【文章內(nèi)容簡介】 日盛銀行產(chǎn)品名稱168終身信托鐘愛一生守護天使圓滿長大理財小魔法師親親寶貝小當家最低應付額6600元5385~5440元5300元5400元3300元5300元不限保險保障南山人壽團險182萬/還本險36萬新光人壽團險100萬/意外險200萬南山人壽團險100萬南山人壽團險100萬/意外險200萬國泰人壽團險60萬新光人壽意外險250萬/癌癥險70萬大都會還本型儲蓄險/傷害險承保年齡限制0~50歲20~60歲20~65歲 20~50歲 20~65歲20~50歲20歲以下基金選擇12檔200檔4檔 12檔 2檔 12檔300檔信托分配每月一次或一次給付半年一次半年一次每年兩次一次給付半年一次半年一次( 蔣雅淇理財私房話，每周一和妳有約，別忘了回來哦！) 　回目錄「二合一」理財商品為了讓家長有更多選擇彈性，國泰銀行、中國信托還推出了「保險」搭配「信托」的「二合一」商品，也就是說，不必每個月非投資基金不可！只要把保險金交給銀行做信托管理，家長可以完全規(guī)定銀行如何將保險金運用給付。　 「二合一」需要信托簽約金及管理費，以中國信托為例，簽約金3000元，每個月管理費最低1500元；國泰銀行簽約金2000元、500元的最低管理費。雖然一樣享受信托，但比起三合一，顯然要付出更多代價，不過中國信托信托部經(jīng)理吳靜怡和國泰銀行信托部襄理張齊家都認為，跟一般銀行至少要100萬才能簽約的「個人財產(chǎn)信托」相比，「二合一」還是相當劃算。 由于針對子女推出的理財工具，大部分都結(jié)合了兩項以上的商品，因此在投資之前，華南銀行科長孫自強提醒大家：理財方案如果包括投資基金的話，要特別注意標的的選擇，因為保險、信托的優(yōu)惠都是因投資基金所衍生的，萬一基金績效不好家長想暫停投資，三合一的福利就會跟著泡湯！ 至于在保險金信托商品部分，家長除了比一比「信托管理費」哪家便宜外，有些銀行規(guī)定無論幾張保單，都只收一次「簽約費」，有的卻是以「張」計費，有幾張保單就收幾次費用，所以手上有多張保單的家長，簽約前可要先詢問清楚收費方式，別在這方面吃了悶虧！另外用未成年孩子名義開設賬戶時，荷蘭銀行經(jīng)理要提醒大家：很多銀行體諒家長工作忙碌，因此只要利用電話、網(wǎng)絡，就可便利幫小孩開戶﹔有的銀行甚至會「到府服務」，包括開立定存、質(zhì)借、解約等手續(xù)，一通電話，理財專員就會幫您辦到好，不僅省卻跑銀行的麻煩，也避免為了一點小事就得「全家團圓」辦理，浪費寶貴時間！ 「二合一」理財商品(下)◎ 各銀行「二合一」商品比較表 資料來源：各家銀行 銀行華南銀行中國信托國泰銀行臺新銀行萬通銀行臺北商銀產(chǎn)品名稱保險金信托保險金信托保險金信托保險金信托保險金信托IBT保險金信托搭配壽險公司不限不限不限不限不限不限信托分配依客戶約定每季依客戶約定依客戶約定依客戶約定依客戶約定簽約費3000元3000元2000元3000元3000元2000元信托管理費﹪依金額不同但最低1500元 依金額不同但最低500元﹪﹪~﹪◎ 各銀行個人信托商品比較表 資料來源：各家銀行 銀行臺新銀行中國信托華南銀行萬通銀行產(chǎn)品名稱子女教養(yǎng)及創(chuàng)業(yè)信托萬貸福子女教養(yǎng)及創(chuàng)業(yè)信托子女教養(yǎng)及創(chuàng)業(yè)信托最低信托金額100萬50萬不限不限信托分配依客戶約定依客戶約定依客戶約定依客戶約定簽約費1﹪1﹪3000元最低5000元信托管理費﹪1﹪﹪﹪《 雅淇的建議 》 為了希望給孩子最好的教育，家長想盡了方法要理出更多的錢來提供最好的環(huán)境，不過雅淇覺得，除了父母自己要多花心思之外，從小養(yǎng)成孩子正確的理財觀念也非常重要。 這部分也有銀行幫家長想到了，像是富邦銀行5年前開始在暑假推出「富邦小富翁理財EQ營」，招收國小四年級以上至國中的同學，從認識金融卡、支票到信用卡，甚至還有了解基金、股票、房地產(chǎn)等投資工具的課程，內(nèi)容相當豐富，由于名額有限，據(jù)說每年都一位難求，就連富邦金控執(zhí)行長蔡明忠、蔡明興兩兄弟的孩子都是理財營的學員呢！ 「富邦小富翁理財EQ營」內(nèi)容 ● 開啟金錢百寶箱；認識存折、金融卡、支票 ● 一卡在手，行遍天下；信用卡／我是國際人：外匯及外幣 ● 動手時間：大家來數(shù)鈔／缺錢怎么辦？如何銀行向借錢？ ● 明天會更好：人壽保險的重要性／股市追追追： 怎樣買股票？ ● 基金X檔案：基金操作門派／理財EQ大補帖； 怎樣聰明管理我的錢？ ● 保險總動員：車子、房子都可以保險漫談產(chǎn)物保險 ● 自住投資兩相宜：房地產(chǎn)面面觀 ● 零用錢理財術／理財診療室 　回目錄口袋沒錢？貸款去上學常有人問雅淇這類問題：我想出國留學，目前月薪三萬但沒有存款，目標三個月賺到一百萬，快告訴我該怎么辦？ 聽到這種妙題，我通常一律回答：搶銀行最快！當然啦，我不是真鼓勵沒錢的人去搶銀行，而是提醒大家如果沒有長期的理財規(guī)劃，短時間就想擁有高獲利、高存款是根本不可能的！ 萬一家長對子女教育金沒有做好計劃，卻得臨時拿出一筆幾萬甚至上百萬的學費時該怎么辦？尤其出國留學的預算都是百萬起跳，幾乎所有國外大學，都要先看看家長戶頭是不是有能力供小孩念書，來作為是否接受申請的條件之一，家長少說也得準備個臺幣一百萬備查，沒有長期存款，就算小孩課業(yè)再好，積蓄不足也進不了學校。如何讓家長短時間籌到大把學費？雅淇建議不妨申請留學貸款，再加上注意一些申貸訣竅，應該就能解決燃眉之急。 ◎ 了解留、游學貸款 目前各家銀行留、游學貸款利率約在百分之六到十，比信用貸款利率百分之十二到十五至少低個百分之二到五，更比信用卡循環(huán)利息動輒百分之十六到二十便宜一半，銀行中像是臺灣、誠泰、玉山、中國商銀、上海銀行等，都有推出這類服務，其中貸款額度最高的是臺灣銀行可以貸到兩百四十萬，利率最低的是中國商銀只有百分之四點九，還款期限最長的是上海銀行、中國商銀與誠泰銀行，可選擇七年時間平均攤還。如果家長覺得這些貸款還是太少、太貴、太快得還，雅淇再教大家?guī)讉€輕松貸的訣竅。 ◎ 輕松貸款有要訣 一、請家人提供不動產(chǎn)作擔保品，用房屋貸款或房屋修繕貸款的名義利率更低。中國國際商業(yè)銀行營業(yè)部副理李道榮表示：由于貸款有分以不動產(chǎn)做擔保、人保與免擔保三種，有擔保品或保證人的話，利率通常還會低個百分之一到二，貸款額度也會相對提高。以臺灣銀行為例，有擔保品可貸到兩百四十萬，無擔保品就只能貸到一百二十萬，至于利率的話有擔保還可便宜一個百分點；而中國國際商銀也是，有無擔保品利率差一個百分點，但有擔保品最高可貸一百二十萬，無擔保品就只能拿六十萬了。由于一般房貸的還款期間長達二十到三十年，相較于留學貸款，利率及其它各項條件都比較好，所以既然決定要找銀行，不妨考慮用不動產(chǎn)做擔保比較劃算。二、除了向銀行貸款，利用保單質(zhì)押也是好方法之一。只要家人有投保終身壽險或儲蓄養(yǎng)老險，而且保單繳費滿一年，就可以向保險公司辦理保單質(zhì)借，利率絕對比房貸、車貸、消費型貸款、信用貸款......還低，通常是百分之五到七左右，比銀行的留學貸款便宜百分之二到三。除了利率較優(yōu)惠外，更大的好處是一般銀行貸款要先還利息、才還本金，保單質(zhì)借貸款則是先還本金、再還利息，相較之下，家長又可以減輕不少負擔！ 三、留游學貸款核準后，通常四到七個工作天內(nèi)，銀行便會撥款，多數(shù)銀行是一次就把貸款的額度全部匯入賬戶，再按月計收本金和利息，雅淇建議大家不妨問銀行是否有提供分次撥款服務，請銀行依學期撥貸，于每學期撥款后才開始計息，又可以節(jié)省不少鈔票。 其實別說留學經(jīng)費讓家長傷透腦筋，這幾年景氣不好失業(yè)率高，光在國內(nèi)念書就已經(jīng)讓很多家長大嘆吃不消了！難怪每到開學前夕，電視臺拼命做一些家長去銀行貸款，大排長龍的新聞。的確，除了出國專用的留學貸款之外，很多銀行還有專為國內(nèi)高中高職、大學生規(guī)劃的助學貸款，來解決家長的煩惱。 國內(nèi)包括第一、臺灣、遠東、華僑、上海等銀行目前都有這種商品，不過除了華僑銀行最高可貸四十五萬之外，其它的貸款額度都比較低，像是第一、遠銀雖然都是零利率，不過額度只有五到八萬元。助學貸款有一最大特征是還款期限較為緊迫，有的銀行甚至規(guī)定五個月就要還清所有的貸款，這是家長要特別留意的！至于各家條件當中，臺灣銀行條件最寬松，只要是高中職以上的學生，不分公私立學校都可申貸，金額以注冊單的學費為基準，每學期只要憑著注冊單到銀行辦理即可，且利率僅百分之三點一七五，免開辦費、免帳務管理費、就學期間不計息，學生畢業(yè)滿一年后才開始還款，可說非常的人性化！ 上海銀行也有這類貸款，而且還有寬限期的優(yōu)惠，還款年限七年，前兩年可以只付利息不付本金，緩沖家長的壓力。至于第一銀行、遠東商銀所推出的零利率方案，要特別跟家長分析，由于不少人一聽到零利率眼睛都亮了起來，但要提醒的是，貸款雖然是免息，最高還可貸到八萬元，但必須在五到六個月內(nèi)還清，平均一個月就要將近兩萬塊，此外還須付上兩千到四千元的手續(xù)費或管理費，所以家長如果手頭緊，短時間內(nèi)不會有大筆收入的話，零利率的福利就不要列入考慮了，相對的，如果只是應急，短時間內(nèi)能清償，這項貸款真的滿劃算！ 值得注意的是，雖然這類貸款有多家銀行可供選擇，但是對象卻有限制，例如第一銀行的貸款對象須滿二十歲，高中職以上有固定收入或大學無固定收入者，所以如果高中職學生沒工作證明的話，這筆錢是貸不到的！ 不管是助學貸款也好，留學貸款也罷，上海銀行個人金融事業(yè)部襄理魏趨文提醒家長，選擇時首先檢視自己的還款能力，及了解各家銀行的利率、貸款額度、期限、還款方式、有無寬限期等和所有相關手續(xù)費用，更重要的是，有些銀行有不準提前還清的條約，必須依照當初規(guī)定年限內(nèi)平均攤還，不可提早繳清解約，違背規(guī)定就會產(chǎn)生違約金；早還錢不行，延遲還款也得繳應付款十分之一的違約金，所以貸款時得詢問清楚，免得莫名其妙被罰了一堆鈔票！ 另外還要告訴家長一個好康！不管是留游學或助學貸款，對于手續(xù)費、信托保險費、甚至利率，記得要奮力討價還價一番，提出減價要求后，銀行會依客戶對該銀行的忠誠度、貢獻度進行評分，萬一您剛好是該家銀行的房貸、信用卡......的客戶，而且信用良好，通常都會有手續(xù)費、保險費、利率上的減免，所以啰！除了找自己往來很久的銀行辦理較有利外，臉皮也要給它厚一點，就會省下不少錢！ （ 本文顧問：上海商業(yè)儲蓄銀行個人金融事業(yè)部　魏趨文、中國國際商業(yè)銀行營業(yè)部副理　李道榮 ）　回目錄長期投資就一定賺錢？投資過基金的人一定有過這種經(jīng)驗：同樣是看35年的績效表，跟A公司拿的資料，一定是A公司績效最好排名第一﹔向B公司拿的，卻是B公司最厲害得冠軍，到底誰才是正港第一名？ 基金公司做廣告的時候，會用一個很大的表格告訴大家「每月只要投資三千元，以15﹪的獲利率計算，十幾年后一定可以變成億萬富翁」，這是真的嗎？ 績效表上的高報酬率是吸引大家投資的動力，常會看到高達100﹪、200﹪甚至400﹪的報酬率，但是問了親朋好友理財高手，從來沒有人真的投資一萬元之后變成 10萬，20萬或是40萬的案例，這種數(shù)據(jù)究竟有什么意義？ 看遍坊間投信投顧公司的廣告，相信不少人一定認為：只要我長期投資，持有個十到十五年，我也一定可以既有養(yǎng)老金又不必擔心孩子的學費問題？ 錯！錯！錯！只管「長期投資」，不顧投資初期的精挑細選，投資之后的精打細算，最后一定會落得血本無歸的下場，要想把每個月省下來的小錢變成養(yǎng)孩子的教育金，一定要配合幾個重點： ◎「同類型」、「同時間」排名表： 雅淇做了一個實驗，打電話給基金公司，只說要索取「績效排名」，結(jié)果傳來的資料當中，國外基金一年、三年的基金績效前20名都是該公司的債券型、黃金型基金，難道現(xiàn)在投資這類標的就一定賺嗎？ 才不呢！由于我打的這家公司目前正在大力推銷債券型基金，于是就給了我一份「龍蛇雜處排名表」，把現(xiàn)在幾乎是穩(wěn)「賠」的黃金型啦，很少人投資的「意大利中小型」啦，各式樣稀奇古怪不同種類的都放在一起，最后當然能夠得到「該公司」的「債券型基金」排名第一的報表，畢竟這樣跟投資人推銷的時候才能說的天花亂墜，人家才可能掏錢來買??！所以，光是打個電話，簡單地說要拿「績效排名」還不夠，大華證券經(jīng)理劉心陽建議，想找出「系金ㄟ」的正牌冠軍，首先要要求投信投顧公司提供「同類型」、「同時間」的績效排名才可以，例如同樣是一年的期限，科技型就跟科技型的比，債券型跟債券型相比，這樣才能得到最真實的排名績效。 ◎ 100﹪報酬率，不代表賺100﹪： 很多人看到績效表上有超過400﹪，甚至高達900﹪的報酬率，以為如果當初投資1塊錢，15年后的今天就有高達900塊錢的驚人獲利，長期等待真有這么賺嗎？ 才不是呢！以投資15年，400﹪的報酬率為例，復利計算下，每年其實平均只有20﹪左右的報酬，也就是說，每年投資100塊，平均可賺到20元﹔但如果相同的錢，以目前5﹪定存利息計算，報酬率15年下來連定存都有近1００％的獲利，所以看績效時千萬別被數(shù)字游戲給騙了。而了解真相之后，家長也可以順便檢視手中的基金，如果15年報酬率沒高過100﹪，就表示績效比定存差，干脆放定存還比較劃算！ ◎ 投資越久不代表賺的越多： 基金公司的廣告總是說：基金要放的越久才會領得越多，其實這不見得對，因為「除了基金公司肯定領的手續(xù)費越多」之外，投資人有的時候都是苦哈哈的。 一般來說如果是單一市場或單一產(chǎn)業(yè)的基金，3到5年是比較合理的投資期，畢竟任何一個產(chǎn)業(yè)很難連續(xù)風光十幾二十年，以目前「氣數(shù)最長」的PC產(chǎn)業(yè)為例，差不多也是8年就開始走下坡，而歐、美股市，根據(jù)統(tǒng)計平均也是每5年為一個循環(huán)，因此如果是上述兩類基金的話，建議家長投資一段時間后見好就收，如果投資期希望拉的更長一點，最好選全球型、或區(qū)域性的標的比較保險。《 關于長期投資基金，還有幾個金字要訣，別心急，下周雅淇再詳細告訴你！》　回目錄長期投資穩(wěn)賺不賠？看遍坊間投信投顧公司的廣告，相信不少人一定