【正文】 人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲(chǔ)銀行在普惠金融實(shí)踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。重點(diǎn)提出各市縣分支行要在落實(shí)“剛性”監(jiān)管要求上走在前列、堅(jiān)持小微等普惠戰(zhàn)略上走在前列、走訪營(yíng)銷上走在前列。截至今年5月底，該分行各項(xiàng)貸款結(jié)余1458億元，繼續(xù)列全省銀行業(yè)第8位和全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第10位，其中實(shí)體貸款占比超90%；涉農(nóng)貸款結(jié)余超576億元，結(jié)存服務(wù)涉農(nóng)主體近23萬(wàn)戶，名列全省前茅；小微企業(yè)貸款結(jié)余超409億元，完成小微企業(yè)貸款“增量”監(jiān)管目標(biāo)近197%，成為江西金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量。第四篇：普惠金融銀行發(fā)展普惠金融服務(wù)的解決方案隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實(shí)踐者更是絡(luò)繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現(xiàn)，試圖用實(shí)際行動(dòng)來(lái)證明互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性。金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經(jīng)濟(jì)的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等方面的政策支持，以更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。三、準(zhǔn)備工作（一）爭(zhēng)取政策。該類網(wǎng)點(diǎn)可以辦理簡(jiǎn)單銀行業(yè)務(wù)，代辦銀行卡等。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)處，持卡人把需充值的現(xiàn)金交給店主。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（既包括銀行網(wǎng)點(diǎn)，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現(xiàn)金額。持卡人根據(jù)商品和服務(wù)金額，通過POS機(jī)刷卡完成付款。五、業(yè)務(wù)實(shí)施策略（一）占領(lǐng)社區(qū)。（四）跨界布局。要實(shí)現(xiàn)普惠金融，需要運(yùn)用政府力量作為推動(dòng)力，彌補(bǔ)金融供給和需求之間的缺口。我國(guó)農(nóng)村貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱，金融服務(wù)成本高。金融體系的這六種功能并不是彼此獨(dú)立的，各種金融機(jī)構(gòu)之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機(jī)構(gòu)上的融合，任何一家金融機(jī)構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。金融機(jī)構(gòu)可以通過存款歸集的利差收入以及代理收費(fèi)等增值服務(wù)彌補(bǔ)設(shè)備投入和運(yùn)維成本；鼓勵(lì)代理商戶通過提升客戶粘度的方式，在為農(nóng)民提供金融服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銷售收入的提升，并以此對(duì)所提供的金融服務(wù)進(jìn)行補(bǔ)貼；積極推動(dòng)政府部門建立涉農(nóng)金融服務(wù)的財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，通過稅收減免優(yōu)惠、財(cái)政撥補(bǔ)等方式，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備、電話銀行終端等投入進(jìn)行補(bǔ)貼，進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)和代理商戶的運(yùn)維成本。一是鼓勵(lì)更多的金融服務(wù)供給主體參與農(nóng)村金融服務(wù)。要指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扎實(shí)開展農(nóng)戶建檔、評(píng)級(jí)、授信等工作，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。七是依托銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)開展金融知識(shí)的宣傳工作。六是構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)。積極探索支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)管理在推動(dòng)普惠金融發(fā)展中的新模式、新方法，直接和間接地引導(dǎo)各類農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，將更多的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品供給延伸到農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，幫助農(nóng)村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路?？梢越⑥r(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)，以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù)；也可以發(fā)揮現(xiàn)有人民銀行跨行支付系統(tǒng)和銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)的作用，合理確定跨行支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，制定適合農(nóng)村實(shí)際的跨行支付手續(xù)費(fèi)方案，降低農(nóng)村地區(qū)金融支付交易成本，讓農(nóng)村居民享受到費(fèi)用低廉的跨行支付服務(wù)。二是商業(yè)可持續(xù)原則。（不方便）金融功能觀理論認(rèn)為，任何金融體系的主要功能都是為了在一個(gè)不確定的環(huán)境中幫助在不同地區(qū)或國(guó)家之間以及在不同的時(shí)間配置和使用經(jīng)濟(jì)資源。在宏觀層面，良好的政策環(huán)境能夠使一定范圍內(nèi)的金融服務(wù)提供者共存并競(jìng)爭(zhēng)，從而為大量貧困客戶提供高質(zhì)量、低成本的服務(wù)。普惠金融是指讓社會(huì)成員普遍享受的并且對(duì)落后地區(qū)和弱勢(shì)群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系，包括金融法規(guī)體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系和金融工具體系。此外，針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費(fèi)繳納業(yè)務(wù)，加快農(nóng)村存款的流動(dòng)性。便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)店主根據(jù)持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機(jī)完成掛失操作。（三）消費(fèi)流程XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 。注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機(jī)向持卡人轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。銀行需根據(jù)業(yè)務(wù)流程參與方，設(shè)計(jì)與便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和XX支付的交易結(jié)算流程和傭金支付方案。（四）規(guī)劃和拓展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。借助國(guó)家政策的支持，以普惠金融為切入點(diǎn)，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融領(lǐng)域，開啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。（二）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，得到地方政府強(qiáng)有力的默契配合。其中，2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議、新華社《國(guó)內(nèi)動(dòng)態(tài)清樣》和央視《焦點(diǎn)訪談》均對(duì)該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進(jìn)行了大力推廣。在普惠金融實(shí)踐上的一馬當(dāng)先和持之以恒，帶來(lái)的是江西郵儲(chǔ)銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領(lǐng)域的引領(lǐng)者?！痹摲中行虚L(zhǎng)、黨委書記肖天星號(hào)召全分行堅(jiān)定信心與決心，奮發(fā)作為，心無(wú)旁騖爭(zhēng)創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動(dòng)金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)制度。二是普惠金融不能等同于小額信貸。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財(cái)需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)弱勢(shì)群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。一是以郵儲(chǔ)銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國(guó)普惠金融發(fā)展道路。十八屆三中全會(huì)作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場(chǎng)將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。由上海市人民政府和中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。互聯(lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對(duì)稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個(gè)渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。要加快構(gòu)建以《促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展法》為基準(zhǔn),以農(nóng)村商業(yè)金融法、農(nóng)村政策金融法、農(nóng)村合作金融法、民間金融法等為分支的法律框架體系,并從農(nóng)村普惠金融發(fā)展管控、農(nóng)村弱勢(shì)者金融權(quán)利保護(hù)、制度實(shí)施保障三個(gè)維度構(gòu)建基本制度體系。要加快推進(jìn)農(nóng)村信息、通訊技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和投入，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，為“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村普惠金融”的發(fā)展提供硬件支持。只要構(gòu)建市場(chǎng)化的金融市場(chǎng)，才能更加有效的實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，為金融主體營(yíng)造具有活力的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)金融主體加強(qiáng)技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融服務(wù)供給效率，降低金融體系的運(yùn)行成本和風(fēng)險(xiǎn)。此外，單一的金融模式導(dǎo)致新型金融合作組織缺少一點(diǎn)的發(fā)展空間，不利于金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)活力的加強(qiáng)。其次，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展在一定程度上受到當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的約束，二元經(jīng)濟(jì)的存在是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要障礙之一，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)政府政策性投入具有一定的傾斜性，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投入嚴(yán)重滯后于城市。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用不足，使得數(shù)字技術(shù)對(duì)農(nóng)村普惠金融的助推作用受限。另外，政府補(bǔ)貼本身就是對(duì)市場(chǎng)正常運(yùn)行規(guī)律的干擾，過度補(bǔ)貼將會(huì)嚴(yán)重干擾金融市場(chǎng)正常的運(yùn)行秩序，甚至滋生腐敗、尋租的現(xiàn)象。但農(nóng)村普惠金融體系仍然存在諸多問題：（一）政府過度干預(yù)，市場(chǎng)化不足近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步向商業(yè)化運(yùn)營(yíng)模式發(fā)展，但是由于我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建是由政府主導(dǎo)的，因此市場(chǎng)化運(yùn)作能力相對(duì)低下。與城市相比，我國(guó)農(nóng)村金融仍處于相對(duì)薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)尚不成熟，金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量難以滿足農(nóng)村發(fā)展的需要，農(nóng)村小型企業(yè)以及農(nóng)民個(gè)體的融資、貸款仍然相對(duì)困難，農(nóng)村金融市場(chǎng)供需矛盾突出，如何為農(nóng)村提供有效的融資服務(wù)是當(dāng)前迫切需要解決的問題。例如，政府規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須向農(nóng)村地區(qū)投放一定比例的貸款，這一規(guī)定的初衷旨在保障農(nóng)村地區(qū)的融資流入，但是，這一規(guī)定在另一方面看卻違背了投資多元化的原則，使得金融機(jī)構(gòu)不能夠通過多元化的投資組合來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，如果同一地區(qū)的存款人的防范性儲(chǔ)蓄被金融機(jī)構(gòu)用于提供這一比例的貸款，就會(huì)產(chǎn)生逆向選擇的問題，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)如果想要從這樣一筆貸款中獲利，必須收取更高的利率，從而促使高風(fēng)險(xiǎn)逐步累積。從數(shù)量上來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)主要分布于發(fā)達(dá)地區(qū)，而部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率長(zhǎng)期不足，難以滿足各類群體對(duì)金融服務(wù)的需求。而我國(guó)在這個(gè)方面的立法還是空白，僅有的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基本金融法律中也缺乏相應(yīng)表述。因此，綜合來(lái)看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺乏一定的內(nèi)生動(dòng)力，而過度依賴有限的政策扶持在長(zhǎng)期來(lái)看可能會(huì)導(dǎo)致普惠金融發(fā)展的不可持續(xù)。從供給方來(lái)看，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款服務(wù)主要以滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資需求為主，這就造成農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的功能被削弱。政府補(bǔ)貼政策應(yīng)更加注重針對(duì)性，不僅要做到有的放矢，更要做到靈活調(diào)整，在農(nóng)村普惠金融發(fā)展的不同階段要進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。不斷組建靈活的金融組織方式，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同水平和不同階段，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诮M織方式，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金供給和普惠金融的覆蓋面。金融機(jī)構(gòu)必須在規(guī)范運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)上構(gòu)建更加有效的監(jiān)管關(guān)鍵。普惠金融A 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