【文章內(nèi)容簡介】 銀行萬通銀行日盛銀行產(chǎn)品名稱168終身信託鍾愛一生守護(hù)天使圓滿長大理財(cái)小魔法師親親寶貝小當(dāng)家最低應(yīng)付額6600元5385~5440元5300元5400元3300元5300元不限保險(xiǎn)保障南山人壽團(tuán)險(xiǎn)182萬/還本險(xiǎn)36萬新光人壽團(tuán)險(xiǎn)100萬/意外險(xiǎn)200萬南山人壽團(tuán)險(xiǎn)100萬南山人壽團(tuán)險(xiǎn)100萬/意外險(xiǎn)200萬國泰人壽團(tuán)險(xiǎn)60萬新光人壽意外險(xiǎn)250萬/癌癥險(xiǎn)70萬大都會(huì)還本型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)/傷害險(xiǎn)承保年齡限制0~50歲20~60歲20~65歲 20~50歲 20~65歲20~50歲20歲以下基金選擇12檔200檔4檔 12檔 2檔 12檔300檔信託分配每月一次或一次給付半年一次半年一次每年兩次一次給付半年一次半年一次( 蔣雅淇理財(cái)私房話，每週一和妳有約，別忘了回來哦！) 　回目錄「二合一」理財(cái)商品為了讓家長有更多選擇彈性，國泰銀行、中國信託還推出了「保險(xiǎn)」搭配「信託」的「二合一」商品，也就是說，不必每個(gè)月非投資基金不可！只要把保險(xiǎn)金交給銀行做信託管理，家長可以完全規(guī)定銀行如何將保險(xiǎn)金運(yùn)用給付?！?「二合一」需要信託簽約金及管理費(fèi)，以中國信託為例，簽約金3000元，每個(gè)月管理費(fèi)最低1500元；國泰銀行簽約金2000元、500元的最低管理費(fèi)。雖然一樣享受信託，但比起三合一，顯然要付出更多代價(jià)，不過中國信託信託部經(jīng)理吳靜怡和國泰銀行信託部襄理張齊家都認(rèn)為，跟一般銀行至少要100萬才能簽約的「個(gè)人財(cái)產(chǎn)信託」相比，「二合一」還是相當(dāng)劃算。 由於針對(duì)子女推出的理財(cái)工具，大部分都結(jié)合了兩項(xiàng)以上的商品，因此在投資之前，華南銀行科長孫自強(qiáng)提醒大家：理財(cái)方案如果包括投資基金的話，要特別注意標(biāo)的的選擇，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)、信託的優(yōu)惠都是因投資基金所衍生的，萬一基金績效不好家長想暫停投資，三合一的福利就會(huì)跟著泡湯！ 至於在保險(xiǎn)金信託商品部分，家長除了比一比「信託管理費(fèi)」哪家便宜外，有些銀行規(guī)定無論幾張保單，都只收一次「簽約費(fèi)」，有的卻是以「張」計(jì)費(fèi)，有幾張保單就收幾次費(fèi)用，所以手上有多張保單的家長，簽約前可要先詢問清楚收費(fèi)方式，別在這方面吃了悶虧！另外用未成年孩子名義開設(shè)帳戶時(shí)，荷蘭銀行經(jīng)理要提醒大家：很多銀行體諒家長工作忙碌，因此只要利用電話、網(wǎng)路，就可便利幫小孩開戶﹔有的銀行甚至?xí)傅礁?wù)」，包括開立定存、質(zhì)借、解約等手續(xù)，一通電話，理財(cái)專員就會(huì)幫您辦到好，不僅省卻跑銀行的麻煩，也避免為了一點(diǎn)小事就得「全家團(tuán)圓」辦理，浪費(fèi)寶貴時(shí)間！ 「二合一」理財(cái)商品(下)◎ 各銀行「二合一」商品比較表 資料來源：各家銀行 銀行華南銀行中國信託國泰銀行臺(tái)新銀行萬通銀行臺(tái)北商銀產(chǎn)品名稱保險(xiǎn)金信託保險(xiǎn)金信託保險(xiǎn)金信託保險(xiǎn)金信託保險(xiǎn)金信託IBT保險(xiǎn)金信託搭配壽險(xiǎn)公司不限不限不限不限不限不限信託分配依客戶約定每季依客戶約定依客戶約定依客戶約定依客戶約定簽約費(fèi)3000元3000元2000元3000元3000元2000元信託管理費(fèi)﹪依金額不同但最低1500元 依金額不同但最低500元﹪﹪~﹪◎ 各銀行個(gè)人信託商品比較表 資料來源：各家銀行 銀行臺(tái)新銀行中國信託華南銀行萬通銀行產(chǎn)品名稱子女教養(yǎng)及創(chuàng)業(yè)信託萬貸福子女教養(yǎng)及創(chuàng)業(yè)信託子女教養(yǎng)及創(chuàng)業(yè)信託最低信託金額100萬50萬不限不限信託分配依客戶約定依客戶約定依客戶約定依客戶約定簽約費(fèi)1﹪1﹪3000元最低5000元信託管理費(fèi)﹪1﹪﹪﹪《 雅淇的建議 》 為了希望給孩子最好的教育，家長想盡了方法要理出更多的錢來提供最好的環(huán)境，不過雅淇覺得，除了父母自己要多花心思之外，從小養(yǎng)成孩子正確的理財(cái)觀念也非常重要。 這部分也有銀行幫家長想到了，像是富邦銀行5年前開始在暑假推出「富邦小富翁理財(cái)EQ營」，招收國小四年級(jí)以上至國中的同學(xué)，從認(rèn)識(shí)金融卡、支票到信用卡，甚至還有了解基金、股票、房地產(chǎn)等投資工具的課程，內(nèi)容相當(dāng)豐富，由於名額有限，據(jù)說每年都一位難求，就連富邦金控執(zhí)行長蔡明忠、蔡明興兩兄弟的孩子都是理財(cái)營的學(xué)員呢！ 「富邦小富翁理財(cái)EQ營」內(nèi)容 ● 開啟金錢百寶箱；認(rèn)識(shí)存摺、金融卡、支票 ● 一卡在手，行遍天下；信用卡／我是國際人：外匯及外幣 ● 動(dòng)手時(shí)間：大家來數(shù)鈔／缺錢怎麼辦？如何銀行向借錢？ ● 明天會(huì)更好：人壽保險(xiǎn)的重要性／股市追追追： 怎樣買股票？ ● 基金X檔案：基金操作門派／理財(cái)EQ大補(bǔ)帖； 怎樣聰明管理我的錢？ ● 保險(xiǎn)總動(dòng)員：車子、房子都可以保險(xiǎn)漫談產(chǎn)物保險(xiǎn) ● 自住投資兩相宜：房地產(chǎn)面面觀 ● 零用錢理財(cái)術(shù)／理財(cái)診療室 　回目錄口袋沒錢？貸款去上學(xué)常有人問雅淇這類問題：我想出國留學(xué)，目前月薪三萬但沒有存款，目標(biāo)三個(gè)月賺到一百萬，快告訴我該怎麼辦？ 聽到這種妙題，我通常一律回答：搶銀行最快！當(dāng)然啦，我不是真鼓勵(lì)沒錢的人去搶銀行，而是提醒大家如果沒有長期的理財(cái)規(guī)劃，短時(shí)間就想擁有高獲利、高存款是根本不可能的！ 萬一家長對(duì)子女教育金沒有做好計(jì)畫，卻得臨時(shí)拿出一筆幾萬甚至上百萬的學(xué)費(fèi)時(shí)該怎麼辦？尤其出國留學(xué)的預(yù)算都是百萬起跳，幾乎所有國外大學(xué)，都要先看看家長戶頭是不是有能力供小孩唸書，來作為是否接受申請的條件之一，家長少說也得準(zhǔn)備個(gè)臺(tái)幣一百萬備查，沒有長期存款，就算小孩課業(yè)再好，積蓄不足也進(jìn)不了學(xué)校。如何讓家長短時(shí)間籌到大把學(xué)費(fèi)？雅淇建議不妨申請留學(xué)貸款，再加上注意一些申貸訣竅，應(yīng)該就能解決燃眉之急。 ◎ 了解留、遊學(xué)貸款 目前各家銀行留、遊學(xué)貸款利率約在百分之六到十，比信用貸款利率百分之十二到十五至少低個(gè)百分之二到五，更比信用卡循環(huán)利息動(dòng)輒百分之十六到二十便宜一半，銀行中像是臺(tái)灣、誠泰、玉山、中國商銀、上海銀行等，都有推出這類服務(wù)，其中貸款額度最高的是臺(tái)灣銀行可以貸到兩百四十萬，利率最低的是中國商銀只有百分之四點(diǎn)九，還款期限最長的是上海銀行、中國商銀與誠泰銀行，可選擇七年時(shí)間平均攤還。如果家長覺得這些貸款還是太少、太貴、太快得還，雅淇再教大家?guī)讉€(gè)輕鬆貸的訣竅。 ◎ 輕鬆貸款有要訣 一、請家人提供不動(dòng)產(chǎn)作擔(dān)保品，用房屋貸款或房屋修繕貸款的名義利率更低。中國國際商業(yè)銀行營業(yè)部副理李道榮表示：由於貸款有分以不動(dòng)產(chǎn)做擔(dān)保、人保與免擔(dān)保三種，有擔(dān)保品或保證人的話，利率通常還會(huì)低個(gè)百分之一到二，貸款額度也會(huì)相對(duì)提高。以臺(tái)灣銀行為例，有擔(dān)保品可貸到兩百四十萬，無擔(dān)保品就只能貸到一百二十萬，至於利率的話有擔(dān)保還可便宜一個(gè)百分點(diǎn)；而中國國際商銀也是，有無擔(dān)保品利率差一個(gè)百分點(diǎn)，但有擔(dān)保品最高可貸一百二十萬，無擔(dān)保品就只能拿六十萬了。由於一般房貸的還款期間長達(dá)二十到三十年，相較於留學(xué)貸款，利率及其他各項(xiàng)條件都比較好，所以既然決定要找銀行，不妨考慮用不動(dòng)產(chǎn)做擔(dān)保比較劃算。二、除了向銀行貸款，利用保單質(zhì)押也是好方法之一。只要家人有投保終身壽險(xiǎn)或儲(chǔ)蓄養(yǎng)老險(xiǎn)，而且保單繳費(fèi)滿一年，就可以向保險(xiǎn)公司辦理保單質(zhì)借，利率絕對(duì)比房貸、車貸、消費(fèi)型貸款、信用貸款......還低，通常是百分之五到七左右，比銀行的留學(xué)貸款便宜百分之二到三。除了利率較優(yōu)惠外，更大的好處是一般銀行貸款要先還利息、才還本金，保單質(zhì)借貸款則是先還本金、再還利息，相較之下，家長又可以減輕不少負(fù)擔(dān)！ 三、留遊學(xué)貸款核準(zhǔn)後，通常四到七個(gè)工作天內(nèi)，銀行便會(huì)撥款，多數(shù)銀行是一次就把貸款的額度全部匯入帳戶，再按月計(jì)收本金和利息，雅淇建議大家不妨問銀行是否有提供分次撥款服務(wù)，請銀行依學(xué)期撥貸，於每學(xué)期撥款後才開始計(jì)息，又可以節(jié)省不少鈔票。 其實(shí)別說留學(xué)經(jīng)費(fèi)讓家長傷透腦筋，這幾年景氣不好失業(yè)率高，光在國內(nèi)唸書就已經(jīng)讓很多家長大嘆吃不消了！難怪每到開學(xué)前夕，電視臺(tái)拼命做一些家長去銀行貸款，大排長龍的新聞。的確，除了出國專用的留學(xué)貸款之外，很多銀行還有專為國內(nèi)高中高職、大學(xué)生規(guī)劃的助學(xué)貸款，來解決家長的煩惱。 國內(nèi)包括第一、臺(tái)灣、遠(yuǎn)東、華僑、上海等銀行目前都有這種商品，不過除了華僑銀行最高可貸四十五萬之外，其他的貸款額度都比較低，像是第一、遠(yuǎn)銀雖然都是零利率，不過額度只有五到八萬元。助學(xué)貸款有一最大特徵是還款期限較為緊迫，有的銀行甚至規(guī)定五個(gè)月就要還清所有的貸款，這是家長要特別留意的！至於各家條件當(dāng)中，臺(tái)灣銀行條件最寬鬆，只要是高中職以上的學(xué)生，不分公私立學(xué)校都可申貸，金額以註冊單的學(xué)費(fèi)為基準(zhǔn)，每學(xué)期只要憑著註冊單到銀行辦理即可，且利率僅百分之三點(diǎn)一七五，免開辦費(fèi)、免帳務(wù)管理費(fèi)、就學(xué)期間不計(jì)息，學(xué)生畢業(yè)滿一年後才開始還款，可說非常的人性化！ 上海銀行也有這類貸款，而且還有寬限期的優(yōu)惠，還款年限七年，前兩年可以只付利息不付本金，緩衝家長的壓力。至於第一銀行、遠(yuǎn)東商銀所推出的零利率方案，要特別跟家長分析，由於不少人一聽到零利率眼睛都亮了起來，但要提醒的是，貸款雖然是免息，最高還可貸到八萬元，但必須在五到六個(gè)月內(nèi)還清，平均一個(gè)月就要將近兩萬塊，此外還須付上兩千到四千元的手續(xù)費(fèi)或管理費(fèi)，所以家長如果手頭緊，短時(shí)間內(nèi)不會(huì)有大筆收入的話，零利率的福利就不要列入考慮了，相對(duì)的，如果只是應(yīng)急，短時(shí)間內(nèi)能清償，這項(xiàng)貸款真的滿劃算！ 值得注意的是，雖然這類貸款有多家銀行可供選擇，但是對(duì)象卻有限制，例如第一銀行的貸款對(duì)象須滿二十歲，高中職以上有固定收入或大學(xué)無固定收入者，所以如果高中職學(xué)生沒工作證明的話，這筆錢是貸不到的！ 不管是助學(xué)貸款也好，留學(xué)貸款也罷，上海銀行個(gè)人金融事業(yè)部襄理魏趨文提醒家長，選擇時(shí)首先檢視自己的還款能力，及了解各家銀行的利率、貸款額度、期限、還款方式、有無寬限期等和所有相關(guān)手續(xù)費(fèi)用，更重要的是，有些銀行有不準(zhǔn)提前還清的條約，必須依照當(dāng)初規(guī)定年限內(nèi)平均攤還，不可提早繳清解約，違背規(guī)定就會(huì)產(chǎn)生違約金；早還錢不行，延遲還款也得繳應(yīng)付款十分之一的違約金，所以貸款時(shí)得詢問清楚，免得莫名其妙被罰了一堆鈔票！ 另外還要告訴家長一個(gè)好康！不管是留遊學(xué)或助學(xué)貸款，對(duì)於手續(xù)費(fèi)、信託保險(xiǎn)費(fèi)、甚至利率，記得要奮力討價(jià)還價(jià)一番，提出減價(jià)要求後，銀行會(huì)依客戶對(duì)該銀行的忠誠度、貢獻(xiàn)度進(jìn)行評(píng)分，萬一您剛好是該家銀行的房貸、信用卡......的客戶，而且信用良好，通常都會(huì)有手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、利率上的減免，所以囉！除了找自己往來很久的銀行辦理較有利外，臉皮也要給它厚一點(diǎn)，就會(huì)省下不少錢！ （ 本文顧問：上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人金融事業(yè)部　魏趨文、中國國際商業(yè)銀行營業(yè)部副理　李道榮 ）　回目錄長期投資就一定賺錢？投資過基金的人一定有過這種經(jīng)驗(yàn)：同樣是看35年的績效表，跟A公司拿的資料，一定是A公司績效最好排名第一﹔向B公司拿的，卻是B公司最厲害得冠軍，到底誰才是正港第一名？ 基金公司做廣告的時(shí)候，會(huì)用一個(gè)很大的表格告訴大家「每月只要投資三千元，以15﹪的獲利率計(jì)算，十幾年後一定可以變成億萬富翁」，這是真的嗎？ 績效表上的高報(bào)酬率是吸引大家投資的動(dòng)力，常會(huì)看到高達(dá)100﹪、200﹪甚至400﹪的報(bào)酬率，但是問了親朋好友理財(cái)高手，從來沒有人真的投資一萬元之後變成 10萬，20萬或是40萬的案例，這種資料究竟有什麼意義？ 看遍坊間投信投顧公司的廣告，相信不少人一定認(rèn)為：只要我長期投資，持有個(gè)十到十五年，我也一定可以既有養(yǎng)老金又不必?fù)?dān)心孩子的學(xué)費(fèi)問題？ 錯(cuò)！錯(cuò)！錯(cuò)！只管「長期投資」，不顧投資初期的精挑細(xì)選，投資之後的精打細(xì)算，最後一定會(huì)落得血本無歸的下場，要想把每個(gè)月省下來的小錢變成養(yǎng)孩子的教育金，一定要配合幾個(gè)重點(diǎn)： ◎「同類型」、「同時(shí)間」排名表： 雅淇做了一個(gè)實(shí)驗(yàn)，打電話給基金公司，只說要索取「績效排名」，結(jié)果傳來的資料當(dāng)中，國外基金一年、三年的基金績效前20名都是該公司的債券型、黃金型基金，難道現(xiàn)在投資這類標(biāo)的就一定賺嗎？ 才不呢！由於我打的這家公司目前正在大力推銷債券型基金，於是就給了我一份「龍蛇雜處排名表」，把現(xiàn)在幾乎是穩(wěn)「賠」的黃金型啦，很少人投資的「義大利中小型」啦，各式樣稀奇古怪不同種類的都放在一起，最後當(dāng)然能夠得到「該公司」的「債券型基金」排名第一的報(bào)表，畢竟這樣跟投資人推銷的時(shí)候才能說的天花亂墜，人家才可能掏錢來買??！所以，光是打個(gè)電話，簡單地說要拿「績效排名」還不夠，大華證券經(jīng)理劉心陽建議，想找出「係金ㄟ」的正牌冠軍，首先要要求投信投顧公司提供「同類型」、「同時(shí)間」的績效排名才可以，例如同樣是一年的期限，科技型就跟科技型的比，債券型跟債券型相比，這樣才能得到最真實(shí)的排名績效。 ◎ 100﹪報(bào)酬率，不代表賺100﹪： 很多人看到績效表上有超過400﹪，甚至高達(dá)900﹪的報(bào)酬率，以為如果當(dāng)初投資1塊錢，15年後的今天就有高達(dá)900塊錢的驚人獲利，長期等待真有這麼賺嗎？ 才不是呢！以投資15年，400﹪的報(bào)酬率為例，複利計(jì)算下，每年其實(shí)平均只有20﹪左右的報(bào)酬，也就是說，每年投資100塊，平均可賺到20元﹔但如果相同的錢，以目前5﹪定存利息計(jì)算，報(bào)酬率15年下來連定存都有近1００％的獲利，所以看績效時(shí)千萬別被數(shù)字遊戲給騙了。而了解真相之後，家長也可以順便檢視手中的基金，如果15年報(bào)酬率沒高過100﹪，就表示績效比定存差，乾脆放定存還比較劃算！ ◎ 投資越久不代表賺的越多： 基金公司的廣告總是說：基金要放的越久才會(huì)領(lǐng)得越多，其實(shí)這不見得對(duì)，因?yàn)椤赋嘶鸸究隙I(lǐng)的手續(xù)費(fèi)越多」之外，投資人有的時(shí)候都是苦哈哈的。 一般來說如果是單一市場或單一產(chǎn)業(yè)的基金，3到5年是比較合理的投資期，畢竟任何一個(gè)產(chǎn)業(yè)很難連續(xù)風(fēng)光十幾二十年，以目前「氣數(shù)最長」的PC產(chǎn)業(yè)為例，差不多也是8年就開始走下坡，而歐、美股市，根據(jù)統(tǒng)計(jì)平均也是每5年為一個(gè)循環(huán)，因此如果是上述兩類基金的話，建議家長投資一段時(shí)間後見好就收，如果投資期希望拉的更長一點(diǎn)，最好選全球型、或區(qū)域性的標(biāo)的比較保險(xiǎn)?！?關(guān)於長期投資基金，還有幾個(gè)金字要訣，別心急，下週雅淇再詳細(xì)告訴你！》　回目錄長期投資穩(wěn)賺不賠？看遍坊間投信投顧公司的