【正文】 的投資收益微薄而且受到嚴(yán)格限制，難以與外資保險公司匹敵。隨著市場優(yōu)勢主體的增加，競爭不斷升級，壓力加大，趨向白熱化和國際化。有效的激勵機制合和約束機制還未形成，內(nèi)控制度薄弱，對承保、理賠、資金運用等重要環(huán)節(jié)風(fēng)險防范和控制能力很弱。加入 WTO,全面對外開放，外資保險公司紛紛進(jìn)入中國保險市場，市場主體大量增加，市場份額將由少數(shù)幾家壟斷走向多元化經(jīng)營，保險市場也由寡頭壟斷競爭變?yōu)槎嘣黧w的自由競爭，形成了多元化經(jīng)營的自由競爭，從而推動了我國保險業(yè)的市場化進(jìn)程。 1995 年 9 月，美國友邦保險公司在廣州設(shè)立分公司。然而我國保險業(yè)如何在各層面上提升競爭力，迎接國際保險業(yè)挑戰(zhàn)的全面系統(tǒng)的研究還鮮有展開。我們必須深刻認(rèn)識到保險業(yè)全面開放的重要性，加強研究這一具有現(xiàn)實意義和科學(xué)意義的重要課題。而大量的實踐證明，通過擴大開放促改革，促發(fā)展，積極利用國際市場，引進(jìn)先進(jìn)理念、技術(shù)和人才，把競爭的壓力轉(zhuǎn)為內(nèi)在動力，保險業(yè)在全球范圍吸納資源為我所有的能力大大提高，與國際水平的差距逐步縮小。 第三階段：從 2020 年底我國加入世貿(mào)組織至今。同期，外資原保險業(yè)務(wù)收入占全國原保險公司業(yè)務(wù)收入總量約 %，不僅少于 外資原保險公司數(shù)量為42 家時的 2020 年，也少于外資原保險公司數(shù)量不足 40 家時的 2020 年。保監(jiān)會紅頭文件不斷，各項監(jiān)管政策陸續(xù)出臺，反復(fù)強調(diào)保險業(yè)理性回歸保障，穩(wěn)健經(jīng)營的重要，也傳達(dá)出一項 訊息：未來一段時間內(nèi)，將繼續(xù)通過相關(guān)措施，促進(jìn)保險機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營及保險業(yè)的長期穩(wěn)定。 同時 2020 年 111 月，外資保險公司原保險保費收入 億元，在全國保費收入中占比 %，比去年同期增加 個百分點。特別是以承保為主的中資保險業(yè)， 企圖通過死差益與費差益來彌補利差損， 進(jìn)入了一條走不通的死胡同。 其次是重視產(chǎn)品創(chuàng)新，以市場為導(dǎo)向，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，緊緊抓住技術(shù) 開發(fā)，經(jīng)營組織，市場開拓，售后服務(wù)等各個環(huán)節(jié)，采取國外引進(jìn)和國外開發(fā)同時并舉，培育一批質(zhì)優(yōu)名牌的特色險種。 通過構(gòu)建多層次的保險監(jiān)管體系，完善依法監(jiān)管制度，建立監(jiān)管信息網(wǎng)，實現(xiàn)監(jiān)管信息共享，從而對中國市場的外資保險公司進(jìn)行全方位，多渠道監(jiān)控，以提高中國保險監(jiān)管水平，增強其自身的權(quán)威性，提高監(jiān)管透明 度。 （五）注重人才培養(yǎng)和使用 必須盡快建立和完善人才培養(yǎng)、使用和激勵機制，防止優(yōu)秀人才外流，營造吸納人才的新環(huán)境。另外 ,應(yīng)建立與國際慣例相吻合的市場環(huán)境 以降低成本費用。 （二） 要突出營銷中的文化含量和文化品位 對于保險消費者 ,服務(wù)的本質(zhì)在于具有文化特色。全行業(yè)實現(xiàn)投資收益 億元，收益率 %，是 2020 年投資收益率 %的三倍。而企業(yè)文化作為一種把人的精神屬性和價值追求提到首位的管理方法 ,正好恰恰滿足了這一需求。這就要求現(xiàn)代保險企業(yè)最大限度地利用各種關(guān)系作為營銷手段去加強公司與客戶以及公司與市場的交流。 2020 年平安收購深發(fā)展，全額參與銀行增資配股，就是保險資金運用的典型示范。2020 年 7 月，保監(jiān)會批準(zhǔn)平安上報的電話車險的專屬費率，其費率低于非電話車險 15%。 另一方面，要鼓勵 “走出去 ”。 人才優(yōu)勢 是企業(yè)生存和發(fā)展的更本保證。不斷降低保險費率以招徠顧客，逐漸向國際水 6 平看齊，將會使我國保險業(yè)的盈利水平大幅下降。 三、中國保險業(yè)全面對外開放所面臨的挑戰(zhàn) （一）市場優(yōu)勢主體增加，市場份額將逐步縮小 顯而易見的，發(fā)達(dá)國家的保險公司具有較多的競爭優(yōu)勢。 （三）加快保險業(yè)經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，提高市場競爭力 我國保險業(yè)基本上是一種粗放發(fā)展模式，經(jīng)營主體偏少，公司資本結(jié)構(gòu)“一股獨大”，經(jīng)營機制不活，在人事、分配制度等方面方面存在許多不足。 二、中國保險業(yè)全面對外開放所帶來的機遇 （一）改善我國保險市場結(jié)構(gòu)，加快保險業(yè)的市場化進(jìn)程 一個健全的保險市場，除了要建立多元化的保險公司組織形式以外，還要建立健全的保險業(yè)的中介體系。 1996 年加拿大宏利保險公司與原外經(jīng)貿(mào)信托合資設(shè)立了我國第一家合資壽險公司 —— 中宏人壽保險有限公司。面對競爭，我們不管是從保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，保險行業(yè)的監(jiān)管，技術(shù)人才的培養(yǎng)，還是從保險公司競爭力的提高，營銷方式的多樣化方面都還有待改善。本文通過回顧保險業(yè)全面開放的歷史進(jìn)程，分 析了現(xiàn)在保險業(yè)所面臨的機遇和挑戰(zhàn)，并試圖討論面對挑戰(zhàn)的具體策略。隨著 2020 年， IAIS 第十三屆年會在中國北京的召開 ，我國保險業(yè)樹立了國際形象，確立了國際地位，進(jìn)入了嶄新的發(fā)展階段。這是我國保險業(yè)逐步進(jìn)入全方位對外開放的階段。 2020 年 2 月 27日， 李克穆 更 在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上 聲稱 :目前，已經(jīng)有 15 個國家和地區(qū)的外國保險 公司 進(jìn)入了中國的保險市場，有 51 家外資保險公司在華設(shè)立了 195 個營業(yè)性機構(gòu)。國內(nèi)那些將大量資金投資于資本市場的保險公司親歷了金融風(fēng)暴帶來的損失，也逐漸從前一年瘋狂追逐資本市場的奔跑中冷靜下來，實施新的經(jīng)營策略。 在上海、廣州、深圳等外資保險機構(gòu)相對較為集中的區(qū)域保險市場上，外資公司，特別是外資壽險公司的市場份額更是大大高出全國平均。 （四）保險市場全面開放，保險監(jiān)管難度加大 市場主體的多元化，保險業(yè)務(wù)也更加復(fù)雜，既有中資保險公司，又有外資保險公司，還有各種中介服務(wù)機構(gòu)，監(jiān)管難度大大增加。 再次是技術(shù)創(chuàng)新，尤其是計算機、遠(yuǎn)程通訊和一系列信息技術(shù)的發(fā)展。同時加強境外投資的信息披露，對保險公司進(jìn)行評級監(jiān)管，要求保險公司定期公布經(jīng)營狀況及投資組合情況，對保險公司進(jìn)行客觀公正的資信評估，并定期在媒體上進(jìn)行公告。重視依托社會教育的力量，利用高校學(xué)歷教育 與外資保險公司實務(wù)培訓(xùn)互補，增強保險人才后備力量建設(shè)。 五 、 保險營銷新理念 隨著保險獨家經(jīng)營的解體 ,保險市場上多個競爭主體的出現(xiàn)及競爭的日益激烈化 ,各家公司的服務(wù)水平會在競爭中不斷提高。作為一種具備文明意識和文明要求的生物 ,人類除了依靠實踐活動來維持自己的生存和改造周圍環(huán)境以外 ,總是企圖把簡單的生存上升到一種至真、至善、至美的環(huán)境 ,總是希望在滿足生理需求的同時 ,獲得心理上的愉悅。三十年來的實踐證明，保險業(yè)的全面開放是 利大于弊的：只有堅持市場化方向，堅定不移的推進(jìn)體制機制改革，學(xué)習(xí)借鑒一切先進(jìn)經(jīng)驗，切實轉(zhuǎn)變粗放的發(fā)展模式，才能不斷提高保險公司的競爭實力；只有繼續(xù)堅持自主創(chuàng)新，才能在今后的發(fā)展道路上不斷實現(xiàn)新的跨越；只有敢于把握機遇，迎接挑戰(zhàn)，才能讓保險業(yè)實現(xiàn)又好又快的發(fā)展。當(dāng)現(xiàn)代的科學(xué)技術(shù)創(chuàng)造了很高的生活標(biāo)準(zhǔn) ,充分滿足了人們生活需要和安全需要后 ， 人們在追求自尊、交際、自我成就等更高層次需要時 ， 報酬、允諾、刺激、威脅和其他強制手段就不會太起作用。因此 ,一個保險公司 ,要想在市場上建立永久的地位 ,首先必須建立穩(wěn)固的關(guān)系 ,充分利用行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施 ——— 對行業(yè)運轉(zhuǎn)起關(guān)鍵作用的人、公司和企業(yè) ,必須意識到 ,是保險公司這些基礎(chǔ)設(shè)施之間緊密的聯(lián) 系給了保險商品無限的生命力。允許保險公司在保證償付能力的前提下 ,更充分更自由地進(jìn)行資金運用 ,對產(chǎn)壽險應(yīng)區(qū)別對待 ,逐步放寬壽險公司的投資業(yè)務(wù)范圍 ,并逐步擴大到公 司債券、公司股票、抵押貸款和房地產(chǎn)等業(yè)務(wù) ,以便有效地增強保險公司的盈利能力和經(jīng)營能力 ,提高保險賠付水平。 在我國， 平 安產(chǎn)險上海分公司從 2020 年開展電話銷售業(yè)務(wù) 。有選擇地引進(jìn)優(yōu)秀外資保險公司進(jìn)入中國市場或成立中外合資保險公司可以引入國外資金、先進(jìn)的管理制度和技術(shù)人才，有助于國內(nèi)保險公司改善公司治理結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營管理水平、增強業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新能力、提升承保能力和風(fēng)險防范能力。在對外開放過程中，中資保險企業(yè)如果不能盡快完善人才培養(yǎng)、使用和激勵機制，優(yōu)秀人才的外流將會直接削弱其市場競爭力，進(jìn)而影響到我國保險業(yè)對外開放的效果。 然而市場 競爭的加劇，保險費率作為主要的競爭手段，首當(dāng)其沖。同時 中國太保 12 月 23 日正式在香港聯(lián)交所上市交易 ， 這是繼中國人保、中國人壽、中國平安之后內(nèi)地第四家境外上市的保險公司，也是今年香港市場以募集資金金 額計算的第二大新股 。 隨著國際經(jīng)濟