【正文】 制了部分主體參與金融普惠的積極性。 第 6 頁 共 25 頁 普惠金融特派員制度是 踐行普惠金融的新舉措，做好普惠金融工作，任重而道遠，一是需要我們?nèi)w金融特派員自身積極投入，更需要我們每一個金融從業(yè)者共同努力，全員配合；二是需要地方政府的支持與配合，通過銀政合作機制，形成合力，通過渠道建設(shè)，營建環(huán)境；三是需要機制的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，通過不斷的創(chuàng)新，順應(yīng)普惠金融工作新變化、新形勢、新需求。 結(jié)合農(nóng)信市場定位和普惠金融工作的要求，必須堅持以普惠宣傳為主要形式，進一步把農(nóng)信踐行普惠的信心和決心帶給百姓，讓農(nóng)信品牌深入百姓。通過與鎮(zhèn)人大、政協(xié)等機構(gòu)調(diào)研座談會，可對農(nóng)信推進普惠金融開展交流和討論。常駐模式，工作性質(zhì)和作息與政府工作人員同步，容易充分融入政府工作環(huán)境，相比我行每周一天 第 2 頁 共 25 頁 的派駐模式，在工作機制和工作時間上更有優(yōu)勢。 （二）派駐模式的 不足。倡導(dǎo)邀請各界調(diào)研。 （二）強化普惠宣傳，加強渠道建設(shè)。通過多種方式開展普惠金融大走訪，可與村級經(jīng)濟組織建立聯(lián)系機制，制定定期拜訪制度，通過對區(qū)域內(nèi)村民挨家挨戶的走訪了解，宣傳普惠知識，傳遞金融信息，真正形成常態(tài)化的普惠金融走訪機制。而目前顯然缺乏這樣一種機制，外部環(huán)境欠佳，一些部門出于利益考慮，往往管 理得多而服務(wù)少、收費高，司法公正也差強人意，即使政府出臺若干優(yōu)惠政策，一遇到利益問題就大打折扣，政策變了味， 第 8 頁 共 25 頁 使金融機構(gòu)不忘初心、大膽地支持弱勢群體。建立政府扶、多方參與、市場運作的農(nóng)村信貸擔保機制，降低信息不對稱程度，保障債權(quán)實現(xiàn)，促進農(nóng)村資金融通。由于缺少產(chǎn)業(yè)和企業(yè)，人員群體構(gòu)成固定，營銷類業(yè)務(wù)很難開展，大多只能依靠網(wǎng)點負責人和職工憑人情、關(guān)系從縣城、市區(qū)進行挖掘。其中，客戶資源匱乏是一部分原因，但員工對我行產(chǎn)品不熟悉、不了解也是重要原因之一。截至 2024 年 12 月末，衡陽全市配備 atm 機具1252 臺、 pos 機具 19433 臺、助農(nóng)取款服務(wù)終端 6759 臺，手機銀行擁有量為 萬戶，比去年同期增加 萬戶，手機銀行、移動支付等業(yè)務(wù)快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到較大改善。 普惠金融亟待各方履責 地方政府配套政策不健全。支付寶、微信等新型支付方式產(chǎn)生了對傳統(tǒng)支付工具較強的替代效應(yīng)。金融系統(tǒng)要加強金融黨建引 領(lǐng)，切實提高政治站位，在服務(wù)和支持衡陽經(jīng)濟發(fā)展上有作為、敢擔當、做實事。 二、普惠金融服務(wù)存在的主要問題 （一）普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施不 健全，與之匹配的金融服務(wù)比較缺乏。二是加大金融科技建設(shè)，推動傳統(tǒng)產(chǎn)品從線下向線上轉(zhuǎn)移，不斷提高電子交易替代率；結(jié)合 ? 金農(nóng)信 e家 ? 體系建設(shè)，優(yōu)化自助機具布局，不斷增加基礎(chǔ)金融服務(wù)內(nèi)容，推廣 ? 拎包銀行 ? ，提升金融服務(wù)的覆蓋面和滿意度。以惠農(nóng)服務(wù)室為載體，升級打造好金農(nóng)信 e 家，把 ? 基礎(chǔ)金融 +綜合金融 ? 服務(wù)引入服務(wù)室，增加金融服務(wù)功能，合理布放各類自助機具，完善服務(wù)功能，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。 作為普惠金融的主力軍，農(nóng)商銀行要做新時代普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的先鋒，全力服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，支持精準扶貧和脫貧攻堅，發(fā)力科技金融融合，讓普惠金融的活水源源不斷地流向金融服務(wù)的 ? 洼地 ? ，為全面建成小康社會貢獻應(yīng)有的農(nóng)金力量。二是積極創(chuàng)新服務(wù)模式，依托整村授信、園區(qū)授信、網(wǎng)上銀行、手機銀行 、移動終端等載體，全力打造批發(fā)式授信、信用式放款和自助式辦貸的助農(nóng)、助小信貸產(chǎn)品，重點擴大小額信貸規(guī)模和覆蓋面，努力為客戶提供個性化、綜合化金融服務(wù)方案。二是創(chuàng)新抵押擔保方式，探索開展集體建設(shè)用地使用權(quán)、大型農(nóng)機具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品訂單保單等貸款抵押方式，完善和推進政銀擔合 作、 ? 兩權(quán) ? 抵押貸款試點，推廣農(nóng)村 ? 光伏貸 ?? 社保貸 ? ，完善 ? 產(chǎn)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)體 +? 等產(chǎn)業(yè)帶動模式，不斷滿足農(nóng)村各類經(jīng)營主體有效融資需求。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，能有效覆蓋大型銀行業(yè)務(wù)盲區(qū)，已成為農(nóng)村金融資源配置的活力源泉。一是發(fā)揮貨幣信貸政策調(diào)控作用，靈活運用貨幣政策工具，落實差異化監(jiān)管政策，完善普惠金融貸款盡職免責制度，引導(dǎo)加大對農(nóng)村普惠金融支持力度。農(nóng)戶信用信息平臺數(shù)據(jù)仍然局限于實地對農(nóng)戶的信息采集與信貸數(shù)據(jù)，非銀行信用信息未接入。作為國務(wù)院批準的農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點縣（市）之一，截至 2024 年末， XX 縣區(qū)累計發(fā)放農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款491 筆，金額 億元。三是有序推進 ? 三站融 合 ? 。 突破點四。加上農(nóng)戶文化水平普遍較低，法制意識淡薄，鄉(xiāng)土觀念較重，無法很好理解銀行業(yè)務(wù)的操作流程，對新業(yè)務(wù)的接受程度較低，溝通成本高且效果較差。 （三）鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的小額信貸和微型金融服務(wù) 目前，我國小額信貸和微型金融服務(wù)業(yè)的主體是農(nóng)村信用合作社，還有近兩年剛剛發(fā)展起來的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。即使是以 ? 三農(nóng) ? 為主要服務(wù)對象的農(nóng)村金融機構(gòu)，隨著商業(yè)化改革成為商業(yè)銀行后，在 ? 三農(nóng) ? 服務(wù)上卻有所弱化。組織開展 ? 走千家、訪萬戶、共成長 ? 活動以及 ? 全員營銷 ? 和 ? 普惠金融 ? 走訪活動，通過下基層、摸實情，了解農(nóng)村金融服務(wù)的真實需求等情況，同時通過大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款、個人消費貸款等服務(wù)產(chǎn)品，切實幫助三農(nóng)發(fā)展事業(yè)，改善生 活，實現(xiàn)金融服務(wù)零距離。必須充分調(diào)動客戶經(jīng)理積極性。堅持適度參加經(jīng)濟會議。如何做好普惠金融宣傳，立足本職崗位，踐行普惠工程顯得格外迫切和重要。從當前情況看，在派駐期間，更多的是與黨委政府、各部門負責人的工作交流、介紹和匯報等方式，對于有關(guān)政府導(dǎo)向等掌握不夠，對于我行支持地方經(jīng)濟發(fā)展，配合政府運用金融杠桿實現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面有時顯得不夠及時 、主動。通過經(jīng)常性走訪村級經(jīng)濟組織和召開個貸協(xié)管員會議，掌握轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶消費、創(chuàng)業(yè)等方面的融資需求、分析小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。重點圍繞農(nóng)戶貸款、投資理財、金融防騙等方面進行詳細講解，通過零距離、面對面的交流，宣揚普惠理念，傳播農(nóng)信品牌，使百姓深化對農(nóng)信 ? 服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小、扎根本地 ?的信念，對農(nóng)信人踐行普惠的執(zhí)著有了更深的感知和認可。但由于我國農(nóng)村金融存在體系不健全、金融基礎(chǔ)薄弱、金融產(chǎn)品單一，導(dǎo)致金融服務(wù)的廣度和深度還不夠，以及農(nóng)村人口素質(zhì)不高、金融意識淡薄等，影響了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村信用社改造成為產(chǎn)權(quán)明晰的社區(qū)性農(nóng)村金融機構(gòu)，進一步引導(dǎo)農(nóng)村信用社朝著更加貼近 ? 三農(nóng) ? 的方向發(fā)展?？蛻羧后w以外出務(wù)工人員為主，主要資金來源是春節(jié)務(wù)工返鄉(xiāng)資金 第 11 頁 共 25 頁 沉淀，而這部分客戶大多文化素質(zhì)不高，產(chǎn)品接受困難；且在家時間短，網(wǎng)點開展宣導(dǎo)產(chǎn)品