那么，這幾千元的生活費(fèi)她是怎 么kill掉的呢？ 她自己給我舉了下面這個(gè)例子。 有一天，她揣了100元錢去逛沃爾瑪，本來(lái)只想買一瓶10元錢的殺蟲劑，但從沃爾瑪 出來(lái)后，又逛了外面一些賣飾品的小店，覺得這也好看，那也不錯(cuò)，忍不住就把100元錢全 花光了。即便如此，還是意猶未盡，看看旁邊服裝店的一款夏裝正是自己的最愛，雖然，當(dāng) 時(shí)已經(jīng)身無(wú)分文，但是信用卡還在！ 結(jié)果，一路刷卡下來(lái)，對(duì)花了多少錢的概念就更沒譜了，到最后大包小包地拿了一堆東 西回家，新鮮勁一過(guò)，許多東西就被束之高閣，打入冷宮。她也后悔過(guò)，但是過(guò)不了幾天， 沖動(dòng)勁兒一上來(lái)，新的血拼就會(huì)再次上演。 據(jù)說(shuō)，和她要好的幾個(gè)同學(xué)、同事都是這樣，一有錢就血拼，等到?jīng)]錢時(shí)就過(guò)緊日 子。 另一位已經(jīng)結(jié)婚了的蔣小姐，雖然收入尚可，但同樣也感受到這種沒錢的壓力。 我們家現(xiàn)在的收入應(yīng)該說(shuō)還可以，可就是存不住錢，不知道該怎么辦。我今天來(lái)，