【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 　　如何控制購買欲？首先，在選購商品時(shí)要根據(jù)自己的切實(shí)需要和承受能力；其次，身上不帶過多的現(xiàn)金和銀行卡，控制了錢包也就控制了肆意膨脹的消費(fèi)欲。理財(cái)需要持之以恒，適當(dāng)調(diào)整自己的消費(fèi)習(xí)慣，這樣完全可以使自己有財(cái)可理，理財(cái)有道。第15節(jié)：家庭財(cái)富主心骨(7)　　心魔六：我很忙，沒時(shí)間理財(cái)　　大多數(shù)太太都是朝九晚五的上班族，有的還要照顧孩子，這也難怪很多太太嘴上總是掛著我很忙，沒時(shí)間理財(cái)。　　劉太太早在2004年就買了一份投資連結(jié)險(xiǎn)，截至2007年11月她的投資賬戶里大概有15萬元。隨著后來股市大幅下跌，2008年4月，保險(xiǎn)公司的代理人建議劉太太把激進(jìn)型投資賬戶轉(zhuǎn)換成債券型投資賬戶，手續(xù)很簡(jiǎn)單，只要?jiǎng)⑻谵D(zhuǎn)換保險(xiǎn)賬戶申請(qǐng)單上簽個(gè)名就可以，但她一直忙得連簽名的時(shí)間都沒有。到2008年8月份，劉太太保險(xiǎn)投資賬戶上的15萬元變成了6萬元，這讓劉太太倒吸了一口涼氣。她趕緊約好保險(xiǎn)代理人去簽名，最終把激進(jìn)型投資賬戶轉(zhuǎn)成純債券型投資賬戶?！　∫急M時(shí)間的優(yōu)勢(shì)，就要積極地變出時(shí)間來，比如盡量利用零碎時(shí)間來學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，坐車或等人的時(shí)候都可以閱讀理財(cái)報(bào)刊，上網(wǎng)時(shí)瀏覽理財(cái)網(wǎng)站等。又比如多采用便利的理財(cái)工具，很多金融業(yè)務(wù)只要開通網(wǎng)上銀行就可以輕松辦理轉(zhuǎn)賬、基金買賣、繳納費(fèi)用等業(yè)務(wù)。有效的時(shí)間管理是太太們成功理財(cái)?shù)年P(guān)鍵因素。普通人成為理財(cái)高手的可能性是80%，而成為投資高手的可能性只有20%。投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?，投資者必須具備專業(yè)的金融知識(shí)、敏銳的市場(chǎng)捕捉力、可靠的后臺(tái)信息、果斷的投資決策和良好心態(tài)。理財(cái)以時(shí)間和復(fù)利為核心，只要在專業(yè)人士的指導(dǎo)下制定適合自己家庭財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)計(jì)劃，堅(jiān)持不懈地執(zhí)行并及時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的幾率一定超過80%。第16節(jié)：好太太理財(cái)三大法寶(1)　　第三章　　好太太理財(cái)三大法寶　　普通人成為理財(cái)高手的可能性是80%，而成為投資高手的可能性只有20%。投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠郑顿Y者必須具備專業(yè)的金融知識(shí)、敏銳的市場(chǎng)捕捉力、可靠的后臺(tái)信息、果斷的投資決策和良好心態(tài)。理財(cái)以時(shí)間和復(fù)利為核心，只要在專業(yè)人士的指導(dǎo)下制定適合自己家庭財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)計(jì)劃，堅(jiān)持不懈地執(zhí)行并及時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的幾率一定超過80%?！　√珎冏鳛榧彝ヘ?cái)政大臣，千萬不要老想著做投資高手，而應(yīng)該努力成為理財(cái)高手。太太們應(yīng)該多學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，形成自己的理財(cái)觀念和風(fēng)格，掌握三大理財(cái)基本原則知己知彼、分散風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)期理財(cái)，也就是好太太理財(cái)三大法寶，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度謀劃家庭幸福?！　≈褐硕ㄎ弧　≈褐?，百戰(zhàn)不殆。理財(cái)亦然。好太太需要根據(jù)自身的特點(diǎn)，從剖析自我理財(cái)心態(tài)開始，逐漸認(rèn)識(shí)理財(cái)市場(chǎng)，執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃，才能最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由?！　∧阏娴牧私庾约?jiǎn)?？　　要做到知己，需要全面分析理?cái)觀念、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)目標(biāo)以及家庭理財(cái)環(huán)境等五大要素?！　　蚶碡?cái)觀念　　了解自己的理財(cái)偏好，樹立正確的理財(cái)觀念，積極關(guān)心理財(cái)市場(chǎng)，購買適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的家庭理財(cái)計(jì)劃，為家庭財(cái)富的增值保值動(dòng)腦筋，想辦法?！　　蜇?cái)務(wù)狀況　　財(cái)務(wù)狀況包括家庭總資產(chǎn)（房產(chǎn)、首飾、股票、保險(xiǎn)等）、月收入、年度性收入（年終獎(jiǎng)金、股票分紅等）、月開支、年度性開支以及各類不確定性收支。為了更清楚地了解家庭財(cái)務(wù)狀況，建議太太們先清理家庭總資產(chǎn)，然后堅(jiān)持記賬，半年后就能對(duì)自己的家庭財(cái)務(wù)狀況了如指掌?！　　蝻L(fēng)險(xiǎn)偏好　　風(fēng)險(xiǎn)偏好與資產(chǎn)多寡沒有必然聯(lián)系，并不是有錢的人就喜歡高風(fēng)險(xiǎn)投資，也不是窮人就保守。風(fēng)險(xiǎn)好惡是個(gè)綜合因素，因人而異，它與理財(cái)觀念、專業(yè)知識(shí)、資產(chǎn)多寡以及當(dāng)前的理財(cái)市場(chǎng)狀況等密切相關(guān)，而且風(fēng)險(xiǎn)偏好必須與承受能力相適應(yīng)，適可而止，張弛有度。想知道你的風(fēng)險(xiǎn)偏好類型嗎？快去本書第46頁看看！　　◎理財(cái)目標(biāo)　　家庭結(jié)構(gòu)是理財(cái)目標(biāo)的決定性因素。有些年輕夫妻制定理財(cái)目標(biāo)只考慮到一家三口，卻很少顧及雙方的父母；有些夫妻只考慮要如何為孩子籌備教育金，而對(duì)自身的需求置之不顧；有些太太純粹是為了賺錢而理財(cái)，根本沒有家庭理財(cái)目標(biāo)可言。這些都是錯(cuò)誤的，忽略了家庭結(jié)構(gòu)與每個(gè)家庭成員理財(cái)需求的關(guān)聯(lián)性，這樣必然會(huì)造成理財(cái)目標(biāo)不全面、不清晰、不合理，甚至走進(jìn)錯(cuò)誤理財(cái)?shù)乃篮?。　　◎家庭理?cái)環(huán)境　　家庭理財(cái)環(huán)境直接影響了理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行與最終效果，它主要包括決策、便利、認(rèn)知等幾個(gè)方面。 　　你熟悉理財(cái)市場(chǎng)嗎？　　家庭理財(cái)?shù)谋朔绞抢碡?cái)市場(chǎng)，包括金融政策、市場(chǎng)現(xiàn)狀、各類理財(cái)產(chǎn)品的特性等因素。由于金融政策與市場(chǎng)現(xiàn)狀具有極大的不穩(wěn)定性，時(shí)效性非常強(qiáng)，我們要多接觸各類媒體，隨時(shí)了解最新資訊，把握理財(cái)投資趨勢(shì)。下面簡(jiǎn)要介紹各類金融產(chǎn)品的特性，以便太太們有一個(gè)基本的認(rèn)識(shí)。第17節(jié)：好太太理財(cái)三大法寶(2)　　◎儲(chǔ)蓄　　風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)：★　　受用指數(shù)：★★★★★　　儲(chǔ)蓄，也就是我們常說的存款業(yè)務(wù)，有活期、定期、個(gè)人通知存款、零存整取等，當(dāng)然也有外幣存款。明確儲(chǔ)蓄目標(biāo)是選擇合適的儲(chǔ)蓄品種的前提，有些適合于應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，如通知存款；有些則適合于為未來的開支建立儲(chǔ)備，如教育儲(chǔ)蓄。　　儲(chǔ)蓄的風(fēng)險(xiǎn)小，收益相對(duì)較低，是我們最常用的理財(cái)手段。但儲(chǔ)蓄常常面臨通貨膨脹的壓力，如果儲(chǔ)蓄利率低于通脹率，財(cái)富就處于貶值狀態(tài)，因此不應(yīng)該把所有資產(chǎn)都以儲(chǔ)蓄的形式來管理。但是，儲(chǔ)蓄也可以靈活地組合，以便達(dá)到更好的理財(cái)效果，以下重點(diǎn)介紹儲(chǔ)蓄四大兵法，以便太太們自如應(yīng)戰(zhàn)存款利率的調(diào)整。　　兵法一：七天通知存款　　七天通知存款是一種介于活期存款和定期存款之間的存款業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶存入資金后，可以享受到比活期高而比一年定期存款低的利息，支取時(shí)只要提前7天通知銀行就可以了，一般要求5萬元起存。2008年11月央行降息后，1天和7天通知存款的利率分別下調(diào)至0?81%和1?35%，高于活期存款利率0?36%。對(duì)于個(gè)人來說，可利用不確定用途的資金辦理該業(yè)務(wù)，從而提高利息收益。此外，辦理通知存款業(yè)務(wù)時(shí)，還可設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存周期，系統(tǒng)將在轉(zhuǎn)存周期到期后，將利息自動(dòng)計(jì)入本金，續(xù)存一筆新的7天通知存款?！　”ǘ弘A梯存款　　階梯存款分等期和等額兩種?！　〉绕陔A梯存款即將一筆資金分別存成多張相同期限的定期存單，如將10萬元分別存成1萬元、2萬元、3萬元、4萬元共4張一年期存單，這樣可避免因?yàn)榧毙栊☆~存款而提前支取大額存單，減少了不必要的利息損失?！　〉阮~階梯法則是指將幾筆相同金額的資金存成不同期限的定期存單。這種存儲(chǔ)方法能使儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，具有一定的計(jì)劃性，適合工薪家庭為子女積累教育基金等。假定家庭持有5萬元，可以按照將來的計(jì)劃用度，將這5萬元分成5個(gè)1萬元，分別存為1年期到5年期不等的5張存單。這樣既能適應(yīng)利率調(diào)整，又可以保持較好的資金流動(dòng)性。第18節(jié)：好太太理財(cái)三大法寶(3)　　兵法三：12張存單　　每月存入相同金額、相同期限的存款，如每月存入1萬元，存款期限1年，連續(xù)存入12次，存款金額為12萬元，以目前一年期定期利率2?25%計(jì)算所得利息為1245元；而如果12萬元全部存為活期，年利率為0?36%，一年利息收入僅為432元。這種存款方式最適合工薪階層的儲(chǔ)戶，月月發(fā)，月月存，不僅有利于增加利息收入，并且能更好地發(fā)揮儲(chǔ)蓄的靈活性，急用時(shí)可支取到期或即將到期的訂單?！　”ㄋ模豪麧L利存儲(chǔ)　　如果你手里有一筆錢，可以先考慮把它存成存本取息儲(chǔ)蓄，在一個(gè)月后，取出第一個(gè)月的利息，再用這第一個(gè)月利息開設(shè)一個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶，以后每月把利息取出來后，存入零存整取儲(chǔ)蓄，這樣不僅存本取息儲(chǔ)蓄得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲(chǔ)蓄后又取得了利息，可謂是雞生蛋、蛋孵雞，讓一筆錢取得了兩份利息?！　】偠灾瑑?chǔ)蓄方法沒有絕對(duì)的優(yōu)劣之分，每個(gè)家庭的收支情況也各不相同，只要根據(jù)自己家庭的實(shí)際需求情況，合理配置儲(chǔ)蓄，就可以輕松理財(cái)?！　　虮ｋU(xiǎn)　　風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)：★　　受用指數(shù)：★★★★★　　保險(xiǎn)是由投保人交付一定的保險(xiǎn)費(fèi)給保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司或政府），在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，避免風(fēng)險(xiǎn)單一集中。保險(xiǎn)大致有社會(huì)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)以及工傷保險(xiǎn)等10多種。由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)沒有投資功能，因此很多保險(xiǎn)公司開發(fā)了具有投資功能的保險(xiǎn)品種，如投資連結(jié)險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)以及分紅險(xiǎn)等。　　我們一生到底要多少保險(xiǎn)才算周全呢？答案是至少四張保單，即意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。如果有了小孩，還得為小孩購買教育險(xiǎn)和意外險(xiǎn)?！　〉谝粡埍危簤垭U(xiǎn)　　尤其是要為家庭財(cái)富的主要?jiǎng)?chuàng)造者購買足夠的壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠所得至少要能支付5～10年的家庭支出，包括未還清的銀行貸款、孩子的撫養(yǎng)費(fèi)和教育基金等。夫妻倆人的保額不一定一樣，可以按其收入在家庭總收入中的占比來分配保額，收入多的就多保。第19節(jié)：好太太理財(cái)三大法寶(4)　　第二張保單：重大疾病險(xiǎn)　　社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷一般疾病的大部分手術(shù)和住院費(fèi)用，但是對(duì)于重大疾病，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于封頂線以上部分不予報(bào)銷，再加上很多療效好的進(jìn)口藥、進(jìn)口器材也不能報(bào)銷，個(gè)人至少要承擔(dān)一半的醫(yī)療費(fèi)用，這會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)帶來巨大打擊，所以購買充足的重大疾病保險(xiǎn)十分必要?！　√貏e要提出的是，很多疾病女性的發(fā)病率高于男性，而市場(chǎng)上的重大疾病產(chǎn)品保障范圍稍微偏向男性，所以也有不少公司單獨(dú)推出了一些針對(duì)女性健康的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為女性客戶提供加倍的呵護(hù)。有的公司還推出了女性俱樂部以提供更超值的延伸服務(wù)，有條件的太太們應(yīng)該挑選一款適合自己當(dāng)前需要的女性保險(xiǎn)品種?！　〉谌危阂馔怆U(xiǎn)　　俗話說，天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。有許多意外是人們無法預(yù)料的，它們會(huì)使家庭的經(jīng)濟(jì)遭受損失，甚至?xí)拐麄€(gè)家庭陷入困境。買一份意外險(xiǎn)是對(duì)生命的保障，更體現(xiàn)了對(duì)父母養(yǎng)育之恩的報(bào)償。盡管意外險(xiǎn)沒有理財(cái)功能，只能身故給付、殘疾給付，在不出意外的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達(dá)十幾萬甚至幾十萬元的賠付金額相比，每年幾百元的投入就顯得微不足道，其他任何一個(gè)險(xiǎn)種都不可能有如此之高的保障功能?！　〉谒膹埍危吼B(yǎng)老險(xiǎn)　　如何過冬取決于我們是怎么過夏天的，我們總要為自身的養(yǎng)老未雨綢繆。養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。當(dāng)然，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養(yǎng)老金的領(lǐng)取分兩種形式，一種是每月領(lǐng)固定的金額，另一種是逐年遞增，應(yīng)視不同情況與經(jīng)濟(jì)承受力而選擇。以前者為例，從30歲起交付養(yǎng)老金，每年6500元左右，交滿20年，55歲起可以持續(xù)領(lǐng)滿20年，每月領(lǐng)1000元?？偣步?3萬元，領(lǐng)取24萬元，收益非常明顯?！　”?1家庭投保策略表　　保障順序保障第20節(jié)：好太太理財(cái)三大法寶(5)　　對(duì)象保障內(nèi)容保險(xiǎn)金額保費(fèi)預(yù)控　　優(yōu)先購買,盡量周全　　爸爸　　終身壽險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn))　　意外傷害保險(xiǎn)根據(jù)家庭責(zé)任承擔(dān)額(家庭支出、教育金、貸款)　　重大疾病保險(xiǎn)目前醫(yī)療費(fèi)用情況，建議10萬~20萬元　　社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)公司提供　　房子家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供　　保障類保險(xiǎn)、總保費(fèi)支出應(yīng)控制在年收入的10%~20%　　經(jīng)濟(jì)條件允許情況下，推薦購買　　孩子　　教育金保險(xiǎn)根據(jù)預(yù)期的需要　　附加健康意外險(xiǎn)保險(xiǎn)法規(guī)定，以未成年人身故為給付條件的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不得超過10萬元（大城市）　　學(xué)生平安險(xiǎn)學(xué)校統(tǒng)一投?！　和≡夯ブ鸶＠再|(zhì)，學(xué)校統(tǒng)一投保　　爸爸養(yǎng)老年金　　投資理財(cái)類保險(xiǎn)根據(jù)預(yù)期退休金數(shù)額、退休金領(lǐng)取年數(shù)和通貨膨脹率確定　　媽媽養(yǎng)老年金　　投資理財(cái)類保險(xiǎn)根據(jù)預(yù)期退休金數(shù)額、退休金領(lǐng)取年數(shù)和通貨膨脹率確定　　按個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好在家庭投資組合中配比，三分之一是一個(gè)比較普遍的可以被接受的比例　　◎基金　　風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)：★★★　　受用指數(shù)：★★★★★　　這里說的基金是指基金管理公司通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人（即具有資格的銀行）托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券等金融工具投資，并共擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，分享收益。按照基金投資對(duì)象的不同，可分為股票型基金、債券型基金、混合型基金、貨幣市場(chǎng)基金等類別；還有一些特殊形式的基金，如ETF（交易型開放式指數(shù)基金）、LOF（上市開放式基金）以及QDII（境外投資基金）等?！　∽C券投資基金具有集合投資、專業(yè)管理、組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的特征，具有安全性、流動(dòng)性等比較優(yōu)勢(shì)，是最適合普通投資者的理財(cái)產(chǎn)品之一?！　∥以缭?006年底就寫過一篇文章，介紹選擇基金的基本方法，受到廣大基金投資者的青睞：第21節(jié)：好太太理財(cái)三大法寶(6)　　基金投資七劍法　　劍有道，投資亦有道。天下之道，融會(huì)貫通。道乃本源，亦為根基，依此而行，萬象皆明。投資基金，猶如舞劍，得道者贏，失道者虧?？v觀基金投資的方方面面，有七道是投資者的必習(xí)之法，好似大導(dǎo)演徐克的電影《七劍下天下》中的七劍之道。　　青干劍：股權(quán)的穩(wěn)定性、大股東的專業(yè)性　　青干劍奇鈍無比，可抵擋天下最鋒利的武器，是最高防守兵器。而基金公司股權(quán)的穩(wěn)定性、大股東的專業(yè)性正像青干劍一樣是基金投資的根基，是投資收益的保障。投資者在考察基金公司股權(quán)穩(wěn)定性和大股東專業(yè)性時(shí)應(yīng)該注意以下四個(gè)方面：（1）該基金公司是否有相對(duì)控股的大股東（至少超過33%控股權(quán)）；（2）其大股東是否是國內(nèi)知名的金融機(jī)構(gòu)或國外富有經(jīng)驗(yàn)的資產(chǎn)管理公司等；（3）旗下所有基金的整體表現(xiàn)水平最能說明該基金公司的管理能力；（4）旗下絕大部分基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)較好的基金公司才是好公司。　　日月劍：投資團(tuán)隊(duì)的整體投資能力　　日月劍是兩把相連的子母劍，時(shí)而分成雙劍，時(shí)而并成一體，此劍體現(xiàn)了協(xié)調(diào)共存、創(chuàng)造輝煌的道法。擁有一個(gè)日月劍式的投資團(tuán)隊(duì)是每個(gè)基金公司獲得客戶信賴的核心要素，因?yàn)橥顿Y團(tuán)隊(duì)的整體投資能力決定該基金公司旗下每只基金的實(shí)際業(yè)績(jī)。投資者需要更好地了解一個(gè)基金公司的投資團(tuán)隊(duì)的實(shí)力，以便獲取最大的收益?！　∧獑杽Γ嘿Y產(chǎn)管理規(guī)?！　∧獑杽ι黹L(zhǎng)，富有彈性，劍氣凌厲，是智慧與內(nèi)涵的化身。投資者進(jìn)行基金投資時(shí)總是很少考察該基金公司的資產(chǎn)管理規(guī)模，這實(shí)際上犯了一個(gè)非常嚴(yán)重的錯(cuò)誤。因?yàn)榛鸸镜馁Y產(chǎn)管理規(guī)模猶如莫問