【正文】 的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業(yè)可持續(xù)?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本。并重點部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風建設等工作，進一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務的穩(wěn)定根基。國家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強的實力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。制定便民服務網(wǎng)點用卡操作規(guī)則和管理運營方案。XX支付網(wǎng)絡服務股份有限公司 高志欣 ***第五篇：普惠金融加快發(fā)展普惠金融 強化農(nóng)村金融服務2014年09月01日11：05 趙忠濱 來源：金融時報 發(fā)表評論【字號：大 中 小】《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發(fā)展普惠金融”，這為下一步農(nóng)村金融服務工作指明了方向。一方面，助農(nóng)取款服務點中布放的受理機具未實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用；另一方面，各種涉農(nóng)資金通過不同的銀行多頭發(fā)放，農(nóng)民為支取補貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理。指要整合農(nóng)村金融基礎設施資源，在貧困和偏遠地區(qū)提高轉(zhuǎn)賬電話等金融機構布放機具的使用效率，盡早實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，實現(xiàn)刷卡無障礙。積極開展金融消費維權宣傳，協(xié)助金融機構辦理金融消費投訴，按類別指導農(nóng)民的金融消費投訴維權，解決農(nóng)民投訴難的問題，進一步加快推進農(nóng)村金融業(yè)健康快速發(fā)展。同時，可以依托農(nóng)村金融基礎設施的清算和支付結算功能，將農(nóng)民的存款和消費記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農(nóng)村小額信貸和商業(yè)銀行支農(nóng)貸款的信用評級系統(tǒng)，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據(jù)，更加真實地反映農(nóng)民的信用程度和還款能力。三是風險可控原則。農(nóng)村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現(xiàn)金使用率高，對新型支付工具和支付業(yè)務接受速度較慢。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場需求，在已有渠道的基礎上，利用已有龐大客戶基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務模式，為廣大消費者提供更先進實用的產(chǎn)品和服務。2．店主轉(zhuǎn)賬操作。銀行應根據(jù)國家政策，向政府爭取發(fā)展普惠金融工程的支持，進一步降低成本。但在銀行牌照沒有放開、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內(nèi)不會有任何效果。為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務上“勇挑擔子”、還在工作落實上“釘好釘子”。普惠金融本身的服務重點就是傳統(tǒng)金融領域的薄弱處和短板。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現(xiàn)社會效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。又比如，P2P 網(wǎng)絡借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數(shù)據(jù)篩選實現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。首先，由于小微企業(yè)及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機構難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風險。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務普遍風險大成本高、收益低，難以實現(xiàn)市場平均收益水平，嚴重制約金融服務主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。金融機構必須在規(guī)范運營的基礎上構建更加有效的監(jiān)管關鍵。政府補貼政策應更加注重針對性，不僅要做到有的放矢，更要做到靈活調(diào)整，在農(nóng)村普惠金融發(fā)展的不同階段要進行適當調(diào)整。因此，綜合來看，農(nóng)村金融基礎設施建設缺乏一定的內(nèi)生動力，而過度依賴有限的政策扶持在長期來看可能會導致普惠金融發(fā)展的不可持續(xù)。從數(shù)量上來看，當前我國新型農(nóng)村金融機構的網(wǎng)點主要分布于發(fā)達地區(qū)，而部分欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融機構的覆蓋率長期不足，難以滿足各類群體對金融服務的需求。與城市相比，我國農(nóng)村金融仍處于相對薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融市場的建設尚不成熟，金融服務質(zhì)量和數(shù)量難以滿足農(nóng)村發(fā)展的需要，農(nóng)村小型企業(yè)以及農(nóng)民個體的融資、貸款仍然相對困難，農(nóng)村金融市場供需矛盾突出，如何為農(nóng)村提供有效的融資服務是當前迫切需要解決的問題。另外，政府補貼本身就是對市場正常運行規(guī)律的干擾，過度補貼將會嚴重干擾金融市場正常的運行秩序，甚至滋生腐敗、尋租的現(xiàn)象。其次，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展在一定程度上受到當前我國宏觀經(jīng)濟環(huán)境的約束，二元經(jīng)濟的存在是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要障礙之一，長期以來我國政府政策性投入具有一定的傾斜性，對農(nóng)村地區(qū)的投入嚴重滯后于城市。只要構建市場化的金融市場，才能更加有效的實現(xiàn)金融資源的合理配置，為金融主體營造具有活力的競爭環(huán)境，促進金融主體加強技術和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融服務供給效率，降低金融體系的運行成本和風險。要加快構建以《促進農(nóng)村金融發(fā)展法》為基準,以農(nóng)村商業(yè)金融法、農(nóng)村政策金融法、農(nóng)村合作金融法、民間金融法等為分支的法律框架體系,并從農(nóng)村普惠金融發(fā)展管控、農(nóng)村弱勢者金融權利保護、制度實施保障三個維度構建基本制度體系。由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。對于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標和統(tǒng)計制度?！痹摲中行虚L、黨委書記肖天星號召全分行堅定信心與決心，奮發(fā)作為，心無旁騖爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。其中，2017年中央農(nóng)村工作會議、新華社《國內(nèi)動態(tài)清樣》和央視《焦點訪談》均對該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進行了大力推廣。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進入互聯(lián)網(wǎng)和移動金融領域，開啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。銀行需根據(jù)業(yè)務流程參與方，設計與便民服務網(wǎng)點和XX支付的交易結算流程和傭金支付方案。（三）消費流程XX支付網(wǎng)絡服務股份有限公司 高志欣 *** 。此外，針對農(nóng)村特點，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費繳納業(yè)務，加快農(nóng)村存款的流動性。在宏觀層面，良好的政策環(huán)境能夠使一定范圍內(nèi)的金融服務提供者共存并競爭，從而為大量貧困客戶提供高質(zhì)量、低成本的服務。二是商業(yè)可持續(xù)原則。積極探索支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)管理在推動普惠金融發(fā)展中的新模式、新方法，直接和間接地引導各類農(nóng)村金融服務機構，將更多的金融服務和金融產(chǎn)品供給延伸到農(nóng)村貧困和偏遠地區(qū)，幫助農(nóng)村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。七是依托銀行卡助農(nóng)取款服務點開展金融知識的宣傳工作。一是鼓勵更多的金融服務供給主體參與農(nóng)村金融服務。金融體系的這六種功能并不是彼此獨立的，各種金融機構之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機構上的融合，任何一家金融機構所從事的金融業(yè)務都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。要實現(xiàn)普惠金融，需要運用政府力量作為推動力，彌補金融供給和需求之間的缺口。五、業(yè)務實施策略（一）占領社區(qū)。在銀行便民服務網(wǎng)點（既包括銀行網(wǎng)點，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現(xiàn)金額。該類網(wǎng)點可以辦理簡單銀行業(yè)務，代辦銀行卡等。金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經(jīng)濟的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網(wǎng)點建設等方面的政策支持，以更好的服務地方經(jīng)濟。截至今年5月底，該分行各項貸款結余1458億元，繼續(xù)列全省銀行業(yè)第8位和全國郵儲銀行第10位，其中實體貸款占比超90%；涉農(nóng)貸款結余超576億元，結存服務涉農(nóng)主體近23萬戶，名列全省前茅；小微企業(yè)貸款結余超409億元，完成小微企業(yè)貸款“增量”監(jiān)管目標近197%，成為江西金融服務實體經(jīng)濟、服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量。作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲銀行在普惠金融實踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩(wěn)定因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點網(wǎng)絡，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務的弱勢群體。（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務農(nóng)村市場和提供小額貸款的金融機構，截至2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。關鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融。要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融挖掘用戶需求的優(yōu)勢，將用戶需求融入產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)村普惠金融的服務質(zhì)量。從需求方來看，目前我國農(nóng)村大部分農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營模式仍然是分散的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營模式，在生產(chǎn)性投資方面的資金需求十分有限，并且，農(nóng)戶改善型自建住房或購買住房的借貸資金主要通過自主借款，向正規(guī)金融機構貸款的需求更加有限。對比西方發(fā)達國家的實踐，許多國家都有專門的法律來保障弱勢群體獲得金融資源權利，如孟加拉的《鄉(xiāng)村銀行法》、印尼的《小額信貸法》、美國的《社區(qū)再投資法》、《平等信貸機會法》、《農(nóng)業(yè)貸款法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》等一系列法律。我國農(nóng)村金融發(fā)展過度依賴行政命令引導，政府管控相對嚴格，使得農(nóng)村金融市場的競爭活力