【正文】 的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。并重點(diǎn)部署了深化市場(chǎng)亂象整治工作、案件防控建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風(fēng)建設(shè)等工作，進(jìn)一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務(wù)的穩(wěn)定根基。國(guó)家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國(guó)家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場(chǎng)化的金融競(jìng)爭(zhēng)中，取得更好的籌碼，有更強(qiáng)的實(shí)力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。制定便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)用卡操作規(guī)則和管理運(yùn)營(yíng)方案。XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 ***第五篇：普惠金融加快發(fā)展普惠金融 強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)2014年09月01日11：05 趙忠濱 來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 發(fā)表評(píng)論【字號(hào)：大 中 小】《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出“發(fā)展普惠金融”，這為下一步農(nóng)村金融服務(wù)工作指明了方向。一方面，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)中布放的受理機(jī)具未實(shí)現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用；另一方面，各種涉農(nóng)資金通過(guò)不同的銀行多頭發(fā)放，農(nóng)民為支取補(bǔ)貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理。指要整合農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施資源，在貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)提高轉(zhuǎn)賬電話等金融機(jī)構(gòu)布放機(jī)具的使用效率，盡早實(shí)現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，實(shí)現(xiàn)刷卡無(wú)障礙。積極開(kāi)展金融消費(fèi)維權(quán)宣傳，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)辦理金融消費(fèi)投訴，按類(lèi)別指導(dǎo)農(nóng)民的金融消費(fèi)投訴維權(quán)，解決農(nóng)民投訴難的問(wèn)題，進(jìn)一步加快推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)健康快速發(fā)展。同時(shí)，可以依托農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的清算和支付結(jié)算功能，將農(nóng)民的存款和消費(fèi)記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農(nóng)村小額信貸和商業(yè)銀行支農(nóng)貸款的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，作為輔助手段，擴(kuò)大信用評(píng)級(jí)的參考依據(jù)，更加真實(shí)地反映農(nóng)民的信用程度和還款能力。三是風(fēng)險(xiǎn)可控原則。農(nóng)村居民文化程度偏低，金融知識(shí)相對(duì)匱乏，現(xiàn)金使用率高，對(duì)新型支付工具和支付業(yè)務(wù)接受速度較慢。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場(chǎng)需求，在已有渠道的基礎(chǔ)上，利用已有龐大客戶基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，為廣大消費(fèi)者提供更先進(jìn)實(shí)用的產(chǎn)品和服務(wù)。2．店主轉(zhuǎn)賬操作。銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)家政策，向政府爭(zhēng)取發(fā)展普惠金融工程的支持，進(jìn)一步降低成本。但在銀行牌照沒(méi)有放開(kāi)、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動(dòng)都離不開(kāi)銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對(duì)國(guó)家的一種無(wú)奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內(nèi)不會(huì)有任何效果。為避免讓資金問(wèn)題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實(shí)鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務(wù)上“勇挑擔(dān)子”、還在工作落實(shí)上“釘好釘子”。普惠金融本身的服務(wù)重點(diǎn)就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，幫助資金的供需雙方在平臺(tái)上通過(guò)數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對(duì)稱(chēng)，從而提高了交易成功的概率。首先，由于小微企業(yè)及部分個(gè)人等社會(huì)弱勢(shì)群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來(lái)降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。金融機(jī)構(gòu)必須在規(guī)范運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)上構(gòu)建更加有效的監(jiān)管關(guān)鍵。政府補(bǔ)貼政策應(yīng)更加注重針對(duì)性，不僅要做到有的放矢，更要做到靈活調(diào)整，在農(nóng)村普惠金融發(fā)展的不同階段要進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。因此，綜合來(lái)看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺乏一定的內(nèi)生動(dòng)力，而過(guò)度依賴(lài)有限的政策扶持在長(zhǎng)期來(lái)看可能會(huì)導(dǎo)致普惠金融發(fā)展的不可持續(xù)。從數(shù)量上來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)主要分布于發(fā)達(dá)地區(qū)，而部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率長(zhǎng)期不足，難以滿足各類(lèi)群體對(duì)金融服務(wù)的需求。與城市相比，我國(guó)農(nóng)村金融仍處于相對(duì)薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)尚不成熟，金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量難以滿足農(nóng)村發(fā)展的需要，農(nóng)村小型企業(yè)以及農(nóng)民個(gè)體的融資、貸款仍然相對(duì)困難，農(nóng)村金融市場(chǎng)供需矛盾突出，如何為農(nóng)村提供有效的融資服務(wù)是當(dāng)前迫切需要解決的問(wèn)題。另外，政府補(bǔ)貼本身就是對(duì)市場(chǎng)正常運(yùn)行規(guī)律的干擾，過(guò)度補(bǔ)貼將會(huì)嚴(yán)重干擾金融市場(chǎng)正常的運(yùn)行秩序，甚至滋生腐敗、尋租的現(xiàn)象。其次，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展在一定程度上受到當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的約束，二元經(jīng)濟(jì)的存在是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要障礙之一，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)政府政策性投入具有一定的傾斜性，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投入嚴(yán)重滯后于城市。只要構(gòu)建市場(chǎng)化的金融市場(chǎng)，才能更加有效的實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，為金融主體營(yíng)造具有活力的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)金融主體加強(qiáng)技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融服務(wù)供給效率，降低金融體系的運(yùn)行成本和風(fēng)險(xiǎn)。要加快構(gòu)建以《促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展法》為基準(zhǔn),以農(nóng)村商業(yè)金融法、農(nóng)村政策金融法、農(nóng)村合作金融法、民間金融法等為分支的法律框架體系,并從農(nóng)村普惠金融發(fā)展管控、農(nóng)村弱勢(shì)者金融權(quán)利保護(hù)、制度實(shí)施保障三個(gè)維度構(gòu)建基本制度體系。由上海市人民政府和中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。十八屆三中全會(huì)作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場(chǎng)將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)弱勢(shì)群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財(cái)需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。另一方面也要建立專(zhuān)門(mén)的普惠金融監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)制度?！痹摲中行虚L(zhǎng)、黨委書(shū)記肖天星號(hào)召全分行堅(jiān)定信心與決心，奮發(fā)作為，心無(wú)旁騖爭(zhēng)創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。其中，2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議、新華社《國(guó)內(nèi)動(dòng)態(tài)清樣》和央視《焦點(diǎn)訪談》均對(duì)該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進(jìn)行了大力推廣。借助國(guó)家政策的支持，以普惠金融為切入點(diǎn)，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融領(lǐng)域，開(kāi)啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。銀行需根據(jù)業(yè)務(wù)流程參與方，設(shè)計(jì)與便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和XX支付的交易結(jié)算流程和傭金支付方案。（三）消費(fèi)流程XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 。此外，針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費(fèi)繳納業(yè)務(wù)，加快農(nóng)村存款的流動(dòng)性。在宏觀層面，良好的政策環(huán)境能夠使一定范圍內(nèi)的金融服務(wù)提供者共存并競(jìng)爭(zhēng)，從而為大量貧困客戶提供高質(zhì)量、低成本的服務(wù)。二是商業(yè)可持續(xù)原則。積極探索支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)管理在推動(dòng)普惠金融發(fā)展中的新模式、新方法，直接和間接地引導(dǎo)各類(lèi)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，將更多的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品供給延伸到農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，幫助農(nóng)村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。七是依托銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)開(kāi)展金融知識(shí)的宣傳工作。一是鼓勵(lì)更多的金融服務(wù)供給主體參與農(nóng)村金融服務(wù)。金融體系的這六種功能并不是彼此獨(dú)立的，各種金融機(jī)構(gòu)之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機(jī)構(gòu)上的融合，任何一家金融機(jī)構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。要實(shí)現(xiàn)普惠金融，需要運(yùn)用政府力量作為推動(dòng)力，彌補(bǔ)金融供給和需求之間的缺口。五、業(yè)務(wù)實(shí)施策略（一）占領(lǐng)社區(qū)。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（既包括銀行網(wǎng)點(diǎn)，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現(xiàn)金額。該類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)可以辦理簡(jiǎn)單銀行業(yè)務(wù)，代辦銀行卡等。金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經(jīng)濟(jì)的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等方面的政策支持，以更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。截至今年5月底，該分行各項(xiàng)貸款結(jié)余1458億元，繼續(xù)列全省銀行業(yè)第8位和全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第10位，其中實(shí)體貸款占比超90%；涉農(nóng)貸款結(jié)余超576億元，結(jié)存服務(wù)涉農(nóng)主體近23萬(wàn)戶，名列全省前茅；小微企業(yè)貸款結(jié)余超409億元，完成小微企業(yè)貸款“增量”監(jiān)管目標(biāo)近197%，成為江西金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量。作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲(chǔ)銀行在普惠金融實(shí)踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，可突破時(shí)空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢(shì)群體。（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)和提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，截至2013 年 9 月底全國(guó)共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融。要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融挖掘用戶需求的優(yōu)勢(shì)，將用戶需求融入產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)村普惠金融的服務(wù)質(zhì)量。從需求方來(lái)看，目前我國(guó)農(nóng)村大部分農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式仍然是分散的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營(yíng)模式，在生產(chǎn)性投資方面的資金需求十分有限，并且，農(nóng)戶改善型自建住房或購(gòu)買(mǎi)住房的借貸資金主要通過(guò)自主借款，向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的需求更加有限。對(duì)比西方發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐，許多國(guó)家都有專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)保障弱勢(shì)群體獲得金融資源權(quán)利，如孟加拉的《鄉(xiāng)村銀行法》、印尼的《小額信貸法》、美國(guó)的《社區(qū)再投資法》、《平等信貸機(jī)會(huì)法》、《農(nóng)業(yè)貸款法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》等一系列法律。我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)度依賴(lài)行政命令引導(dǎo)，政府管控相對(duì)嚴(yán)格，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)活力